ঝড়ের পর রূপান্তর

[বিজ্ঞাপন_১]

ভোক্তা ঋণ ইতিহাসের সবচেয়ে কঠিন বছর অতিক্রম করেছে যখন ২০২৩ সালে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম চালিকা শক্তি - ভোগ এখনও পুনরুদ্ধার হয়নি। চাহিদা বৃদ্ধি, ক্রয় ক্ষমতা বৃদ্ধি এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ শক্তির পরিবর্তনের ফলে চিত্রটি "আরও খারাপ হবে না" বলে আশা করা হচ্ছে।

"মানবিক ঋণ" এবং "মানবিক ঋণ আদায়" কৌশলের প্রতি অনুগত, এমক্রেডিট গ্রাহকদের কেন্দ্র হিসেবে গ্রহণ করে

দ্বৈত চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করা

বিশাল ছাড়, বিশাল প্রচারণা কিন্তু তবুও দুর্বল চাহিদা - মোটরবাইক বাজার, যা সাধারণত টেটের কাছাকাছি সময়ে "বিক্রয় অনুসন্ধান" নিয়ে ব্যস্ত থাকে, টেটের আগের মাসে একটি বিষণ্ণ রঙ ধারণ করে। ভিয়েতনাম অ্যাসোসিয়েশন অফ মোটরসাইকেল ম্যানুফ্যাকচারার্স (VAMM) এর তথ্য অনুসারে, ২০২৩ সালে বিক্রয় উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে: ৫টি সদস্য কোম্পানি মাত্র ২.৫২ মিলিয়ন যানবাহন বিক্রি করেছে, যা আগের বছরের তুলনায় ১৬.২১% কম।

হ্যানয়ে একটি বৃহৎ মোটরবাইক ডিলারশিপের ব্যবস্থাপনা পরিচালক মিঃ হিউ বলেন যে ২০২৩ সালের মাঝামাঝি থেকে ব্যবসা উল্লেখযোগ্যভাবে খারাপ হয়েছে এবং এখনও উন্নতি হয়নি। সৌভাগ্যবশত বিক্রয় খুব বেশি কমেনি, তবে রাজস্ব তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে কারণ ডিলারশিপ দাম কমিয়েছে, এমনকি কিছু মডেলের জন্য প্রস্তুতকারকের প্রস্তাবিত মূল্যের নিচে বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।

"ব্যয় কমিয়ে আনা" লোকেদের মধ্যে ইলেকট্রনিক এবং রেফ্রিজারেশন পণ্যও রয়েছে। খুচরা শিল্পের "দৈত্য" MWG, যা প্রতি বছর বিলিয়ন ডলার আয় করে, মোবাইল ওয়ার্ল্ড এবং ডিয়েন মে ঝাঁ-এর দুটি ব্র্যান্ডের রাজস্ব বছরে ২০,১০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডঙ্গেরও বেশি হ্রাস পেয়েছে, যা ১৪% হ্রাসের সমান। MWG-এর প্রধানের মতে, ২০২৩ সাল তাদের পরিচালনার ইতিহাসের সবচেয়ে ভয়াবহ বছরগুলির মধ্যে একটি।

মহামারী-পরবর্তী পুনরুদ্ধারের পরিস্থিতি প্রত্যাশা অনুযায়ী এগিয়ে যায়নি কারণ ভোক্তাদের আয় এবং আত্মবিশ্বাস আশাব্যঞ্জক নয়। দুর্বল ভোগের কারণেও ভোক্তাদের ঋণ প্রদান ধীরগতিতে পৌঁছেছে এবং একটি কঠিন যাত্রার মধ্য দিয়ে গেছে।

সাবপ্রাইম গ্রাহক অংশকে মূলধন সরবরাহকারী আর্থিক কোম্পানিগুলির গ্রুপ বিবেচনা করে (প্রায়শই ব্যাংক ঋণ অ্যাক্সেস করতে অসুবিধা হয়), সর্বশেষ আপডেট করা তথ্য অনুসারে, বকেয়া ভোক্তা ঋণের ভারসাম্য গত বছরের শেষের তুলনায় প্রায় 40% কমেছে। বিশেষ করে, 2023 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকের শেষ নাগাদ, আর্থিক কোম্পানিগুলির মোট বকেয়া ঋণ ছিল মাত্র 134,000 বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং, যেখানে খারাপ ঋণ 10-15% বৃদ্ধি পেয়েছে।

শিল্পের বৃহত্তম অর্থ সংস্থা - FE ক্রেডিটের বকেয়া গ্রাহক ঋণ বছরের শুরুর তুলনায় ১৪.৬% কমেছে বলে অনুমান করা হচ্ছে। ২০২৩ সালে, FE ক্রেডিট ৩,৬৯৯ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং ক্ষতির কথা জানিয়েছে। বিদেশী বিনিয়োগকৃত অর্থ সংস্থা Mirae Asset Finance, JACCS এবং Shinhan Finance-এর সকলেরই উল্লেখযোগ্য ক্ষতি হয়েছে।

গত বছরের একই সময়ের তুলনায় হ্রাস সত্ত্বেও, EVN ফাইন্যান্স, হোম ক্রেডিট এবং এমক্রেডিট এখনও ইতিবাচক মুনাফা বজায় রেখেছে। ভোক্তা অর্থায়ন কোম্পানিগুলির মধ্যে, EVN ফাইন্যান্স মুনাফায় সবচেয়ে কম হ্রাস পেয়েছে (প্রায় ১০.৪%), তবে মূলত তাদের পোর্টফোলিওতে বিপুল সংখ্যক স্টক থেকে মুনাফা অর্জনের কারণে।

এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট) এর জেনারেল ডিরেক্টর এবং কনজিউমার ফাইন্যান্স ক্লাবের চেয়ারম্যান মিঃ লে কোক নিনহের মতে, গত বছর আর্থিক সংস্থাগুলির কার্যক্রম একই সাথে "দ্বিগুণ" চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়েছিল। স্পষ্টতই দুর্বল ভোক্তা চাহিদার পাশাপাশি, বিশেষ করে মোটরবাইক, টেলিভিশন, ফোন ইত্যাদির মতো টেকসই পণ্যের জন্য, গত বছর গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাও প্রভাবিত হয়েছিল। ক্রমবর্ধমান বেকারত্ব, অর্ডার হ্রাস এবং ওভারটাইম থেকে আর অতিরিক্ত আয় না থাকার প্রেক্ষাপটে শ্রমিকদের আয় তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে...

একই সময়ে, গ্রাহকদের একটি অংশের "ঋণ খেলাপি" হওয়ার ঘটনাটি কেবল খারাপ ঋণই বাড়ায় না বরং ভোক্তা ঋণ বিতরণ কার্যক্রমে কঠোর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনারও প্রয়োজন। গাড়ির ডিলারশিপে, যেমন মিঃ হিউ পরিচালনা করেন, আংশিকভাবে এই কারণেই, কিস্তিতে গাড়ি কেনার হার তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে।

ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধ না করার হার বাড়ছে, অন্যদিকে ঋণগ্রহীতাদের বিরুদ্ধে নিষেধাজ্ঞা যথেষ্ট নয় এবং কম মূল্যের ঋণের ক্ষেত্রে মামলা পরিচালনা করা কঠিন। ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) এর সাধারণ সম্পাদক ডঃ নগুয়েন কোক হাং অনুমান করেছেন যে আর্থিক কোম্পানিগুলির গ্রুপে গড় খারাপ ঋণের অনুপাত 15% এরও বেশি বৃদ্ধির ঝুঁকিতে রয়েছে।

নীতি থেকে নতুন প্রেরণা

অর্থনৈতিক সমস্যার মুখে সতর্ক মনোবিজ্ঞান ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস করেছে, যার ফলে মানুষ ব্যয়কে আরও কঠোর করেছে। এটি ২০২৩ সালেও থামেনি। ভোগকে উৎসাহিত করার প্রচেষ্টা সত্ত্বেও, প্রথম ত্রৈমাসিকে অভ্যন্তরীণ ভোগের চাহিদা বৃদ্ধির হার এখনও ২০২৩ সালের একই সময়ের এবং ২০১১-২০১৯ সালের মহামারীর আগের বছরগুলির তুলনায় কম। সম্প্রতি প্রকাশিত অর্থনৈতিক তথ্য দেখায় যে পণ্যের মোট খুচরা বিক্রয় এবং ভোক্তা পরিষেবা রাজস্ব একই সময়ের তুলনায় মাত্র ৮.২% বৃদ্ধি পেয়েছে, যা আগের বছরগুলিতে ৯% এরও বেশি হারের চেয়ে কম।

২০২৪ সালের মার্চ মাসে নিয়মিত সরকারি সভায়, নিম্ন অভ্যন্তরীণ বাজারের চাহিদা এবং উচ্চ প্রতিযোগিতামূলকতা আজ উৎপাদনকারী প্রতিষ্ঠানগুলির মুখোমুখি সবচেয়ে বড় সমস্যা। অতএব, খরচ সহ ঐতিহ্যবাহী প্রবৃদ্ধির চালিকাশক্তি পুনর্নবীকরণ অব্যাহত রাখাও পাঁচটি মূল কাজের মধ্যে একটি যা বাস্তবায়নকে অগ্রাধিকার দেওয়ার জন্য সরকার প্রধানের অনুরোধ ছিল।

ব্যাংকিং খাত থেকে, বছরের শুরু থেকেই, ভোক্তা ঋণ প্রদানের প্রচারণাকে সর্বোচ্চ অগ্রাধিকারের উপর রাখা হয়েছে। স্টেট ব্যাংকের স্থায়ী ডেপুটি গভর্নর মিঃ দাও মিন তু-এর মতে, কেবলমাত্র ভোক্তা ঋণ প্রদানের প্রচারণার মাধ্যমেই ক্রয় ক্ষমতা বৃদ্ধি করা সম্ভব, যার ফলে উদ্যোগের পণ্যের উৎপাদন বৃদ্ধি পাবে এবং গ্রাহকদের মূলধনের চাহিদা আবার বৃদ্ধি পাবে...

ভোক্তা ঋণ প্রচারের জন্য নিয়ন্ত্রক সংস্থার একটি নতুন নীতিমালা শীঘ্রই ১ জুলাই, ২০২৪ থেকে সক্রিয় করা হবে। সেই অনুযায়ী, ক্ষুদ্র ঋণের মূলধন ব্যবহারের উদ্দেশ্য প্রমাণ করতে হবে না, যার ফলে খুচরা ঋণ কার্যক্রম - বিশেষ করে ক্ষুদ্র ঋণ - জোরালোভাবে উদ্দীপিত হবে।

যদিও পদ্ধতিগুলি "অপসারণ" করা হয়েছে, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের সাধারণ সম্পাদক জোর দিয়ে বলেছেন যে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি কোনও মূল্যে খুচরা ঋণ প্রদানকে উৎসাহিত করবে না, তবে খারাপ ঋণের প্রবণতার মুখে সতর্ক থাকবে যা দ্রুত বৃদ্ধি পেতে পারে এবং ঋণ সংগ্রহ এবং নিষ্পত্তির জন্য আইনি করিডোরে এখনও অনেক বাধা রয়েছে।

ঋণ বিতরণ প্রচারের নীতির পাশাপাশি, বিশেষজ্ঞরা আশা করছেন যে ঋণ সংগ্রহ শীঘ্রই ব্যাংক এবং আর্থিক সংস্থাগুলির জন্য আরও অনুকূল হবে যখন তথ্য শীঘ্রই জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের তথ্যের সাথে সরাসরি সংযুক্ত করা যাবে। স্টেট ব্যাংক বলেছে যে তারা জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয়ের সাথে সমন্বয় করবে, প্রকল্প ০৬ থেকে প্রাপ্ত তথ্য ব্যবহার করে জনসংখ্যা, সনাক্তকরণ এবং ইলেকট্রনিক প্রমাণীকরণ সম্পর্কিত তথ্যের অ্যাপ্লিকেশন তৈরি করবে যাতে গ্রাহক ঋণ প্রদান সহজতর করার জন্য ডিজিটাল রূপান্তর পরিবেশন করা যায়।

এখন পর্যন্ত, জননিরাপত্তা মন্ত্রণালয় ৫টি ব্যাংকের (ভিয়েটকমব্যাংক, ভিয়েটিনব্যাংক, পিভিকমব্যাংক, ভিআইবি, বিআইডিভি) এবং ১টি ঋণ প্রতিষ্ঠানের (এমক্রেডিট) সাথে সমন্বয় করেছে যাতে ঋণগ্রহীতাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য প্রযুক্তিগত সমাধান এবং পণ্য স্থাপন করা যায়।

ভোক্তা চাহিদা বৃদ্ধি অর্থনীতির জন্য একটি সাধারণ সমস্যা। দুর্বল চাহিদার মুখোমুখি হয়ে, সম্প্রতি অনেক নির্মাতারা পণ্যের দাম কমানোর প্রচেষ্টা এবং প্রচারমূলক কর্মসূচি বাস্তবায়ন করেছে। MWG-এর মতো বাণিজ্যিক উদ্যোগের জন্য, ভোক্তা চাহিদার স্থিতিশীলতার সতর্ক পূর্বাভাস দেওয়া সত্ত্বেও, এই খুচরা বিক্রেতা ২০২৩ সালে নিম্ন বেসলাইনের তুলনায় রাজস্ব বৃদ্ধি ৬%-এ ফিরে আসা এবং মুনাফা দৃঢ়ভাবে পুনরুদ্ধারের লক্ষ্য রাখে।

এমবি শিনসেই ফাইন্যান্স কোম্পানি লিমিটেড (এমক্রেডিট) এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ লে কোক নিন বলেন, ভোক্তা ঋণ খাতে, পুনরুদ্ধার প্রায়শই সামষ্টিক অর্থনৈতিক সংকেতের চেয়ে পিছিয়ে থাকে। তবে, মিঃ নিনের মতে, বাজার সবচেয়ে কঠিন সময় অতিক্রম করেছে এবং আরও খারাপ হতে পারে না, বিশেষ করে ভোগ বৃদ্ধির মাধ্যমে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে সমর্থন করার জন্য সরকারের প্রচেষ্টার সাথে। একই সাথে, ২০২৩ সালের কঠিন সময়গুলি ভোক্তা অর্থ শিল্পের জন্য পিছনে ফিরে তাকানোর এবং রূপান্তরের একটি সুযোগ।

"ভোক্তা অর্থ খাতের জন্য স্টেট ব্যাংকের কাছ থেকে কিছু নতুন ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থার প্রয়োজন হবে। ঘটনার পর, স্বতঃস্ফূর্ত বিষয়গুলি পুনরায় পরীক্ষা করা হবে এবং পদ্ধতিতে পরিণত হবে। আর্থিক কোম্পানি এবং গ্রাহক উভয়ই এই পরিবর্তনের সুবিধাভোগী হবেন," ম্যাকক্রেডিট সিইও জোর দিয়ে বলেন।

এমক্রেডিটে, আমরা "মানবিক ঋণ" এবং "মানবিক ঋণ আদায়" কৌশলের প্রতি অনুগত, গ্রাহকদের কেন্দ্রবিন্দু হিসেবে গ্রহণ করি। গ্রাহক প্রোফাইলগুলি স্পষ্টভাবে এবং বিস্তারিতভাবে তৈরি করা হয় যাতে তাদের চাহিদা এবং আর্থিক ক্ষমতা অনুসারে ঋণ পণ্য এবং ভোক্তা পণ্য সরবরাহ করা যায়, যার ফলে টেকসই ঋণ বৃদ্ধি এবং ঋণের মান নিয়ন্ত্রণে সহায়তা করে।

[বিজ্ঞাপন_২]
উৎস