Úrokové sazby klesají, ale kdo si půjčuje?

Kde si půjčit peníze s úrokem 7 % ročně?

Mnoho bank oznámilo snížení úrokových sazeb z úvěrů až na 7–8 % ročně. Minulý víkend se však autor pokusil kontaktovat transakční kancelář Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) v Ho Či Minově Městě a obdržel podrobné pokyny k žádosti o úvěr na výrobní a obchodní aktivity.

Kromě nemovitostí jako zástavy musí mít podnik dvouletou finanční zprávu zahrnující daňové příjmy ve výši přibližně 2–11 miliard VND, šestiměsíční výpis z účtu společnosti (může zahrnovat i účet majitele firmy), seznam faktur s daní z přidané hodnoty za 4 čtvrtletí (zpráva pro finanční úřad), 1 nebo 2 smlouvy s partnery společnosti... Pokud je žádost schválena, úroková sazba úvěru je 11,5 %/rok. Pokud si půjčujete od fyzické osoby, je to jednodušší, vyžaduje se pouze zástava a doklad o příjmu, ale úroková sazba úvěru pro fyzické osoby je až 12,99 %/rok.

Jedná se o pohyblivou úrokovou sazbu, takže po určité době se přepočítá základní úroková sazba plus marže 3 %, což v této době odpovídá zhruba 13 % ročně. „Abyste byli proaktivnější, měli byste proces žádosti dokončit včas, abyste se vyhnuli situaci, kdy vám dojde úvěrový limit jako v roce 2022, což se může vrátit,“ radili nadšeně pracovníci banky.

Firmy mají stále potíže s půjčováním kapitálu a úrokové sazby zůstávají vysoké.

Podobně úvěrový referent TPBank jménem D. uvedl, že současná úroková sazba z úvěrů pro firmy se pohybuje kolem 9–10 % ročně. Banka také začala znovu kontrolovat růst úvěrů, když tempo růstu v prvním čtvrtletí roku 2023 bylo poměrně vysoké. Doba vyplacení proto bude záviset na tom, zda bude úvěrový limit banky stále k dispozici, či nikoli. Na otázku, proč existují informace, že banka nemůže půjčovat, když je úvěrový limit téměř naplněn, D. vysvětlil: „Kromě úvěrování se část současného úvěrového limitu používá k nakládání s dluhopisy v souladu s předpisy.“

Na otázku, zda by mohl získat úvěry s úrokovou sazbou 7–8 % ročně, pan Tran Thanh Hai, ředitel společnosti v 6. okrese (HCMC), odpověděl: „Taková úroková sazba neexistuje, společnost si půjčuje od státní komerční banky a u tříměsíčního úvěru je to také 9 % ročně.“ Tato úroková sazba představuje snížení o 0,2 % ročně ve srovnání se začátkem roku. Slyšet, že se snížila mobilizační úroková sazba, je dobré, protože se sníží i úroková sazba z úvěru, ale ve skutečnosti není snížení úrokové sazby z úvěru ve srovnání s mírou poklesu mobilizační úrokové sazby velké. Nemluvě o tom, že podle pana Haie je úroková sazba z úvěru o 3,6 % vyšší než tříměsíční mobilizační úroková sazba, kterou tato banka uplatňuje ve výši 5,4 % ročně. Tento rozdíl v úrokových sazbách je stále příliš velký.

Firmy mají potíže s půjčováním kapitálu, a proto se obracejí na černé úvěry.

Nejenže je úroková sazba 7-8 %/rok pro mnoho podniků jen „snem“, ale i úroková sazba 10 %/rok je poměrně vzácná. Jde dokonce o odvětví, která jsou podle vyhlášky č. 31/2022 ze dne 20. května 2022 o podpoře úrokové sazby ve výši 2 % ze státního rozpočtu označena za prioritní.

Úvěrová politika musí být flexibilnější, aby pomohla podnikům překonat těžké časy. Pokud bude stále uplatňována starým způsobem, nikdo nebude mít přístup ke kapitálu.

Pan Nguyen Ngoc Thanh, ředitel Kim Phat Transport Company

Pan Duong Anh Tuan, ředitel společnosti Binh Minh LLC, podniku zabývajícího se chovem hospodářských zvířat v Dong Nai , rozhořčeně uvedl, že pro podniky je stále velmi obtížné získat přístup ke kapitálu od bank. Na začátku roku banky přehodnotily veškerá zajištěná aktiva se snížením o 10–15 % a následně snížily úvěrový limit pro podniky. Jeho společnost si proto od začátku roku nemůže půjčovat nové úvěry, zatímco úroková sazba u starých úvěrů je stále 9–11 % ročně. Přestože má nárok na podporu úrokových sazeb, profil společnosti nesplňuje požadavky, protože tržby i zisk v prvním čtvrtletí roku 2023 ve srovnání s loňským rokem prudce klesly, zatímco banka požaduje, aby byly stejné nebo vyšší.

Pan Tuan uvedl, že realita v živočišné výrobě je velmi složitá. Jednotky, které si stále mohou půjčovat kapitál, se neodvažují půjčovat, protože s úrokovými sazbami 10 % ročně je obtížné dosáhnout dostatečného zisku na zaplacení úroků bance. Náklady na chov kuřat se v současnosti pohybují kolem 29 000 až 30 000 VND/kuře, ale prodejní cena kolísá pouze mezi 19 000 až 20 000 VND/kuře, což je o 30 % méně. Jednotky, které jsou již v potížích, mají nedostatek peněz a potřebují si půjčit, nemohou splnit podmínky stanovené bankou. Proto je situace, kdy si podniky půjčují peníze na nákup krmiva pro drůbež a výplatu mezd zaměstnanců, nevyhnutelná.

„Úrokové sazby z bankovních úvěrů se ve srovnání se začátkem letošního roku snížily pouze o 0,5–1 %, což nic nevyřešilo, zatímco náklady na potraviny a finance se zvýšily o 20–30 %. Podniky, které jsou stále způsobilé, si netroufají půjčovat, takže nemají zájem o balíček podpory úrokových sazeb ve výši 2 %. Je potřeba hlubší politika podpory, kdy si zemědělci budou moci půjčovat s nižšími preferenčními úrokovými sazbami, aby se dlužníci mohli pokusit překonat potíže a mít šanci se zotavit; ale tak, jak je to nyní, existuje nespočet obtíží,“ řekl pan Tuan.

Podobně pan Nguyen Ngoc Thanh, ředitel dopravní společnosti Kim Phat, uvedl, že úroková sazba, kterou společnost v současnosti platí, je stále téměř 12 % ročně. Pokud se banka zeptá, zda si půjčí nové peníze, úroková sazba se bude stále pohybovat kolem této úrovně, není možné, aby byla nižší; ale co je nejdůležitější, je velmi obtížné získat další čerpání. Od začátku roku bylo přehodnoceno zajištění společnosti, které se ve srovnání s předchozím rokem snížilo o přibližně 15 %, což znamená, že se úvěrový limit společnosti také odpovídajícím způsobem snížil, protože neexistuje žádné další zajištění.

Navíc je oceňování úvěrových aktiv mnoha bankami vůči podnikům nespravedlivé. Banky například tvrdí, že pokud si půjčíte na koupi auta čínské výroby, můžete si půjčit pouze do 50 %, zatímco auta z jiných zemí lze schválit k nákupu až do výše 80–90 %. Rozdíl v oceňování aktiv způsobuje podnikům potíže, zejména v dopravním průmyslu. „Pokud si nemůžete půjčit nové úvěry, jak můžete dosáhnout balíčku podpory úrokových sazeb ve výši 2 %, který oznámila vláda? Každé odvětví má své vlastní charakteristiky, úvěrová politika by měla být flexibilnější, aby pomohla podnikům překonat těžké časy, ale pokud budou i nadále uplatňovat starou metodu, nikdo nebude mít přístup ke kapitálu,“ řekl rozhořčeně pan Thanh.

Podle VCCI míra podniků, které využívají úvěry, v poslední době klesá. Míra podniků s bankovními úvěry byla v roce 2017 49,4 % a v letech 2018 a 2019 to bylo 45 %, respektive 43 %. V roce 2020, v souvislosti s pandemií Covid-19, mělo bankovní úvěry stále 42,9 % podniků. Tato míra však klesla na pouhých 35,4 % v roce 2021 a 17,8 % v roce 2022.

Pan Pham Van Viet, viceprezident Asociace textilu, vyšívání a pletení Ho Či Minova města, souhlasil a uvedl, že pokud se podmínky půjček nezmění, situace podniků, které si nemohou půjčit, si stále nebudou moci půjčit. Přestože úroková sazba z půjček byla ve srovnání se začátkem letošního roku snížena o 0,5–1 %, malé a střední podniky v tomto odvětví si stále nemohou půjčovat. „Řešení problémů podniků znamená záchranu většiny, těch, kteří se potýkají s obtížemi, a ne jen prověřování dobrých podniků, které fungují normálně. Proto je třeba změnit úvěrovou politiku a revidovat ji pro každé podnikatelské odvětví, aby lépe odpovídala realitě, a ne aby se na všechny oblasti uplatňovaly stejné podmínky,“ zdůraznil pan Viet.

Výsledky průzkumu PCI 2022, který v polovině dubna zveřejnila Vietnamská obchodní a průmyslová komora (VCCI), a který se zúčastnilo 12 000 podniků, ukázaly, že největším problémem, kterému podniky čelí, je přístup k úvěrům. Je pozoruhodné, že v roce 2022 se přístup k úvěrům stal největším problémem pro přibližně 55,6 % podniků, což je mnohem více než 37–47 % v letech 2017–2021. V případě, že si podniky nemohou půjčit kapitál od bank, musí stále hledat jiné zdroje. V tomto ohledu se jedná zejména o půjčky od příbuzných a přátel, mobilizaci od akcionářů, půjčky od jiných podniků nebo hypotéky a prodej aktiv podniku.

Nejvíce znepokojivé je, že statistická zpráva ukazuje, že až 12,5 % podniků se muselo uchýlit k „černým“ úvěrům, což je prudký nárůst ve srovnání s 4 % v roce 2021. Úroková sazba u „černých“ úvěrů je samozřejmě velmi vysoká, dosahuje v průměru asi 46,5 % ročně, což je asi 5,5krát více než průměrná roční úroková sazba bankovních úvěrů.

Zdrojový odkaz: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm