«کنفرانس سرمایه‌گذاران ۲۰۲۵» در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۵ در شهر هوشی مین با موضوع «ویتنام ۲.۰» برگزار شد - مرحله جدیدی از توسعه که با اصلاحات گسترده و چشم‌انداز بلندمدت دولت شکل گرفته است و هدف آن تبدیل ویتنام به یک کشور توسعه‌یافته تا سال ۲۰۴۵ است.
آقای ینس لاتنر، مدیر کل تک‌کام‌بانک - نماینده بخش بانکداری - با نزدیک به ۱۵۰ سرمایه‌گذار در سراسر جهان در مورد چشم‌انداز رشد این صنعت گفتگو کرد و بر عزم بانک برای همکاری با دولت برای ارتقای نوآوری، مشارکت بلندمدت در توسعه اقتصاد ویتنام و در نتیجه جذب جریان‌های سرمایه باکیفیت‌تر از منابع بین‌المللی تأکید نمود.
تک‌کام‌بانک (HOSE: TCB) به عنوان بانکی با اکوسیستم مالی جامع شناخته می‌شود. در حال حاضر، این بانک از نظر سرمایه در بین بانک‌های تجاری خصوصی فهرست شده پیشرو است؛ از نظر نسبت CASA، کارایی عملیاتی و کیفیت دارایی، با نسبت کفایت سرمایه (CAR) 15.8٪ و نسبت بدهی معوق که در بین پایین‌ترین‌ها در بازار قرار دارد، در صنعت پیشرو است.
در طول میزگرد این رویداد، آقای ینس در مورد استراتژی توسعه تک‌کام‌بانک، ارکان ایجاد مزایای رقابتی پایدار و همچنین چشم‌اندازهای رشد در زمینه ورود ویتنام به یک چرخه تحول قوی صحبت کرد.
سه رکن: دیجیتالی شدن، داده و استعداد
- پس از بیش از ۵ سال همکاری با بانک، به نظر شما عامل کلیدی موفقیت Techcombank چیست؟
اولین عامل اصلی، افراد هستند. تک‌کام‌بانک یک تیم منابع انسانی باکیفیت ایجاد کرده و در اختیار دارد که استعدادهای داخلی و بین‌المللی را با هم ترکیب می‌کند. علاوه بر استخدام داخلی، ما به طور مداوم پرسنل بین‌المللی را نیز استخدام می‌کنیم و ویتنامی‌هایی را که در سیلیکون ولی، لس‌آنجلس، سنگاپور، سیدنی، پاریس، لندن و ... مشغول به تحصیل و کار هستند، برای بازگشت به کشور جذب می‌کنیم. به موازات یک نقشه راه جامع آموزش و توسعه، تک‌کام‌بانک به مکانی تبدیل شده است که استعدادهای زیادی را با میانگین درآمد هر کارمند در تک‌کام‌بانک حدود ۵۰٪ بالاتر از سایر بانک‌ها، همراه با مزایا و سیاست‌های جذاب فراوان، گرد هم می‌آورد. برای تک‌کام‌بانک، استعداد پایه و اساس ارتقای دو ستون باقی‌مانده است: دیجیتالی شدن و داده‌ها.
در زمینه دیجیتالی شدن، تک‌کام‌بانک سرمایه‌گذاری سنگینی در فناوری انجام می‌دهد و اولویت خود را دنبال کردن استراتژی «اولویت با فضای ابری» قرار داده است. در حال حاضر، ۶۰ درصد از زیرساخت‌های فناوری این بانک به «فضای ابری» منتقل شده است که بسیار بیشتر از ۲۰ درصد سایر بانک‌های بزرگ است. به لطف این، تک‌کام‌بانک می‌تواند بدون افزایش کارکنان عملیاتی خود، مقیاس خود را گسترش دهد و به افزایش ۲.۵ برابری تعداد مشتریان در ۵ سال گذشته با هزینه‌های حاشیه‌ای بهینه کمک کند.
از نظر داده‌ها، با بیش از ۸ میلیارد نقطه داده مشتری که هر روز پردازش می‌شود، به لطف موقعیت خود به عنوان یکی از بانک‌هایی با بیشترین حجم تراکنش، Techcombank یک پروفایل دقیق برای هر مشتری با حدود ۱۲۰۰۰ ویژگی ایجاد می‌کند. این داده‌ها در مدل‌های CRM و بازاریابی دیجیتال استفاده می‌شوند و به بهبود تجربه مشتری و بهینه‌سازی کارایی کسب‌وکار کمک می‌کنند.
- به عنوان یک بانک پیشرو از نظر کارایی، نسبت هزینه به درآمد (CIR) تک‌کام‌بانک در حال حاضر پایین‌ترین نرخ در صنعت است (حدود 30٪). بنابراین آیا هنوز جایی برای بهبود وجود دارد، آقا؟
در حال حاضر، ۴۰٪ از درآمد Techcombank از کانال‌های دیجیتال حاصل می‌شود و هزینه‌های عملیاتی آن ۱۰ تا ۱۵ درصد کمتر از CIR فعلی است. در تئوری، ما می‌توانیم هزینه‌ها را بیشتر کاهش دهیم، اما Techcombank همچنان سرمایه‌گذاری را در اولویت قرار می‌دهد. این بانک قصد دارد طی ۵ سال آینده بیش از ۱ میلیارد دلار آمریکا را صرف فناوری، بازاریابی و بهبود درآمد کارکنان کند. ما مطمئن هستیم که می‌توانیم با حفظ CIR در سطح ۳۰٪، حتی زمانی که حاشیه سود تحت فشار است، به سرمایه‌گذاری ادامه دهیم تا رشد پایدار را تضمین کنیم.
مزیت رقابتی که کپی کردن آن دشوار است
- مشخص است که تک‌کام‌بانک در هر دو بخش خرده‌فروشی و شرکتی به یک اندازه قوی است، که این در بانک‌های ویتنامی نادر است. می‌توانید چشم‌انداز بلندمدت بانک را برای این بخش‌های تجاری به اشتراک بگذارید؟
تک‌کام‌بانک به طبقه متوسط رو به رشد ویتنام خدمت‌رسانی خواهد کرد. در حال حاضر، سبد وام‌های این بانک ۵۵ تا ۶۰ درصد مربوط به شرکت‌ها و ۴۰ تا ۴۵ درصد مربوط به خرده‌فروشی است، اما در پنج سال آینده، این نسبت معکوس خواهد شد و خرده‌فروشی بر آن مسلط خواهد شد. وقتی سرانه تولید ناخالص داخلی به ۶۰۰۰ تا ۷۰۰۰ دلار آمریکا برسد، تقاضا برای انباشت دارایی و وام‌های مصرفی شخصی به شدت افزایش می‌یابد و نیروی محرکه بزرگی برای بخش خرده‌فروشی ایجاد می‌کند.
- خیلی‌ها فکر می‌کنند که بانک تک‌کام به شدت به املاک و مستغلات وابسته است. آیا این در آینده تغییر خواهد کرد، آقا؟
به استثنای وام‌های رهنی، املاک و مستغلات حدود یک سوم از سبد وام‌های تک‌کام‌بانک را تشکیل می‌دهد. این نسبت طبق استراتژی تنوع‌بخشی به سبد اعتباری بانک، به حدود ۲۰ تا ۲۵ درصد کاهش خواهد یافت. تاکنون، ما فقط پروژه‌های سطح بالا را در هانوی و هوشی مین سیتی تأمین مالی کرده‌ایم، اما صندوق زمین در این مناطق تقریباً به پایان رسیده است. در عوض، تک‌کام‌بانک به بخش زیرساخت‌ها روی خواهد آورد و در عین حال وام‌های بدون وثیقه و محصولات خرده‌فروشی را برای حفظ حاشیه سود خالص (NIM) ترویج خواهد کرد.
- Techcombank چگونه مزیت خود را در بازار رقابتی حفظ می‌کند؟
تک‌کام‌بانک مزیت خود را بر سه عامل کلیدی بنا می‌کند. اول، تأمین مالی کم‌هزینه با نسبت CASA پیشرو در صنعت، به کاهش هزینه سرمایه کمک می‌کند. دوم، تک‌کام‌بانک بالاترین سهم بازار را در تراکنش‌های سیستم ناپاس دارد و نقش خود را به عنوان یک بانک تراکنشی پیشرو تثبیت می‌کند. سوم، مدیریت دقیق ریسک به پایین نگه داشتن نسبت بدهی‌های معوق کمک می‌کند.
برای مثال، در بخش املاک و مستغلات، نسبت بدهی‌های معوق در ساختار اعتباری Techcombank در 10 سال گذشته 0٪ است. دلیل آن این است که Techcombank سرمایه‌ای در اختیار سرمایه‌گذاران قرار نمی‌دهد، بلکه پروژه را از طریق یک مدل کنترل ریسک بهینه تأمین مالی می‌کند. تنها چیزی که باید تضمین شود این است که پروژه طبق برنامه تکمیل و مطابق با نیازهای مشتری تحویل داده شود. این مدلی است که بسیاری از طرفین در حال حاضر می‌خواهند آن را اجرا کنند اما نتوانسته‌اند انجام دهند.
علاوه بر این، فرهنگ سازمانی و سرمایه‌گذاری در سه ستون استراتژیک نیز از عوامل دشوار برای کپی‌برداری هستند. به عنوان مثال، در حالی که بسیاری از بانک‌ها به مدیران شعب اختیار کامل تصمیم‌گیری می‌دهند، Techcombank داده‌ها و تحلیل‌ها را از دفتر مرکزی متمرکز می‌کند، ثبات و کارایی را تضمین می‌کند و سپس به شعب توصیه‌هایی ارائه می‌دهد. سرمایه‌گذاری ۵۰۰ میلیون دلار در فناوری دشوار است، ایجاد فرهنگ انطباق در سازمان حتی دشوارتر است. اینها مزایای بزرگ Techcombank هستند.
رشد پایدار و فرصت‌های بازار سرمایه
- Techcombank چگونه قصد دارد رشد اعتبار را در 2-3 سال آینده افزایش دهد؟
با فرض رشد تولید ناخالص داخلی ۸٪ و تورم ۳-۴٪، تولید ناخالص داخلی اسمی ۱۲٪ است. با ضریب اعتباری ۱.۵، رشد اعتبار در کل صنعت می‌تواند به ۱۸٪ برسد. Techcombank به لطف استراتژی متمرکز بر خرده‌فروشی و کنترل ریسک، رشد اعتباری بیش از ۲۰٪ را هدف قرار داده است که بالاتر از میانگین است.
- جدا از رشد اعتبار، چه محرک‌های کلیدی از رشد درآمد خالص بهره (NII) و درآمد کارمزد (NFI) در آینده پشتیبانی می‌کنند؟
اگر اعتبار 20 درصد رشد کند، NII نیز به همان نسبت افزایش می‌یابد. NIM ممکن است تحت فشار قرار گیرد، اما بانک می‌تواند با NIM بالای 4 درصد، پرتفوی خوبی را در این بازار اداره کند.
علاوه بر این، درآمد حاصل از کارمزد (NFI) نیز بخش بسیار مهمی است که در حال حاضر ۲۲٪ از کل درآمد عملیاتی بانک را تشکیل می‌دهد، که بسیار بالاتر از میانگین صنعت (زیر ۱۰٪) است.
عامل محرک این رشد این است که ما کسب‌وکار بانکداری سرمایه‌گذاری خود را از همان ابتدا ایجاد کردیم. این بانک اکنون تعدادی از محصولات مبتنی بر کارمزد را اداره می‌کند، بنابراین فضای زیادی برای رشد درآمد حاصل از کارمزد وجود دارد.
در آینده، این بانک به توسعه مدل «ایجاد برای توزیع» در بازار اوراق قرضه ادامه خواهد داد و از فرصت‌های حاصل از توسعه بازار سرمایه بهره خواهد برد و در عین حال به ارتقای رشد اقتصادی کمک خواهد کرد.
- شما به وام‌های بدون وثیقه اشاره کردید، می‌توانید بگویید نسبت فعلی وام‌های بدون وثیقه چقدر است و چگونه تغییر خواهد کرد؟
در حال حاضر، وام‌های بدون وثیقه ۳٪ از پرتفوی را تشکیل می‌دهند، اما ممکن است در آینده نزدیک به ۱۱-۱۲٪ افزایش یابد. مزیت تکنولوژیکی ما به ما کمک کرده است تا به جای تکیه صرف بر روش سنتی، استفاده از مدل‌های ارزیابی اعتبار مبتنی بر روش‌ها یا داده‌های جایگزین را تسریع کنیم. به لطف این، Techcombank به گروه خانوارهای تجاری دسترسی پیدا کرده است و ویتنام تا ۶.۵ میلیون خانوار تجاری در سراسر کشور دارد. Techcombank به ۲.۵ میلیون خانوار تجاری خدمات ارائه می‌دهد که ۷۰۰۰۰۰ نفر از آنها واجد شرایط دریافت وام بر اساس داده‌های تراکنش هستند. این یکی از جهت‌گیری‌های استراتژیک Techcombank برای تنوع بخشیدن به پرتفوی خود و رشد پایدار است.
علاوه بر این، محصولات سرمایه‌گذاری مالی در بازار ویتنام هنوز پتانسیل رشد زیادی دارند، به خصوص در تنوع‌بخشی به محصولات و خدمات. به همین دلیل است که Techcombank با هدف ایجاد یک اکوسیستم مالی جامع، نه تنها به مشتریان در مدیریت امور مالی خود کمک می‌کند، بلکه دارایی‌های پایدار را توسعه داده و به طور مؤثر انباشت می‌کند.
(منبع: تک‌کام‌بانک)
منبع: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html
![[عکس] اختتامیه چهاردهمین کنفرانس سیزدهمین کمیته مرکزی حزب](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/11/06/1762404919012_a1-bnd-5975-5183-jpg.webp)
نظر (0)