حذف «اتاق» اعتباری: اصلاح مدیریت در عین ارتقای رشد

با حذف سقف اعتبار، بانک دولتی ویتنام (SBV) با استفاده از بسیاری از اقدامات دیگر، کیفیت اعتبار و ریسک‌های نقدینگی سیستم را مدیریت خواهد کرد.

اثر سقف اعتبار از بین رفته است.

در ۶ آگوست ۲۰۲۵، نخست وزیر فام مین چین، ابلاغیه رسمی شماره ۱۲۸/CD-TTg را امضا کرد که در آن از بانک مرکزی ویتنام خواسته شده بود تا ریاست و هماهنگی با سازمان‌های مربوطه را برای تدوین فوری یک نقشه راه و اجرای آزمایشی حذف اقدامات مربوط به تعیین اهداف رشد اعتباری که از سال ۲۰۲۶ اجرا خواهد شد، بر عهده بگیرد.

نخست وزیر به بانک مرکزی ویتنام مأموریت داد تا استانداردها و معیارهایی را برای مؤسسات اعتباری (CI) تدوین کند تا به طور مؤثر و سالم فعالیت کنند، از قابلیت‌های مدیریتی و حاکمیتی خوبی برخوردار باشند، نسبت‌های ایمنی در عملیات بانکی را رعایت کنند و شاخص‌های کیفیت اعتباری ایمنی بالایی داشته باشند...

بانک دولتی مسئول بازرسی، بررسی، نظارت و حسابرسی پس از حسابرسی، جلوگیری از خطرات سیستمی، تضمین امنیت و ایمنی سیستم موسسه اعتباری و کنترل تورم طبق هدف تعیین شده است.

مشتریان در BIDV تراکنش انجام می‌دهند. عکس: کوانگ تای

به گفته وکیل تران مین های، مدیرعامل شرکت حقوقی BASICO، سقف رشد اعتبار، عبارت اختصاری برای بیان نرخ محدودیت خاصی است که بانک مرکزی هنوز برای بخش بانکی اعمال می‌کند تا رشد اعتبار معوق را در مقایسه با سال قبل محدود کند.

سقف رشد اعتبار در سال ۲۰۱۱، پس از بحران اقتصادی که از سال ۲۰۰۸ ادامه داشت، مطرح شد و راه حل مهمی برای کمک به بانک مرکزی سوئیس (SBV) در حفظ سیستم بانکی در دوره بحران بود.

با این حال، اثرات مثبت سقف رشد اعتبار به تدریج محو شده است. موسسات اعتباری در ویتنام آماده ورود به مرحله رشد جدیدی با توجه به نیازها و توسعه بازار مالی ویتنام هستند.

وکیل های گفت: «سقف فعلی رشد اعتبار، توسعه بازار مالی را محدود می‌کند. با وجود اینکه آنها نقدینگی خوب، کیفیت اعتباری خوب و سرمایه بسیج‌شده فراوانی دارند، بسیاری از بانک‌ها هنوز مجاز به توسعه اعتبار پس از استفاده از سقف رشد نیستند.»

در واقع، از سال ۲۰۲۴، بانک مرکزی اهداف رشد اعتباری را به شعب بانک‌های خارجی، مطابق با ویژگی‌ها و مقیاس اعتباری این گروه، اختصاص نداده است. با این حال، برای سایر موسسات اعتباری، بانک مرکزی همچنان به اختصاص اعتبار ادامه می‌دهد، اما به جای اعطای دسته‌ای، بانک مرکزی از ابتدای سال هدف ۱۵٪ را تعیین کرده و از همان ابتدای سال به همه آنها اعتبار اختصاص داده است.

دکتر لی شوان نگیا، کارشناس اقتصادی، اظهار داشت: «این یک گام مهم در فرآیند حذف کامل ابزار محدودیت رشد اعتبار است. با این حال، بانک مرکزی باید یک سیاست مدیریتی جامع، متناسب با شرایط خاص ویتنام، داشته باشد که هم استقلال در عملیات سیستم بانکی را تضمین کند، هم تورم را به طور موثر کنترل کند و هم امنیت اقتصادی را حفظ کند.»

به گفته وکیل های، برای بانک‌هایی با دارایی‌های کل بزرگ مانند بانک‌های دولتی، تنها یک درصد رشد معادل کل فضای رشد بانک‌های سهامی است. مشکل فوق باعث رقابت ناسالم می‌شود، زمانی که بانک‌های سهامی، هر چقدر هم که خوب باشند، در رقابت برای سهم بازار اعتباری با بانک‌هایی که دارایی‌های کل بزرگی ایجاد کرده‌اند، با مشکل مواجه می‌شوند.

وکیل های گفت: «از میان این محدودیت‌ها، سقف رشد اعتبار مانع توسعه بازار اعتبار می‌شود و نه تنها بر بخش بانکی تأثیر می‌گذارد، بلکه مستقیماً بر کسب‌وکارها نیز تأثیر می‌گذارد. عطش رشد سرمایه جامعه تجاری زمانی با مانع دشواری روبرو می‌شود که بانک‌ها - جایی که سرمایه را برای آنها فراهم می‌کند - نمی‌توانند از سقف رشد اعتبار فراتر روند.»

حذف سقف اعتبار برای ایجاد مکانیزم خودکار جدید

به گفته وکیل های، تجارت کار است، استقلال بنگاه اقتصادی، مدیریت ریسک مبتنی بر "سلیقه" و پتانسیل مالی هر بانک است.

برای یک بانک خوب، با مدیریت ریسک خوب، منابع انسانی خوب و وضعیت مالی سالم، اگر سقف رشد اعتباری برداشته نشود، بانک نمی‌تواند آزادانه توسعه یابد و مطابق با ظرفیت واقعی خود به دنبال سود باشد.

با حذف سقف اعتبار، بانک مرکزی هنوز اقدامات کافی برای مدیریت کیفیت اعتبار و ریسک‌های نقدینگی سیستمی از طریق نسبت ایمنی در عملیات‌هایی که مؤسسات اعتباری اعمال می‌کنند یا ابزارهای قانونی برای طبقه‌بندی افراد، مداخله، کنترل و نظارت بر بانک‌های پرخطر را در اختیار دارد.

وکیل های گفت: «بنابراین، زمان آن رسیده است که با حذف سقف رشد اعتبار فعلی، بخش بانکی را اصلاح کنیم.»

دکتر نگوین کواک هونگ، نایب رئیس و دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام، گفت که حرکت به سمت حذف «اتاق اعتبار» و فعالیت بر اساس سازوکارهای بازار، یک جهت‌گیری مهم است، اما باید با احتیاط و با یک نقشه راه روشن اجرا شود.

نکته قابل توجه این است که بانک مرکزی بخشنامه 14/2025/TT-NHNN را صادر کرده است که مقررات بسیار دقیقی در مورد سپرهای ایمنی سرمایه وضع می‌کند، بنابراین مؤسسات اعتباری باید آنها را به طور جدی مطالعه و اجرا کنند. هنگام حذف محدودیت‌های اعتباری، به جای اینکه بانک مرکزی شاخص‌های ایمنی سرمایه را محاسبه کند، مؤسسات اعتباری باید خودشان آنها را محاسبه کرده و مسئولیت کامل را بر عهده بگیرند. در صورت تخلف، بانک در وضعیت هشدار اولیه قرار گرفته و مشمول اقدامات انضباطی سختگیرانه خواهد شد.

در واقع، بانک‌ها برای «تحول» آماده هستند. همانطور که آقای نگوین کوانگ نگوک، معاون رئیس بخش سیاست‌های اعتباری بانک کشاورزی، نشان می‌دهد، در صورت حذف فضای اعتباری، موسسات اعتباری مانند بانک کشاورزی به طور فعال برنامه‌های رشد اعتباری سالانه را تدوین می‌کنند.

این طرح نه تنها مبتنی بر سرمایه و اندازه دارایی است، بلکه باید به طور دقیق منعکس کننده ظرفیت مدیریت ریسک هر واحد در سیستم نیز باشد.

به گفته آقای نگوک، برای محدود کردن ریسک‌ها، بانک کشاورزی از طریق تکمیل سیستم بازرسی و کنترل داخلی، کنترل اعتباری را تقویت کرده است.

در شعب، بخش‌های پس از حسابرسی برای نظارت و بررسی روزانه هر تراکنش ترتیب داده شده‌اند. در همین حال، در دفتر مرکزی، بانک کمیته‌های بازرسی و کنترل داخلی را برای هر حوزه ایجاد کرده است تا فعالیت‌ها را در سراسر سیستم، به ویژه برای فعالیت‌های اعطای اعتبار در زمانی که دیگر محدودیتی وجود ندارد، نظارت کنند. علاوه بر مباحث اعتباری، بانک کشاورزی همچنین کاربرد فناوری اطلاعات در مدیریت ریسک را ترویج می‌دهد.

آقای نگوک گفت: «یکی دیگر از راه‌حل‌های برجسته، تکمیل سیستم رتبه‌بندی اعتباری داخلی، به‌ویژه برای بخش شرکت‌های کوچک و متوسط ​​است. بر این اساس، سیستم رتبه‌بندی اعتباری بر اساس روش‌های استاندارد و پیشرفته ساخته شده است و به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا هر موضوع و همچنین هر وام در سازمان را به تفصیل تجزیه و تحلیل کنند.»

آقای لی هوای آن، متخصص آموزش و مشاوره بانکی (شرکت سهامی خاص راهکارهای مالی یکپارچه)، اظهار داشت که در شرایط فعلی اقتصاد کلان، سیاست حذف «اتاق» اعتباری از یک سو ظرفیت بخش بانکداری تجاری را آزاد می‌کند؛ از سوی دیگر، فضای سرمایه میان‌مدت و بلندمدت بیشتری را برای حمایت از هدف رشد دو رقمی تولید ناخالص داخلی در دوره 2026-2030 ایجاد می‌کند.

آقای آن اظهار داشت: «حذف سقف اعتبار به این معنی نیست که کنترل SBV بر بخش بانکداری تجاری کاملاً محدود خواهد شد. به جای اعمال محدودیت‌های مستقیم، آژانس مدیریت به روشی غیرمستقیم برای نظارت بر جریان‌های اعتباری روی خواهد آورد و اطمینان حاصل خواهد کرد که فعالیت‌های اعطای اعتبار با جهت‌گیری اقتصادی همسو باقی می‌مانند و در عین حال، بانک‌ها را تشویق می‌کند تا بر اساس مدیریت مالی قوی، به طور فعال اعتبار را توسعه دهند. این یک مکانیسم خودکار جدید است - انعطاف‌پذیرتر، شفاف‌تر و نزدیک‌تر به چرخه اقتصادی - در مقایسه با چارچوب صرفاً اداری قبلی.»

منبع: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html