Jaký model je vhodný pro digitální bankovnictví ve Vietnamu?

Spoléhání se na tradiční banky

Cake by VPBank – digitální banka bez poboček a transakčních kanceláří – je výsledkem spolupráce mezi Be Group, vlastníkem a vývojářem aplikace Be pro spolujízdu, a VPBank. Cake nabízí bankovní produkty a služby, které zákazníkům umožňují provádět všechny transakce, jako je otevírání bankovních účtů, odesílání a přijímání peněz online atd., bez nutnosti návštěvy pobočky. Uživatelé si mohou otevírat účty prostřednictvím mobilního telefonu pomocí telefonního čísla standardizovaného Ministerstvem informací a komunikací a systém elektronické identifikace zákazníků pomůže zákazníkům zpracovávat smlouvy pomocí digitálních podpisů.

Tato digitální banka, spuštěná v lednu 2021, měla k březnu 2023 téměř 3 miliony zákazníků, přičemž hodnota transakcí dosáhla přibližně 62 000 miliard VND a samotné spořicí vklady překročily 3 000 miliard VND. Toto číslo nezahrnuje přidanou hodnotu, kterou přináší ekosystému sdílené jízdy Be své mateřské společnosti. Cake v současné době rozšiřuje své spotřebitelské úvěrové operace mimo ekosystém Be Group a získala finanční prostředky od zahraničních investorů.

Odborníci doporučují vytvořit právní rámec pro digitální bankovnictví, aby byla zajištěna spravedlnost pro všechny účastníky trhu.

Dalším příkladem je Timo, digitální banka vlastněná skupinou Vinacapital Group, která v současné době spolupracuje s Ban Viet Commercial Bank a působí pod novým názvem Timo Plus. Mezi hlavní produkty Timo Plus patří debetní karty, kreditní karty, převody peněz prostřednictvím e-mailu, online spoření a investice prostřednictvím fondových certifikátů. Podobně TNEX je digitální banka s nezávislým právním statusem, která rovněž působí pod zárukou svého partnera MSB a primárně se zabývá platebními transakcemi a některými spotřebitelskými úvěrovými aktivitami.

Ve skutečnosti, ačkoli jsou partnery digitálních bank, VPBank , Ban Viet Bank, MSB atd., provozují také své vlastní digitální banky, jako je VPBank NEO, Ban Viet Bank má Digimi atd.

Komerční banky tedy v současné době fungují na základě tradičního modelu v kombinaci s digitální transformací, aby poskytovaly produkty a služby na technologických platformách, jako je internetové bankovnictví, mobilní bankovnictví, živé bankovnictví atd.

Je potřeba právní rámec.

Podle pana Hoang Cong Gia Khanha z Univerzity ekonomie a práva Vietnamské národní univerzity v Ho Či Minově Městě digitální bankovnictví zahrnuje poskytování, distribuci a prodej finančních produktů a služeb prostřednictvím digitálních kanálů.

Podívejme se na příběh společnosti Grab. Z aplikace pro sdílení jízd se společnost rozrostla na zprostředkovatele více služeb a v tomto obchodním řetězci potřebovala digitální banku, která by uspokojovala platební potřeby kupujících a prodávajících. V této souvislosti byl Singapur první zemí v regionu, která udělila provozní licenci GXS Bank, digitální bance vlastněné společnostmi Grab a Singtel, s bezprostředním cílem sloužit členům v ekosystémech obou korporací a později expandovat o poskytování úvěrů zákazníkům pod standardem tradičních bank.

Ve Vietnamu vláda rovněž pověřila Vietnamskou státní banku výzkumem a vývojem pilotního mechanismu řízení nových obchodních modelů s cílem podpořit inovace ve finančním sektoru. Vietnamu však dosud chybí skutečně jasný, úplný a komplexní právní rámec pro finanční technologie, kromě jednotlivých předpisů nebo politických reakcí v několika oblastech, jako jsou elektronické peněženky, platby a mobilní peníze.

Ačkoli fintech ve Vietnamu přitahuje značnou pozornost, zaměřuje se především na tři hlavní služby: platby, peer-to-peer půjčky a crowdfunding. Peer-to-peer půjčky se ve Vietnamu objevily v roce 2014 s platformou HuyDong, která se specializovala na poskytování úvěrů podnikům. V roce 2015 byla spuštěna platforma Tima, která je považována za první vietnamský systém peer-to-peer půjček. Následně se na trhu rozšířily společnosti poskytující peer-to-peer půjčky.

Společnosti poskytující peer-to-peer půjčky nejsou součástí systému úvěrových institucí, a proto nejsou regulovány zákonem o úvěrových institucích. Jejich úvěrové aktivity jsou však v podstatě poskytováním úvěrů. V případě sporu se proto nelze odvolávat na zákon o úvěrových institucích, což vede k právním rizikům pro dlužníky. Některé společnosti poskytující peer-to-peer půjčky registrují své obchodní aktivity jako finanční poradenství a zprostředkování a samy se propagují; tyto společnosti poskytují služby propojující investory a dlužníky. Vietnamské právo v současné době nemá regulaci peer-to-peer půjček. Při uzavírání úvěrových smluv využívají společnosti poskytující peer-to-peer půjčky služeb třetích stran, což vytváří mnoho obtíží pro státní řízení této činnosti.

Vzhledem k těmto výzvám je zřejmé, že budování komplexního právního systému, počínaje pilotním právním rámcem pro rozvoj finančních technologií, je naléhavou potřebou. Pan Hoang Cong Gia Khanh se domnívá, že zkušenosti jiných zemí s budováním nových právních rámců vyžadují rovnováhu mezi dvěma cíli: podporou inovací a vytvořením rovných podmínek, zajištěním stability finančního trhu, minimalizací rizik a ochranou zákazníků. V ideálním případě by to vytvořilo otevřené a vysoce spolehlivé prostředí – a Vietnam se přirozeně musí tímto trendem řídit.

Podle pana Khanha musí celkový cíl vybudování právního rámce pro finanční technologie zajistit, aby sloužil hlavním cílům rozvoje finančního trhu v digitální ekonomice, konkrétně finanční inkluzi, finanční stabilitě, finanční integritě a ochraně spotřebitelů. Proto je nutné dodržovat následujících 10 základních principů: (1) Podporovat transformaci finančních technologií, (2) Zajistit podporu inovací ve finančních službách, (3) Odstraňovat překrývající se předpisy mezi právními dokumenty, (4) Zavádět předpisy pro finanční technologie na národní úrovni, (5) Vytvářet politiky na podporu podniků poskytujících finanční služby k ochraně spotřebitelů, (6) Zavádět neutrální pravidla pro technologie, (7) Podporovat rovné podmínky mezi stávajícími a novými podniky, (8) Podporovat kybernetickou bezpečnost finančních technologií, (9) Podporovat rozvoj standardů finančních dat a interoperability, (10) Sladění s mezinárodní praxí v sektoru finančních služeb.

Zdroj