অনাদায়ী ঋণের ব্যবস্থাপনায় ভিন্নতা আনা হবে।

ড. চাও দিন লিনের (হো চি মিন সিটি ইউনিভার্সিটি অফ ব্যাংকিং) মতে, সরকারি অধ্যাদেশ নং ৩০৪/২০২৫/এনডি-সিপি, যা অনাদায়ী ঋণের জন্য জামানতি সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার শর্তাবলী নির্ধারণ করে, তা জামানতি সম্পদ বাজেয়াপ্ত ও পরিচালনার জন্য একটি সুস্পষ্ট কাঠামো তৈরি করেছে। একই সাথে এটি ব্যয় সংক্রান্ত উদ্বেগ সৃষ্টি করেছে এবং ব্যাংকগুলোতে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সংস্কৃতিতে পরিবর্তনের প্রয়োজনীয়তা তৈরি করেছে।

ডাঃ চাউ দিন লিন ( হো চি মিন সিটি ইউনিভার্সিটি অফ ব্যাঙ্কিং)

মহোদয়, অধ্যাদেশ নং ০৪/২০২৫/এনডি-সিপি মন্দ ঋণ ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে ব্যাংকগুলোকে কীভাবে প্রভাবিত করবে ?

আমার মতে, অধ্যাদেশ নং ৩০৪/২০২৫/এনডি-সিপি এমন একটি দৃষ্টিভঙ্গি প্রতিফলিত করে যা ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাসহ সকল অংশীজনের স্বার্থের মধ্যে ভারসাম্য রক্ষা করে। একটি উল্লেখযোগ্য বিষয় হলো, এই অধ্যাদেশটি জামানত আইনত বাজেয়াপ্ত করার শর্তাবলী স্পষ্ট করে, বিশেষ করে সেইসব ক্ষেত্রে যেখানে জামানতটি একটি নির্দিষ্ট প্রকৃতির, যেমন ঋণগ্রহীতার একমাত্র বাসস্থান বা জীবিকার প্রধান উৎস।

এই ধরনের ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলো যখন ঋণগ্রহীতার জীবিকা নির্বাহে সহায়তা করার পাশাপাশি জামানত জব্দ ও প্রক্রিয়াজাত করে, তখন তা অতীতের মতো জব্দ কার্যক্রমকে জটিল হতে দেওয়া বা দীর্ঘস্থায়ী বিবাদে রূপ নেওয়ার পরিবর্তে মানবিক আচরণ এবং পক্ষগুলোর মধ্যে অধিকার ও কর্তব্যের একটি সুস্পষ্ট সংজ্ঞা উভয়ই নিশ্চিত করে।

ব্যাংকিং দৃষ্টিকোণ থেকে, ডিক্রি নং ৩০৪/২০২৫/এনডি-সিপি অনাদায়ী ঋণ মোকাবেলার জন্য একটি সুস্পষ্ট কাঠামো প্রদান করে, যার ফলে অনাদায়ী ঋণকে দীর্ঘদিন ধরে খাতায় পড়ে থাকতে না দিয়ে প্রকৃত অর্থ আদায়ের হার সম্ভাব্যভাবে বৃদ্ধি পায়। তবে, এটাও উল্লেখ্য যে, জীবনধারণে সহায়তা প্রদানের বাধ্যবাধকতা ঋণ নিষ্পত্তির ব্যয় বৃদ্ধি করবে, এবং এটি নিশ্চিতভাবে ব্যাংকের মুনাফাকে প্রভাবিত করবে। ব্যয় বাড়লে মুনাফা কমে যায়, যা রিটার্ন অন ইক্যুইটি (ROE)-কে প্রভাবিত করে এবং এটি পরবর্তীতে ব্যাংকের শেয়ারের মূল্যায়নকেও প্রভাবিত করতে পারে।

অনেক ব্যাংকই অনাদায়ী ঋণ বিক্রি বাড়াচ্ছে। আপনার মতে, এটি কি এই ইঙ্গিত দেয় যে অনাদায়ী ঋণ পরিচালনা ও বিক্রির প্রক্রিয়া আরও সহজ হয়ে উঠবে?

হ্যাঁ, ডিক্রি নং ৩০৪/২০২৫/এনডি-সিপি-এর নতুন প্রবিধানগুলো ব্যাংকগুলোকে জামানতি সম্পদের ব্যবস্থাপনা এবং অনাদায়ী ঋণ আদায়ের প্রক্রিয়া ত্বরান্বিত করতে উৎসাহিত করবে। বিশেষ করে, ভালো আইনি ভিত্তি সম্পন্ন জামানতি সম্পদগুলোকে ব্যাংকগুলো প্রক্রিয়াকরণের ক্ষেত্রে অগ্রাধিকার দেবে।

তবে, আমার মতে, ২০২৫ অর্থবছরের শেষ নাগাদ লক্ষ্যমাত্রা ও কেপিআই (KPI) পূরণের চাপই ব্যাংকগুলোকে জামানত ব্যবস্থাপনা জোরদার করতে চালিত করার মূল চালিকাশক্তি। যদি অনাদায়ী ঋণ ভালোভাবে সামলানো যায়, তবে ব্যাংকগুলো প্রভিশন প্রত্যাহার করতে, মুনাফা বাড়াতে এবং তাদের প্রতিবেদনে অনাদায়ী ঋণের অনুপাত কমাতে পারে। ২০২৬ সালে ঋণ প্রবৃদ্ধির প্রস্তুতির জন্য এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। প্রায় ১৫% সিস্টেম-ব্যাপী ঋণ প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা থাকায়, একটি নির্দিষ্ট ঋণসীমা বরাদ্দ পেতে প্রতিটি ব্যাংককে এখনও নির্দিষ্ট শর্ত, সূচক এবং পরিপালনের স্তর পূরণ করতে হবে।

নতুন নীতিমালার ফলে ২০২৬ সালে অনাদায়ী ঋণ ব্যবস্থাপনার চিত্রটি কেমন হবে বলে আপনি মনে করেন?

আমার মতে, খেলাপি ঋণ ব্যবস্থাপনার চিত্রটি বিভিন্ন শ্রেণীর ব্যাংকের মধ্যে সুস্পষ্ট পার্থক্য তুলে ধরবে। বড় ব্যাংকগুলোর জন্য এই প্রক্রিয়াটি সাধারণত মসৃণ হয়, কারণ তাদের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থা তুলনামূলকভাবে পূর্ণাঙ্গ; অনেক ব্যাংকই ব্যাসেল III-এর মতো উচ্চ মানের কাছাকাছি পৌঁছেছে। অভিজ্ঞতা এবং সম্পদ তাদের এই প্রক্রিয়াটি আরও পদ্ধতিগতভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করে, যেখানে তারা সুস্পষ্ট আইনি জামানতসহ ঋণ অথবা এমন ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানকে দেওয়া ঋণ আদায়ের ওপর মনোযোগ দেয়, যাদের এখনও নগদ প্রবাহ পুনরুদ্ধারের সম্ভাবনা রয়েছে।

অন্যদিকে, ছোট ব্যাংকগুলো আরও বেশি চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয়। জামানতের গুণমান সাধারণত কম থাকে, তার সাথে গ্রাহকদের আর্থিক সক্ষমতাও দুর্বল থাকে, এবং অমীমাংসিত পুরোনো ঋণ ব্যাংকগুলোর উপর ক্রমাগত চাপ সৃষ্টি করে। যদি ব্যাংকের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পদ্ধতি মানসম্মত না হয় এবং ঋণ ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে সম্পদ ও অভিজ্ঞতা সীমিত থাকে, তবে সমাধানের গতি প্রায়শই উল্লেখযোগ্যভাবে ধীর হয়। এই প্রেক্ষাপটে, ব্যাংকগুলোর জন্য প্রয়োজন হলো ঋণগুলোকে আরও পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে এবং বাস্তবসম্মতভাবে শ্রেণিবদ্ধ করা। এটি শুধুমাত্র অ্যাকাউন্টিং স্ট্যান্ডার্ডের ঋণ বিভাগের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকা উচিত নয়, বরং তাদের প্রতিকারের সম্ভাবনা অনুসারে শ্রেণিবদ্ধ করা উচিত: দ্রুত আদায়যোগ্য, পুনর্গঠনের প্রয়োজন, বিক্রয়ের জন্য উপযুক্ত, অথবা VAMC-তে স্থানান্তরযোগ্য। অন্য কথায়, প্রতিটি ঋণ বিভাগের জন্য সঠিক অগ্রাধিকার ক্রম এবং সমাধান পরিকল্পনা নির্ধারণ করতে শ্রেণিবদ্ধকরণ অপরিহার্য।

সুতরাং, VAMC-এর ভূমিকা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে, বিশেষ করে ছোট ব্যাংকগুলোর জন্য। ঋণ নিষ্পত্তিতে সহায়তা এবং অভিজ্ঞতা হস্তান্তরের মাধ্যমে, VAMC এই ব্যাংকগুলোকে আরও পদ্ধতিগতভাবে তাদের ঋণ নিষ্পত্তির সক্ষমতা উন্নত করতে সাহায্য করে।

উৎস: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html