ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যাপক প্রসারের ফলে ভিয়েতনামের ব্যাংকগুলোতে এখনও কীসের অভাব রয়েছে?

ভিয়েতনামে ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যাপক প্রবৃদ্ধি লাভ করছে এবং লেনদেনের গতি ও বাজারের আকার ক্রমাগত নতুন রেকর্ড স্থাপন করছে। তবে, এই ব্যাপক প্রসারের পেছনে ব্যাংকিং ব্যবস্থা এখনও অবকাঠামো, মূলধন কাঠামো এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে নানা সীমাবদ্ধতার সম্মুখীন, যা একটি সমন্বিত ও টেকসই উন্নয়ন কৌশলের জরুরি প্রয়োজনীয়তাকে তুলে ধরে।

লোকেরা মোমো অ্যাপ ব্যবহার করে টাকা পাঠায়। ছবি: ভ্যান ফুক/টিটিএক্সভিএন।

এখনও ঘাটতি রয়েছে।

ভিয়েতনামের ব্যাংকিং খাতের ডিজিটাল রূপান্তর প্রক্রিয়ায় ডিজিটাল পেমেন্টের দ্রুত বিকাশ একটি সুস্পষ্ট প্রধান আকর্ষণ হয়ে উঠছে। মাত্র কয়েক বছরেই কিউআর কোড, ই-ওয়ালেট এবং মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মতো ইলেকট্রনিক পেমেন্ট পদ্ধতিগুলো গ্রাহকদের আচরণ দ্রুত পরিবর্তন করেছে এবং বহু দৈনন্দিন লেনদেনে নগদ অর্থের ভূমিকাকে পিছিয়ে দিয়েছে।

১৯শে মে হ্যানয়ে ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) এবং ট্রেডপাস (ভারত)-এর যৌথ উদ্যোগে আয়োজিত ওয়ার্ল্ড ফিনান্সিয়াল ইনোভেশন ফোরাম (WFIS 2026)-এ বক্তব্য রাখতে গিয়ে স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের পেমেন্ট বিভাগের উপ-পরিচালক জনাব লে আনহ ডুং বলেন যে, পয়েন্ট-অফ-সেল পেমেন্টে নগদ অর্থের অনুপাত ২০১৯ সালের প্রায় ৮৫% থেকে তীব্রভাবে কমে ২০২৫ সালে ৩৩%-এ দাঁড়িয়েছে। অন্যদিকে, ডিজিটাল পেমেন্ট পদ্ধতি দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, যেখানে ই-কমার্স লেনদেন মূল্যের ৫৬% পর্যন্ত ই-ওয়ালেটের মাধ্যমে সম্পন্ন হচ্ছে এবং কিউআর কোড পেমেন্টের লেনদেন মূল্যে ১৫১% পর্যন্ত বৃদ্ধির হার রেকর্ড করা হয়েছে।

বাজারের আকারও দ্রুত প্রসারিত হচ্ছে। ভিয়েতনামে ই-কমার্সের মূল্য প্রায় ২৮ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে পৌঁছেছে এবং ২০৩০ সালের মধ্যে তা বেড়ে ৫০ বিলিয়ন মার্কিন ডলারে দাঁড়াবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা ডিজিটাল পেমেন্ট পরিষেবার বিকাশের জন্য উল্লেখযোগ্য সুযোগ তৈরি করছে। একই সাথে, ব্যাংক কার্ড লেনদেনেও উচ্চ প্রবৃদ্ধির হার বজায় রয়েছে; সাম্প্রতিক সময়ে এর পরিমাণে বছরে গড়ে প্রায় ৩০.৭% এবং মূল্যে বছরে ২০%-এর বেশি বৃদ্ধি ঘটেছে।

এই প্রসঙ্গে, জনাব লে আন ডুং উল্লেখ করেছেন যে, পেমেন্ট ব্যবস্থা একটি স্বতন্ত্র পরিষেবা থেকে ডিজিটাল ইকোসিস্টেমের একটি উপাদানে রূপান্তরিত হচ্ছে, যেখানে ব্যাংক, ব্যবসা প্রতিষ্ঠান এবং প্রযুক্তি প্ল্যাটফর্মগুলোর মধ্যে সংযোগ ক্রমশ গভীর হচ্ছে। এই সংযোগ প্রক্রিয়াটি একই সাথে পরিষেবাগুলো দক্ষতার সাথে পরিচালনার জন্য একটি যথেষ্ট বড় এবং মানসম্মত ডেটা প্ল্যাটফর্মের প্রয়োজনীয়তা তৈরি করে।

তবে, ডিজিটাল পেমেন্টের দ্রুত বিকাশের সাথে সিস্টেমের অবকাঠামোতে সেই অনুপাতে আধুনিকতার বিকাশ ঘটেনি। সংস্থাগুলোর মধ্যে সংযোগ স্থাপন এবং আন্তঃকার্যকরী হওয়ার ক্ষমতায় এখনও কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যা ডিজিটাল ইকোসিস্টেমের সম্প্রসারণকে তার পূর্ণ সম্ভাবনায় পৌঁছাতে বাধা দিচ্ছে।

এর পাশাপাশি, সিস্টেমের নিরাপত্তা ও সুরক্ষার উপর চাপ বাড়ছে, বিশেষ করে ডিজিটাল পেমেন্ট লেনদেনের দ্রুত বৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে। উচ্চ প্রযুক্তির প্রতারণার পদ্ধতি, বিশেষ করে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা-সম্পর্কিত পদ্ধতিগুলো আরও অত্যাধুনিক হয়ে উঠছে। জনাব ডাং উল্লেখ করেছেন যে, আন্তর্জাতিক গবেষণা অনুসারে, প্রায় ৮৫% ব্যাংককে রিয়েল টাইমে প্রতারণা শনাক্ত ও প্রতিরোধ করার জন্য এআই প্রয়োগ করতে হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

বৃহত্তর দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি কেবল একটি প্রযুক্তিগত সমস্যা নয়; আর্থিক ব্যবস্থায় কাঠামোগত ‘বাধা’গুলোও ক্রমশ স্পষ্ট হয়ে উঠছে। ভিয়েতনাম ইনভেস্টমেন্ট অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট ব্যাংক ( বিআইডিভি )-এর প্রধান অর্থনীতিবিদ ড. ক্যান ভ্যান লুক উল্লেখ করেন যে, অর্থনীতির মোট মূলধনের প্রায় ৫০ শতাংশ এখনও ব্যাংক ঋণের ওপর নির্ভরশীল, অথচ মূলধনের অন্যান্য উৎসগুলো আনুপাতিক হারে বিকশিত হয়নি।

"বিশেষ করে ডিজিটাল রূপান্তরের প্রেক্ষাপটে প্রবৃদ্ধির চাহিদা মেটাতে ব্যাংক ঋণের ওপর নির্ভরতা কমিয়ে আর্থিক ব্যবস্থাকে জোরালোভাবে পুনর্গঠন করা প্রয়োজন," জোর দিয়ে বলেন ড. ক্যান ভ্যান লুক।

বাস্তবে, ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থা যত দ্রুত বিকশিত হচ্ছে, অবকাঠামো, শাসনব্যবস্থা এবং বাজার কাঠামোর প্রতিবন্ধকতাগুলো তত বেশি প্রকট হয়ে উঠছে, যা ব্যাংকিং খাতের ডিজিটালাইজেশন প্রক্রিয়ায় ত্বরান্বিত প্রবৃদ্ধি থেকে টেকসই উন্নয়নের দিকে সরে আসার প্রয়োজনীয়তাকে তুলে ধরে।

সাফল্য অর্জনের জন্য উন্নত করুন।

ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যাপক প্রসার ব্যাংকিং খাতের জন্য বিপুল প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা উন্মোচন করছে, কিন্তু একই সাথে এটি পরিচালন প্ল্যাটফর্ম এবং সিস্টেমের সক্ষমতার উপর নতুন চাহিদাও তৈরি করছে। প্রবৃদ্ধির হার বাড়ার সাথে সাথে, মনোযোগ কেবল 'দ্রুত এগিয়ে যাওয়া' থেকে 'দীর্ঘ ও টেকসইভাবে অগ্রসর হওয়া'-র দিকে সরে যাচ্ছে।

ব্যবস্থাপনার দৃষ্টিকোণ থেকে, জনাব লে আন ডুং মনে করেন যে ডিজিটাল পেমেন্টের বিকাশের জন্য আরও সমন্বিত সংযোগ পরিকাঠামো প্রয়োজন। যেহেতু পেমেন্ট ব্যবস্থা ডিজিটাল ইকোসিস্টেমের একটি অংশ হয়ে উঠছে, তাই ব্যাংক এবং অন্যান্য শিল্প ও খাতের মধ্যে আন্তঃকার্যক্ষমতা একটি পূর্বশর্ত। যদি প্রতিষ্ঠানগুলোই হয় ‘উন্মোচনকারী উপাদান’, তবে বাস্তবে এই মডেলগুলোকে কার্যকরভাবে পরিচালনার জন্য পরিকাঠামোই হলো ভিত্তি।

একই সাথে, আইনি কাঠামোকে নিখুঁত করার বিষয়টি জরুরি হয়ে উঠেছে। ডিজিটাল ব্যাংক, ফিনটেক কোম্পানি এবং অর্থায়নে এআই অ্যাপ্লিকেশনের মতো নতুন মডেলের আবির্ভাব আইনি কাঠামোকে আরও বেশি নমনীয়তার দিকে পরিমার্জন করার প্রয়োজনীয়তা তৈরি করছে। জনাব লে আন ডুং-এর মতে, নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষা পদ্ধতি (স্যান্ডবক্স) প্রয়োগ করা উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করা এবং সিস্টেমের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার মধ্যে ভারসাম্য রক্ষা করতে সাহায্য করবে, যার ফলে নতুন পেমেন্ট মডেলের বিকাশের জন্য সুযোগ তৈরি হবে।

এছাড়াও, ডিজিটাল অবকাঠামোতে বিনিয়োগ আরও ত্বরান্বিত করা প্রয়োজন, বিশেষ করে জাতীয় পেমেন্ট ব্যবস্থা, ডেটা প্ল্যাটফর্ম এবং আন্তঃকার্যক্ষমতার ক্ষেত্রে। নাগরিক ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের ক্রমবর্ধমান চাহিদা মেটাতে সক্ষম আধুনিক ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবা গড়ে তোলার জন্য এটি একটি পূর্বশর্ত।

ডিজিটাল পেমেন্টের দ্রুত বিকাশ এবং ডিজিটাল অর্থনীতিতে মূলধনের চাহিদা বৃদ্ধির সাথে সাথে আর্থিক ব্যবস্থা পুনর্গঠনের চ্যালেঞ্জ আরও স্পষ্ট হয়ে উঠছে। ডঃ ক্যান ভ্যান লুকের মতে, মূলধন বাজারের উন্নয়ন এবং ব্যাংক ঋণের উপর নির্ভরতা ক্রমান্বয়ে হ্রাস করা ব্যবস্থার স্থিতিস্থাপকতা বাড়াতে এবং নতুন ক্রমবর্ধমান খাতগুলোকে আরও ভালোভাবে সহায়তা করতে অবদান রাখবে।

উপরোক্ত বিষয়গুলোর সাথে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার বিষয়টি অবিচ্ছেদ্যভাবে জড়িত। ডিজিটাল লেনদেন বৃদ্ধির ফলে প্রযুক্তিগত ঝুঁকিগুলোও আরও জটিল হয়ে উঠছে, বিশেষ করে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ব্যবহার করে সংঘটিত বিভিন্ন ধরনের প্রতারণা। এই প্রেক্ষাপটে, সিস্টেমের স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে হলে রিয়েল টাইমে ঝুঁকি পর্যবেক্ষণ ও প্রতিরোধের জন্য প্রযুক্তি প্রয়োগ করা এখন আর ঐচ্ছিক বিষয় নয়, বরং একটি বাধ্যতামূলক আবশ্যকতা।

বিশেষভাবে উল্লেখ্য যে, উভয় বিশেষজ্ঞই একটি মৌলিক বিষয়ের ওপর জোর দিয়েছেন: ব্যবহারকারীর আস্থা। যেহেতু আর্থিক পরিষেবাগুলো ক্রমবর্ধমানভাবে ডিজিটাল পরিবেশে স্থানান্তরিত হচ্ছে, তাই গতি এবং সুবিধার পাশাপাশি নিরাপত্তা ও স্বচ্ছতাও থাকা আবশ্যক। জনাব লে আনহ ডুং উল্লেখ করেছেন যে, আর্থিক উদ্ভাবন তখনই টেকসই হতে পারে, যখন এর সাথে সিস্টেমের স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করা হয় এবং আর্থিক ও মুদ্রা ব্যবস্থার ওপর জনগণের আস্থা জোরদার করা হয়।

অন্যদিকে, ডিজিটাল রূপান্তর প্রক্রিয়া মানব সম্পদের উপরও নতুন চাহিদা তৈরি করে। ডিজিটাল আর্থিক পণ্য ও পরিষেবা বিকাশের জন্য শুধু আর্থিক জ্ঞানই নয়, প্রযুক্তিগত, ডেটা এবং সাইবার নিরাপত্তা সক্ষমতাও প্রয়োজন। ব্যাংকিং শিল্পে ডিজিটালাইজেশন কৌশল বাস্তবায়নের ক্ষেত্রে এগুলোকে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হিসেবে বিবেচনা করা হয়।

সামগ্রিকভাবে, প্রযুক্তি সুযোগের দ্বার উন্মোচন করতে পারে, কিন্তু একটি মজবুত প্রাতিষ্ঠানিক ভিত্তি, আধুনিক অবকাঠামো এবং বাজারের আস্থার সঙ্গে মিলিত হলেই ভিয়েতনামের অর্থ ও ব্যাংকিং খাত টেকসই সাফল্য অর্জন করতে পারে।

উৎস: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm