এসএমই-দের জন্য নমনীয় ঋণ পণ্য

ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের (এসএমই) জন্য উচ্চ জামানতবিহীন ঋণসীমা সহ ঋণ প্যাকেজ সম্প্রসারণ এবং বিভিন্ন ধরনের জামানত গ্রহণের প্রবণতা অনেক বাণিজ্যিক ব্যাংক গ্রহণ করছে, যা বহু অর্থনৈতিক খাতের জন্য উৎপাদন ও ব্যবসা বিকাশের সুযোগ উন্মুক্ত করছে।

মে মাসে, এইচডি ব্যাংক একই সাথে উৎপাদন, বাণিজ্য এবং আমদানি-রপ্তানি খাতের ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোর (এসএমই) জন্য বিশেষ সুবিধাযুক্ত ঋণ পণ্য চালু করেছে। বিশেষত, লজিস্টিকস খাতে ব্যাংকটি ২,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এর একটি ঋণ প্যাকেজ চালু করেছে, যার আওতায় স্থিতিশীল নগদ প্রবাহ সম্পন্ন ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে বছরে প্রায় ৮.৭% থেকে শুরু করে ৩০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত জামানতবিহীন ঋণ প্রদান করা হবে।

বাজেট-অর্থায়িত প্রকল্প, ওডিএ প্রকল্প, বা পিপিপি প্রকল্পে অংশগ্রহণকারী ঠিকাদারদের জন্য, এই ব্যাংক চুক্তি থেকে প্রাপ্য অর্থকে ঋণ মঞ্জুরির ভিত্তি হিসেবে ব্যবহার করে, প্রাপ্য অর্থের মূল্যের ৮৫% পর্যন্ত ঋণ এবং জামানতের মূল্যের ১০০% পর্যন্ত অর্থায়ন করে। এছাড়াও, বিতরণ এবং দ্রুত-বিক্রয়যোগ্য ভোগ্যপণ্য খাতে, এইচডি ব্যাংক একটি সাপ্লাই চেইন ফাইন্যান্সিং মডেলও প্রদান করে, যেখানে আগের মতো স্থাবর সম্পত্তি জামানতের পরিবর্তে, পণ্যের ধরন, বিক্রয়ের পরিমাণ এবং সম্পূর্ণ চেইনের লেনদেনের ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে পরিবেশক ও এজেন্টদের ৫ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত জামানতবিহীন ঋণ দেওয়া হয়।

অন্যান্য ব্যাংকগুলোও ডেটা-নির্ভর ক্যাশ ফ্লো লেন্ডিং প্রোডাক্ট তৈরির দিকে মনোযোগ দিচ্ছে। এসিবি বর্তমানে টেক্সটাইল, জুতা, ইলেকট্রনিক্স, খাদ্য ও পানীয়ের মতো শিল্পে উৎপাদনের জন্য ঋণের ক্ষেত্রে বার্ষিক প্রায় ৫.২% থেকে শুরু হওয়া সুদের হারে লোন প্যাকেজ দিচ্ছে। এছাড়াও, ব্যাংকটি ছোট ব্যবসার খরচের জন্য সর্বোচ্চ ১২ মাসের মেয়াদে ওভারড্রাফ্ট প্রোডাক্টের প্রচার করছে, যা ব্যবসাগুলোকে তাদের কারেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের বাইরে খরচ করার সুযোগ দেয় এবং শুধুমাত্র ব্যবহৃত প্রকৃত অর্থের উপর সুদ প্রদান করতে হয়।

ক্ষুদ্র উদ্যোগ এবং সদ্য রূপান্তরিত পারিবারিক ব্যবসাগুলোর জন্য, ভিপি ব্যাংক ডিজিটাল এবং নগদ প্রবাহ-ভিত্তিক ঋণের উপর মনোযোগ দিচ্ছে। ব্যাংকটি তার ভিপি ব্যাংক এসএমই কানেক্ট (VPBank SMEConnect) প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে, কর কর্তৃপক্ষের কাছে জমা দেওয়া আর্থিক বিবরণী এবং ব্যবসায়িক লেনদেনের তথ্যের উপর ভিত্তি করে দুই বছর বা তার বেশি সময় ধরে পরিচালিত ব্যবসাগুলোকে অনলাইন জামানতবিহীন ঋণ প্রদান করে। ভিপি ব্যাংকের ক্ষুদ্র উদ্যোগের জন্য কিছু জামানতবিহীন ঋণ প্যাকেজে বর্তমানে জামানত ছাড়াই ১.৫ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত ঋণের সীমা রয়েছে। এছাড়াও, ব্যবসাগুলো ইলেকট্রনিক ইনভয়েসের তথ্যের উপর ভিত্তি করে ২০০ মিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত অনলাইন ওভারড্রাফটও পেতে পারে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো অর্থপ্রদান ও আদায় সমাধান প্রদানে মনোনিবেশ করে, যার মাধ্যমে তারা স্বতন্ত্র ব্যবসায়ীদের নগদ প্রবাহের উপর নজর রাখতে এবং যথাযথ ঋণ প্রদান করতে সক্ষম হয়।

অন্যান্য বেশ কয়েকটি ব্যাংকও এই মডেলটি প্রসারিত করছে। উদাহরণস্বরূপ, এমবি ১০০ বিলিয়ন ভিএনডি-এর কম রাজস্ব আয়কারী ব্যবসাগুলোর জন্য নগদ প্রবাহের উপর ভিত্তি করে ওভারড্রাফ্ট প্যাকেজ প্রদান করে; এগ্রিব্যাংক নারী-মালিকানাধীন ব্যবসা এবং সবুজ কৃষির জন্য অগ্রাধিকারমূলক ঋণ কর্মসূচি বাস্তবায়ন করছে, যেখানে সুদের হার স্বাভাবিকের চেয়ে কম, বছরে প্রায় ০.৫-০.৭%। বিআইডিভিও আন্তর্জাতিক অর্থায়নের উৎসগুলোর মাধ্যমে টেকসই উন্নয়নমূলক ব্যবসা, চক্রাকার কৃষি বা নারী-মালিকানাধীন ব্যবসাগুলোতে ঋণ সম্প্রসারণ করছে।

আর্থিক ও ব্যাংকিং বিশেষজ্ঞদের মতে, নগদ প্রবাহের ওপর ভিত্তি করে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর ঋণ প্রদানের সাম্প্রতিক বৃদ্ধি ব্যাংকিং ব্যবস্থার মধ্যে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সংক্রান্ত চিন্তাভাবনা এবং জামানত কাঠামোতে একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনের প্রতিফলন ঘটায়।

হো চি মিন সিটি আন্তর্জাতিক অর্থ কেন্দ্রের ভাইস চেয়ারম্যান, সহযোগী অধ্যাপক ড. নগুয়েন হু হুয়ান মনে করেন যে, প্রযুক্তির বিকাশের ফলে নগদ প্রবাহ নিয়ন্ত্রণ এবং ব্যবসায়িক কর্মক্ষমতা মূল্যায়ন আগের চেয়ে অনেক সহজ হয়েছে। এটি এমন সব ঋণদান পদ্ধতির ক্রমান্বয়ে প্রসারের ভিত্তি তৈরি করে, যা সম্পূর্ণরূপে জামানতের ওপর নির্ভরশীল নয়। অর্থ মন্ত্রণালয় ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের (এসএমই) জন্য নগদ প্রবাহের তথ্যের ওপর ভিত্তি করে ঋণ প্রদানের একটি পরীক্ষামূলক ব্যবস্থা প্রস্তাব করছে, যা নতুন ঋণদান মডেলগুলোর আইনি কাঠামোকে নিখুঁত করার ক্ষেত্রে তাৎপর্যপূর্ণ।

"যদি একটি উপযুক্ত যাচাই ব্যবস্থা থাকে, তাহলে ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর মূলধন সংগ্রহের আরও সুযোগ তৈরি হবে এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলোও নীতি চূড়ান্ত করার আগে প্রকৃত ঝুঁকি মূল্যায়ন করার সুযোগ পাবে," জনাব হুয়ান মন্তব্য করেন।

ব্যবসায়িক দৃষ্টিকোণ থেকে, হো চি মিন সিটির একটি লজিস্টিকস কোম্পানির পরিচালক, মিসেস নগুয়েন থি বিচ হুয়ে বলেন যে, এই শিল্পটি অর্ডার, চুক্তি এবং দ্রুত নগদ প্রবাহ দ্বারা বৈশিষ্ট্যমণ্ডিত, কিন্তু বড় অর্থনৈতিক চুক্তির জন্য ঋণের শর্ত পূরণে জামানত প্রায়শই অপর্যাপ্ত থাকে। যদি একটি নগদ প্রবাহ-ভিত্তিক ঋণদান ব্যবস্থা বাস্তবায়ন করা হয়, তবে প্রাপ্য হিসাবের প্রত্যাশিত বৃদ্ধি সেইসব ব্যবসাকে মূলধনের বৃহত্তর সুযোগ দেবে যাদের বিদ্যমান অর্ডার, দ্রুত মূলধন আবর্তন এবং স্থিতিশীল রাজস্ব রয়েছে। ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য আর্থিক ও ঋণ সহায়তা নীতি কার্যকর করতে, সংশ্লিষ্ট মন্ত্রণালয়, সংস্থা এবং সরকারের দ্বারা "সফট অ্যাসেট"-এর আইনি কাঠামো নিয়ে আরও গবেষণা ও পরিমার্জন করা প্রয়োজন।

উল্লেখ্য, বাণিজ্যিক ব্যাংক থেকে মূলধন গ্রহণকারী ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের (এসএমই) জন্য ঋণ গ্যারান্টি সংক্রান্ত প্রবিধান সংশোধনকারী সিদ্ধান্ত নং ১২/২০২৬/কিউডি-টিটিজি আনুষ্ঠানিকভাবে ১৫ই মে, ২০২৬ তারিখে কার্যকর হয়েছে। বিশেষজ্ঞদের মতে, এই সিদ্ধান্তটি বাস্তবায়নের জন্য মন্ত্রণালয়, বিভাগ এবং স্থানীয় কর্তৃপক্ষকে অবিলম্বে নির্দেশিকা জারি করতে হবে, যার মাধ্যমে ঝুঁকি ভাগাভাগি এবং জামানতবিহীন কিন্তু বাস্তবসম্মত ব্যবসায়িক পরিকল্পনা ও স্থিতিশীল নগদ প্রবাহসম্পন্ন এসএমই-দের সহায়তা করার ক্ষেত্রে ঋণ গ্যারান্টি ব্যবস্থার ভূমিকাকে আরও এগিয়ে নেওয়া যাবে।

উৎস: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html