Zákony je třeba brzy novelizovat, aby se odstranily překážky v nakládání s nedobytnými pohledávkami.

Vietnamská bankovní asociace (VBA) uspořádala 18. dubna v Hanoji seminář, na kterém poskytla zpětnou vazbu k návrhu zákona, kterým se v roce 2024 mění a doplňuje několik článků zákona o úvěrových institucích. Semináře se zúčastnili viceprezident a generální tajemník VBA Nguyen Quoc Hung, zástupci příslušných ministerstev a agentur a komerčních bank.

Přehled semináře

Míra klientů, kteří dobrovolně splácejí své dluhy bance, je stále velmi nízká.

Ve svém úvodním projevu na semináři pan Nguyen Quoc Hung, místopředseda a generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, uvedl, že zákon o úvěrových institucích z roku 2024 neobsahuje ustanovení o nakládání s nedobytnými pohledávkami. Vypršení platnosti usnesení č. 42 mělo významný a závažný dopad na nakládání s nedobytnými pohledávkami.

Úvěrové instituce ve skutečnosti velmi aktivně a proaktivně zavádějí řadu opatření k řešení nedobytných pohledávek, kontrole a omezení vzniku nových nedobytných pohledávek, posílení úvěrových operací a zavedení politik k restrukturalizaci splátkových podmínek a udržení klasifikace dluhů na podporu klientů. V kontextu domácí ekonomiky , která stále čelí mnoha obtížím v důsledku dopadu globální situace, však právní rámec pro nakládání s aktivy jako kolaterálem a nedobytnými pohledávkami stále vykazuje mnoho nedostatků, postrádá jednotnost a konzistenci, což vede k nárůstu nedobytných pohledávek.

Na semináři přednesl projev pan Nguyen Quoc Hung - místopředseda a generální tajemník Vietnamské bankovní asociace.

Do konce roku 2024 dosáhl celkový objem nesplácených úvěrů (NPL) více než 1 bilion VND, včetně pěti restrukturalizovaných bank. Bez započítání těchto pěti bank činil poměr NPL přibližně 1,93 %, což představuje nárůst oproti roku 2023 (přibližně 1,7 %). Z toho činil rozvahový dluh přibližně 780 000 miliard VND, dluh prodaný společnosti VAMC přibližně 101 000 miliard VND a dluh s potenciálním rizikem NPL přibližně 450 000 miliard VND. Celková částka tak dosáhla více než 1 000 000 miliard VND.

V roce 2024 činila míra vymáhání dluhů, zejména v souvislosti se zajištěním, přibližně 46,6 %. Míra klientů, kteří proaktivně spláceli nedobytné pohledávky bankám, činila pouze 36 %; zbývající dluh prodán společnosti VAMC a dluh vymáhaný prodejem zajištění představoval velmi nízké procento, přibližně 7 000 miliard VND. Míra klientů, kteří dobrovolně splácejí své dluhy bankám, je tedy velmi nízká.

V prvních dvou měsících roku 2025 se objem nesplácených úvěrů prudce zvýšil (přibližně o 34 000 miliard VND), zatímco míra řešení nesplácených úvěrů dosáhla pouze přibližně 15 000 miliard VND, a to v důsledku toho, že úvěrové instituce vytvářely rezervy na krytí rizik pro řešení problémů.

„Hlavním zdrojem řešení špatných pohledávek tedy je čerpání prostředků z rezerv na krytí rizik úvěrovými institucemi. To výrazně ovlivnilo obchodní výsledky úvěrových institucí a také snížilo zdroje na podporu podniků, brzdilo peněžní tok a ovlivnilo likviditu, pokud se problém neprodleně neřeší,“ analyzoval pan Nguyen Quoc Hung.

Viceprezident a generální tajemník Bankovní asociace dále uvedl, že rozsudky, které se staly právně vykonatelnými, čelí překážkám a obtížím. Některá rozhodnutí, a to i po 27–28 pokusech o výkon rozhodnutí, dražbách a prodeji aktiv, zůstávají nevyřešena kvůli omezením vyplývajícím z pozemkového zákona. Z více než 40 000 případů, které se staly právně vykonatelnými a postoupily k výkonu rozhodnutí, bylo v roce 2024 vyřešeno pouze 15 %, přičemž částka dotčených peněz je ve srovnání s právně vykonatelnými rozsudky malá.

„Všichni máme odpovědnost chránit legitimní práva a zájmy lidí, ale to neznamená chránit protiprávní jednání. Dlužníci mají povinnost splácet své dluhy, ne slibovat bance, že je splatí, ale pak najít způsoby, jak odložit, vyhnout se splácení nebo splatit jistinu bez placení úroků, nebo se dokonce připojit ke skupinám, které nesplácejí půjčky,“ zdůraznil pan Nguyen Quoc Hung.

Vzhledem k výše uvedeným obtížím se pan Nguyen Quoc Hung domnívá, že novela a doplnění některých článků zákona o úvěrových institucích z roku 2024 nejen usnadní vymáhání dluhů bank, ale také slouží jako varování pro dlužníky, aby byli při splácení svých dluhů uvědomělí a zodpovědní, a eliminují myšlenku, že se snaží vyhnout splácení, odmítají předat aktiva, požadují prominutí úroků nebo si dokonce půjčují na splacení jistiny bez placení úroků, a to i s značnou zástavou.

Novela zákona si klade za cíl odstranit překážky v řešení dluhů a uvolnit investiční zdroje pro ekonomiku.

Místopředseda a generální tajemník Nguyen Quoc Hung potvrdil, že po vypršení platnosti usnesení 42 byly banky velmi znepokojeny neschopností vymáhat dluhy, a uvedl, že v současné době existuje v zákoně o úvěrových institucích z roku 2024 mnoho ustanovení, které je třeba novelizovat a doplnit, ale protože se tyto ustanovení vztahují k jiným zákonům, jako je například zákon o pozemkových fondech, je třeba je rovněž odpovídajícím způsobem upravit.

Na základě praktických zkušeností, obtíží, kterým čelí úvěrové instituce, a stanovisek dříve vypracovaných pro zahrnutí do zákona o úvěrových institucích pan Nguyen Quoc Hung uvedl, že Bankovní asociace sestavila tři hlavní body: legalizaci předpisů o právu na zabavení zajištění; legalizaci předpisů o zabavení zajištění stranou povinnou vykonat rozsudek; a legalizaci předpisů o vrácení zajištění, které slouží jako důkaz v trestních věcech, a doplnění předpisů o vrácení zajištění, které slouží jako důkaz nebo prostředek k porušení správních předpisů.

Během procesu přípravy tohoto návrhu se spolu se Státní bankou Vietnamu a navrhovatelskou agenturou podílela také Vietnamská bankovní asociace, která jej předložila vládě. Vláda rovněž souhlasila s návrhem Státní banky Vietnamu a jednomyslně souhlasila s jeho předložením Národnímu shromáždění k projednání pozměňovacích návrhů a doplňků k návrhu zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) na 9. zasedání 15. Národního shromáždění.

Paní Nguyen Thi Phuong – zástupkyně vedoucího Bankovního právního klubu Vietnamské bankovní asociace – v komentáři k návrhu zákona uvedla: „Pokud smlouvu/dohodu podepíší zákonní zástupci stran, existuje základ pro závěr, že se strany dohodly, sjednotily a souhlasily se všemi ustanoveními podepsané smlouvy/dohody, včetně obsahu, že „zajištěná strana má právo zabavit zajištění nedobytné pohledávky, pokud dojde k nakládání se zajištěním v souladu se zákonem.“

Nguyen Thi Phuong – zástupkyně vedoucího Klubu bankovního práva Vietnamské bankovní asociace, se podělila o svůj názor.

„Doplnění fráze „ručitel souhlasí s tím“ do bodu b, odstavce 2, článku 198 návrhu je zbytečné a vytváří potíže s vymáháním práva v případech, kdy smlouvy/dohody tuto frázi neobsahují. Proto je nutné zvážit odstranění obsahu „ručitel souhlasí s tím, že zajištěné straně umožní právo zabavit zajištění nedobytné pohledávky, pokud je se zajištěním nakládáno v souladu s ustanoveními zákona“,“ navrhla paní Phuong.

Zástupce Banking Law Clubu dále vyjádřil obavy ohledně nařízení, které vyžaduje, aby úvěrové instituce informovaly stranu, která má zástavu, před datem zabavení (v případě movitého majetku).

Podle paní Phuong je toto nařízení nevhodné/nepraktické pro zajišťovací prostředky, jako jsou automobily/dopravní prostředky, protože se často přemisťují/nejsou upevněny, což ztěžuje přesnou identifikaci osoby, která je držitelem zajištění, a její předběžné informování. Navrhuje, aby návrhový výbor zvážil odstranění požadavku na předchozí informování osoby, která je držitelem zajištění (aby odpovídal specifickým vlastnostem tohoto typu aktiv), nebo aby zvážil zahrnutí ustanovení o informování osoby, která je držitelem zajištění (pokud je to relevantní), aby byla zajištěna konzistence v rámci ustanovení.

Paní Phuong rovněž vyjádřila znepokojení nad frází „v rozporu se společenskou etikou“ v návrhu: „...Během procesu zabavení zajištění nesmí úvěrové instituce, pobočky zahraničních bank, organizace obchodující a zpracovávající dluhy a organizace oprávněné k zabavení zajištění uplatňovat opatření, která porušují zákonné zákazy nebo jsou v rozporu se společenskou etikou.“ (článek 198a, bod 6 návrhu).

Tuto problematiku je však obtížné definovat, chybí jí specifické předpisy a standardy a je silně závislá na subjektivním hodnocení. V důsledku toho je pro úvěrové instituce velmi obtížné určit, jaká opatření jsou při zabavování zajištění považována za eticky správná, což může mít dopad na vymáhání a řešení jejich dluhů. V současné době ani vyhláška č. 21/2021/ND-CP ze dne 19. března 2021, kterou se občanský zákoník řídí zajištěním závazků, postrádá podrobné pokyny k této záležitosti.

Ve svém projevu Dr. Can Van Luc uvedl, že novelizovaný zákon o úvěrových institucích z roku 2024, který oficiálně vstoupil v platnost 1. července 2024, zavedl úpravy s cílem řešit obtíže a překážky v právní regulaci bankovního systému. Je však politováníhodné, že zákon o úvěrových institucích z roku 2024 nekodifikoval některá ustanovení v usnesení 42/2017/QH14, jako je právo zabavit kolaterál, což ovlivňuje schopnost úvěrových institucí nakládat s nedobytnými pohledávkami. Proto si podle něj tato novela zákona o úvěrových institucích klade za cíl vyplnit právní mezery, objasnit nejasnosti a zajistit soulad a jednotnost mezi souvisejícími zákony.

Dr. Can Van Luc přispěl k návrhu svými názory.

„Ještě důležitější je, že musíme odstranit překážky a bariéry, uvolnit zdroje, zlepšit efektivitu a kvalitu legislativy a jednat v souladu s pokyny generálního tajemníka, premiéra a Národního shromáždění , zejména v kontextu rostoucích nedobytných dluhů…,“ vyjádřil se Dr. Can Van Luc.

V tomto duchu Dr. Can Van Luc přispěl svými komentáři k návrhu zákona, kterým se mění několik otázek, jako je právo úvěrových institucí zabavit kolaterál; mechanismus pro nakládání se kolaterálem, který slouží jako důkaz v případu; a nakládání se kolaterálem, kterým je právo těžit nerostné zdroje...

Na semináři diskutovalo mnoho delegátů zastupujících ministerstva, sektory, banky a experti o návrhu změn a doplňků k několika článkům zákona o úvěrových institucích z roku 2024, které mají být předloženy ke schválení Národnímu shromáždění, a přispělo mnoha praktickými nápady.

Zdroj: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html