অবৈধ ঋণদানের উর্বর ক্ষেত্র হ্রাস করা।

চলমান অর্থনৈতিক পুনরুদ্ধার এবং ক্রমবর্ধমান ভোক্তা ব্যয় ও ব্যবসায়িক কার্যকলাপের প্রেক্ষাপটে, ভোক্তা ঋণ অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম প্রধান চালিকাশক্তি হিসেবে নিজের ভূমিকা প্রতিষ্ঠা করছে। এটি কেবল জনগণের বৈধ মূলধনের চাহিদাই মেটায় না, বরং ভোক্তা ঋণের বিকাশ আর্থিক ব্যবধান কমাতে এবং অনানুষ্ঠানিক ঋণ গ্রহণের উপর নির্ভরতা হ্রাস করতেও সহায়তা করে।

ভোক্তা ঋণের সম্প্রসারণের এখনও যথেষ্ট সুযোগ রয়েছে।

বাস্তবে, অবৈধ ঋণদান এখনও নানা অত্যাধুনিক রূপে বিদ্যমান, বিশেষ করে শিল্পাঞ্চল এবং আবাসিক এলাকাগুলোতে যেখানে বিপুল সংখ্যক স্বল্প আয়ের শ্রমিক বাস করেন। অনেক শ্রমিক অপ্রত্যাশিত আর্থিক প্রয়োজনের সম্মুখীন হলে, কিন্তু অর্থায়নের সরকারি উৎস থেকে অর্থ পেতে অক্ষম হওয়ায়, উচ্চ সুদের ঋণ নিতে বাধ্য হন।

সম্প্রতি, ডং নাই প্রদেশের কর্তৃপক্ষ লং থান শিল্প পার্কে অবস্থিত একটি কোম্পানির শ্রমিকদেরকে চড়া সুদে ঋণ দেওয়ার দুটি ঘটনা উদ্ঘাটন করেছে। অপরাধীরা শ্রমিকদের কঠিন পরিস্থিতির সুযোগ নিয়ে উচ্চ সুদে টাকা ধার দিত এবং ঋণ আদায় নিয়ন্ত্রণের একটি উপায় হিসেবে ঋণগ্রহীতাদের বেতন পরিশোধের জন্য ব্যবহৃত এটিএম কার্ড জমা দিতে বাধ্য করত। এই প্রথাটি কেবল শ্রমিকদের উপর দীর্ঘস্থায়ী আর্থিক চাপই সৃষ্টি করে না, বরং সামাজিক নিরাপত্তা ও শৃঙ্খলার জন্যও গুরুতর ঝুঁকি তৈরি করে।

মানুষের জন্য অর্থায়নের প্রচলিত উৎসগুলিতে প্রবেশাধিকার প্রসারিত করতে সাহায্য করার লক্ষ্যে ব্যাংকগুলো অনলাইন ঋণদানকে উৎসাহিত করছে।

উপরোক্ত ঘটনার মতো ঘটনাগুলো প্রমাণ করে যে, যখন আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থা দ্বারা জরুরি মূলধনের চাহিদা দ্রুত পূরণ করা হয় না, তখন অবৈধ ঋণদান অনুপ্রবেশ ও প্রসার লাভের সুযোগ পায়। অতএব, সুদখোর ঋণদানে জড়িত সংস্থা ও ব্যক্তিদের বাজার অংশ কমাতে ভোক্তা ঋণের সুযোগ সম্প্রসারণকে একটি কার্যকর সমাধান হিসেবে বিবেচনা করা হয়।

ফিনগ্রুপের মূল্যায়ন অনুসারে, ভিয়েতনামের ভোক্তা অর্থায়ন বাজারে এখনও উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে, কারণ দেশটিতে ভোক্তা ঋণের পরিমাণ জিডিপির মাত্র ১০ শতাংশের কিছু বেশি— যা দক্ষিণ কোরিয়ার (জিডিপির ৪০ শতাংশের বেশি), হংকংয়ের (চীন) (২০ শতাংশের বেশি) ইত্যাদির মতো অন্যান্য দেশ ও অঞ্চলের তুলনায় অনেক কম।

বাস্তবে, ভিয়েতনামে ভোক্তা ঋণের চাহিদা সুস্পষ্টভাবে ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা দেখাচ্ছে। ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, বকেয়া ভোক্তা ঋণের পরিমাণ প্রায় ৩ ট্রিলিয়ন VND-এ পৌঁছেছে, যা অর্থনীতির মোট বকেয়া ঋণের ২০%-এরও বেশি। এটি ইঙ্গিত দেয় যে, ভোগই ঋণ প্রবৃদ্ধির একটি গুরুত্বপূর্ণ চালিকাশক্তি হয়ে উঠছে। এই প্রেক্ষাপটে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর যুক্তিসঙ্গত সুদের হার, সুবিধাজনক পদ্ধতি এবং বিভিন্ন ধরনের পণ্যের মাধ্যমে ভোক্তা ঋণ বাড়ানোর প্রচেষ্টাগুলোকে মানুষকে নিরাপদ ও স্বচ্ছ মূলধন পেতে সাহায্য করার একটি গুরুত্বপূর্ণ সমাধান হিসেবে বিবেচনা করা হয়।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যাক এ ব্যাংক ২০২৬ সালের শেষ পর্যন্ত 'সময়মতো মূলধন প্রাপ্তি - সুরক্ষিত ভবিষ্যৎ পদক্ষেপ' কর্মসূচিটি বাস্তবায়ন অব্যাহত রেখেছে। তদনুসারে, গ্রাহকরা বার্ষিক ৯.৯% থেকে শুরু হওয়া সুদে স্বল্পমেয়াদী ঋণ এবং বার্ষিক ৯.৫% থেকে শুরু হওয়া বিশেষ সুবিধাযুক্ত সুদে মধ্যম ও দীর্ঘমেয়াদী ঋণ গ্রহণ করতে পারবেন।

এই কর্মসূচিটি জামানতি ভোক্তা ঋণ, গাড়ি ক্রয়, বিদেশে পড়াশোনার সহায়তা, উৎপাদন ও ব্যবসার জন্য কার্যকরী মূলধন, বা কৃষি উন্নয়নের মতো বিভিন্ন ধরনের ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। ঋণ পণ্যের বৈচিত্র্যকরণ ব্যাংকগুলোকে আরও বিস্তৃত গ্রাহক গোষ্ঠীর কাছে পৌঁছাতে এবং একই সাথে জনগণের প্রকৃত চাহিদা নিবিড়ভাবে মেটাতে সহায়তা করে।

একইভাবে, বিভি ব্যাংকও ব্যক্তিগত গ্রাহকদের জন্য মোট ৪,৮০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পর্যন্ত দুটি অগ্রাধিকারমূলক ঋণ প্যাকেজ চালু করেছে, যা মূলত প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারে গৃহঋণ এবং সুরক্ষিত ভোক্তা ঋণের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে। ক্রমবর্ধমান ভোক্তা ও বিনিয়োগ চাহিদার মধ্যে মানুষকে মূলধনের বৈধ উৎস পেতে সহায়তা করার জন্য এটিকে একটি ইতিবাচক পদক্ষেপ হিসেবে দেখা হচ্ছে।

শুধু ছোট ও মাঝারি আকারের ব্যাংকই নয়, অনেক বড় ব্যাংকও খুচরা ঋণের অনুপাত বাড়ানোর লক্ষ্যে তাদের ঋণ পোর্টফোলিও পুনর্গঠন করছে। ভিয়েটিনব্যাংকের একজন প্রতিনিধির মতে, ভোক্তা ও রিয়েল এস্টেট খাতের চাহিদা ধীরে ধীরে পুনরুদ্ধার হওয়ায়, ব্যাংকটি আগামী সময়ে খুচরা ঋণের প্রবৃদ্ধি বাড়ানোর জন্য সম্পদ প্রস্তুত করার দিকে মনোযোগ দিচ্ছে।

ভোক্তা ঋণের ডিজিটালাইজেশন নতুন প্রবৃদ্ধির চালিকাশক্তি তৈরি করে।

ভোক্তা ঋণের সাম্প্রতিক প্রবৃদ্ধির অন্যতম প্রধান চালিকাশক্তি হলো ব্যাংকিং খাতে শক্তিশালী ডিজিটাল রূপান্তর। বিশেষজ্ঞদের মতে, ঋণ কার্যক্রমে প্রযুক্তির প্রয়োগ মূল্যায়ন ও বিতরণের সময়কে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে এনেছে এবং একই সাথে গ্রাহক অভিজ্ঞতাকেও উন্নত করেছে। ডিজিটাল ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্ম, ইলেকট্রনিক পরিচয় যাচাইকরণ (eKYC), স্বয়ংক্রিয় ক্রেডিট স্কোরিং এবং অনলাইন ঋণদান আগের যেকোনো সময়ের চেয়ে মূলধন প্রাপ্তিকে সহজতর করে তুলেছে।

ভিয়েতনামের রাষ্ট্রীয় ব্যাংকের দ্বিতীয় অঞ্চলের উপ-পরিচালক জনাব নগুয়েন ডুক লেনহ বলেছেন যে, ভোক্তা ঋণ কার্যক্রমে আধুনিক প্রযুক্তির প্রয়োগের ফলে সেবার মান ক্রমাগত উন্নত হচ্ছে। ইলেকট্রনিক ঋণ পদ্ধতি, ওভারড্রাফ্ট পরিষেবা এবং ডিজিটাল আর্থিক পণ্য ব্যক্তি ও পরিবারগুলোকে দ্রুত মূলধন পেতে সহায়তা করেছে এবং এর মাধ্যমে সময় ও লেনদেন খরচ সাশ্রয় হয়েছে।

প্রযুক্তির উন্নয়ন শুধু আনুষ্ঠানিক ঋণের পরিধিই প্রসারিত করে না, বরং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সক্ষমতা বাড়ায় এবং ঋণদান কার্যক্রমের স্বচ্ছতা বৃদ্ধি করে। ব্যাংকিং খাতের জন্য আরও টেকসই, নিরাপদ ও কার্যকর উপায়ে ভোক্তা ঋণ বিকাশের ক্ষেত্রে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি।

দাই নাম বিশ্ববিদ্যালয়ের ইনস্টিটিউট অফ ফিনান্সিয়াল টেকনোলজির পরিচালক, সহযোগী অধ্যাপক ড. ডাং নগোক ডুকের মতে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হয়ে উঠছে অনলাইন ঋণদান। এই বিশেষজ্ঞ বলেন যে, অনেক ব্যাংক ডিজিটাল চ্যানেল থেকে প্রত্যাশার চেয়েও বেশি হারে ঋণ প্রবৃদ্ধি অর্জন করেছে এবং একই সাথে গ্রামীণ ও প্রত্যন্ত অঞ্চলে তাদের পরিষেবার পরিধি প্রসারিত করেছে—যে জায়গাগুলো আগে প্রচলিত আর্থিক পরিষেবার নাগালের বাইরে ছিল।

মিঃ ডুকের মতে, ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়ায় এআই, বিগ ডেটা এবং মেশিন লার্নিং প্রয়োগ করা ব্যাংকগুলোকে ঝুঁকি কমাতে, আবেদন প্রক্রিয়াকরণের গতি বাড়াতে এবং গ্রাহক অভিজ্ঞতা উন্নত করতে সাহায্য করে। জনসংখ্যা, কর এবং ঋণ সম্পর্কিত জাতীয় তথ্য সংযুক্ত করা হলে, ব্যাংকগুলো রিয়েল টাইমে গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা মূল্যায়ন করতে পারে, যার ফলে পূর্বে কোনো ঋণ না থাকা ব্যক্তিদেরও ঋণ প্রদান করা সম্ভব হয়।

বাস্তবে, ভিয়েতনামের অনেক ব্যাংক ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে ঋণদান বাড়িয়ে চলেছে। অনলাইন ঋণদানের এই ক্রমবর্ধমান সম্ভাবনার পরিপ্রেক্ষিতে, স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (এসবিভি) সার্কুলার ৩৯/২০১৬/টিটি-এনএইচএনএন-এর একটি খসড়া সংশোধনীর উপর মতামত চাইছে। এই নথিটি ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশি ব্যাংকের শাখাগুলোর গ্রাহকদের ঋণদান কার্যক্রম নিয়ন্ত্রণ করে। একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হলো "স্বল্প-মূল্যের ঋণ"-এর নতুন সংজ্ঞা। খসড়া অনুযায়ী, ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোতে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ ৪০০ মিলিয়ন ভিএনডি পর্যন্ত বাড়ানো হবে, যা বর্তমান ১০০ মিলিয়ন ভিএনডি সীমার চেয়ে চারগুণ বেশি। আশা করা হচ্ছে, ঋণদান বিধিমালায় এই সংশোধনী ব্যাংকগুলোকে ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে ঋণ সম্প্রসারণের জন্য আরও সুযোগ তৈরি করবে, যা ব্যক্তি ও ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে আরও দ্রুত এবং সুবিধাজনকভাবে মূলধন পেতে সহায়তা করবে।

উৎস: https://thoibaonganhang.vn/thu-hep-dat-song-cua-tin-dung-den-182911.html