Les efforts déployés pour « débloquer » les flux de crédit

Le secteur privé jouant un rôle de plus en plus important dans la croissance, l'accès au crédit est devenu une nécessité urgente.

Les garanties demeurent l'un des nombreux obstacles à l'accès au crédit pour les entreprises. Sur la photo : les voitures d'occasion exposées dans ce hall n'ont pas été acceptées en garantie pour un prêt bancaire.

Débloquer les flux de crédit n'est pas seulement un objectif de croissance pour les banques, mais crée également une dynamique qui stimule l'ensemble de l'économie .

Les entreprises prennent la parole…

Les entreprises privées, notamment les entreprises familiales et les petites et moyennes entreprises (PME), représentent une part très importante du tissu économique vietnamien. Hai Duong ne fait pas exception à cette tendance. Cependant, ces entreprises familiales et ces PME rencontrent souvent plusieurs obstacles pour accéder aux financements bancaires.

Prenons l'exemple de Hai Phat Auto (quartier de Tu Minh, ville de Hai Duong). Bien que spécialisée dans la vente de véhicules d'occasion, un secteur à forte rotation de capital nécessitant un fonds de roulement important, son propriétaire emprunte principalement auprès des banques en hypothéquant ses biens personnels. Cela s'explique en partie par le fait que les produits de crédit bancaires destinés aux entreprises familiales sont moins diversifiés que ceux destinés aux entreprises.

« Même si nous souhaitons nous structurer en entreprise pour accroître notre activité et standardiser nos opérations financières, l'accès au crédit bancaire reste difficile. La principale difficulté réside dans les garanties. Notre stock est composé de véhicules d'occasion, d'une valeur unitaire de 500 millions de VND ou plus. Or, ces véhicules ne sont pas acceptés comme garantie pour les prêts bancaires car ils sont d'occasion », explique M. Le Phu Da, chef d'entreprise.

Une autre raison tient à la source d'approvisionnement : des véhicules d'occasion, principalement achetés auprès de particuliers. « Les transactions automobiles se font essentiellement par le biais de contrats notariés, sans factures préalables. Il est donc impossible d'émettre des factures de TVA. Par conséquent, nous avons des difficultés à justifier nos revenus et nos flux de trésorerie auprès des banques », a précisé M. Da.

Confrontée à des difficultés similaires en matière de garanties, la société Moc An Hai Co., Ltd., située dans la commune de Luong Dien (district de Cam Giang), peine depuis de nombreuses années à obtenir des prêts bancaires. M. Pham Van Chuong, son directeur, a indiqué que depuis sa création en 2022, le capital nécessaire à son fonctionnement provient exclusivement de fonds personnels.

« Nous devons contracter des prêts personnels, puis utiliser ce capital pour investir dans l'entreprise. Pour les grandes entreprises, l'accès au capital est généralement aisé. Mais pour les petites entreprises comme la nôtre, les banques fondent leur évaluation sur des actifs très liquides, principalement l'immobilier, que nous ne possédons pas. Par ailleurs, les machines et les produits que nous fabriquons ne sont pas acceptés en garantie pour l'obtention de prêts », a expliqué M. Chuong.

De nombreuses entreprises espèrent que les banques développeront des produits financiers spécialisés tels que des prêts basés sur la production...

D'après les données publiées par la Banque d'État du Vietnam, région 6, à la fin du deuxième trimestre 2025, l'encours total des prêts du secteur bancaire de la province de Hai Duong était estimé à 163 434 milliards de VND, soit une augmentation de près de 1 500 milliards de VND par rapport à fin mai 2025. Cependant, le capital mobilisé total atteignait 228 590 milliards de VND, soit une hausse de plus de 1 800 milliards de VND par rapport à fin mai 2025. En conséquence, l'écart entre le capital mobilisé et l'encours des prêts s'est creusé pour atteindre près de 65 160 milliards de VND, soit une augmentation de près de 400 milliards de VND par rapport à fin mai.

...en attendant une réponse de la banque

Au cours du premier semestre de cette année, les taux d'intérêt sur les dépôts sont restés faibles, avoisinant les 5 % par an pour les placements à 12 mois dans les banques non publiques et les 4,7 % par an pour la même durée dans les banques publiques. Cette situation a favorisé le maintien de taux d'intérêt bas sur les prêts. Dans certaines banques, comme l'agence Agribank de Hai Duong, BIDV Thanh Dong et MB Hai Duong, les taux d'intérêt sur les prêts à court terme se situaient généralement entre 4 et 8,2 % par an, tandis que ceux des prêts à moyen et long terme oscillaient entre 7,2 et 10 % par an.

Les faibles taux d'intérêt sur les dépôts continuent d'attirer les épargnants, tandis que les faibles taux d'intérêt sur les prêts restent élevés malgré l'écart important entre les dépôts et les encours de prêts. « Cela montre que l'épargne demeure attractive, motivée par le désir de placements sûrs dans un contexte économique incertain. En revanche, la demande de prêts et la capacité d'absorption du crédit restent limitées. Autrement dit, l'accès au crédit pour les entreprises pourrait encore être inégal », analyse M. Nguyen Duy Binh, directeur adjoint de la succursale de Thanh Dong de la BIDV.

Il est compréhensible et légal d'accorder en priorité les prêts aux clients disposant de garanties de grande valeur et d'un bon historique de crédit, car les banques, de par leur nature même d'entreprises de capitaux, sont tenues de se conformer à une réglementation stricte en matière de sécurité du crédit.

« Outre nos efforts pour maintenir l’accès à des capitaux à faible coût grâce à des offres de crédit préférentielles, nous mettrons en œuvre une gamme de produits de crédit adaptés à chaque secteur d’activité et secteur économique local. Cela stimulera la croissance du crédit et réduira l’écart entre la collecte de dépôts et l’octroi de prêts », a déclaré M. Binh.

De nombreuses entreprises espèrent que les banques développeront des produits financiers spécialisés tels que des prêts non garantis basés sur les flux de trésorerie de l'entreprise, des prêts basés sur des actifs créés à partir de capitaux empruntés ou des prêts basés sur des contrats de production...

Par ailleurs, les banques devraient élargir leurs modèles d'évaluation du crédit afin d'y intégrer des données transactionnelles réelles, au lieu de se concentrer uniquement sur les garanties. Elles pourraient tirer parti du big data et de l'intelligence artificielle pour évaluer la solvabilité des entreprises à partir des données transactionnelles, des factures électroniques, de l'historique des paiements, et d'autres éléments.

L’accès au crédit n’est pas seulement la responsabilité des banques ou des entreprises ; il nécessite un cadre juridique complet, des politiques transparentes et des efforts proactifs de part et d’autre.

« Toutefois, pour développer le crédit non garanti, un cadre juridique plus clair et plus précis est nécessaire pour les prêts basés sur les flux de trésorerie », a déclaré un représentant d'une banque de la province.

En effet, au cours de la période récente, le système bancaire a mis en œuvre de nombreuses mesures concrètes pour soutenir les entreprises privées, telles que la restructuration des modalités de remboursement des prêts, la suspension ou la réduction des taux d'intérêt et l'aide à la reprise après la pandémie et les catastrophes naturelles. Les banques commerciales ont également innové en permanence, diversifié leurs produits de crédit et digitalisé leurs processus de prêt.

Par conséquent, l'accès au capital ne dépend pas uniquement des banques, mais exige également une transformation des entreprises. Celles-ci doivent faire preuve de transparence dans leurs rapports financiers et élaborer de manière proactive des plans d'affaires et des stratégies d'utilisation du capital clairs et réalisables. Lorsque la confiance et la transparence vont de pair, les flux de capitaux seront débloqués et circuleront harmonieusement, à l'image du système sanguin qui irrigue l'économie.

HA KIEN

Source : https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html