ব্যাংকগুলো কি আর "সঞ্চয়" কে অগ্রাধিকার দেয় না?

এটি কেবল "নিরাপত্তা কুশন" নয়, ঝুঁকি সংরক্ষণও ব্যাংকগুলির জন্য "সঞ্চয়"। সম্প্রতি, অনেক ব্যাংক পূর্ববর্তী পর্যায়ে বিলম্বিত বা স্থগিত ঋণগুলি পরিচালনা করেছে, তাই তারা ঝুঁকি বিধান হ্রাস করেছে, অথবা বৃদ্ধিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার জন্য বিধান হ্রাস করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।

অনেক ব্যাংকের ঝুঁকি বাফার তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে।

২০২৫ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের আর্থিক প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে স্টক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত ৮৫% ব্যাংকের মুনাফা ইতিবাচকভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, অর্ধেকেরও বেশি ব্যাংকের মুনাফা দ্বি-অঙ্কের বৃদ্ধি পেয়েছে। বিশেষ করে, অনেক ব্যাংক ৩০-৮০% মুনাফা বৃদ্ধি রেকর্ড করেছে, যেমন SHB , PGBank, Sacombank, VietinBank, SeABank...

তবে, আর্থিক প্রতিবেদনগুলি আরও দেখায় যে এই বছরের প্রথমার্ধে উচ্চ মুনাফা প্রবৃদ্ধি বজায় রাখার জন্য, অনেক ব্যাংককে তাদের ঝুঁকি বাফার হ্রাস করার বিষয়টি মেনে নিতে হয়েছে।

খারাপ ঋণের আওতায় শীর্ষে রয়েছে রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির গ্রুপ ("বিগ ৪"), কিন্তু তাদের মধ্যে, এই বছরের প্রথমার্ধে শুধুমাত্র এগ্রিব্যাংকই তাদের খারাপ ঋণের আওতায় অনুপাত বৃদ্ধি করেছে। পৃথক মধ্য-বর্ষের আর্থিক প্রতিবেদনে দেখা যায় যে, ২০২৫ সালের জুনের শেষ পর্যন্ত, এগ্রিব্যাংকের খারাপ ঋণের আওতা ছিল ১৪৮.৬%, যা বছরের শুরুর তুলনায় ১৬.৮% বেশি।

ইতিমধ্যে, BIDV- এর খারাপ ঋণের আওতা (একীভূত আর্থিক প্রতিবেদন অনুসারে) মাত্র ৮৮%, যা ২০২৪ সালের শেষে ১৩৩.৭% এবং ২০২৫ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকের শেষে ৯৬.৮% ছিল, যা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে। ২০২৫ সালের প্রথম ৬ মাসে BIDV-এর মোট খারাপ ঋণ ৪৯% বৃদ্ধি পেয়ে ৪৩,১৪০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এ পৌঁছেছে, যেখানে প্রভিশন মাত্র ৯.৫% বৃদ্ধি পেয়েছে, যার ফলে খারাপ ঋণের আওতা তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে।

যদিও ভিয়েটকমব্যাংক এখনও সিস্টেম জুড়ে খারাপ ঋণের কভারেজের দিক থেকে চ্যাম্পিয়ন (২১৩.৮%), গত বছরের শেষের (২২৩.৩%) তুলনায় এটি হ্রাস পেয়েছে। ভিয়েটিনব্যাংকের খারাপ ঋণের কভারেজ মাত্র ১৩৪.৮%, গত বছরের শেষে ১৭০.৭% ছিল।

বেশিরভাগ বেসরকারি যৌথ স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঝুঁকি বাফার ধীরে ধীরে হ্রাস পাচ্ছে, বর্তমানে মাত্র কয়েকটি ব্যাংকেরই ১০০% এর বেশি খারাপ ঋণের আওতা রয়েছে।

বিশেষ করে, এমবিতে, ২০২৫ সালের জুনের শেষে খারাপ ঋণের আওতা ছিল মাত্র ৮৮.৯%, যা ২০২৪ সালের শেষে ছিল ৯২.৩%। এইচডিব্যাঙ্কে, খারাপ ঋণের আওতা ছিল মাত্র ৪৭.১%, যা গত বছরের শেষে প্রায় ৬৮% স্তরের তুলনায় অনেক কম। এসএইচবিতে, খারাপ ঋণের আওতা বর্তমানে ৫৮%, যেখানে গত বছরের শেষে এটি প্রায় ৬৪% ছিল। একইভাবে, এলপিব্যাঙ্কও গত বছরের শেষে খারাপ ঋণের আওতা অনুপাত ৮৩.৩% থেকে কমিয়ে ২০২৫ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের শেষে ৭৫% করেছে। কম খারাপ ঋণের আওতা অনুপাত সহ কিছু ব্যাংক হল VIB (৩৭.১৬%), NamABank (৩৯%), EximBank (৪১%), MSB (৫৫.৫%)...

২০২২ সাল থেকে এখন পর্যন্ত, সমগ্র ব্যাংকিং ব্যবস্থার খারাপ ঋণের আওতা তীব্রভাবে হ্রাস পেয়েছে। যদি ২০২২ সালের তৃতীয় প্রান্তিকে খারাপ ঋণের আওতা ছিল ১৪৩.২%, তাহলে ২০২৩ সালের তৃতীয় প্রান্তিকে তা ১০০% এর নিচে নেমে এসেছিল এবং ২০২৫ সালের প্রথম প্রান্তিকের শেষে তা ছিল মাত্র ৮০%।

এখনও ব্যাকআপ ক্ষমতা উন্নত করতে হবে

এটা বোধগম্য যে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি প্রবৃদ্ধিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার জন্য প্রভিশন হ্রাস করতে রাজি হয়, যখন শেয়ারহোল্ডারদের কাছ থেকে মুনাফা বৃদ্ধির চাপ খুব বেশি থাকে। এছাড়াও, বর্তমান অর্থনৈতিক প্রেক্ষাপটেও পূর্ববর্তী সময়ের তুলনায় অনেক পার্থক্য রয়েছে, যার ফলে গত কয়েক বছরে প্রভিশনিং অনুপাত হ্রাস একটি প্রবণতা হয়ে দাঁড়িয়েছে।

সম্প্রতি, স্টেট ব্যাংক ১৪/২০২৫/টিটি-এনএইচএনএন সার্কুলার জারি করেছে, যা মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত নির্ধারণ এবং ন্যূনতম মান নির্ধারণের নির্দেশিকা দেয় যা ব্যাংকগুলিকে বজায় রাখতে হবে, যার মধ্যে মূল মূলধন অনুপাত স্তর ১, স্তর ১ মূলধন অনুপাত এবং ন্যূনতম মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

এই সার্কুলারে প্রথমবারের মতো মূলধন বাফারের উপর নিয়ন্ত্রণ প্রদান করা হয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে মূলধন সংরক্ষণ বাফার (CCB), কাউন্টারসাইক্লিক্যাল ক্যাপিটাল বাফার (CCyB) এবং পদ্ধতিগতভাবে গুরুত্বপূর্ণ বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য মূলধন বাফার। এটি স্টেট ব্যাংকের ঋণ সীমা বরাদ্দ প্রক্রিয়া বাদ দেওয়ার রোডম্যাপের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি, এবং একই সাথে বাসেল III বাস্তবায়নের দিকে অগ্রসর হওয়া।

বিশেষজ্ঞদের মতে, ২০২০-২০২২ সময়কালে, কোভিড-১৯ এর প্রভাবের কারণে খেলাপি ঋণের পরিমাণ বেড়ে যায়, অনেক ব্যাংককে ঋণ পুনর্গঠন করতে হয়, গ্রাহকদের জন্য ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি এবং স্থগিত করতে হয়। এছাড়াও এই সময়ে, ব্যাংকগুলি ঝুঁকির বিধান বৃদ্ধি করে। তবে, বর্তমানে, উপরোক্ত সময়কালে বর্ধিত এবং স্থগিত ঋণগুলি পরিচালনা করা হয়েছে, তাই ব্যাংকগুলিকে, বিশেষ করে "বিগ ৪" গোষ্ঠীকে খুব বেশি খেলাপি ঋণ কভারেজ অনুপাত বজায় রাখার প্রয়োজন নেই।

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, যখন ঋণ প্রতিষ্ঠানের খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির পাইলট রেজোলিউশন নং 42/2017/QH14 এর মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, তখন কিছু ব্যাংক "ঋণগ্রহীতা" ধীর এবং অসহযোগী হওয়ার সময় জামানত পুনরুদ্ধার এবং পরিচালনার অসুবিধা সম্পর্কে চিন্তিত ছিল, তাই তারা এখনও সক্রিয়ভাবে বিধান বৃদ্ধি করেছিল। যাইহোক, সম্প্রতি, ঋণ প্রতিষ্ঠানের আইন (সংশোধিত) পাস করা হয়েছে, ঋণ প্রতিষ্ঠানের জামানত জব্দ করার অধিকার বৈধ করা হয়েছে, ব্যাংকগুলির এই উদ্বেগও দূর করা হয়েছে। অতএব, যদিও খারাপ ঋণের আওতা হ্রাস পেয়েছে, এটি ব্যাংকগুলির জন্য খুব বেশি ঝুঁকিপূর্ণ নয়।

প্রকৃতপক্ষে, এটি কেবল একটি "নিরাপত্তা কুশন" নয়, ঝুঁকির রিজার্ভও ব্যাংকগুলির জন্য "সঞ্চয়" এবং অনেক সময়, এই পরিমাণ ব্যাংকের মুনাফা বৃদ্ধিতে ব্যাপক অবদান রাখে।

এই বছরের প্রথমার্ধে, ঋণ সংগ্রহ এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা (রিজার্ভ থেকে) বৃদ্ধির কারণে অনেক ব্যাংক বড় মুনাফা রেকর্ড করেছে। বিশেষ করে, বছরের প্রথম ৬ মাসে, অন্যান্য কার্যক্রম থেকে এগ্রিব্যাঙ্কের নিট মুনাফা প্রায় ৬,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং (ক্রেডিট বিভাগের পরে দ্বিতীয়) পৌঁছেছে এবং ৯১% এরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে। টেককমব্যাঙ্কে, যদিও বেশিরভাগ ব্যবসায়িক কার্যক্রম ২০২৪ সালের একই সময়ের তুলনায় হ্রাস পেয়েছে, একই সময়ের তুলনায় শুধুমাত্র অন্যান্য কার্যক্রম থেকে নিট মুনাফা ৩.১ গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে (এই বিভাগ থেকে লাভের ৬৬% এরও বেশি এসেছে ঝুঁকি নিয়ে পরিচালিত ঋণ থেকে)। একইভাবে, ACB, LPBank... এ, অন্যান্য কার্যক্রম থেকে নিট মুনাফাও ২-৩ গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে (প্রধানত ঝুঁকি বিধান সহ পরিচালিত খারাপ ঋণ সংগ্রহ থেকে)।

অতএব, বিশ্লেষকরা সুপারিশ করেন যে ব্যাংকগুলিকে তাদের রিজার্ভ ক্ষমতা উন্নত করতে হবে, সম্পদ রক্ষা করতে হবে এবং বাজারের আস্থা জোরদার করতে হবে। ভিয়েতনামের ব্যাংকিং ব্যবস্থা এখনও কম মূলধনীকৃত (এই অঞ্চলে মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত নিম্ন স্তরে) থাকার প্রেক্ষাপটে, ঋণ দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, এবং স্টেট ব্যাংক কিছু ব্যাংকের জন্য "জায়গা" শিথিল করেছে, রিজার্ভ বাফার শক্তিশালী করা আরও বেশি প্রয়োজনীয়।

সূত্র: https://baodautu.vn/ngan-hang-khong-con-uu-tien-cua-de-danh-d347562.html