Ηλεκτρονικός δανεισμός: Μια νέα κινητήρια δύναμη στην ψηφιακή χρηματοοικονομική εποχή

Στο πλαίσιο του ισχυρού ψηφιακού μετασχηματισμού, ο διαδικτυακός δανεισμός γίνεται μια αναπόφευκτη τάση στον τραπεζικό κλάδο. Αυτή η μορφή όχι μόνο βοηθά τους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια ταχύτερα και με μεγαλύτερη διαφάνεια, αλλά ανοίγει και νέες ευκαιρίες ανάπτυξης για το εμπορικό τραπεζικό σύστημα του Βιετνάμ.

Αναπόφευκτη τάση

Με βάση τα διαφανή δεδομένα από τις πληρωμές, ο διαδικτυακός δανεισμός αναδεικνύεται ως μια αναπόφευκτη τάση. Πρόκειται για ένα κανάλι πίστωσης που βοηθά τους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια ταχύτερα, με μεγαλύτερη διαφάνεια και ταυτόχρονα ανοίγει νέες ευκαιρίες ανάπτυξης για το εμπορικό τραπεζικό σύστημα.

Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες έχουν επενδύσει στην τεχνολογία, εφαρμόζοντας τεχνητή νοημοσύνη, μεγάλα δεδομένα και βιομετρικά στοιχεία στα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους. Οι πλατφόρμες ψηφιακής τραπεζικής, τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, οι πληρωμές QR και η κινητή τραπεζική γίνονται ολοένα και πιο δημοφιλείς, υποστηρίζοντας δεκάδες εκατομμύρια συναλλαγές καθημερινά. Η τεχνολογία δεν εξυπηρετεί μόνο τις πληρωμές, αλλά χρησιμοποιείται επίσης στην αξιολόγηση, τη διαχείριση κινδύνων και την ανάλυση της συμπεριφοράς των πελατών, συμβάλλοντας στη μείωση του κοινωνικού κόστους και στην επέκταση των καναλιών κεφαλαίου.

Ο Αναπληρωτής Καθηγητής, Δρ. Dang Ngoc Duc - Διευθυντής του Ινστιτούτου Χρηματοοικονομικής Τεχνολογίας του Πανεπιστημίου Dai Nam, δήλωσε ότι ο διαδικτυακός δανεισμός έχει γίνει αναπόσπαστο κομμάτι του ψηφιακού χρηματοοικονομικού οικοσυστήματος των εμπορικών τραπεζών. Πολλές τράπεζες έχουν καταγράψει ρυθμούς αύξησης εκκρεμών δανείων από ψηφιακά κανάλια που ξεπέρασαν κατά πολύ τις προσδοκίες, ενώ παράλληλα επεκτείνουν την κάλυψη των υπηρεσιών τους σε αγροτικές και απομακρυσμένες περιοχές - όπου προηγουμένως ήταν δύσκολη η πρόσβαση στις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

«Η ενσωμάτωση της Τεχνητής Νοημοσύνης, των Μεγάλων Δεδομένων και της Μηχανικής Μάθησης στη διαδικασία έγκρισης πιστώσεων βοηθά στη μείωση των κινδύνων, στην επιτάχυνση της επεξεργασίας των αιτήσεων και στη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών. Η περίοδος 2021-2025 αποτελεί τη βάση για μια πιο διαφανή και ολοκληρωμένη αγορά ψηφιακής πίστωσης», τόνισε ο κ. Duc.

Στο Βιετνάμ, το 97% των επιχειρήσεων ανήκει στην ομάδα των μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων (ΜΜΕ), αλλά οι περισσότερες από αυτές εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην πρόσβαση σε κεφάλαια λόγω ελλιπών εγγράφων, περίπλοκων διαδικασιών και υψηλού κόστους. Εν τω μεταξύ, αυτή η ομάδα συνεισφέρει περίπου το 40% του εργατικού δυναμικού και το 18% του συνολικού ανεξόφλητου δανείου σε ολόκληρο το σύστημα.

Η κα Nguyen Thi Ngoan - Διευθύντρια Οικονομικών της MISA - δήλωσε ότι το MISA Lending δημιουργήθηκε για να συνδέει άμεσα τις ΜΜΕ με τις τράπεζες, με βάση ψηφιακά δεδομένα από λογιστικό λογισμικό, ηλεκτρονικά τιμολόγια και επιχειρηματικές ταμειακές ροές. Με σχεδόν 400.000 εταιρικούς πελάτες να χρησιμοποιούν υπηρεσίες cloud, αυτή η πλατφόρμα παρέχει «ζωντανά δεδομένα» για να βοηθήσει τις τράπεζες να αξιολογούν τους κινδύνους σε πραγματικό χρόνο, να περιορίζουν τα επισφαλή χρέη και να επιταχύνουν την εκταμίευση.

Επί του παρόντος, η MISA έχει συνδεθεί με 11 τράπεζες, έχει χορηγήσει όριο σχεδόν 16.000 δισεκατομμυρίων VND και έχει εκταμιεύσει περίπου 30.000 δισεκατομμύρια VND, με ποσοστό επιτυχίας δανείου 30%, 10 φορές υψηλότερο από το παραδοσιακό μοντέλο.

Η κα Nguyen Thi Ngoan - Διευθύντρια Οικονομικών της MISA - δήλωσε ότι η MISA Lending δήλωσε ότι η MISA έχει συνδεθεί με 11 τράπεζες, έχει χορηγήσει όριο σχεδόν 16.000 δισεκατομμυρίων VND και έχει εκταμιεύσει περίπου 30.000 δισεκατομμύρια VND, με το ποσοστό επιτυχίας δανείου να φτάνει το 30%, 10 φορές υψηλότερο από το παραδοσιακό μοντέλο. (Φωτογραφία: Vietnam+)

Η κα Ngoan πρόσθεσε ότι μέσω της πλατφόρμας MISA Lending, οι τράπεζες μπορούν να αξιολογήσουν την οικονομική ικανότητα των επιχειρήσεων με βάση τόσο στατικά όσο και δυναμικά δεδομένα, ελαχιστοποιώντας έτσι τον κίνδυνο επισφαλών απαιτήσεων. Τα στατικά δεδομένα περιλαμβάνουν το πιστωτικό ιστορικό, πληροφορίες από το εθνικό πιστωτικό ίδρυμα (CIC), φορολογικές δηλώσεις και οικονομικές υποχρεώσεις. Τα δυναμικά δεδομένα αντικατοπτρίζουν την καθημερινή ταμειακή ροή, τα ηλεκτρονικά τιμολόγια, τα λογιστικά και τα δεδομένα ανθρώπινου δυναμικού. Αυτός ο συνδυασμός παρέχει μια πιο ακριβή και διαφανή εικόνα στην πιστοληπτική αξιολόγηση.

Από την πλευρά των τραπεζών, η κα Le Thi Thuy Ha - Διευθύντρια Έργου Ψηφιακού Δανεισαγωγικού Έργου - Τμήμα Ψηφιακής Τραπεζικής της MBBank, δήλωσε ότι η MB αναπτύσσει επί του παρόντος 2 πλατφόρμες, την APP MBBank και την Biz MBBank, για την παροχή προϊόντων και υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής.

Στην πλατφόρμα MBBank APP, η MB εξυπηρετεί περισσότερους από 33 εκατομμύρια ιδιώτες πελάτες. Εκ των οποίων, το 100% των ιδιωτών πελατών άνοιξε λογαριασμούς και χρησιμοποίησε υπηρεσίες online banking σε κανάλια με βιομετρικά προφίλ που συλλέχθηκαν με επιτυχία από την eKYC. Το 100% των μη εξασφαλισμένων δανείων (καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις) καταχωρήθηκαν και εκταμιεύθηκαν online. Το 90,8% των παραγωγικών και επιχειρηματικών δανείων εκταμιεύτηκε online, με συνολικές πωλήσεις άνω των 165.000 δισεκατομμυρίων VND τους πρώτους 8 μήνες του 2025.

Στην πλατφόρμα Biz MBBank, εξυπηρετούνται περισσότεροι από 350.000 επιχειρηματικοί πελάτες. Εκ των οποίων, το 100% των πολύ μικρών επιχειρήσεων (Micro SME - mSME) λαμβάνουν και εκταμιεύουν κεφάλαια μέσω της Biz MBBank. Όλες οι online συναλλαγές δανείων τόσο στην εφαρμογή MBBank όσο και στην Biz MBBank χρησιμοποιούν ηλεκτρονικά συμβόλαια με ψηφιακές υπογραφές, διασφαλίζοντας τη νομιμότητα και την εμπειρία του πελάτη.

Βελτίωση του νομικού συστήματος, αύξηση των επενδύσεων σε εφαρμογές τεχνολογίας

Για τη βιώσιμη ανάπτυξη, οι ειδικοί πιστεύουν ότι η τεχνολογία, τα δεδομένα και η πολιτική πρέπει να συγχρονιστούν. Ο Αναπληρωτής Καθηγητής, Δρ. Dang Ngoc Duc, τόνισε: «Όταν τα εθνικά δεδομένα για τον πληθυσμό, τη φορολογία και τις πιστώσεις συνδέονται, οι τράπεζες μπορούν να αξιολογήσουν με ακρίβεια την ικανότητα αποπληρωμής χρέους σε πραγματικό χρόνο, επεκτείνοντας έτσι την πίστωση σε πελάτες χωρίς προηγούμενο ιστορικό δανεισμού».

Παράλληλα με τον νόμο, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να αναβαθμίσουν τα βασικά τραπεζικά τους συστήματα, να εφαρμόσουν την Τεχνητή Νοημοσύνη, τα Μεγάλα Δεδομένα, το Blockchain και το IoT για την αυτοματοποίηση της διαδικασίας έγκρισης, τη διαχείριση κινδύνων και την εξατομίκευση δανειακών προϊόντων. Επιπλέον, το προσωπικό των τραπεζών πρέπει να εκπαιδευτεί στην ψηφιακή σκέψη, στις δεξιότητες ανάλυσης δεδομένων και στη λειτουργία διαδικτυακών πλατφορμών πίστωσης.

Ο κ. Pham Anh Tuan - Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών της Κρατικής Τράπεζας σημείωσε ότι η ασφάλεια του δικτύου και η ασφάλεια των δεδομένων των πελατών πρέπει να αποτελούν ύψιστη προτεραιότητα. (Φωτογραφία: Vietnam+)

Συγκεκριμένα, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να επικεντρωθούν στη βελτίωση της επαγγελματικής ικανότητας, της ψηφιακής σκέψης και των δεξιοτήτων λειτουργίας του ηλεκτρονικού πιστωτικού συστήματος για το προσωπικό των τραπεζών, από τη διοίκηση έως το επαγγελματικό προσωπικό. Ταυτόχρονα, στη διαμόρφωση ενός εργατικού δυναμικού ικανού για διατομεακό συντονισμό μεταξύ χρηματοοικονομικών, τεχνολογίας και διαχείρισης κινδύνων, με βάση την εκπαίδευση και την επανεκπαίδευση του ανθρώπινου δυναμικού.

Από την πλευρά της διοίκησης, ο κ. Pham Anh Tuan - Διευθυντής του Τμήματος Πληρωμών της Κρατικής Τράπεζας, δήλωσε ότι πρόσφατα, η Κρατική Τράπεζα εξέδωσε πολλά έγγραφα για την ολοκλήρωση του νομικού πλαισίου για τον ηλεκτρονικό δανεισμό. Συγκεκριμένα, η Εγκύκλιος 06/2023 συμπληρώνει τους κανονισμούς για τον ηλεκτρονικό δανεισμό στην Εγκύκλιο 39/2016, ενθαρρύνοντας τα πιστωτικά ιδρύματα να ψηφιοποιήσουν τις υπηρεσίες τους, δημιουργώντας ευνοϊκές συνθήκες για την πρόσβαση των ατόμων και των επιχειρήσεων σε κεφάλαια.

Συγκεκριμένα, το Διάταγμα 94/2025/ND-CP σχετικά με τον μηχανισμό ελεγχόμενων δοκιμών επιτρέπει για πρώτη φορά την εφαρμογή του μοντέλου δανεισμού από ομοτίμους (P2P Lending). Η Κρατική Τράπεζα έχει παράσχει καθοδήγηση για τη λειτουργία των νέων μοντέλων στην πράξη, αλλά εντός του πεδίου εφαρμογής της στενής εποπτείας, τόσο επεκτείνοντας τα κανάλια κεφαλαιακής διοχέτευσης όσο και διασφαλίζοντας την ασφάλεια του συστήματος.

Ο κ. Tuan σημείωσε επίσης ότι η κυβερνοασφάλεια και η ασφάλεια των δεδομένων των πελατών πρέπει να αποτελούν κορυφαίες προτεραιότητες. Οι τράπεζες πρέπει να επενδύσουν σε υποδομές ασφαλείας, να εφαρμόσουν την Τεχνητή Νοημοσύνη στην παρακολούθηση και να ενισχύσουν τη διεθνή συνεργασία στον τομέα της ασφάλειας δεδομένων.

Ορισμένοι ειδικοί λένε ότι ο διαδικτυακός δανεισμός στο Βιετνάμ αναπτύσσεται ραγδαία, αλλά αντιμετωπίζει επίσης πολλές προκλήσεις στην τελειοποίηση του νομικού πλαισίου, της σύνδεσης δεδομένων, της ασφάλειας της τεχνολογίας και της διαχείρισης κινδύνων. Πάνω απ 'όλα, ο καθοριστικός παράγοντας για την επιτυχία είναι η εμπιστοσύνη των πελατών.

Μια σαφής νομική βάση, συγχρονισμένα δεδομένα, ασφαλής τεχνολογία και διαφανείς υπηρεσίες θα οικοδομήσουν εμπιστοσύνη, βοηθώντας έτσι την ψηφιακή πίστη να γίνει πραγματικά μια νέα κινητήρια δύναμη του τραπεζικού κλάδου στην ψηφιακή χρηματοοικονομική εποχή.

(Βιετνάμ+)

Πηγή: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp