Δικηγόροι αναλύουν παράνομο περιεχόμενο στην Εγκύκλιο 06 της Κρατικής Τράπεζας

[διαφήμιση_1]

Σύμφωνα με τον δικηγόρο Le Van Thiep, από το δικηγορικό γραφείο Toan Cau του δικηγορικού συλλόγου του Ανόι: Το γεγονός ότι το Τμήμα Επιθεώρησης Εγγράφων του Υπουργείου Δικαιοσύνης επεσήμανε παράνομο περιεχόμενο στην εγκύκλιο 06 είναι απολύτως σωστό και απαραίτητο για τη διασφάλιση της συνέπειας και της ομοιομορφίας των νομικών εγγράφων· Διασφάλιση της σκοπιμότητας των κανονισμών που εκδίδονται από κρατικούς φορείς διαχείρισης.

Ο δικηγόρος Thiep ανέλυσε: Ο κανονισμός που ορίζει ότι τα πιστωτικά ιδρύματα (ΠΙ) πρέπει να έχουν μέτρα για τη δέσμευση δανειακού κεφαλαίου στην εγκύκλιο αριθ. 06/2023/TT-NHNN δεν είναι σύμφωνος με τον νόμο, επειδή η φύση μιας πιστωτικής σύμβασης είναι διμερής σύμβαση, τα δικαιώματα του ενός μέρους είναι υποχρεώσεις του άλλου και αντίστροφα. Ο σκοπός μιας συναλλαγής δανείου ακινήτων είναι ότι ο δανειολήπτης έχει το πλήρες δικαίωμα να κατέχει, να χρησιμοποιεί και να διαθέτει το δανεισμένο ακίνητο αφού εκπληρώσει τις απαραίτητες προϋποθέσεις για να το δανειστεί.

Σύμφωνα με τις διατάξεις της παραγράφου 2 του άρθρου 3 του ισχύοντος Αστικού Κώδικα, τα μέρη έχουν το δικαίωμα να καταλήξουν σε συμφωνία που δεν αντίκειται στο νόμο και την κοινωνική δεοντολογία. Καταρχήν, τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να ζητήσουν και να ζητήσουν από τις αρμόδιες αρχές να πραγματοποιήσουν τον αποκλεισμό στις περιπτώσεις που ορίζει ο νόμος.

Το αίτημα της Κρατικής Τράπεζας να παγώσει το ποσό της εκταμίευσης δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα που το δανείζει, ώστε να διασφαλιστεί η εκπλήρωση των υποχρεώσεων, δεν είναι σύμφωνο με το νόμο. (Εικονογραφημένη φωτογραφία: CafeF)

«Η δέσμευση των δανεισμένων περιουσιακών στοιχείων βάσει της σύμβασης πίστωσης θα εμποδίσει τον δανειολήπτη να ασκήσει τα δικαιώματά του όπως ορίζονται από το νόμο και ο σκοπός της αστικής συναλλαγής δεν θα επιτευχθεί. Μετά την έναρξη ισχύος της σύμβασης πίστωσης και την εκταμίευση του χρέους από τον δανειστή στον δανειολήπτη σύμφωνα με τη σύμβαση, αυτή είναι η στιγμή για την παράδοση της κυριότητας των περιουσιακών στοιχείων στον δανειολήπτη.»

«Ο δανειστής πρέπει φυσικά να αξιολογήσει το σχέδιο χρήσης του δανείου και ο δανειολήπτης πρέπει να λάβει μέτρα ασφαλείας και να καταχωρίσει τη συναλλαγή ασφαλείας σύμφωνα με τους κανονισμούς. Συνεπώς, ο κανονισμός που ορίζει ότι τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να λαμβάνουν μέτρα δεν είναι κατάλληλος στην πράξη», δήλωσε ο δικηγόρος Thiep.

Από την άλλη πλευρά, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς, η οντότητα που εκδίδει την εγκύκλιο δεν επιτρέπεται να ορίζει περιεχόμενο που χρειάζεται προσαρμογή του νόμου σε αντίθεση με νομικά έγγραφα μεγαλύτερης αξίας, δηλαδή το Διάταγμα 21/2021/ND-CP και τον Αστικό Κώδικα.

Αναλύοντας επίσης το θέμα αυτό, ο δικηγόρος Le Van Hoi, Διευθυντής της Δικηγορικής Εταιρείας My Way, επεσήμανε: Σύμφωνα με τις διατάξεις του σημείου γ, παράγραφος 6, άρθρο 1 της εγκυκλίου 06/2023/TT-NHNN, σημειώνεται: «Σε περίπτωση δανεισμού για την καταβολή χρημάτων για την εξασφάλιση της εκτέλεσης υποχρεώσεων, πρέπει να υπάρχουν μέτρα για την δέσμευση του ποσού εκταμίευσης του δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα που παρέχει το δάνειο σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου, τη συμφωνία των μερών στη σύμβαση δανείου μέχρι τη λήξη της υποχρέωσης εγγύησης» , κάτι που δεν συνάδει με τις διατάξεις της ισχύουσας νομοθεσίας.

Σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 3 του Αστικού Κώδικα του 2015 σχετικά με τα μέτρα για την εξασφάλιση της εκτέλεσης αστικών υποχρεώσεων, καταγράφονται 9 μέτρα ασφαλείας, όπως: ενέχυρο, υποθήκη, κατάθεση, μεσεγγύηση, κατάθεση, επιφύλαξη κυριότητας, εγγύηση, πίστωση και παρακράτηση περιουσίας. Μεταξύ των παραπάνω μέτρων ασφαλείας, μόνο το μέτρο ασφαλείας Escrow καταγράφεται ως επιτρεπόμενο για δέσμευση περιουσιακών στοιχείων στην παράγραφο 1 του άρθρου 330 του Αστικού Κώδικα του 2015. «Η μεσεγγύηση είναι η πράξη του υπόχρεου μέρους που καταθέτει χρηματικό ποσό ή πολύτιμα μέταλλα, πολύτιμους λίθους ή πολύτιμα χαρτιά σε δεσμευμένο λογαριασμό σε πιστωτικό ίδρυμα για την εξασφάλιση της εκτέλεσης υποχρεώσεων», δεν υπάρχει απολύτως καμία διάταξη σχετικά με τη «δέσμευση του ποσού εκταμίευσης δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα που παρέχει το δάνειο» όπως ορίζεται στην παράγραφο 6 του άρθρου 1 γ της εγκυκλίου 06/2023/TT-NHNN.

Συνεπώς, η ρύθμιση περί «δέσμευσης ποσού εκταμίευσης δανείου» δεν συνάδει με τα μέτρα ασφαλείας του Αστικού Κώδικα του 2015.

Η διάταξη αυτή όχι μόνο αντίκειται στις διατάξεις σχετικά με τα μέτρα για τη διασφάλιση της εκτέλεσης αστικών υποχρεώσεων, αλλά είναι επίσης ασυμβίβαστη με τις διατάξεις σχετικά με τη δέσμευση λογαριασμών που αναφέρονται στην παράγραφο 2 του άρθρου 12 του διατάγματος αριθ. 101/2012/ND-CP σχετικά με τις περιπτώσεις δέσμευσης λογαριασμών.

Σε αυτόν τον κανονισμό, καταγράφονται μόνο 0 περιπτώσεις δέσμευσης λογαριασμών: (i) Όταν υπάρχει απόφαση ή αίτημα από αρμόδια κρατική υπηρεσία όπως ορίζεται από τον νόμο· (ii) Όταν ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών ανακαλύπτει σφάλμα ή σφάλμα στη μεταφορά χρημάτων· (iii) Όταν υπάρχει διαφορά μεταξύ των κοινών κατόχων λογαριασμών πληρωμών, σαφώς, η Εγκύκλιος αριθ. 06/2023/ND-CP είναι ένα έγγραφο με χαμηλότερη νομική ισχύ από το Διάταγμα 101/2012/ND-CP, επομένως δεν είναι δυνατή η προσθήκη περισσότερων περιπτώσεων δέσμευσης.

Αρνητικό αντίκτυπο στις επιχειρήσεις

Χωρίς να αρνείται ότι η ρύθμιση στο σημείο γ, παράγραφος 6, άρθρο 1 της εγκυκλίου 06/2023/TT-NHNN είναι σημαντική για τη διασφάλιση των κεφαλαιακών πηγών των πιστωτικών ιδρυμάτων, τον έλεγχο των κινδύνων και τη βελτίωση της πιστωτικής ποιότητας, ο δικηγόρος Le Van Hoi εξακολουθεί να πιστεύει ότι η εν λόγω ρύθμιση θα επηρεάσει τις δραστηριότητες των επιχειρήσεων και τα δικαιώματα των ιδιοκτητών (το μέρος που λαμβάνει πληρωμή από δανειακό κεφάλαιο για την εξασφάλιση υποχρεώσεων).

Αυτό έχει ως αποτέλεσμα το κεφάλαιο του ιδιοκτήτη να τίθεται σταδιακά σε κυκλοφορία.

«Το πιο χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι ότι εάν ένας δανειολήπτης δανειστεί χρήματα για να καταθέσει για να αγοράσει ακίνητο στο μέλλον, ο επενδυτής του έργου ακινήτων δεν θα μπορεί να χρησιμοποιήσει την κατάθεση του πελάτη (από το δάνειο) αλλά θα δεσμευτεί σύμφωνα με τις διατάξεις του σημείου γ, παράγραφος 6, άρθρο 1 της εγκυκλίου 06/2023/TT-NHNN», ανέφερε ο κ. Hoi.

Εν τω μεταξύ, ο δικηγόρος Le Van Thiep δήλωσε ότι οι κανονισμοί που δεν είναι κατάλληλοι για την πραγματικότητα μπορούν να έχουν σοβαρές επιπτώσεις σε άτομα, οργανισμούς και επιχειρήσεις στην παραγωγή και στις επιχειρηματικές δραστηριότητες, καθώς και να επηρεάσουν την οικονομία .

Το παράνομο περιεχόμενο της Εγκυκλίου 06 ενδέχεται να έχει αρνητικό αντίκτυπο στις επιχειρήσεις. (Εικονογράφηση φωτογραφίας: Cong Hieu).

Τέτοιοι κανονισμοί θα προκαλέσουν δυσκολίες στα πιστωτικά ιδρύματα όσον αφορά τη χορήγηση δανείων και την άσκηση πιστωτικών δραστηριοτήτων και θα δυσχεράνουν την πρόσβαση των επιχειρήσεων σε κεφάλαια από πιστωτικά ιδρύματα.

«Για τις επιχειρήσεις και πολλές άλλες οντότητες, τα κεφάλαια από πιστωτικά ιδρύματα αποτελούν βασικό και σημαντικό πόρο. Εάν δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε αυτόν τον πόρο, αυτό θα οδηγήσει σε στασιμότητα στην παραγωγή και τις επιχειρηματικές δραστηριότητες, καθώς και σε παρεμπόδιση της κοινωνικοοικονομικής ανάπτυξης», σχολίασε ο κ. Thiep.

Η κύρια δραστηριότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι να δανείζονται για να δανείζουν, επομένως, εάν δεν μπορούν να δανείσουν, ολόκληρο το σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων θα επηρεαστεί σοβαρά, αποδυναμώνοντας το τραπεζικό σύστημα και προκαλώντας άλλες απρόβλεπτες συνέπειες.

Ομοίως, ο δικηγόρος Nguyen Thanh Ha, Πρόεδρος της Δικηγορικής Εταιρείας SB, δήλωσε: Η εγκύκλιος 06/2023/TT-NHNN περιέχει σημεία που δεν συνάδουν με τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα του 2015 και του Διατάγματος 101/2012/ND-CP, με αποτέλεσμα περιορισμούς και ζημίες για τις επιχειρήσεις.

Πρώτον, αυτή η έλλειψη περιορίζει το δικαίωμα επιλογής μέτρων για τη διασφάλιση της εκτέλεσης των υποχρεώσεων στις αστικές σχέσεις των επιχειρήσεων.

Δεύτερον, αυξάνει το κόστος της επιχείρησης. Ο δανεισμός για την εισφορά κεφαλαίου δεν αποτελεί «περίπτωση δανεισμού για την καταβολή χρημάτων για τη διασφάλιση της εκτέλεσης υποχρεώσεων» που απαιτεί την αναστολή του δανείου. Εάν γίνει κατανοητό με τον τρόπο που η επιχείρηση δανείζεται χρήματα αλλά δεν επιτρέπεται να τα χρησιμοποιήσει, ο αποδέκτης του κεφαλαίου θα δυσκολευτεί να υλοποιήσει το έργο και να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του προς τον συνεισφέροντα κεφάλαιο. Αυτό σημαίνει επίσης ότι πρέπει να έχει διπλή εγγύηση (για να δανείσει η τράπεζα και για να αποδεσμεύσει το εκταμιευμένο ποσό) για το ίδιο δάνειο. Αυτή η ρύθμιση είναι παράλογη, προκαλώντας σπατάλη πόρων της επιχείρησης.

Τρίτον, δυσκολεύει την πρόσβαση των επιχειρήσεων σε δάνεια. Οι επιχειρήσεις που δανείζονται κεφάλαια είναι συνήθως μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, που δραστηριοποιούνται στους τομείς της παραγωγής και των επιχειρήσεων. Η παρεμπόδιση της εκταμίευσης δανείων θα δυσκολέψει τις επιχειρήσεις να χρησιμοποιήσουν δάνεια για παραγωγικές και επιχειρηματικές δραστηριότητες, επηρεάζοντας έτσι την ανταγωνιστικότητα και την ανάπτυξη των επιχειρήσεων.

Επιπλέον, το μέτρο της δέσμευσης του ποσού εκταμίευσης δανείου θα δυσχεράνει τη χρήση του δανειακού κεφαλαίου από τις επιχειρήσεις για παραγωγή και επιχειρηματικές δραστηριότητες. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την ανταγωνιστικότητα και την ανάπτυξη των επιχειρήσεων. Αυτό μπορεί επίσης να δυσχεράνει την πληρωμή άλλων χρεών από τις επιχειρήσεις, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε κινδύνους πτώχευσης για τις επιχειρήσεις.

Προηγουμένως, το Τμήμα Επιθεώρησης Νομικών Εγγράφων (Υπουργείο Δικαιοσύνης) ολοκλήρωσε τον έλεγχο της Εγκυκλίου 06 της 28ης Ιουνίου 2023 του Διοικητή της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ (SBV), η οποία τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα της Εγκυκλίου 39/2016/TT-NHNN της 30ής Δεκεμβρίου 2016, που ρυθμίζουν τις δραστηριότητες δανεισμού πιστωτικών ιδρυμάτων και υποκαταστημάτων ξένων τραπεζών σε πελάτες.

Στο τελικό έγγραφο, το Τμήμα Επιθεώρησης Νομικών Κανονιστικών Εγγράφων (QPPL) δήλωσε: Στο σημείο γ, παράγραφος 6, άρθρο 1 της εγκυκλίου 06, η Κρατική Τράπεζα απαιτεί από τα πιστωτικά ιδρύματα (CI) «να έχουν μέτρα για την αναστολή του ποσού εκταμίευσης δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου και τη συμφωνία των μερών στη δανειακή σύμβαση μέχρι τη λήξη της υποχρέωσης εγγύησης».

Ωστόσο, ο νόμος περί ασφαλιστικών μέτρων (σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα του 2015, Διάταγμα αριθ. 21/2021/ND-CP) ορίζει μόνο την κατάθεση χρημάτων σε δεσμευμένο λογαριασμό σε πιστωτικό ίδρυμα για τη διασφάλιση της εκτέλεσης υποχρεώσεων σε περίπτωση εξασφάλισης, δεν υπάρχει μέτρο για την δέσμευση του ποσού εκταμίευσης δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα που το δανείζει, όπως ορίζεται παραπάνω στην Εγκύκλιο 06.

Ταυτόχρονα, σύμφωνα με τις διατάξεις της παραγράφου 2 του άρθρου 12 του διατάγματος αριθ. 101/2012 της κυβέρνησης, σχετικά με τις πληρωμές χωρίς μετρητά, ο λογαριασμός πληρωμών δεσμεύεται μερικώς ή πλήρως σε 3 περιπτώσεις: Όταν δεν υπάρχει απόφαση ή γραπτό αίτημα από αρμόδια αρχή όπως ορίζεται από το νόμο· Όταν ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών ανακαλύπτει σφάλμα ή σφάλμα στη μεταφορά χρημάτων. Το δεσμευμένο ποσό στον λογαριασμό πληρωμών δεν υπερβαίνει το ποσό του σφάλματος ή της ρήτρας· Όταν υπάρχει διαφορά μεταξύ των κοινών κατόχων λογαριασμού πληρωμών.

Συνεπώς, η ρύθμιση της Κρατικής Τράπεζας σχετικά με το μέτρο της δέσμευσης του εκταμιευμένου ποσού δανείου στο πιστωτικό ίδρυμα που παρέχει το δάνειο για τη διασφάλιση της εκτέλεσης των υποχρεώσεων είναι ασυμβίβαστη με τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα του 2015, Διάταγμα 101/2012/ND-CP, καθώς και περιορίζει το δικαίωμα επιλογής μέτρων για τη διασφάλιση της εκτέλεσης των υποχρεώσεων στις αστικές σχέσεις μεταξύ συνδεδεμένων μερών.

Από εκεί και πέρα, η εν λόγω υπηρεσία συνέστησε στην Κρατική Τράπεζα να χειριστεί επειγόντως το παραπάνω παράνομο περιεχόμενο.

Χάο Νχιέν

[διαφήμιση_2]
Πηγή