খেলাপি ঋণের ব্যবস্থাপনা আলাদাভাবে করা হবে।

ডঃ চাউ দিন লিনের (হো চি মিন সিটি ইউনিভার্সিটি অফ ব্যাংকিং) মতে, সরকারি ডিক্রি নং 304/2025/ND-CP, যা খারাপ ঋণের জন্য জামানত সম্পদ জব্দ করার শর্তাবলী নির্ধারণ করে, জামানত সম্পদ জব্দ এবং পরিচালনার জন্য একটি স্পষ্ট কাঠামো তৈরি করে, একই সাথে খরচ সম্পর্কে উদ্বেগ প্রকাশ করে এবং ব্যাংকগুলিতে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সংস্কৃতিতে পরিবর্তনের প্রয়োজনীয়তাও প্রকাশ করে।

ডাঃ চাউ দিন লিন ( হো চি মিন সিটি ইউনিভার্সিটি অফ ব্যাঙ্কিং)

ডিক্রি নং ০৪/২০২৫/এনডি-সিপি ব্যাংকগুলিকে খারাপ ঋণ পরিচালনার ক্ষেত্রে কীভাবে প্রভাবিত করবে , স্যার?

আমার মতে, ডিক্রি নং 304/2025/ND-CP এমন একটি পদ্ধতির প্রতিফলন করে যা ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা সহ সকল স্টেকহোল্ডারের স্বার্থের ভারসাম্য বজায় রাখে। একটি উল্লেখযোগ্য বিষয় হল যে ডিক্রি আইনত জামানত জব্দ করার শর্তগুলি স্পষ্ট করে, বিশেষ করে এমন ক্ষেত্রে যেখানে জামানত একটি নির্দিষ্ট প্রকৃতির হয়, যেমন ঋণগ্রহীতার একমাত্র বাসস্থান বা জীবিকার প্রাথমিক উপায়।

এই ধরনের ক্ষেত্রে, যখন ব্যাংকগুলি ঋণগ্রহীতার জীবিকা নির্বাহের পাশাপাশি জামানত জব্দ করে এবং প্রক্রিয়াজাত করে, তখন এটি পক্ষগুলির মধ্যে মানবিক আচরণ এবং অধিকার ও বাধ্যবাধকতার স্পষ্ট সংজ্ঞা উভয়ই নিশ্চিত করে, বাজেয়াপ্তকরণ কার্যক্রমকে জটিল হতে দেয় না বা অতীতের মতো দীর্ঘস্থায়ী বিরোধের দিকে পরিচালিত করে না।

ব্যাংকিং দৃষ্টিকোণ থেকে, ডিক্রি নং 304/2025/ND-CP খারাপ ঋণ পরিচালনার জন্য একটি স্পষ্ট কাঠামো প্রদান করে, যার ফলে খারাপ ঋণ বইতে আটকে থাকার পরিবর্তে "প্রকৃত অর্থ" পুনরুদ্ধারের হার বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। তবে, এটিও মনে রাখা উচিত যে জীবিকা নির্বাহের বাধ্যবাধকতা ঋণ নিষ্পত্তির খরচ বাড়িয়ে দেবে এবং এটি অবশ্যই ব্যাংকের লাভের উপর প্রভাব ফেলবে। যখন খরচ বৃদ্ধি পায়, তখন লাভ হ্রাস পায়, যা ROE কে প্রভাবিত করে এবং এটি পরবর্তীতে ব্যাংকের শেয়ারের মূল্যায়নকে প্রভাবিত করতে পারে।

অনেক ব্যাংক খেলাপি ঋণ বিক্রির পরিমাণ বাড়িয়ে দিচ্ছে। আপনার মতে, এটি কি এই লক্ষণ যে খেলাপি ঋণ পরিচালনা এবং বিক্রির প্রক্রিয়া আরও সহজ হয়ে উঠবে?

হ্যাঁ, ডিক্রি নং 304/2025/ND-CP-এর নতুন নিয়মগুলি ব্যাংকগুলিকে জামানত সম্পদের পরিচালনা এবং খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধার ত্বরান্বিত করার জন্য একটি প্রেরণা তৈরি করবে। বিশেষ করে ভালো আইনি অবস্থান সম্পন্ন জামানত সম্পদগুলিকে ব্যাংকগুলি প্রক্রিয়াকরণের জন্য অগ্রাধিকার দেবে।

তবে, আমার মতে, ব্যাংকগুলিকে জামানত ব্যবস্থাপনা জোরদার করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ কারণ হিসেবে রয়ে গেছে ২০২৫ অর্থবছরের শেষ নাগাদ লক্ষ্যমাত্রা এবং কেপিআই অর্জনের চাপ। যদি খারাপ ঋণ ভালোভাবে পরিচালনা করা হয়, তাহলে ব্যাংকগুলি তাদের প্রতিবেদনে প্রভিশন বিপরীত করতে, লাভজনকতা উন্নত করতে এবং খারাপ ঋণের অনুপাত কমাতে পারে। ২০২৬ সালে ঋণ বৃদ্ধির প্রস্তুতির ক্ষেত্রে এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। সিস্টেম-ব্যাপী ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা প্রায় ১৫% থাকা সত্ত্বেও, প্রতিটি ব্যাংককে একটি নির্দিষ্ট ঋণ সীমা বরাদ্দ করার জন্য নির্দিষ্ট শর্ত, সূচক এবং সম্মতির স্তর পূরণ করতে হবে।

নতুন নীতিমালার মাধ্যমে, ২০২৬ সালে খেলাপি ঋণ পরিচালনার চিত্র কেমন হবে বলে আপনার মনে হয়?

আমার মতে, খারাপ ঋণ পরিচালনার চিত্রটি ব্যাংকগুলির বিভিন্ন গ্রুপের মধ্যে স্পষ্টভাবে পার্থক্য করবে। বৃহৎ ব্যাংকগুলির জন্য, এই প্রক্রিয়াটি সাধারণত তাদের তুলনামূলকভাবে সম্পূর্ণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থার কারণে মসৃণ; অনেক ব্যাংক বাসেল III এর মতো উচ্চ মানের দিকে এগিয়ে গেছে। অভিজ্ঞতা এবং সম্পদ তাদের প্রক্রিয়াটি আরও সুশৃঙ্খলভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করে, স্পষ্ট আইনি জামানত সহ ঋণ পুনরুদ্ধারের উপর মনোযোগ কেন্দ্রীভূত করে অথবা এমন ব্যবসাগুলিকে ঋণ দেয় যাদের এখনও নগদ প্রবাহ পুনরুদ্ধারের সম্ভাবনা রয়েছে।

বিপরীতে, ছোট ব্যাংকগুলি আরও চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়। জামানতের মান সাধারণত নিম্ন থাকে, গ্রাহকদের আর্থিক ক্ষমতা দুর্বল থাকে, অন্যদিকে অমীমাংসিত পুরানো ঋণ ব্যাংকগুলির উপর ক্রমাগত চাপ তৈরি করে। যদি ব্যাংকের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থা মানসম্মত না হয় এবং ঋণ পরিচালনার ক্ষেত্রে সম্পদ এবং অভিজ্ঞতা সীমিত হয়, তাহলে সমাধানের গতি প্রায়শই উল্লেখযোগ্যভাবে ধীর হয়। এই প্রেক্ষাপটে, ব্যাংকগুলির ঋণকে আরও পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে এবং বাস্তবসম্মতভাবে শ্রেণীবদ্ধ করার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। এটি অ্যাকাউন্টিং স্ট্যান্ডার্ড ঋণ বিভাগগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকা উচিত নয়, বরং তাদের প্রতিকার সম্ভাবনা অনুসারে শ্রেণীবদ্ধ করা উচিত: দ্রুত পুনরুদ্ধারযোগ্য, পুনর্গঠন প্রয়োজন, বিক্রয়ের জন্য উপযুক্ত, অথবা VAMC-তে স্থানান্তর করা উচিত। অন্য কথায়, প্রতিটি ঋণ বিভাগের জন্য সঠিক অগ্রাধিকার ক্রম এবং সমাধান পরিকল্পনা নির্ধারণের জন্য শ্রেণীবদ্ধকরণ প্রয়োজনীয়।

অতএব, VAMC-এর ভূমিকা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে, বিশেষ করে ছোট ব্যাংকগুলির জন্য। ঋণ নিষ্পত্তিতে সহায়তা এবং অভিজ্ঞতা হস্তান্তরের মাধ্যমে, VAMC এই ব্যাংকগুলিকে আরও নিয়মতান্ত্রিক উপায়ে তাদের ঋণ নিষ্পত্তি ক্ষমতা উন্নত করতে সহায়তা করে।

সূত্র: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html