¿Se le ha agotado el crédito al banco?

Ni los particulares ni las empresas pueden obtener préstamos.

Los elevados tipos de interés y la dificultad para obtener préstamos siguen siendo un problema común para muchas personas y empresas en todos los sectores.

El Sr. Minh Kien (residente del distrito de Binh Thanh, Ciudad Ho Chi Minh) declaró que solicitó un préstamo en Lienviet Postbank a finales de 2022, pero su solicitud aún está incompleta y no ha recibido el desembolso. A pesar de que el banco valoró su propiedad a un precio relativamente bajo y solo le prestó el 50% de dicho valor, para un préstamo de más de 2 mil millones de VND, su solicitud sigue sin resolverse. A principios de abril, cuando contactó con un asesor de crédito de otro banco, le informaron de que la solicitud podría tramitarse con urgencia porque el límite de préstamo disponible se estaba acercando, pero el tipo de interés era de casi el 15% anual.

Las empresas siguen teniendo dificultades para obtener financiación; ¿se han agotado los créditos de los bancos?

"El banco sigue diciendo que concede préstamos, pero las condiciones son mucho más estrictas. Antes, prestaban dinero para pagar el terreno, pero ahora ya no. Además, las condiciones son más rigurosas, los importes de los préstamos son menores y los tipos de interés son excesivamente altos. Sin embargo, incluso si se aceptan y se cumplen estas condiciones, conseguir el préstamo no es nada fácil. En mi caso, han pasado varios meses y todavía no estoy listo, y casi con toda seguridad me quedaré sin el préstamo porque el banco anunció que ha alcanzado su límite de crédito", dijo Minh Kien.

Según el director de una empresa especializada en la fabricación de puertas de aluminio en Ciudad Ho Chi Minh, desde finales de marzo, los responsables de crédito le han informado de que Lienviet Postbank ha suspendido la tramitación de nuevas solicitudes de préstamo. Las empresas solo pueden desembolsar fondos, emitir garantías, abrir cartas de crédito y comprometerse a realizar pagos hasta el importe del capital ya cobrado, sin exceder el saldo total pendiente al 24 de marzo de 2023 (excluyendo descubiertos, tarjetas de crédito, garantías en línea e intereses compuestos). Otros bancos con los que la empresa ha estado trabajando solo aceptan garantías en Ciudad Ho Chi Minh y Binh Duong, no en otras provincias, lo que le impide obtener préstamos.

El Sr. Nguyen Tri Cong, presidente de la Asociación Ganadera de Dong Nai, declaró francamente que el número de miembros que han recibido nuevos préstamos desde principios de año ha sido muy limitado, a pesar de que también es un sector prioritario en la agricultura .

Según la explicación del banco, los propietarios de granjas que pierden dinero no pueden acceder a nuevos préstamos. Sin embargo, existen cooperativas de cría de cerdos que, a pesar de contar con garantías, operar de forma rentable, presentar informes financieros completos y documentación justificativa, presentaron sus solicitudes hace meses y aún no han sido aprobadas, recibiendo constantemente la misma respuesta: "Esperen". Al carecer de fondos para mantener sus operaciones y el funcionamiento de sus granjas, recurren a préstamos externos para comprar alimento para cerdos y pollos, o incluso para pagar préstamos bancarios y evitar ser reclasificadas como morosas y que les embarguen sus granjas..., expresó el Sr. Cong con indignación.

Anteriormente, esta asociación había enviado una carta de apelación al Banco Estatal de Vietnam (SBV) porque "es casi imposible acceder a los servicios bancarios y, en ocasiones, al ver a su ganado morir de hambre, tienen que pedir dinero prestado a altas tasas de interés para comprar alimento, lo que agrava aún más sus dificultades". En una respuesta reciente, el SBV declaró que 60 clientes habían recibido préstamos con apoyo a las tasas de interés. En respuesta a este problema, el Sr. Cong dijo: "Nuestra asociación tiene más de 1000 miembros, pero según la respuesta del SBV, solo 60 miembros se habían beneficiado de la política de apoyo a las tasas de interés a finales de febrero de 2022, lo cual es muy poco, como una gota en el océano".

Más importante aún, según el Sr. Cong, la asociación también está revisando quiénes son estas 60 personas y si reúnen los requisitos para obtener las tasas de interés preferenciales estipuladas...

El Sr. Tran Van Duc, presidente de la Asociación de Empresas de Ben Tre, informó que algunas empresas de la asociación tienen que endeudarse a tasas de interés del 11 al 13 % anual. Aún más trágico, algunas empresas no pueden acceder a préstamos bancarios y tienen que recurrir a fuentes externas a tasas de interés tan altas como el 17 al 20 % anual.

De igual manera, el Sr. Lu Nguyen Xuan Vu, Director General de Xuan Nguyen Group Joint Stock Company, expresó con amargura que, si bien la agricultura es un sector prioritario, el acceso al crédito es difícil. Los bancos en Ciudad Ho Chi Minh ya no aceptan terrenos agrícolas de fuera de la provincia como garantía, como antes. Su empresa solo pudo obtener un préstamo de aproximadamente 10 mil millones de VND a una tasa de interés del 10,5% anual, mientras que las necesidades de capital son mucho mayores. Por lo tanto, los empleados de la empresa deben solicitar préstamos bancarios a tasas de interés del 13-14% anual, lo que incrementa aún más los costos financieros del negocio.

"El flujo de caja es como los vasos sanguíneos; si la sangre no fluye, el cuerpo muere."

Los bancos han explicado las dificultades que las empresas han enfrentado recientemente para obtener préstamos debido a diversas razones, desde el incumplimiento de los requisitos regulatorios hasta la falta de necesidad de grandes préstamos. Sin embargo, en realidad, además del endurecimiento de las regulaciones, muchos bancos están cerca de alcanzar sus límites de crédito, una situación similar a la del segundo semestre de 2022. En concreto, en varios bancos consultados por el autor el fin de semana pasado, los asesores de crédito admitieron que los límites de crédito se están volviendo a endurecer y están prácticamente agotados.

En una sucursal de MSB, un oficial de crédito llamado T., tras asesorar sobre las solicitudes de préstamo, recomendó tramitarlas con anticipación para evitar que se repitiera la situación de agotamiento del límite de crédito de 2022. De manera similar, un oficial de crédito de TPBank llamado D. afirmó que el banco está comenzando a controlar nuevamente el crecimiento del crédito, dado el alto índice de crecimiento registrado en el primer trimestre de 2023. Dependerá de cuándo se apruebe la solicitud, pero si se agota el límite de crédito, el desembolso será difícil.

Cuando le preguntamos por qué la información sugería que los bancos no podían conceder préstamos mientras sus límites de crédito estaban casi agotados, D. explicó: "Además de los préstamos, una parte del límite de crédito actual se está utilizando para gestionar bonos según la normativa vigente".

La mayoría de las empresas a las que los bancos se han comprometido a recomprar sus bonos o a concederles grandes líneas de crédito son, en esencia, filiales de esos mismos bancos, lo que explica el rápido crecimiento del crédito en los primeros meses del año. Además, un gran volumen de bonos corporativos venció en el segundo trimestre de 2023, lo que significa que probablemente los bancos tuvieron que reservar líneas de crédito para gestionar estos bonos.

Dr. Nguyen Huu Huan

A finales de febrero, tras anunciar su objetivo de crecimiento crediticio para 2023 del 14-15%, el Banco Estatal de Vietnam asignó oficialmente límites de crédito a cada banco. En ese momento, un informe del sector bancario de VNDirect Securities Company enumeró varios bancos comerciales que recibieron límites de crédito específicos, como HDBank con un 11%,ACB con un 9,8%, Vietcombank con un 9,6%, TPBank con un 9,1%, VPBank y MBBank ambos con un 9%, BIDV con un 8,3%, y MSB, que recibió el límite de crédito más alto en esta revisión inicial, con un 13,5%... En realidad, solo en los primeros tres meses del año, la tasa de crecimiento crediticio de algunos bancos aumentó rápidamente, como MSB con un 13%, Techcombank con casi un 10,7%, HDBank con un 9%, y TPBank, Nam A Bank y VietABank con un 7%... Por lo tanto, algunos bancos casi alcanzaron el límite máximo de crédito asignado en la primera ronda de este año.

Sin embargo, aún no está claro si este capital se inyectará en la economía, ya que las empresas tienen grandes dificultades para acceder a financiación. El Sr. Nguyen Huu Huan, jefe del Departamento de Finanzas de la Universidad de Economía de Ciudad Ho Chi Minh, explicó que algunos bancos han estado operando intensamente con bonos corporativos, incluidos aquellos con compromisos de recompra, por lo que ahora deben reservar límites de crédito para cumplir con estas obligaciones. Dado el elevado crecimiento crediticio actual de algunos bancos, sumado a la dificultad para gestionar los bonos corporativos, es posible que algunos bancos se queden sin límites de crédito, como ocurrió en 2022.

En la reunión del Comité Permanente de la Asamblea Nacional celebrada la mañana del 9 de mayo, el Ministro de Planificación e Inversión, Nguyen Chi Dung, declaró que las empresas se enfrentan a importantes dificultades. Además del sentimiento del mercado, la confianza social y la evasión de responsabilidades por parte de funcionarios de todos los niveles, la política monetaria excesivamente restrictiva ha dificultado el acceso al capital para muchas empresas. El crecimiento del crédito en los últimos tiempos ha sido significativamente inferior al habitual. El Ministro argumentó que es necesario flexibilizar los límites de crédito para la economía porque "el flujo de dinero es como la sangre; si la sangre deja de fluir, la economía muere".

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