সুদের হার কমতে থাকে, ব্যাংকগুলিতে জমা অর্থের প্রবাহ কীভাবে ওঠানামা করে?

[বিজ্ঞাপন_১]

২০২৩ সালের প্রথম প্রান্তিকের শেষ থেকে ব্যাংকগুলির আমানতের সুদের হার ক্রমাগত হ্রাস পাচ্ছে। বর্তমানে, সাধারণ দীর্ঘমেয়াদী মেয়াদে প্রযোজ্য সর্বোচ্চ সুদের হার বছরে মাত্র ৭ - ৭.৫%, যা বছরের শুরুতে প্রায় ১০%/বছর ছিল। তবে, বছরের প্রথমার্ধের পরেও বেশিরভাগ ব্যাংকে গ্রাহক আমানতের ভারসাম্য ইতিবাচক বৃদ্ধি পেয়েছে।

গ্রাহকরা ভিয়েটকমব্যাঙ্ক ভিন ফুক শাখায় লেনদেন করেন। চিত্রিত ছবি: ট্রান ভিয়েত/ভিএনএ

আগামী দিনে কি এই প্রবৃদ্ধির হার বজায় রাখা যাবে, নাকি ব্যাংক সুদের হারের ক্রমাগত নিম্নমুখী প্রবণতার মধ্যে নগদ প্রবাহ বিনিয়োগের চ্যানেলগুলিতে স্থানান্তরিত হবে, যা উষ্ণ হওয়ার লক্ষণ দেখাচ্ছে?

টাকা ব্যাংকে চলে আসে

২০২৩ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের আর্থিক প্রতিবেদনের সারসংক্ষেপ থেকে দেখা যায় যে অনেক ব্যাংক গ্রাহকদের আমানতে দ্বি-অঙ্কের শক্তিশালী প্রবৃদ্ধি লক্ষ্য করেছে। উল্লেখযোগ্যভাবে, হো চি মিন সিটি ডেভেলপমেন্ট জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংক ( এইচডিব্যাংক ) বছরের শুরুর তুলনায় প্রায় ৪৩.৫% বৃদ্ধি পেয়েছে, যার ফলে আমানতের ভারসাম্য ৩০৯,৬০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এরও বেশি হয়েছে। এটি গত ৬ মাসের মধ্যে শিল্পে সর্বোচ্চ আমানত বৃদ্ধির হারও। এদিকে, ৩০ জুন, ২০২৩ পর্যন্ত এইচডিব্যাংকের ঋণ বৃদ্ধি ছিল ৯%-এর কিছু বেশি।

এই পরিসংখ্যানগুলি ব্যাখ্যা করতে গিয়ে, HDBank-এর জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ ফাম কোওক থান বলেন যে, সংহতি বৃদ্ধি, বিশেষ করে বাজার ১ থেকে সংহতি (ব্যক্তি ও প্রতিষ্ঠান থেকে সংহতি) HDBank-এর মূলধন এবং মোট সম্পদ বৃদ্ধির কৌশলের অংশ, বিশেষ করে Basel III-এর আন্তর্জাতিক মান মেনে চলা এবং ঋণ-থেকে-আমানত অনুপাত (LDR) ভারসাম্য বজায় রাখার কৌশলে।

"সুদের হার যখন তীব্রভাবে কমে গিয়েছিল, তখন HDBank বাজারের সুযোগের সদ্ব্যবহার করেছে এবং যুক্তিসঙ্গত সুদের হারের সাথে শক্তিশালীভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। লাভের মার্জিন (NIM) ৫% এ বজায় রাখা এবং ব্যবসায়িক কার্যক্রমে দক্ষতা নিশ্চিত করার মাধ্যমে যুক্তিসঙ্গততা প্রতিফলিত হয়," মিঃ থান বলেন।

বিশেষ করে, জেনারেল ডিরেক্টর জোর দিয়ে বলেন যে মূলধন সংগ্রহ এবং খরচ হ্রাস ঋণ বৃদ্ধির জন্য প্রস্তুতির জন্যও গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষ করে বছরের শেষ ৬ মাসে আরও প্রাণবন্ত ব্যবসায়িক চক্রে। যেহেতু প্রতি বছরের চতুর্থ প্রান্তিকে সংগ্রহ প্রায়শই উচ্চ ব্যয়ের সাথে আসে, তাই বছরের শেষে মূলধন সংগ্রহের জন্য HDBank-এর একটি ভিন্ন কৌশল রয়েছে।

বছরের শুরুর তুলনায় কিছু ব্যাংকের প্রবৃদ্ধিও বেশি ছিল, যেমন ভিয়েতনাম প্রসপারিটি জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংক (ভিপিব্যাংক) ২৭.৮৬%; ভিয়েত এ কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (ভিয়েতএব্যাংক) প্রায় ২০%; কিয়েন লং কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (কিয়েনলংব্যাংক) ১৭% এর বেশি; ন্যাম এ কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (নাম এ ব্যাংক) ১৬.৩% বৃদ্ধি পেয়েছে; সাইগন - হ্যানয় কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক ( এসএইচবি ) ১৩.২৬% বৃদ্ধি পেয়েছে...

বছরের শুরুর তুলনায় মাত্র দুটি ব্যাংকের আমানত হ্রাস পেয়েছে, যথা ন্যাশনাল কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (এনসিবি) এবং পেট্রোলিমেক্স কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (পিজি ব্যাংক) যথাক্রমে ১.৪% এবং ০.১% হ্রাস পেয়েছে।

ইতিমধ্যে, পরম ভারসাম্যের দিক থেকে, বছরের প্রথম 2 প্রান্তিকের পরেও 4টি বৃহৎ রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকের "বড় 4" গ্রুপ গ্রাহক আমানতের দিক থেকে প্রথম স্থানে রয়েছে, বাকি ব্যাংকগুলিকে অনেক ছাড়িয়ে গেছে, যদিও এই গ্রুপের সংহতকরণ সুদের হার সর্বদা সিস্টেমে সর্বনিম্ন।

বিশেষ করে, ভিয়েতনাম ব্যাংক ফর এগ্রিকালচার অ্যান্ড রুরাল ডেভেলপমেন্ট (এগ্রিব্যাঙ্ক) ২০২৩ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের শেষে প্রায় ১.৭ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং আমানত রেকর্ড করেছে, যা বছরের শুরুর তুলনায় ৩.৮% বেশি। এরপরই রয়েছে ভিয়েতনাম জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংক ফর ইনভেস্টমেন্ট অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট (বিআইডিভি) যার আমানত ১.৫ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং এরও বেশি, যা প্রায় ৪.৯% বেশি।

জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংক ফর ফরেন ট্রেড অফ ভিয়েতনাম (ভিয়েটকমব্যাংক) এবং জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংক ফর ইন্ডাস্ট্রি অ্যান্ড ট্রেড অফ ভিয়েতনাম (ভিয়েটিয়ানব্যাংক) ১.৩ কোয়াড্রিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর বেশি আমানত রেকর্ড করেছে, যা বছরের শুরুর তুলনায় যথাক্রমে ৬.৭১% এবং ৪.৮৭% বেশি।

নিম্নলিখিত পদগুলি হল সাইগন থুওং টিন কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (সাকোমব্যাংক) যার আমানত ব্যালেন্স ৫০০,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর বেশি, যা ১০.৩% বেশি; মিলিটারি কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (এমবি) যার আমানত ব্যালেন্স ৪৭৫,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর বেশি, যা প্রায় ৭.২% বেশি; এশিয়া কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (এসিবি) যার ৪৩২,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর বেশি, যা ৪.২% বেশি; সাইগন - হ্যানয় কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (এসএইচবি) যার ৪০৯,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং-এর বেশি, যা ১৩.২৬% বেশি...

স্টেট ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুসারে, বছরের প্রথম ৫ মাসে বাসিন্দাদের কাছ থেকে ৪৮২,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এরও বেশি আমানত ব্যাংকিং ব্যবস্থায় প্রবেশ করেছে, যার ফলে বাসিন্দাদের আমানতের ভারসাম্য প্রায় ৬.৩৫ মিলিয়ন বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে, যা ২০২২ সালের শেষের তুলনায় ৮.২১% বেশি।

উপরের পরিসংখ্যানগুলি আংশিকভাবে বছরের প্রথম মাসগুলিতে মানুষের পছন্দের প্রবণতাকে প্রতিফলিত করে, যারা এখনও ব্যাংক সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেয়। কারণ, সুদের হার হ্রাস সত্ত্বেও, এটি এখনও রিয়েল এস্টেট বাজারের প্রেক্ষাপটে সবচেয়ে নিরাপদ বিনিয়োগ চ্যানেল হিসাবে বিবেচিত হয়, শেয়ার বাজার মন্থর, কর্পোরেট বন্ডগুলি অনেক লঙ্ঘনের সাথে জড়িত...

অন্যদিকে, ব্যাংকে নগদ প্রবাহের লক্ষ্যও মূলধন সংরক্ষণ করা, ব্যবসায়িক সুযোগের জন্য অপেক্ষা করা, যখন সাম্প্রতিক সময়ে উদ্যোগগুলির উৎপাদন এবং বিনিয়োগ কার্যক্রম অনেক সমস্যার সম্মুখীন হয়েছে, যার ফলে স্কেল সম্প্রসারণ করা কঠিন হয়ে পড়েছে।

আসন্ন পরিবর্তন

যদিও ব্যাংকগুলিতে জমাকৃত অর্থের পরিমাণ এখনও বৃদ্ধি পাচ্ছে, সাম্প্রতিক মাসগুলিতে প্রবৃদ্ধির হার ধীরগতির দিকে ঝুঁকছে। বিশেষ করে, যদি ২০২৩ সালের জানুয়ারিতে, আবাসিক আমানত আগের মাসের তুলনায় ১৭৭,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এর বেশি বৃদ্ধি রেকর্ড করা হয়, তাহলে ২০২৩ সালের এপ্রিল পর্যন্ত, মার্চের তুলনায় এই বৃদ্ধি ছিল মাত্র ৫২,০২৮ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং। প্রবৃদ্ধির হার সংকুচিত করার এই প্রবণতা অব্যাহত থাকার পূর্বাভাস দেওয়া হচ্ছে, বিশেষ করে স্টেট ব্যাংক টানা ৪ বার বিভিন্ন ধরণের অপারেটিং সুদের হার কমানোর পর, যার ফলে গতিশীলকরণ সুদের হারের স্তর হ্রাস পেয়েছে।

বছরের প্রথম মাসের তুলনায়, ব্যাংকগুলিতে সুদের হার তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে, গড়ে প্রায় ১ - ১.৬% হ্রাস পেয়েছে। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য প্রযোজ্য সর্বোচ্চ সুদের হার সাধারণত মাত্র ৭ - ৭.৫%/বছর; এমনকি "বড় ৪"-এও, সর্বোচ্চ সুদের হার মাত্র ৬.৩%/বছর।

অতি সম্প্রতি, কিছু ব্যাংক SHB, VietABank, HDBank, ACB... এর মতো অনেক মেয়াদে আমানতের সুদের হার 0.3 - 0.5%/বছর কমিয়েছে।

বিশেষ করে, SHB ৬-৮ মাসের জন্য মাত্র ৬.৭%/বছরের অনলাইন সংহতি সুদের হার প্রয়োগ করে; ৯-১১ মাসের জন্য ৬.৮%/বছর এবং ১২ মাস বা তার বেশি মেয়াদের জন্য ৬.৯%/বছর। VietABank-এ, ৬-১১ মাসের জন্য আমানতের সুদের হার ৭%/বছর; ১২-১৮ মাসের জন্য ৭.৩%/বছর...

HDBank-এ, আগস্ট মাসে সর্বোচ্চ সুদের হার প্রযোজ্য হয়েছে মাত্র 9.1%/বছর, যেখানে আগের মতোই 9.3%/বছর ছিল, 300 বিলিয়ন VND বা তার বেশি থেকে 13 মাসের জন্য জমা করা গ্রাহকদের জন্য; 300 বিলিয়ন VND-এর নিচে, সুদের হার 7.35%/বছর। 12 মাসের মেয়াদে, HDBank 300 বিলিয়ন VND বা তার বেশি থেকে 8.6%/বছর এবং 300 বিলিয়ন VND-এর নিচে জমা করা গ্রাহকদের জন্য 7%/বছর সুদের হার প্রয়োগ করে...

এইচডিব্যাংকের জেনারেল ডিরেক্টর বলেন যে এখন থেকে বছরের শেষ পর্যন্ত, ব্যাংকটি তার গড় মূলধন ব্যয় ৬% এর নিচে নামিয়ে আনার পরিকল্পনা করছে।

অর্থনীতিবিদ - ডঃ নগুয়েন ট্রাই হিউ মূল্যায়ন করেছেন: স্টেট ব্যাংকের অপারেটিং সুদের হার হ্রাস আগামী সময়ে বাজারে সুদের হার হ্রাসের প্রবণতা তৈরি করছে, যা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে শর্ত তৈরি করতে এবং ঋণের সুদের হার হ্রাসে আরও সিদ্ধান্তমূলক হতে সাহায্য করছে, মানুষ, ব্যবসা এবং সমগ্র অর্থনীতিকে সমর্থন করছে।

সাধারণত, সঞ্চয় সুদের হারের তীব্র হ্রাস এই বিনিয়োগ চ্যানেলটিকে কম আকর্ষণীয় করে তুলবে, যার ফলে নগদ প্রবাহ স্টক, রিয়েল এস্টেট, বন্ড ইত্যাদি বিনিয়োগ চ্যানেলগুলিতে স্থানান্তরিত হবে।

ভিএনডাইরেক্ট সিকিউরিটিজ কর্পোরেশনের পূর্বাভাস অনুসারে, ২০২৩ সালের শেষ নাগাদ, ১২ মাসের গড় আমানতের সুদের হার ৬-৬.২%/বছর হতে পারে এবং ২০২৪ সালে আরও কমে যাবে। সেখান থেকে, ভিএনডাইরেক্ট বিশ্বাস করে যে এই বছরের শেষ মাসগুলিতে বিনিয়োগকারীদের নগদ প্রবাহ স্থানান্তরের প্রবণতা আরও স্পষ্ট হয়ে উঠবে যাতে উচ্চ লাভের অন্যান্য বিনিয়োগের মাধ্যম খুঁজে পাওয়া যায়।

কিন্তু BIDV-এর প্রধান অর্থনীতিবিদ ডঃ ক্যান ভ্যান লুকের মতে, রিয়েল এস্টেট বাজারের পুনরুদ্ধার এখনও ধীর, অনেক সমস্যার সমাধান হয়নি, গৃহ ঋণের চাহিদা কমেছে...; রিয়েল এস্টেট বাজার পুনরুদ্ধারের জন্য ২০২৪ সালের প্রথম দিকেই সময় লাগবে।

অন্যদিকে, ডিজিটাল রূপান্তরের প্রচার, গ্রাহক অভিজ্ঞতা এবং সন্তুষ্টি বৃদ্ধির জন্য তথ্য প্রযুক্তির প্রয়োগ, অনলাইনে টাকা জমা দেওয়ার সময় অনেক উপহার প্রোগ্রাম এবং সুদের হার... ব্যাংকগুলিকে আমানতকারীদের ধরে রাখতে সাহায্য করবে বলে আশা করা হচ্ছে।

উদাহরণস্বরূপ, HDBank-এ, যারা কাউন্টারে অথবা ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন/ইন্টারনেট ব্যাংকিং-এ কমপক্ষে ১ মাসের জন্য ১ কোটি ভিয়েতনামি ডং সঞ্চয় করেন, তাদের সকল গ্রাহক "তাৎক্ষণিকভাবে টাকা জমা করুন - তাৎক্ষণিকভাবে দুর্দান্ত উপহার পান" প্রচারমূলক প্রোগ্রাম থেকে উপহার পাওয়ার সুযোগ পাবেন। বিশেষ করে, প্রোগ্রামের সবচেয়ে আকর্ষণীয় পুরস্কার হল ৮৫০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং মূল্যের ১০টি সঞ্চয় বই এবং প্রায় ৯,০০০টি উচ্চমানের গৃহস্থালী উপহার।

অথবা ভিয়েতনাম জয়েন্ট স্টক কমার্শিয়াল ব্যাংকে (BVBank), এখন থেকে ৩১ অক্টোবর পর্যন্ত সঞ্চয় জমা করা গ্রাহকরা উপহার রিডিম করার জন্য পয়েন্ট সংগ্রহ করবেন এবং ৩০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং মূল্যের কোরিয়া ভ্রমণ জেতার সুযোগ পাবেন...

আন বিন কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংক (ABBank) AB Ditizen অ্যাপ্লিকেশনে অনলাইনে সঞ্চয় জমা করার সময় 1% পর্যন্ত অতিরিক্ত সুদের হার অফার করার জন্য একটি প্রোগ্রাম চালু করেছে...

অর্থনীতিবিদ নগুয়েন ডুক ডো মন্তব্য করেছেন: আগামী সময়ে সাধারণ প্রবণতা হল সুদের হার কমবে, স্টেট ব্যাংক থেকে পরিচালন সুদের হারে আরও একটি হ্রাস আসতে পারে। তবে, পরিচালন সুদের হার হ্রাস থেকে শুরু করে আমানত এবং ঋণের সুদের হার হ্রাস পর্যন্ত প্রক্রিয়াটিতে কিছুটা বিলম্ব হবে।

[বিজ্ঞাপন_২]
উৎস