Einlagenzinsen sinken, Kreditzinsen bleiben hoch

Hoher Zinssatz

Anfang 2020 liehen sich Frau KB und ihr Mann (wohnhaft im Bezirk Binh Thanh, Ho-Chi-Minh-Stadt) bei der Sacombank 11 Milliarden VND, um eine Immobilie zu kaufen. Der Zinssatz für die ersten 12 Monate beträgt 12,5 % pro Jahr. Gemäß dem Darlehensvertrag wird der Zinssatz nach diesem Zeitraum an den Zinssatz (LS) für Spareinlagen mit 13-monatiger Laufzeit (Zinsen am Ende der Laufzeit) zuzüglich einer Marge von 5,5 % pro Jahr angepasst. Der Darlehenszinssatz wird alle 3 Monate angepasst. Vor kurzem berechnete die Bank den Zinssatz für dieses Darlehen auf bis zu 17 % pro Jahr. Als Frau KB verärgert über die Bank war und eine vorzeitige Rückzahlung der Schulden beantragte, reduzierte die Bank den Zinssatz auf 14 % pro Jahr. Da der Zinssatz jedoch zu hoch war, beabsichtigte Frau KBs Familie dennoch, die Schulden vorzeitig zurückzuzahlen, stieß jedoch auf ein Problem mit der Vorfälligkeitsentschädigung von 2 % auf den Betrag von 10 Milliarden VND, umgerechnet 200 Millionen VND. Frau KB war verärgert: „Meine Familie hat drei Jahre lang Schulden abbezahlt, damals passierte die Covid-19-Pandemie, aber die Bank hat so kalkuliert, dass es in schwierigen Zeiten nichts gibt, was sie mit den Kreditnehmern teilen kann.“

Banken müssen die Zinsen bald senken

Viele Fälle wie der von Frau KB zeigen, dass das aktuelle Zinsniveau am Markt immer noch recht hoch ist. Unsere aktuelle Umfrage bestätigt dies. Am Nachmittag des 26. Juni teilte uns V., ein Kreditsachbearbeiter der Vietinbank in Ho-Chi-Minh-Stadt, mit: „Für Produktions- und Geschäftskredite beträgt der Zinssatz 7,5 bis 8 % pro Jahr, allerdings unter der Bedingung, dass der Kreditnehmer einen Cashflow nachweisen muss. Beispielsweise muss der Kunde einen Vertrag haben und ein Konto eröffnen, um Zahlungen über die Vietinbank zu erhalten. Die Kreditlaufzeit beträgt einige Monate.“

Dieser Mitarbeiter erklärte, dass die Kreditvergabe in der Branche für Dienstleistungsunternehmen schwierig sei, da Kunden häufig erst die Dienstleistung erbringen müssten, bevor sie ihre Zahlung erhalten. Bei Immobilienkrediten beträgt der Zinssatz in den ersten 12 Monaten 9,5 % pro Jahr. Nach der Vorzugsfrist berechnet sich der Zinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,5 %. Beim aktuellen Basiszinssatz von 9,5 % beträgt der Zinssatz 13 % pro Jahr. Die Strafgebühr für vorzeitige Rückzahlung beträgt in den ersten beiden Jahren 2,5 %, im dritten Jahr 1,5 %, im vierten Jahr 1 % und im fünften Jahr 0,5 % des vorzeitig gezahlten Betrags. Ab dem sechsten Jahr fällt keine Strafgebühr mehr an.

Laut H., einem Vertriebsmitarbeiter der ACB Bank (in Ho-Chi-Minh-Stadt), gelten für Wohnungsbaudarlehen derzeit sechs Monate lang Vorzugszinsen von 9,5 % pro Jahr oder zwölf Monate lang Festzinsen von 10 % pro Jahr. Nach Ablauf der Vorzugsfrist berechnet sich der Zinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,9 %. Der aktuelle Basiszinssatz beträgt 9,5 %, sodass sich der jährliche Zinssatz auf etwa 13,4 % beläuft. Dieser Zinssatz ändert sich alle drei Monate. Laut H. ist der aktuelle Kreditzinssatz der Bank im Vergleich zum Jahresanfang gesunken. Zuletzt betrug die Senkung des Basiszinssatzes 0,3 %.

Auch weil die Zinsen zu hoch sind, trauen sich viele Kunden nicht, Kredite aufzunehmen. Und da viele Kunden keinen Zugang zu Krediten haben, ist das Kreditwachstum in den ersten sechs Monaten des Jahres immer noch niedrig. Einige Banken haben Programme zur Senkung der Kreditzinsen aufgelegt, aber nur für „sehr gute“ Kredite sind Zinssätze von 7 %/Jahr möglich, für die übrigen Kredite liegt der Durchschnitt bei 9 bis 10 %/Jahr und für viele Altkredite sogar bei 13 bis 14 %/Jahr.

Inkassobank

Obwohl das aktuelle Kreditzinsniveau im Vergleich zum Jahresende 2022/Anfang 2023 gesunken ist, kann es mit dem Rückgang der Einlagenzinsen nicht Schritt halten. Einige Banken haben die Einlagenzinsen in VND kürzlich im Vergleich zum Jahresbeginn um 1,25 bis 3 % pro Jahr gesenkt. Einlagenzinsen von 9 bis 12 % pro Jahr oder mehr sind fast verschwunden, und bei einigen Banken sind sie noch vereinzelt anzutreffen. Beispielsweise hat Cake von VPBank die Einlagenzinsen kürzlich um 0,2 bis 0,3 % pro Jahr gesenkt.

Demnach beträgt der Zinssatz für Sparanlagen mit Laufzeiten unter 6 Monaten 4,75 %/Jahr, 6 – 11 Monate 7,9 %/Jahr, 12 Monate 8,2 %/Jahr, 13 Monate 8,3 %/Jahr und ab 15 Monaten nur noch 7,2 %/Jahr. Den Mobilisierungszinssatz senkt die LPBank von 0,2 – 0,8 %/Jahr. Konkret liegt er unter 6 Monaten bei 4,53 – 4,65 %/Jahr, bei 6 Monaten beträgt der Zinssatz 5,82 %/Jahr, bei 12 Monaten 6,1 %/Jahr und bei 13 Monaten 6,24 %/Jahr. Der höchste Zinssatz gilt für 18 Monate mit 6,49 %/Jahr. Bei längeren Laufzeiten sind die Zinssätze jedoch deutlich niedriger, bei Laufzeiten von 36 – 60 Monaten bis hinunter auf 5,29 %/Jahr. Auch die ABBANK hat ihren Einlagenzinssatz auf ein niedriges Niveau gesenkt; der höchste Zinssatz dieser Bank beträgt 7,4 %/Jahr. Einige Geschäftsbanken haben ihren Einlagenzinssatz auf ein Niveau gesenkt, das unter dem von der Staatsbank zugelassenen Höchstzinssatz liegt.

Der aktuelle Zinssatz für Einlagen mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr liegt bei Banken in der Regel bei 6,2 bis 8 % pro Jahr. Der Zinssatz für Kredite, insbesondere für Privatkunden, beträgt jedoch bis zu 13 bis 14 % pro Jahr. Mit dieser Differenz erzielen die Banken einen großen Gewinn.

Die Zinssätze am Interbankenmarkt stiegen Ende letzter Woche für kurzfristige Kredite leicht an, liegen aber im Vergleich zu Anfang Juni immer noch um 1,4 bis 3 % pro Jahr niedriger. Konkret betrug der Zinssatz am 26. Juni für Tagesgeld 1,1 % pro Jahr, für 1 Woche 1,45 % pro Jahr, für 2 Wochen 1,88 % pro Jahr, für 1 Monat 3 % pro Jahr und für 3 Monate 4,8 % pro Jahr. Die Zinssätze für 6 und 9 Monate blieben bei 5,9 % pro Jahr bzw. 6,8 % pro Jahr.

Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender der Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA), erklärte, dass die Banken angesichts der derzeit rasanten Zinssenkung immer noch eine Verzögerung bei der Zinssenkung begründen, was schwer zu akzeptieren sei. In Kreditverträgen schreiben Banken vor, dass die Zinssätze alle drei bis sechs Monate angepasst werden. Die Entscheidung über die Zinsanpassung liegt bei den Geschäftsbanken. Warum also nicht? Banken äußern oft ihr Mitgefühl und ihre Unterstützung für ihre Kunden, doch die obige „Erklärung“ trifft auf die aktuelle Situation nicht zu.

Laut Herrn Le Hoang Chau ist die Nettozinsspanne (NIM0 der Banken liegt bei etwa 2–2,5 %) angemessen. Die auf den Kreditzinssatz aufgeschlagene Marge von 3,5 % sowie die „technischen“ Anpassungsmaßnahmen der Banken am Basiszinssatz müssen jedoch überprüft werden. Herr Le Hoang Chau führte an, dass die Banken für 2023 mit einem Gewinnanstieg von 10 % gegenüber 2022 rechnen. Der durchschnittliche Nettogewinn von 28 Banken der letzten drei Jahre liegt jedoch bei etwa 21 %, was angesichts der schwierigen Geschäfts- und Wirtschaftslage zu hoch ist. Daher müssen die Banken in Zukunft mehr mit ihren Kreditnehmern teilen.

„Für Immobilienunternehmen ist der Zugang zu Kapital derzeit ein Traum. Banken senken ihre Kreditstandards jedoch nicht in dieser äußerst dringenden Situation. Die Beibehaltung von Kreditstandards in normalen Zeiten ist nicht gut. Es muss eine Lösung geben, um Immobilienunternehmen jetzt beim Zugang zu Kapital zu unterstützen“, betonte Herr Le Hoang Chau.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm