Die Einlagenzinsen sinken, die Kreditzinsen bleiben hoch

Hohe Zinssätze

Anfang 2020 nahmen Frau KB und ihr Ehemann (wohnhaft im Bezirk Binh Thanh, Ho-Chi-Minh-Stadt) einen Kredit über 11 Milliarden VND von der Sacombank auf, um eine Immobilie zu erwerben. Der Zinssatz betrug in den ersten zwölf Monaten 12,5 % pro Jahr. Laut Kreditvertrag wurde der Zinssatz nach Ablauf dieser Frist anhand der Zinsberechnungsmethode für 13-monatige Spareinlagen (Zinszahlung am Ende der Laufzeit) zuzüglich eines Aufschlags von 5,5 % pro Jahr angepasst. Die Zinsanpassung erfolgte vierteljährlich. Kürzlich berechnete die Bank einen Zinssatz von bis zu 17 % pro Jahr. Nachdem Frau KB sich darüber beschwert und um eine vorzeitige Rückzahlung gebeten hatte, senkte die Bank den Zinssatz auf 14 % pro Jahr. Da der Kreditzins jedoch zu hoch war, wollte Frau KBs Familie die Schulden zwar vorzeitig zurückzahlen, stieß aber auf ein Problem mit der Vorfälligkeitsentschädigung von 2 % auf den Betrag von 10 Milliarden VND, was 200 Millionen VND entspricht. Frau KB war verärgert: „Meine Familie hat seit drei Jahren Kredite aufgenommen, und das fiel mitten in die Covid-19-Pandemie. Wenn die Bank so rechnet, wird sie den Kreditnehmern in schwierigen Zeiten nichts geben.“

Die Banken müssen die Zinssätze bald senken.

Viele Fälle wie der von Frau KB zeigen, dass die aktuellen Kreditzinsen am Markt nach wie vor recht hoch sind. Auch unsere aktuelle Umfrage bestätigt dies. Am Nachmittag des 26. Juni teilte uns ein Kreditsachbearbeiter der Vietinbank in Ho-Chi-Minh-Stadt namens V. mit: „Für Produktions- und Geschäftskredite liegt der Zinssatz zwischen 7,5 und 8 % pro Jahr, allerdings unter der Voraussetzung, dass der Kreditnehmer einen Cashflow nachweist. Beispielsweise muss der Kunde einen Vertrag abschließen und ein Konto eröffnen, über das Zahlungen bei der Vietinbank eingehen können, und die Kreditlaufzeit muss wenige Monate betragen.“

Bezüglich Krediten für Dienstleistungsunternehmen erklärte dieser Mitarbeiter offen, dass die Kreditvergabe in dieser Branche schwierig sei, da Kunden die Dienstleistung oft erst nach der Leistungserbringung erhalten. Bei Immobilienkrediten beträgt der Jahreszins in den ersten zwölf Monaten 9,5 %. Nach Ablauf der zinsfreien Zeit berechnet sich der Jahreszins aus dem Basiszins zuzüglich eines Aufschlags von 3,5 %. Bei einem aktuellen Basiszins von 9,5 % ergibt sich somit ein Jahreszins von 13 %. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt in den ersten beiden Jahren 2,5 %, im dritten Jahr 1,5 %, im vierten Jahr 1 % und im fünften Jahr 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Ab dem sechsten Jahr wird keine Vorfälligkeitsentschädigung mehr erhoben.

Laut einem Vertriebsmitarbeiter derACB Bank namens H. (in Ho-Chi-Minh-Stadt) gibt es derzeit für Wohnungsbaudarlehen ein Vorzugsprogramm mit einem Zinssatz von 9,5 % pro Jahr für die ersten sechs Monate oder einen Festzins von 10 % pro Jahr für zwölf Monate. Nach Ablauf der Vorzugsphase berechnet sich der Darlehenszins aus dem Basiszinssatz zuzüglich eines Aufschlags von 3,9 %. Der aktuelle Basiszinssatz beträgt 9,5 %, der Darlehenszinssatz liegt somit bei etwa 13,4 % pro Jahr. Dieser Zinssatz ändert sich alle drei Monate. Laut H. ist der aktuelle Darlehenszinssatz der Bank im Vergleich zum Jahresbeginn gesunken. Zuletzt wurde der Basiszinssatz um 0,3 % gesenkt.

Da die Zinsen zu hoch sind, scheuen viele Kunden die Kreditaufnahme. Hinzu kommt, dass viele Kunden keinen Zugang zu Krediten haben. Daher ist das Kreditwachstum in den ersten sechs Monaten des Jahres weiterhin gering. Einige Banken haben zwar Programme zur Senkung der Kreditzinsen aufgelegt, doch erreichen nur besonders günstige Kredite einen Zinssatz von 7 % pro Jahr. Die übrigen Kredite liegen im Durchschnitt zwischen 9 und 10 % pro Jahr, und viele ältere Kredite weisen sogar Zinssätze von 13 bis 14 % pro Jahr auf.

Sammlungsbank

Obwohl das aktuelle Kreditzinsniveau am Markt im Vergleich zu Ende 2022/Anfang 2023 gesunken ist, kann es mit dem Rückgang der Einlagenzinsen nicht Schritt halten. Einige Banken haben die Einlagenzinsen in VND zuletzt um 1,25 bis 3 % pro Jahr gegenüber Jahresbeginn gesenkt. Zinssätze von 9 bis 12 % pro Jahr oder mehr sind fast verschwunden, und 8 % pro Jahr werden noch vereinzelt von einigen Banken angeboten. Beispielsweise hat Cake von VPBank die Einlagenzinsen nur um 0,2 bis 0,3 % pro Jahr gesenkt.

Dementsprechend beträgt der Zinssatz für Spareinlagen mit einer Laufzeit unter 6 Monaten 4,75 % pro Jahr, für 6 bis 11 Monate 7,9 % pro Jahr, für 12 Monate 8,2 % pro Jahr, für 13 Monate 8,3 % pro Jahr und ab 15 Monaten nur noch 7,2 % pro Jahr. Die LPBank senkt den Mobilisierungszinssatz um 0,2 bis 0,8 % pro Jahr. Konkret liegt der Zinssatz für Laufzeiten unter 6 Monaten zwischen 4,53 und 4,65 % pro Jahr, für 6 Monate bei 5,82 % pro Jahr, für 12 Monate bei 6,1 % pro Jahr und für 13 Monate bei 6,24 % pro Jahr. Der höchste Zinssatz wird mit 6,49 % pro Jahr für eine Laufzeit von 18 Monaten gewährt. Längere Laufzeiten bieten jedoch deutlich niedrigere Zinssätze, von 36 bis 60 Monaten bis zu 5,29 % pro Jahr. Die ABBANK senkte die Einlagenzinsen ebenfalls auf ein niedriges Niveau; der höchste Zinssatz dieser Bank beträgt 7,4 % pro Jahr… Einige Geschäftsbanken senkten die Einlagenzinsen auf ein Niveau unterhalb des von der Staatsbank festgelegten Höchstzinssatzes.

Im Allgemeinen liegt der aktuelle Zinssatz für Einlagen mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder länger bei Banken bei 6,2 bis 8 % pro Jahr. Der Zinssatz für Kredite, insbesondere für Privatkunden, beträgt hingegen bis zu 13 bis 14 % pro Jahr. Durch diese Differenz erzielt die Bank einen hohen Gewinn.

Die kurzfristigen Zinssätze am Interbankenmarkt stiegen Ende letzter Woche leicht an, liegen aber im Vergleich zu Anfang Juni immer noch 1,4 bis 3 Prozentpunkte niedriger pro Jahr. Konkret betrug der Tagesgeldsatz am 26. Juni 1,1 % pro Jahr, der einwöchige Satz 1,45 % pro Jahr, der zweiwöchige Satz 1,88 % pro Jahr, der einmonatige Satz 3 % pro Jahr und der dreimonatige Satz 4,8 % pro Jahr. Die Zinssätze für sechs und neun Monate blieben unverändert bei 5,9 % bzw. 6,8 % pro Jahr.

Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender des Immobilienverbands von Ho-Chi-Minh-Stadt (HoREA), erklärte, dass es angesichts der derzeitigen rasanten Zinssenkungen inakzeptabel sei, dass Banken immer noch behaupten, eine Verzögerung bei der Senkung der Kreditzinsen zu rechtfertigen. In den Kreditverträgen sei festgelegt, dass die Kreditzinsen alle drei oder sechs Monate angepasst würden. Die Entscheidung über die Zinsanpassung liege in der Zuständigkeit der Geschäftsbanken, warum also könne sie nicht vorgenommen werden? Banken würden zwar häufig ihre Anteilnahme und Unterstützung für die Kunden zum Ausdruck bringen, doch die oben genannte „Erklärung“ sei der aktuellen Situation nicht angemessen.

Laut Herrn Le Hoang Chau ist die Nettozinsmarge (NIM0 der Banken liegt bei etwa 2–2,5 %) angemessen. Die auf die Kreditzinsen aufgeschlagene Marge von 3,5 % sowie die „technischen“ Maßnahmen der Banken zur Anpassung des Basiszinssatzes bedürfen jedoch einer Überprüfung. Herr Le Hoang Chau führte aus, dass die Banken für 2023 einen Gewinnanstieg von 10 % gegenüber 2022 erwarten. Der durchschnittliche Nettogewinn von 28 Banken in den letzten drei Jahren lag jedoch bei rund 21 % und ist angesichts der Schwierigkeiten der Wirtschaft und der Geschäftswelt insgesamt zu hoch. Daher müssen die Banken künftig mehr Mitspracherecht bei den Kreditnehmern haben.

„Für Immobilienunternehmen ist der Zugang zu Kapital derzeit ein Traum. Doch die Banken senken ihre Kreditstandards in dieser extremen Notlage nicht. An den normalen Kreditstandards festzuhalten, ist nicht zielführend. Es bedarf einer Lösung, um Immobilienunternehmen in dieser Situation den Zugang zu Kapital zu erleichtern“, betonte Herr Le Hoang Chau.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm