ঝড়ের পর রূপান্তর

[বিজ্ঞাপন_১]

ভোক্তা ঋণ ইতিহাসে সবচেয়ে উত্তাল বছর পার করেছে, কারণ অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম চালিকাশক্তি ভোগ ২০২৩ সালেও পুনরুদ্ধার হতে ব্যর্থ হয়েছে। প্রণোদনামূলক পদক্ষেপ, বর্ধিত ক্রয়ক্ষমতা এবং ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর অভ্যন্তরীণ কার্যপ্রণালীতে পরিবর্তন সত্ত্বেও, পরিস্থিতি "যতটা খারাপ হতে পারে" ততটাই থাকবে বলে ধারণা করা হচ্ছে।

এমক্রেডিট তার 'মানবিক ঋণদান' এবং 'মানবিক ঋণ আদায়' কৌশল মেনে চলে গ্রাহকদের কেন্দ্রবিন্দুতে রাখে।

দ্বৈত চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করা

ব্যাপক ছাড় এবং বিশাল প্রচারণা সত্ত্বেও চাহিদা দুর্বলই থাকছে – মোটরসাইকেলের বাজার, যা সাধারণত চান্দ্র নববর্ষের মৌসুমে বিক্রিতে জমজমাট থাকে, ড্রাগন বর্ষের আগের মাসগুলোতে সেখানে এক হতাশাজনক চিত্র দেখা যাচ্ছে। ভিয়েতনাম মোটরসাইকেল ম্যানুফ্যাকচারার্স অ্যাসোসিয়েশন (VAMM)-এর তথ্য অনুযায়ী, ২০২৩ সালে বিক্রিতে উল্লেখযোগ্য পতন ঘটেছে: পাঁচটি সদস্য উৎপাদনকারী প্রতিষ্ঠান মিলে মাত্র প্রায় ২৫.২ লক্ষ মোটরসাইকেল বিক্রি করেছে, যা আগের বছরের তুলনায় ১৬.২১% কম।

হ্যানয়ের একটি বড় মোটরসাইকেল ডিলারশিপের ম্যানেজার জনাব হিউ বলেছেন যে, ২০২৩ সালের মাঝামাঝি থেকে ব্যবসার ব্যাপক অবনতি ঘটেছে এবং তারপর থেকে এর কোনো উন্নতি হয়নি। যদিও বিক্রি খুব বেশি কমে যায়নি, কিন্তু দাম কমানোর কারণে রাজস্ব ব্যাপকভাবে হ্রাস পেয়েছে; এমনকি কিছু মডেল প্রস্তুতকারকের প্রস্তাবিত খুচরা মূল্যের চেয়েও কম দামে বিক্রি করা হচ্ছে।

ইলেকট্রনিক্স এবং গৃহস্থালী সরঞ্জামও সেইসব পণ্যের মধ্যে রয়েছে, যেগুলোতে মানুষ তাদের ব্যয় সংকোচন করছে। বার্ষিক শত শত কোটি ডলার আয়কারী খুচরা বিক্রেতা প্রতিষ্ঠান এমডব্লিউজি (MWG) এই বছর তাদের দুটি ব্র্যান্ড— দি জিওই ডিয়েন মে (The Gioi Dien May) এবং ডিয়েন মে শান (Dien May Xanh)—জুড়ে ২০.১ ট্রিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এর বেশি রাজস্ব হ্রাস দেখেছে, যা ১৪% হ্রাসের সমতুল্য। এমডব্লিউজি-র প্রধানের মতে, ২০২৩ সাল ছিল তাদের ইতিহাসে সবচেয়ে কঠিন বছরগুলোর মধ্যে একটি।

নিম্ন আয় এবং দুর্বল ভোক্তা আত্মবিশ্বাসের কারণে, মহামারী-পরবর্তী ক্রয়ক্ষমতা পুনরুদ্ধারের চিত্রটি প্রত্যাশা অনুযায়ী বাস্তবায়িত হয়নি। এর ফলে ভোক্তা ঋণ প্রদানও মন্থর হয়ে পড়েছে এবং সামনে একটি কঠিন সময় অপেক্ষা করছে।

বিশেষত, অর্থায়নকারী সংস্থাগুলোর মধ্যে, যারা সাবপ্রাইম গ্রাহকদের (যাদের প্রায়শই ব্যাংক ঋণ পেতে অসুবিধা হয়) মূলধন সরবরাহ করে, সর্বশেষ হালনাগাদ তথ্য অনুযায়ী, বকেয়া ভোক্তা ঋণের পরিমাণ গত বছরের শেষের তুলনায় প্রায় ৪০% হ্রাস পেয়েছে। নির্দিষ্টভাবে, ২০২৩ সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকের শেষে, অর্থায়নকারী সংস্থাগুলোর মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ ছিল মাত্র ১,৩৪,০০০ বিলিয়ন VND, যেখানে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ১০-১৫% বৃদ্ধি পেয়েছে।

এই খাতের বৃহত্তম আর্থিক প্রতিষ্ঠান এফই ক্রেডিটের গ্রাহক ঋণের পরিমাণ বছরের শুরুর তুলনায় ১৪.৬% কমেছে বলে অনুমান করা হচ্ছে। ২০২৩ সালে এফই ক্রেডিট ৩,৬৯৯ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং লোকসানের কথা জানিয়েছে। মিরায়ে অ্যাসেট ফাইন্যান্স, জ্যাকস এবং সিনহান ফাইন্যান্সের মতো বিদেশি মালিকানাধীন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোও উল্লেখযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে।

ইভিএন ফাইন্যান্স, হোম ক্রেডিট এবং এমক্রেডিট এখনও ইতিবাচক মুনাফা বজায় রেখেছে, যদিও তা গত বছরের একই সময়ের তুলনায় কম। ভোক্তা অর্থায়ন সংস্থাগুলোর মধ্যে, ইভিএন ফাইন্যান্সের মুনাফায় সবচেয়ে কম হ্রাস (প্রায় ১০.৪%) দেখা গেছে, তবে এর প্রধান কারণ ছিল তাদের শেয়ার পোর্টফোলিওর একটি উল্লেখযোগ্য অংশ থেকে মুনাফা অর্জন।

এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট)-এর জেনারেল ডিরেক্টর এবং কনজিউমার ফাইন্যান্স ক্লাবের চেয়ারম্যান জনাব লে কুওক নিন-এর মতে, গত বছর আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো একটি ‘দ্বৈত’ চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়েছিল। ভোক্তা চাহিদা উল্লেখযোগ্যভাবে দুর্বল হয়ে পড়ার পাশাপাশি, বিশেষ করে মোটরসাইকেল, টেলিভিশন এবং মোবাইল ফোনের মতো টেকসই পণ্যের ক্ষেত্রে, গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাও ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছিল। ক্রমবর্ধমান বেকারত্ব, অর্ডার কমে যাওয়া এবং অতিরিক্ত কাজের মাধ্যমে বাড়তি আয়ের অভাবে শ্রমিকদের আয়ও ব্যাপকভাবে হ্রাস পেয়েছিল।

তাছাড়া, কিছু গ্রাহকের ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার ঘটনাটি শুধু মন্দ ঋণই বাড়ায় না, বরং ভোক্তা ঋণ কার্যক্রমে আরও কঠোর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার প্রয়োজনীয়তাও তৈরি করে। জনাব হিউ যে ধরনের গাড়ি ডিলারশিপ পরিচালনা করেন, সেখানে কিস্তিতে গাড়ি কেনার হার তীব্রভাবে কমে যাওয়ার এটিও একটি আংশিক কারণ।

ঋণগ্রহীতাদের ঋণখেলাপের হার বৃদ্ধি, সেইসাথে অপর্যাপ্ত শাস্তিমূলক ব্যবস্থা এবং স্বল্পমূল্যের ঋণের ক্ষেত্রে আইনি পদক্ষেপ গ্রহণে অসুবিধার কারণে, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের (ভিএনবিএ) মহাসচিব ড. নগুয়েন কুওক হুং অনুমান করছেন যে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে গড় খেলাপি ঋণের অনুপাত ১৫ শতাংশ ছাড়িয়ে যাওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছে।

নীতি থেকে নতুন প্রেরণা

অর্থনৈতিক প্রতিকূলতার মুখে সতর্কতামূলক মনোভাবের কারণে জনগণের ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস পেয়েছে এবং ব্যয় সংকোচন ঘটেছে। এই প্রবণতা ২০২৩ সালেও অব্যাহত ছিল। ভোক্তা চাহিদা বাড়ানোর প্রচেষ্টা সত্ত্বেও, প্রথম ত্রৈমাসিকে অভ্যন্তরীণ ভোক্তা চাহিদার বৃদ্ধির হার ২০২৩ সালের একই সময় এবং মহামারী-পূর্ববর্তী ২০১১-২০১৯ সালের তুলনায় কম ছিল। সম্প্রতি প্রকাশিত অর্থনৈতিক তথ্য থেকে দেখা যায় যে, পণ্যের মোট খুচরা বিক্রয় এবং ভোক্তা পরিষেবা থেকে আয় আগের বছরের তুলনায় মাত্র ৮.২% বৃদ্ধি পেয়েছে, যা পূর্ববর্তী বছরগুলোতে দেখা ৯%-এর বেশি বৃদ্ধির তুলনায় কম।

২০২৪ সালের মার্চে অনুষ্ঠিত নিয়মিত সরকারি বৈঠকে, অভ্যন্তরীণ বাজারের স্বল্প চাহিদা এবং তীব্র প্রতিযোগিতাকে বর্তমানে উৎপাদনকারী ব্যবসাগুলোর সবচেয়ে বড় প্রতিবন্ধকতা হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছে। তাই, ভোগসহ প্রচলিত প্রবৃদ্ধির চালিকাশক্তিগুলোকে পুনরুজ্জীবিত করার কাজ অব্যাহত রাখাকে সরকারপ্রধানের অনুরোধ করা পাঁচটি মূল কাজের মধ্যে অন্যতম হিসেবে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়েছে।

ব্যাংকিং খাতের দৃষ্টিকোণ থেকে, বছরের শুরু থেকেই ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধি করাকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়েছে। ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংকের স্থায়ী ডেপুটি গভর্নর জনাব দাও মিন তু-এর মতে, শুধুমাত্র ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধির মাধ্যমেই চাহিদাকে উৎসাহিত করা সম্ভব, যার ফলে ব্যবসায়িক পণ্যের বাজার উন্মুক্ত হবে এবং ফলস্বরূপ মূলধনের জন্য গ্রাহকদের চাহিদা বাড়বে।

ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধি করার লক্ষ্যে নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের একটি নতুন নীতি ব্যবস্থা ১ জুলাই, ২০২৪ থেকে শীঘ্রই সক্রিয় করা হবে। এর ফলে, ক্ষুদ্র ঋণের ক্ষেত্রে তহবিলের উদ্দেশ্যের প্রমাণপত্রের আর প্রয়োজন হবে না, যা খুচরা ঋণদান—বিশেষ করে ক্ষুদ্র ঋণকে—ব্যাপকভাবে উৎসাহিত করবে।

কার্যপ্রণালী সরলীকরণ সত্ত্বেও, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের সাধারণ সম্পাদক জোর দিয়ে বলেছেন যে, ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলো যেকোনো মূল্যে আগ্রাসীভাবে ক্ষুদ্রঋণ প্রদানকে উৎসাহিত করবে না, বরং খেলাপি ঋণের ক্রমাগত দ্রুত বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং ঋণ আদায় ও নিষ্পত্তির আইনি কাঠামোতে বিদ্যমান অসংখ্য বাধার পরিপ্রেক্ষিতে সতর্ক থাকবে।

ঋণ বিতরণকে উৎসাহিত করার নীতিমালার পাশাপাশি, বিশেষজ্ঞরা আশা করছেন যে ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ঋণ আদায় শীঘ্রই আরও সহজ হয়ে উঠবে, কারণ প্রাপ্ত তথ্য জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের তথ্যের সাথে সরাসরি সংযুক্ত করা যাবে। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম পূর্বে জানিয়েছিল যে, তারা ডিজিটাল রূপান্তরকে সহায়তা করতে এবং ভোক্তা ঋণ সহজতর করার লক্ষ্যে জনসংখ্যা বিষয়ক তথ্য, শনাক্তকরণ এবং ইলেকট্রনিক প্রমাণীকরণের অ্যাপ্লিকেশন তৈরি করতে ‘প্রজেক্ট ০৬’-এর ডেটা ব্যবহার করে জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের সাথে সহযোগিতা করবে।

এখন পর্যন্ত, জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয় পাঁচটি ব্যাংক (ভিয়েতকমব্যাংক, ভিয়েতিনব্যাংক, পিভিকমব্যাংক, ভিআইবি, বিআইডিভি) এবং একটি ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের (এমক্রেডিট) সাথে যৌথভাবে ঋণ গ্রাহকদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য প্রযুক্তিগত সমাধান চূড়ান্ত করেছে এবং একটি পণ্য চালু করেছে।

ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধি করা অর্থনীতির জন্য একটি সাধারণ চ্যালেঞ্জ। দুর্বল চাহিদার সম্মুখীন হয়ে, অনেক উৎপাদক সম্প্রতি পণ্যের দাম কমানো এবং প্রচারমূলক কর্মসূচি চালুর উদ্যোগ নিয়েছে। MWG-এর মতো বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানগুলোর ক্ষেত্রে, ভোক্তা চাহিদা স্থবির থাকার বিষয়ে সতর্ক পূর্বাভাস থাকা সত্ত্বেও, এই খুচরা বিক্রেতা ২০২৩ সালের নিম্ন ভিত্তিস্তরের তুলনায় রাজস্বে ৬% বৃদ্ধি এবং মুনাফায় শক্তিশালী পুনরুদ্ধারের লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে।

ভোক্তা ঋণ খাতের ক্ষেত্রে, পুনরুদ্ধার প্রায়শই সামষ্টিক অর্থনৈতিক সংকেতের চেয়ে পিছিয়ে থাকে। এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট)-এর জেনারেল ডিরেক্টর জনাব লে কুওক নিন মনে করেন যে, এই বছর এই খাতের জন্য সত্যিকারের ইতিবাচক কোনো লক্ষণ দেখা যাবে না। তবে, জনাব নিনের মতে, বাজার তার সবচেয়ে কঠিন পর্যায় পার করেছে এবং এর চেয়ে খারাপ আর হতে পারে না, বিশেষ করে ভোগ বৃদ্ধির মাধ্যমে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে সমর্থন করার জন্য সরকারের প্রচেষ্টার কারণে। একই সাথে, ২০২৩ সালের এই প্রতিকূলতাগুলো ভোক্তা অর্থায়ন শিল্পের জন্য আত্মবিশ্লেষণ ও রূপান্তরের একটি সুযোগও তৈরি করেছে।

“ভোক্তা অর্থায়ন খাতের জন্য স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের কাছ থেকে কিছু নতুন নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার প্রয়োজন হবে। এই ঘটনাগুলোর পর, স্বতঃস্ফূর্ত অনুশীলনগুলো পুনঃমূল্যায়ন করা হবে এবং প্রতিষ্ঠিত কার্যপ্রণালীতে পরিণত হবে। এই পরিবর্তন থেকে অর্থায়নকারী প্রতিষ্ঠান এবং গ্রাহক উভয়েই উপকৃত হবে,” এমক্রেডিটের সিইও জোর দিয়ে বলেন।

এমক্রেডিটে, আমরা গ্রাহকদের কেন্দ্রবিন্দুতে রেখে আমাদের 'মানবিক ঋণদান' এবং 'মানবিক ঋণ আদায়' কৌশলের প্রতি প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। গ্রাহকদের চাহিদা ও আর্থিক সামর্থ্য অনুযায়ী ঋণ এবং ভোক্তা পণ্য সরবরাহ করার জন্য একটি সুস্পষ্ট ও বিস্তারিত গ্রাহক প্রোফাইল তৈরি করা হয়, যার মাধ্যমে টেকসই ঋণ প্রবৃদ্ধি উৎসাহিত হয় এবং ঋণের গুণমান কার্যকরভাবে পরিচালিত হয়।

[বিজ্ঞাপন_২]
উৎস