ঝড়ের পরে রূপান্তর

[বিজ্ঞাপন_১]

ভোক্তা ঋণ ইতিহাসের সবচেয়ে অস্থির বছর অতিক্রম করেছে, কারণ ২০২৩ সালে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম চালিকাশক্তি - ভোগ পুনরুদ্ধার করতে ব্যর্থ হয়েছে। উদ্দীপনামূলক ব্যবস্থা, ক্রয়ক্ষমতা বৃদ্ধি এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ কার্যক্রমে পরিবর্তন সত্ত্বেও, চিত্রটি "যতটা খারাপ হতে পারে" ততটাই খারাপ থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে।

এমক্রেডিট, তার "মানবিক ঋণ" এবং "মানবিক ঋণ পুনরুদ্ধার" কৌশলগুলি মেনে চলে, গ্রাহকদের কেন্দ্রে রাখে।

দ্বৈত চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা

বিশাল ছাড় এবং ব্যাপক প্রচারণা সত্ত্বেও, চাহিদা এখনও দুর্বল - মোটরসাইকেল বাজার, যা সাধারণত চন্দ্র নববর্ষের মরসুমে বিক্রিতে ব্যস্ত থাকে, ড্রাগনের বছর শুরু হওয়ার আগের মাসে হতাশাজনক সুর দেখাচ্ছে। ভিয়েতনাম মোটরসাইকেল ম্যানুফ্যাকচারার্স অ্যাসোসিয়েশন (VAMM) এর তথ্য অনুসারে, ২০২৩ সালে বিক্রয় উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে: পাঁচ সদস্যের নির্মাতারা মাত্র ২.৫২ মিলিয়ন মোটরসাইকেল বিক্রি করেছে, যা আগের বছরের তুলনায় ১৬.২১% কম।

হ্যানয়ের একটি বৃহৎ মোটরসাইকেল ডিলারশিপের ব্যবস্থাপক মিঃ হিউ বলেন যে ২০২৩ সালের মাঝামাঝি থেকে ব্যবসা উল্লেখযোগ্যভাবে খারাপ হয়েছে এবং তারপর থেকে এর কোনও উন্নতি হয়নি। যদিও বিক্রয় ব্যাপকভাবে কমেনি, দাম হ্রাসের কারণে রাজস্ব হ্রাস পেয়েছে, এমনকি কিছু মডেলের জন্য প্রস্তুতকারকের প্রস্তাবিত খুচরা মূল্যের নিচে বিক্রি হচ্ছে।

ইলেকট্রনিক্স এবং গৃহস্থালী যন্ত্রপাতিও এমন পণ্যের মধ্যে রয়েছে যার উপর মানুষ "তাদের ব্যয় কমিয়ে আনছে"। MWG, একটি খুচরা জায়ান্ট যা বার্ষিক বিলিয়ন ডলার আয় করে, এই বছর তাদের দুটি ব্র্যান্ড, The Gioi Dien May এবং Dien May Xanh-এর আয় ২০.১ ট্রিলিয়ন VND-এরও বেশি হ্রাস পেয়েছে, যা ১৪% হ্রাসের সমান। MWG-এর প্রধানের মতে, ২০২৩ সাল ছিল তাদের ইতিহাসের সবচেয়ে চ্যালেঞ্জিং বছরগুলির মধ্যে একটি।

মহামারী-পরবর্তী ক্রয়ক্ষমতা পুনরুদ্ধারের দৃশ্যপট প্রত্যাশা অনুযায়ী তৈরি হয়নি, কম আয় এবং দুর্বল ভোক্তাদের আস্থার কারণে। এর ফলে ভোক্তা ঋণ প্রদানে মন্দা দেখা দিয়েছে এবং সামনের সময়টা চ্যালেঞ্জিং হয়ে উঠেছে।

বিশেষ করে, যেসব ফাইন্যান্স কোম্পানি সাবপ্রাইম গ্রাহক অংশকে মূলধন সরবরাহ করে (প্রায়শই ব্যাংক ঋণ পেতে অসুবিধা হয়), তাদের মধ্যে, সর্বশেষ আপডেট করা তথ্য অনুসারে, ভোক্তা ঋণের বকেয়া গত বছরের শেষের তুলনায় প্রায় ৪০% কমেছে। বিশেষ করে, ২০২৩ সালের তৃতীয় প্রান্তিকের শেষ নাগাদ, ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলির মোট বকেয়া ঋণ ছিল মাত্র ১৩৪,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং, যেখানে অ-কার্যকর ঋণ ১০-১৫% বৃদ্ধি পেয়েছে।

শিল্পের বৃহত্তম আর্থিক সংস্থা, FE ক্রেডিট, বছরের শুরুর তুলনায় তাদের গ্রাহক ঋণের ভারসাম্য ১৪.৬% হ্রাস পেয়েছে বলে অনুমান করা হচ্ছে। ২০২৩ সালে, FE ক্রেডিট ৩,৬৯৯ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং ক্ষতির কথা জানিয়েছে। Mirae Asset Finance, JACCS এবং Shinhan Finance এর মতো বিদেশী মালিকানাধীন আর্থিক সংস্থাগুলি উল্লেখযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে।

ইভিএন ফাইন্যান্স, হোম ক্রেডিট এবং এমক্রেডিট এখনও ইতিবাচক মুনাফা বজায় রেখেছে, যদিও গত বছরের একই সময়ের তুলনায় কম। ভোক্তা অর্থায়ন কোম্পানিগুলির মধ্যে, ইভিএন ফাইন্যান্স মুনাফায় সবচেয়ে কম হ্রাস (প্রায় ১০.৪%) রিপোর্ট করেছে, তবে এটি মূলত তাদের শেয়ারের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ থেকে মুনাফা অর্জনের কারণে হয়েছিল।

এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট) এর জেনারেল ডিরেক্টর এবং কনজিউমার ফাইন্যান্স ক্লাবের চেয়ারম্যান মিঃ লে কোক নিনহের মতে, গত বছর ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলি "দ্বিগুণ" চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়েছিল। ভোক্তা চাহিদা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাওয়ার পাশাপাশি, বিশেষ করে মোটরসাইকেল, টেলিভিশন এবং মোবাইল ফোনের মতো টেকসই পণ্যের জন্য, গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাও প্রভাবিত হয়েছিল। ক্রমবর্ধমান বেকারত্ব, ক্রমহ্রাসমান অর্ডার এবং ওভারটাইম কাজের ফলে অতিরিক্ত আয়ের অভাবের কারণে শ্রমিকদের আয় হ্রাস পেয়েছে।

তদুপরি, কিছু গ্রাহকের ঋণ খেলাপি হওয়ার ঘটনা কেবল খারাপ ঋণই বৃদ্ধি করে না বরং গ্রাহক ঋণ কার্যক্রমে কঠোর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনারও প্রয়োজন করে। মিঃ হিউ যে গাড়ির ডিলারশিপ পরিচালনা করেন, তার মতো গাড়ির ডিলারশিপগুলিতে, আংশিকভাবে এই কারণেই কিস্তি পরিকল্পনার মাধ্যমে গাড়ি কেনার অনুপাত তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে।

ঋণগ্রহীতাদের ঋণ খেলাপি হওয়ার ক্রমবর্ধমান হার, অপর্যাপ্ত নিষেধাজ্ঞা এবং কম মূল্যের ঋণের জন্য আইনি পদক্ষেপ গ্রহণে অসুবিধার সাথে মিলিত হওয়ার সাথে সাথে, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) এর মহাসচিব ডঃ নগুয়েন কোক হাং অনুমান করেছেন যে অর্থ কোম্পানি গোষ্ঠীতে গড় অ-কার্যকর ঋণ অনুপাত 15% ছাড়িয়ে যাওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছে।

নীতি থেকে নতুন প্রেরণা

অর্থনৈতিক সমস্যার মুখে সতর্ক মনোভাবের কারণে জনসাধারণের ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস পেয়েছে এবং ব্যয় বৃদ্ধি পেয়েছে। এই প্রবণতা ২০২৩ সাল পর্যন্ত অব্যাহত ছিল। ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধির প্রচেষ্টা সত্ত্বেও, প্রথম প্রান্তিকে দেশীয় ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধির হার ২০২৩ সালের একই সময়ের এবং ২০১১-২০১৯ সালের মহামারী-পূর্ববর্তী বছরের তুলনায় কম ছিল। নতুন প্রকাশিত অর্থনৈতিক তথ্য দেখায় যে পণ্যের মোট খুচরা বিক্রয় এবং ভোক্তা পরিষেবা রাজস্ব বছরে মাত্র ৮.২% বৃদ্ধি পেয়েছে, যা পূর্ববর্তী বছরগুলিতে দেখা ৯% এরও বেশি বৃদ্ধির চেয়ে কম।

২০২৪ সালের মার্চ মাসে নিয়মিত সরকারি সভায়, নিম্ন অভ্যন্তরীণ বাজারের চাহিদা এবং উচ্চ প্রতিযোগিতাকে আজ উৎপাদন ব্যবসার সামনে সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছিল। অতএব, ভোগ সহ ঐতিহ্যবাহী প্রবৃদ্ধির চালিকাশক্তিগুলিকে পুনরুজ্জীবিত করা অব্যাহত রাখা, সরকার প্রধানের পাঁচটি মূল কাজের মধ্যে একটি যা অগ্রাধিকার দেওয়ার অনুরোধ করা হয়েছে।

ব্যাংকিং খাতের দৃষ্টিকোণ থেকে, বছরের শুরু থেকেই ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধিকে অগ্রাধিকার দেওয়া হচ্ছে। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের স্থায়ী ডেপুটি গভর্নর মিঃ দাও মিন তু-এর মতে, কেবলমাত্র ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধির মাধ্যমেই চাহিদা বৃদ্ধি করা যেতে পারে, যার ফলে ব্যবসার পণ্যের বাজার উন্মুক্ত হবে এবং ফলস্বরূপ মূলধনের জন্য গ্রাহকের চাহিদা বৃদ্ধি পাবে।

ভোক্তা ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যে নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের একটি নতুন নীতিমালা শীঘ্রই ১ জুলাই, ২০২৪ থেকে সক্রিয় করা হবে। তাই ছোট ঋণের জন্য আর তহবিলের উদ্দেশ্য প্রমাণের প্রয়োজন হবে না, ফলে খুচরা ঋণ - বিশেষ করে ছোট ঋণ - জোরালোভাবে উদ্দীপিত হবে।

পদ্ধতি সহজীকরণ সত্ত্বেও, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের সাধারণ সম্পাদক জোর দিয়ে বলেছেন যে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি যেকোনো মূল্যে ক্ষুদ্র ঋণ প্রদানকে আক্রমণাত্মকভাবে উৎসাহিত করবে না, তবে খারাপ ঋণের ক্রমাগত দ্রুত বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং ঋণ পুনরুদ্ধার এবং সমাধানের জন্য আইনি কাঠামোতে থাকা অসংখ্য বাধার কারণে তারা সতর্ক থাকবে।

ঋণ বিতরণকে উৎসাহিত করার নীতিমালা ছাড়াও, বিশেষজ্ঞরা আশা করছেন যে ঋণ পুনরুদ্ধার শীঘ্রই ব্যাংক এবং আর্থিক সংস্থাগুলির জন্য সহজ হয়ে উঠবে কারণ তথ্য শীঘ্রই জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের তথ্যের সাথে সরাসরি সংযুক্ত করা যেতে পারে। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম পূর্বে বলেছিল যে তারা জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের সাথে সহযোগিতা করবে, প্রকল্প ০৬ থেকে প্রাপ্ত তথ্য ব্যবহার করে জনসংখ্যার তথ্য, সনাক্তকরণ এবং ইলেকট্রনিক প্রমাণীকরণের অ্যাপ্লিকেশন তৈরি করবে যা ডিজিটাল রূপান্তর এবং ভোক্তা ঋণ প্রদানকে সহজতর করবে।

এখন পর্যন্ত, জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয় পাঁচটি ব্যাংকের (ভিয়েটকমব্যাংক, ভিয়েটিনব্যাংক, পিভিকমব্যাংক, ভিআইবি, বিআইডিভি) এবং একটি ঋণ প্রতিষ্ঠানের (এমক্রেডিট) সাথে সহযোগিতা করেছে প্রযুক্তিগত সমাধান চূড়ান্ত করতে এবং ঋণ গ্রাহকদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য একটি পণ্য স্থাপন করতে।

ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধি অর্থনীতির জন্য একটি সাধারণ চ্যালেঞ্জ। দুর্বল চাহিদার মুখোমুখি হয়ে, অনেক নির্মাতা সম্প্রতি পণ্যের দাম কমানোর এবং প্রচারমূলক কর্মসূচি প্রদানের প্রচেষ্টা বাস্তবায়ন করেছে। MWG-এর মতো বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের জন্য, স্থবির ভোক্তা চাহিদার সতর্কতার সাথে পূর্বাভাস দেওয়া সত্ত্বেও, খুচরা বিক্রেতা ২০২৩ সালের নিম্ন বেস লেভেলের তুলনায় ৬% রাজস্ব বৃদ্ধি এবং লাভের একটি শক্তিশালী পুনরুদ্ধারের লক্ষ্য রাখে।

ভোক্তা ঋণ খাতের ক্ষেত্রে, পুনরুদ্ধার প্রায়শই সামষ্টিক অর্থনৈতিক সংকেতের চেয়ে পিছিয়ে থাকে। এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট) এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ লে কোক নিন বিশ্বাস করেন যে এই বছর এই খাতের জন্য এখনও সত্যিকারের ইতিবাচক লক্ষণ দেখা যাবে না। তবে, মিঃ নিনের মতে, বাজার তার সবচেয়ে কঠিন পর্যায় অতিক্রম করেছে এবং আরও খারাপ হতে পারে না, বিশেষ করে ভোগ বৃদ্ধির মাধ্যমে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে সমর্থন করার জন্য সরকারের প্রচেষ্টার সাথে। একই সাথে, ২০২৩ সালের কঠিন সময় ভোক্তা অর্থ শিল্পের জন্য প্রতিফলন এবং রূপান্তরের সুযোগও উপস্থাপন করে।

"ভোক্তা অর্থ খাতের জন্য স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের কাছ থেকে কিছু নতুন নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার প্রয়োজন হবে। এই ঘটনার পর, স্বতঃস্ফূর্ত অনুশীলনগুলি পুনর্মূল্যায়ন করা হবে এবং প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতিতে পরিণত হবে। এই পরিবর্তন থেকে আর্থিক সংস্থা এবং গ্রাহক উভয়ই উপকৃত হবেন," ম্যাক্রেডিটের সিইও জোর দিয়ে বলেন।

এমক্রেডিটে, আমরা আমাদের "মানবিক ঋণ" এবং "মানবিক ঋণ পুনরুদ্ধার" কৌশলগুলির প্রতি প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, যা গ্রাহকদের কেন্দ্রবিন্দুতে রাখে। তাদের চাহিদা এবং আর্থিক সক্ষমতা অনুসারে ঋণ এবং ভোক্তা পণ্য সরবরাহের জন্য একটি স্পষ্ট এবং বিস্তারিত গ্রাহক প্রোফাইল তৈরি করা হয়, যার ফলে টেকসই ঋণ বৃদ্ধি এবং কার্যকরভাবে ঋণের মান পরিচালনা করা যায়।

[বিজ্ঞাপন_২]
উৎস