Les paiements par QR code sont en plein essor.
Lancée en 2021, la norme VietQR est une identité de marque commune pour les services de transfert d'argent par code QR traités via le réseau NAPAS. Ces trois dernières années, le paiement par VietQR s'est généralisé dans tous les aspects de la vie quotidienne, des marchés locaux aux vendeurs ambulants en passant par les parkings.
La facilité d'utilisation de VietQR a favorisé les habitudes de transactions sans espèces parmi les clients, qui utilisent les applications bancaires (applications mobiles) pour effectuer des paiements pour tous types de biens et services.
Selon la NAPAS, en octobre 2025, près de 90 millions de comptes utilisaient les services bancaires mobiles pour scanner les codes VietQR afin d'effectuer des transferts d'argent quotidiens. Les transactions de transfert d'argent via les codes VietQR enregistrées par le système NAPAS au cours des 10 premiers mois de 2025 ont augmenté de plus de 52 % en nombre (atteignant 3,6 milliards de transactions) et de 85 % en valeur (9,2 millions de milliards de VND) par rapport à la même période en 2024.
 |
| Les paiements par code QR connaissent un essor fulgurant, apportant de nombreux avantages aux particuliers et aux entreprises. |
En réalité, les paiements sans espèces en général, et les paiements par QR code en particulier, apportent des avantages concrets au quotidien. M. Nguyen Duc Le, directeur adjoint du département de la gestion des marchés de l'Agence de gestion et de développement du marché intérieur (ministère de l'Industrie et du Commerce), a analysé que les paiements sans espèces contribuent à éliminer les obstacles physiques, à accélérer les transactions et à stimuler la demande globale. La rapidité des paiements fluidifie le processus d'achat et de vente, notamment pour les petites transactions fréquentes. La simplicité des paiements encourage les consommateurs à dépenser davantage, en réduisant la crainte de payer en espèces d'un simple clic, sans avoir à attendre de pouvoir échanger des billets, et en stimulant la consommation dans le commerce de détail, la restauration, le tourisme et les services à la personne.
Concernant les coûts d'investissement liés aux paiements sans espèces, M. Le a indiqué que l'investissement initial est destiné aux petites entreprises. Aucun terminal de paiement ni contrat complexe n'est nécessaire. Les entreprises à domicile, les vendeurs ambulants, les taxis, les marchés traditionnels, etc., peuvent tous l'adopter. À mesure que le nombre de points de vente augmente, la consommation de biens et de services croît de façon exponentielle. Les codes QR génèrent un véritable engouement pour la consommation dans le micro-commerce, la restauration, les transports, le tourisme et l'hébergement…
Avant tout, les paiements sans espèces renforcent la confiance dans les transactions. Les codes QR standard (tels que VietQR et VietQR Pay) limitent les virements frauduleux vers des comptes erronés. La transparence est accrue pour les acheteurs comme pour les vendeurs. Les consommateurs sont plus enclins à dépenser s'ils se sentent en sécurité. Parallèlement, cela favorise de nouveaux modèles de vente. Les codes QR ouvrent la voie aux factures électroniques, aux codes QR statiques en caisse, aux codes QR dynamiques pour chaque commande, aux codes QR liés au commerce électronique, aux codes QR donnant accès aux informations produits (traçabilité), etc. Les consommateurs bénéficient ainsi d'une expérience plus simple, plus transparente et plus agréable.
Passez rapidement au paiement par code QR
Les paiements par QR code ont connu un essor considérable et s'apprêtent à entrer dans une nouvelle phase : les QR codes, initialement destinés aux transferts d'argent, deviendront des QR codes pour les paiements. Selon la Banque d'État du Vietnam, de nombreuses entreprises utilisent déjà les QR codes personnels pour recevoir les paiements de biens et de services. Si cette méthode offre praticité, rapidité, gratuité et ne nécessite aucun contrat avec un prestataire de services de paiement, elle comporte également plusieurs risques : l'impossibilité de suivre précisément les transactions à des fins de gestion ; l'absence de protection du consommateur en cas de litige ; et l'impossibilité de se connecter aux systèmes de paiement par QR code bilatéraux avec d'autres pays.
À titre d'exemple, un expert financier a déclaré : « La société A signe un contrat avec la société B, mais au moment du paiement, elle utilise un code QR (pour un virement) depuis un compte personnel. Ces pratiques existent depuis des décennies ; par conséquent, bien que ce mode de paiement se soit rapidement développé et généralisé, il ne reflète pas la réalité des transactions commerciales. Il s'agit d'une faille qui favorise la fraude fiscale, le blanchiment d'argent et l'escroquerie. »
L'un des problèmes liés à l'utilisation des codes QR pour les transferts d'argent est le mélange des fonds personnels et professionnels, ce qui complique le suivi et la traçabilité. En particulier, avec la mise en œuvre par les autorités fiscales du plan de suppression de l'impôt forfaitaire pour les ménages professionnels à compter du 1er janvier 2026 et l'application de la réglementation sur l'émission de factures issues des caisses enregistreuses, de nombreux ménages ont contourné la loi en exigeant de leurs clients qu'ils transfèrent de l'argent vers plusieurs comptes de paiement personnels sans enregistrer les détails de la transaction. De même, de nombreuses entreprises utilisent des comptes de paiement personnels pour recevoir les paiements de leurs biens et services.
Dans le but de développer la connectivité internationale, de lutter contre le blanchiment d'argent et de contrôler les recettes budgétaires, les experts estiment que le Vietnam doit accélérer la transition des transferts d'argent par code QR vers les paiements par code QR, conformément aux pratiques internationales et aux exigences de gestion modernes.
Cependant, ce développement se heurtera à de nombreux obstacles, notamment la transition des codes QR pour les transferts d'argent entre particuliers (P2P) vers les codes QR pour les paiements (QR Pay/P2M). Mme Phan Thi Thanh Nhan, directrice du Centre des cartes et des opérations de la BIDV , a souligné que les principaux freins à ce développement concernent les coûts et les habitudes des utilisateurs, ainsi que les barrières techniques et réglementaires liées aux transactions transfrontalières.
Par ailleurs, le manque de coordination et d'interconnexion entre les prestataires de services de paiement (tels que les portefeuilles électroniques et les banques) constitue également un frein. De même, les risques liés aux paiements et la gestion des risques de blanchiment d'argent lors de la mise en œuvre des paiements transfrontaliers par QR code représentent des défis pour les banques commerciales et la Banque d'État du Vietnam.
Du point de vue de l'agence de réglementation, M. Pham Anh Tuan a également souligné certains défis liés au processus de mise en œuvre des paiements par code QR, notamment le fait que de nombreuses unités d'acceptation de paiement sont habituées à utiliser des codes QR personnels pour recevoir les paiements de biens et de services de la part des clients en raison des avantages que ce mode de paiement offre (commodité, rapidité, absence de frais, pas besoin de signer de contrats...).
De plus, les entités émettrices de marques de codes QR n'ont pas encore véritablement coopéré étroitement entre elles pour parvenir à l'interopérabilité des paiements par code QR, ce qui entraîne des désagréments pour les clients utilisant ces services ; les consommateurs ne sont pas protégés en cas de réclamation et ne peuvent pas se connecter aux systèmes de paiement bilatéraux par code QR avec d'autres pays.
Par conséquent, pour développer un réseau de points d'acceptation de paiement utilisant QR Pay, les fournisseurs de services et les intermédiaires de paiement ont besoin de solutions robustes pour encourager les points d'acceptation à adopter ce système, tout en allouant des ressources à l'expansion de l'infrastructure.
De plus, lorsque la transition du code QR au paiement QR sera mise en œuvre, de nombreux secteurs seront concernés et en bénéficieront : du développement du marché intérieur (ministère de l’Industrie et du Commerce), à l’augmentation de la transparence des ventes pour le calcul du revenu imposable (service des impôts – ministère des Finances ), en passant par les sociétés fintech fournissant des services de soutien.
Source : https://thoibaonganhang.vn/nhanh-chong-chuyen-tu-qr-code-sang-qr-pay-173916.html
Comment (0)