Úrokové sazby klesly, ale kdo si může půjčit?

Kde si mohu vzít půjčku s úrokovou sazbou 7 % ročně?

Mnoho bank oznámilo snížení úrokových sazeb u úvěrů, a to až na 7–8 % ročně. Minulý víkend se však autor obrátil na pobočku Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) v Ho Či Minově Městě a získal podrobné pokyny k postupu žádosti o úvěr pro výrobní a obchodní aktivity.

Kromě nemovitostí jako zástavy musí firmy poskytnout účetní závěrky za dva roky zahrnující zdanitelné příjmy ve výši přibližně 2–11 miliard VND, bankovní výpisy společnosti (případně včetně účtu majitele) za šest měsíců, seznam faktur s daní z přidané hodnoty za čtyři čtvrtletí (nahlášených finančním úřadům) a jednu nebo dvě smlouvy s obchodními partnery… Pokud je žádost schválena, úroková sazba úvěru je 11,5 % ročně. U individuálních úvěrů je proces jednodušší a vyžaduje pouze zástavu a doklad o příjmu, ale úroková sazba pro fyzické osoby může dosáhnout až 12,99 % ročně.

Jedná se o pohyblivou úrokovou sazbu, takže po určité době se přepočítá základní úroková sazba plus 3% marže. Na základě aktuální sazby se jedná o přibližně 13 % ročně. „Abyste byli proaktivnější, měli byste proces žádosti dokončit včas, abyste se vyhnuli situaci, kdy dosáhnete svého úvěrového limitu, jako v roce 2022,“ radil nadšeně zaměstnanec banky.

Firmy stále mají potíže s půjčováním kapitálu a úrokové sazby zůstávají vysoké.

Podobně úvěrový referent TPBank jménem D. uvedl, že současná úroková sazba z úvěrů pro firmy se pohybuje kolem 9–10 % ročně. Banka také začala opět kontrolovat růst úvěrů, protože tempo růstu v prvním čtvrtletí roku 2023 bylo poměrně vysoké. Načasování vyplacení proto bude záviset na tom, zda je úvěrový limit banky stále k dispozici, nebo zda byl vyčerpán. Na otázku, proč existují informace naznačující, že banka není schopna poskytovat úvěry, přestože se téměř dostala k úvěrovému limitu, D. vysvětlil: „Kromě úvěrování se část současného úvěrového limitu používá na nakládání s dluhopisy v souladu s předpisy.“

Na otázku, zda by si mohli vzít úvěry s úrokem 7–8 % ročně, pan Tran Thanh Hai, ředitel společnosti v 6. okrese (Ho Či Minovo Město), odpověděl: „Taková úroková sazba neexistuje. Moje společnost si půjčuje od státní komerční banky s úrokem 9 % ročně na 3měsíční půjčku.“ Tato úroková sazba představuje snížení o 0,2 % oproti začátku roku. Potěšilo ho, že úrokové sazby z vkladů klesají, protože si myslel, že úrokové sazby z úvěrů budou následovat, ale ve skutečnosti nebylo snížení úrokových sazeb z úvěrů ve srovnání s mírou poklesu úrokových sazeb z vkladů významné. Podle pana Haie je navíc úroková sazba z úvěru ve srovnání s úrokovou sazbou z vkladů ve výši 5,4 % ročně, kterou tato banka nabízí na 3měsíční dobu, stále o 3,6 % vyšší. Tento rozdíl v úrokových sazbách je stále příliš velký.

Firmy mají potíže se získáváním úvěrů a obracejí se na nelegální věřitele.

Nejenže jsou úrokové sazby ve výši 7–8 % ročně pro mnoho podniků jen „snem“, ale i 10 % ročně je stále poměrně vzácných. To platí i pro prioritní odvětví identifikovaná vyhláškou č. 31/2022 ze dne 20. května 2022, která poskytuje 2% dotaci na úrokové sazby ze státního rozpočtu.

Úvěrová politika musí být flexibilnější, aby pomohla podnikům překonat těžké časy; pokud se budou stále používat staré metody, nikdo nebude mít přístup ke kapitálu.

Pan Nguyen Ngoc Thanh, ředitel Kim Phat Transportation Company

Pan Duong Anh Tuan, ředitel společnosti Binh Minh One-Member Limited Company, podniku zabývajícího se chovem hospodářských zvířat v Dong Nai , vyjádřil své zklamání a uvedl, že podniky stále čelí značným obtížím s přístupem k bankovnímu kapitálu. Na začátku roku banky přehodnotily veškerá zajištěná aktiva se snížením o 10–15 % a následně byly sníženy úvěrové limity. V důsledku toho jeho společnost od začátku roku nemůže získat nové úvěry, zatímco úrokové sazby u stávajících úvěrů zůstávají na 9–11 % ročně. Přestože společnost splňovala podmínky pro podporu úrokových sazeb, její žádost nesplňovala požadavky, protože tržby a zisk v prvním čtvrtletí roku 2023 se ve srovnání s předchozím rokem výrazně snížily, zatímco banky požadují, aby byly stejné nebo vyšší než v předchozím roce.

Pan Tuan uvedl, že živočišná výroba v současné době čelí značným potížím. Podniky, které si stále mohou půjčovat kapitál, váhají, protože s úrokovými sazbami 10 % ročně je generování dostatečného zisku na pokrytí bankovních úroků skličující výzvou. Náklady na chov kuřat se v současnosti pohybují kolem 29 000–30 000 VND na kus, ale prodejní cena kolísá pouze mezi 19 000–20 000 VND na kus, což je o 30 % méně. Podniky, které se již potýkají s problémy, nemají dostatek finančních prostředků a potřebují úvěry, nemohou splnit požadavky bank. Proto je situace, kdy se podniky uchylují k vysoce úročeným úvěrům na nákup krmiva pro drůbež a výplatu mezd zaměstnancům, nevyhnutelná.

„Snížení úrokových sazeb bankovních úvěrů o pouhých 0,5–1 % oproti začátku letošního roku nestačí, zatímco náklady na krmivo a finanční výdaje se zvýšily o 20–30 %. Podniky, které jsou stále způsobilé, váhají s půjčkami, takže nemají zájem o balíček podpory úrokových sazeb ve výši 2 %. Je zapotřebí komplexnější podpůrná politika, která by chovatelům hospodářských zvířat umožnila půjčovat si za nižší preferenční úrokové sazby, aby byli dlužníci motivováni k překonání obtíží a měli šanci na zotavení; jinak současná situace představuje nespočet výzev,“ řekl pan Tuan.

Podobně pan Nguyen Ngoc Thanh, ředitel dopravní společnosti Kim Phat, uvedl, že úroková sazba, kterou jeho společnost v současnosti platí, se stále blíží 12 % ročně. Informoval se u bank o úrokové sazbě u nových úvěrů a poznamenal, že zůstane na této úrovni a že neexistuje možnost nižší sazby; nejdůležitějším faktorem je však obtížnost zajištění dalších výplat. Od začátku roku bylo zajištění společnosti přeceněno přibližně o 15 % ve srovnání s předchozím rokem, což znamená, že se úvěrový limit společnosti také odpovídajícím způsobem snížil v důsledku nedostatku dodatečného zajištění.

Mnoho bank navíc nespravedlivě oceňuje aktiva pro účely úvěrů. Banky například uvádějí, že pokud si podnik půjčí na nákup vozidla čínského původu, může si půjčit maximálně 50 %, zatímco vozidla jiných zemí mohou být schválena až do výše 80–90 %. Toto diskriminační oceňování aktiv vytváří pro podniky potíže, zejména v odvětví dopravy. „Pokud si nemůžeme půjčit, jak můžeme získat přístup k balíčku podpory úrokových sazeb ve výši 2 %, který oznámila vláda? Každé odvětví má své vlastní charakteristiky; úvěrová politika by měla být flexibilnější, aby podpořila podniky v tomto obtížném období. Pokud se budou stále uplatňovat staré metody, nikdo nebude mít přístup ke kapitálu,“ vyjádřil svou frustraci pan Thanh.

Podle Vietnamské obchodní a průmyslové komory (VCCI) v poslední době klesá míra přístupu podniků k úvěrům. Procento podniků s bankovními úvěry bylo v roce 2017 49,4 %, v letech 2018 a 2019 kleslo na 45 %, respektive 43 %. V roce 2020, uprostřed pandemie Covid-19, mělo bankovní úvěry stále 42,9 % podniků. Tato míra však klesla v roce 2021 na pouhých 35,4 % a v roce 2022 dále na 17,8 %.

S tím souhlasil i pan Pham Van Viet, místopředseda Asociace textilu, oděvů a vyšívání v Ho Či Minově městě, který argumentoval, že pokud podmínky úvěrů zůstanou nezměněny, podniky, které nemohou získat úvěry, je i nadále nebudou moci získat. Přestože úrokové sazby z úvěrů byly ve srovnání se začátkem letošního roku sníženy o 0,5–1 %, malé a střední podniky (MSP) v tomto odvětví stále nemají přístup k úvěrům. „Odstranění obtíží pro podniky znamená záchranu většiny, těch, kteří čelí potížím, nejen filtrování dobrých podniků, které fungují normálně. Proto je třeba změnit a přehodnotit úvěrovou politiku podle každého podnikatelského odvětví, aby lépe odpovídala realitě, spíše než uplatňovat stejné podmínky na všechny oblasti,“ zdůraznil pan Viet.

Výsledky průzkumu PCI z roku 2022, kterého se zúčastnilo 12 000 podniků a který v polovině dubna zveřejnila Vietnamská obchodní a průmyslová komora (VCCI), ukazují, že největším problémem, kterému podniky čelí, je přístup k úvěrům. Je pozoruhodné, že v roce 2022 se přístup k úvěrům stal největším problémem pro přibližně 55,6 % podniků, což je mnohem více než 37–47 % v letech 2017–2021. Pokud si podniky nemohou půjčit od bank, musí si stále hledat jiné zdroje. Patří mezi ně zejména půjčky od příbuzných a přátel, získávání finančních prostředků od akcionářů, půjčky od jiných podniků nebo hypotéky či prodej obchodního majetku.

Ještě znepokojivější je, že statistiky ukazují, že 12,5 % podniků se uchýlilo k půjčkám od neformálních věřitelů, což je prudký nárůst oproti 4 % v roce 2021. Úrokové sazby z těchto neformálních půjček jsou přirozeně velmi vysoké, v průměru se pohybují kolem 46,5 % ročně, což je přibližně 5,5krát více než průměrná roční úroková sazba z bankovních úvěrů.

Zdrojový odkaz: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm