Rozšiřování spotřebitelských úvěrů musí být doprovázeno řízením rizik.

Spotřebitelské úvěry opět zrychlují spolu s oživením kupní síly a poptávky v ekonomice. Nejenže se rozšiřují, ale trh se také silně posouvá směrem k digitálním modelům, bezhotovostním platbám a online půjčkám.

Ilustrativní obrázek

Tento trend se jasně odráží ve dvou klíčových oblastech, Ho Či Minově Městě a Dong Nai, kde nesplacené spotřebitelské úvěry dosáhly do konce března 2026 více než 1,61 bilionu VND, což představuje 4% nárůst oproti konci předchozího roku, a slouží především základním potřebám, jako je nakupování, vzdělávání, cestovní ruch a zdravotní péče.

Podle odborníků byl nedávný růst spotřebitelských úvěrů poháněn stabilním ekonomickým prostředím spolu s podporou elektronických půjček, online plateb a digitalizací procesů poskytování úvěrů, což lidem usnadňuje a zrychluje přístup ke kapitálu. Technologie jako eKYC, umělá inteligence a Big Data také používá mnoho bank a finančních společností ke zkrácení doby schvalování a zlepšení efektivity řízení rizik.

Změny v chování spotřebitelů navíc vedou k rozvoji online úvěrových řešení, možností „kup teď, plať později“ a trendu propojování digitálních ekosystémů mezi bankami a maloobchodními a telekomunikačními podniky s cílem rozšířit pohodlí při platbách a přístup k finančním službám.

Důležité informace k této otázce: Vietnamská státní banka (SBV) žádá o stanoviska k novele oběžníku 39/2016/TT-NHNN, kterým se upravují úvěrové činnosti úvěrových institucí a poboček zahraničních bank, s cílem rozšířit podmínky pro úvěry s nízkou hodnotou. Podle návrhu se navrhuje zvýšit limit pro malé úvěry ze 100 milionů VND na maximálně 400 milionů VND; současně bude zrušen limit 100 milionů VND pro nesplacené zůstatky u online spotřebitelských úvěrů a úvěrové instituce získají větší autonomii při schvalování úvěrů.

Pan Tu Tien Phat, generální ředitelACB, zhodnotil návrh na zvýšení limitu spotřebitelských úvěrů na 400 milionů VND jako významné zlepšení procesu. Podle něj je klíčovým bodem přechod od manuálního posuzování ke schvalování na základě reputace a historie transakcí zákazníka, namísto silného spoléhání se na papírové dokumenty.

Podle zástupce ACB by zvýšení úvěrového limitu mohlo poskytnout zákazníkům s dobrou úvěrovou historií přístup k většímu objemu kapitálu k pokrytí jejich životních potřeb.

Spolu s významným růstovým potenciálem se však stále více zdůrazňuje i potřeba kontroly rizik, jelikož většina spotřebitelských úvěrů je nezajištěná a koncentruje se mezi skupinami zákazníků se středními a nízkými příjmy.

Podle odborníků, ačkoli jsou úrokové sazby v současnosti relativně stabilní a úvěrová politika je zaměřena na podporu růstu, tlak špatných dluhů přetrvává v důsledku příjmů a finančních možností určité části pracovní síly. Proto je stále důležitější kontrolovat kvalitu úvěrů a omezovat míru špatných dluhů.

Dr. Nguyen Quoc Hung, bývalý generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, se domnívá, že cílem politiky rozšiřování spotřebitelských úvěrů je pomoci lidem v přístupu k legitimním zdrojům kapitálu, čímž se omezí nelegální půjčky a podpoří domácí spotřeba. Toto rozšíření však musí být doprovázeno podmínkami týkajícími se transparentnosti úrokových sazeb, kontroly nad účelem použití kapitálu a zajištění schopnosti zákazníka splácet dluh. Poznamenal také, že pokud je vyplácení příliš snadné, zejména u nezajištěných úvěrů, mohlo by se zvýšit riziko podvodů a zneužití kapitálu.

Z jiného úhlu pohledu docent Pham Manh Hung, zástupce ředitele Ústavu pro výzkum bankovních věd (Bankovní akademie), poznamenal, že spotřebitelské úvěry v současnosti čelí nejen rizikům spojeným se schopností splácet, ale také dopadu opatrného přístupu dlužníků. Ve skutečnosti mnoho lidí stále upřednostňuje splácení starých dluhů nebo hromadění finančních prostředků před čerpáním nových půjček na utrácení, což by mohlo ovlivnit expanzi spotřebitelských úvěrů.

Podle odborníků musí úvěrové instituce zavést udržitelná řešení, aby minimalizovaly rizika v oblasti spotřebitelských úvěrů. Konkrétně musí banky posílit sdílení dat prostřednictvím Národního centra pro informace o úvěrech (CIC), aby mohly řídit rizika spojená s multiinstitucionálním úvěrováním. Spolu s tím je zlepšení kvality služeb a transparentnosti ohledně úrokových sazeb a nákladů na úvěry považováno za klíčové faktory pro posílení důvěry veřejnosti ve formální úvěry, a tím i pro omezení nelegálního půjčování a dalších souvisejících rizik.

Není popiratelné, že spotřebitelské úvěry vstupují do nové fáze růstu, poháněné digitálními technologiemi, bezhotovostními platbami a stále hlubším propojením mezi bankami a maloobchodním ekosystémem. Vzhledem k tomu, že domácí spotřeba je i nadále označována za klíčový motor hospodářského růstu, očekává se, že spotřebitelské úvěry dále rozšíří přístup lidí ke kapitálu. Pro udržitelný rozvoj trhu musí rozšiřování úvěrů jít ruku v ruce s řízením rizik, transparentností informací a zlepšováním kvality spotřebitelských úvěrů.

Zdroj: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html