Efforts pour « ouvrir » le flux de crédit

unblock-credit-file-3(1).jpg — Les garanties restent un obstacle majeur à l'accès au crédit pour les entreprises. Sur la photo : le parc automobile d'occasion de ce concessionnaire n'est pas accepté comme garantie pour les prêts bancaires.

« Débloquer » les flux de crédit n’est pas seulement l’objectif de croissance propre à la banque, mais crée également une force motrice pour promouvoir l’ensemble de l’économie .

Les entreprises prennent la parole…

Les entreprises privées, notamment les entreprises familiales et les petites et moyennes entreprises, constituent un secteur économique majeur au Vietnam. Hai Duong ne fait pas exception à cette règle. Cependant, ces entreprises familiales et ces entreprises rencontrent souvent des difficultés d'accès au crédit bancaire.

Prenons l'exemple de l'entreprise familiale Hai Phat Auto (quartier Tu Minh, ville de Hai Duong). Bien que le commerce de véhicules d'occasion, un secteur à forte rotation de capital, exige un important fonds de roulement, le propriétaire de cette entreprise familiale emprunte principalement auprès des banques par le biais de prêts hypothécaires garantis par ses biens personnels. Cela s'explique en partie par le fait que les produits de crédit bancaires destinés aux entreprises familiales sont moins diversifiés que ceux destinés aux entreprises.

« Même si nous souhaitons nous structurer en entreprise pour accroître notre activité et standardiser nos opérations financières, l'accès au crédit bancaire n'est pas chose aisée. La principale difficulté réside dans les garanties. Notre parc automobile est composé de véhicules d'occasion, tous d'une valeur de 500 millions de VND ou plus. Or, ces véhicules ne sont pas acceptés comme garantie pour les prêts bancaires car il s'agit de véhicules d'occasion », a déclaré M. Le Phu Da, le propriétaire de l'entreprise.

Une autre raison tient au fait que les véhicules d'occasion, notre source d'approvisionnement, proviennent principalement de particuliers. « Les transactions automobiles se font essentiellement par le biais de contrats notariés, sans factures d'achat. De ce fait, nous ne pouvons pas émettre de factures de TVA. Il nous est donc difficile de justifier nos revenus et nos flux de trésorerie auprès des banques », a expliqué M. Da.

Confrontée elle aussi à des difficultés de garantie, la société Moc An Hai Company Limited, située dans la commune de Luong Dien (Cam Giang), peine depuis de nombreuses années à obtenir des financements bancaires. M. Pham Van Chuong, son directeur, a indiqué que depuis sa création en 2022, le capital nécessaire à son fonctionnement provient exclusivement de particuliers.

« Il faut souscrire des crédits individuels, puis utiliser ce capital pour alimenter l'entreprise. Pour les grands groupes économiques, l'accès au capital est généralement aisé. En revanche, pour les petites entreprises comme la nôtre, les banques fondent leur évaluation sur des actifs très liquides, principalement l'immobilier, ce que nous ne possédons pas. Par ailleurs, les machines et les produits ne sont pas acceptés en garantie pour l'obtention de prêts », a expliqué M. Chuong.

De nombreuses entreprises attendent des banques qu'elles développent des produits financiers spécialisés tels que les prêts sur contrat de production...

D'après les données du rapport de la Banque d'État de la Région 6, l'encours total de la dette du secteur bancaire de la province de Hai Duong devrait atteindre 163 434 milliards de VND à la fin du deuxième trimestre 2025, soit une augmentation de près de 1 500 milliards de VND par rapport à fin mai 2025. Cependant, le capital mobilisé total s'élève à 228 590 milliards de VND, soit une hausse de plus de 1 800 milliards de VND par rapport à fin mai 2025. Par conséquent, l'écart entre le capital mobilisé et l'encours de la dette s'est creusé pour atteindre près de 65 160 milliards de VND, soit une augmentation de près de 400 milliards de VND par rapport à fin mai.

…en attendant une réponse de la banque

Au cours du premier semestre de cette année, le taux d'intérêt de mobilisation a été maintenu à un niveau bas, autour de 5 % par an pour une durée de 12 mois dans les banques non publiques et autour de 4,7 % par an pour la même durée dans les banques publiques. Cette situation a permis de maintenir des taux d'intérêt bas sur les prêts. Dans certaines banques, comme la succursale d'Agribank à Hai Duong, BIDV Thanh Dong et MB Hai Duong, les taux d'intérêt sur les prêts à court terme se situaient généralement entre 4 et 8,2 % par an, tandis que ceux des prêts à moyen et long terme oscillaient entre 7,2 et 10 % par an.

Les faibles taux d'intérêt sur les dépôts continuent d'attirer les épargnants, tout comme les faibles taux d'intérêt sur les prêts, mais l'écart entre les dépôts et l'encours de crédit demeure important. « Cela montre que l'épargne reste un placement attractif, car les particuliers recherchent un refuge sûr dans un contexte économique incertain. En revanche, la demande de prêts et la capacité d'emprunt restent limitées. Autrement dit, l'accès au crédit pour les entreprises pourrait encore être inégal », analyse M. Nguyen Duy Binh, directeur adjoint de BIDV Thanh Dong.

Il est compréhensible et légal d'accorder la priorité aux clients disposant de garanties de grande valeur et d'un bon historique de crédit, car les banques sont par nature des entreprises de négoce de capitaux et sont tenues de se conformer à des réglementations strictes en matière de sécurité du crédit.

« Outre les efforts déployés pour maintenir des sources de capitaux bon marché grâce à des offres de crédit préférentielles, nous allons déployer une gamme de produits de crédit adaptés à chaque secteur d'activité et secteur économique local. Nous favoriserons ainsi la croissance du crédit et réduirons l'écart entre la mobilisation et l'octroi de prêts », a déclaré M. Binh.

De nombreuses entreprises attendent des banques qu'elles développent des produits financiers spécialisés tels que des prêts non garantis basés sur les flux de trésorerie de l'entreprise, des prêts basés sur des actifs créés grâce au capital emprunté ou des prêts basés sur des contrats de production...

Par ailleurs, les banques devraient diversifier leurs modèles d'évaluation du crédit en s'appuyant sur les données transactionnelles réelles, et non plus uniquement sur les garanties. Le Big Data et l'intelligence artificielle peuvent être utilisés pour évaluer la solvabilité des entreprises à partir des données transactionnelles, des factures électroniques, de l'historique des paiements, etc.

Le déblocage des capitaux de crédit n'est pas seulement la tâche des banques ou des entreprises, mais nécessite un cadre juridique synchrone, des politiques transparentes et une initiative des deux parties.

« Toutefois, pour développer le crédit non garanti, il est nécessaire de mettre en place un cadre juridique plus clair et plus précis pour les prêts de trésorerie », a déclaré un représentant d'une banque de la province.

En effet, ces dernières années, le système bancaire a mis en œuvre de nombreuses mesures concrètes pour accompagner les entreprises privées, telles que la restructuration des modalités de remboursement de la dette, la suspension des taux d'intérêt et le soutien à la reprise après des épidémies et des catastrophes naturelles. Les banques commerciales ont également constamment innové, diversifié leurs produits de crédit et numérisé leurs processus de prêt.

Par conséquent, l'accès au capital ne dépend pas uniquement des banques, mais exige également des changements de la part des entreprises. Celles-ci doivent faire preuve de transparence dans leurs rapports financiers et élaborer de manière proactive des plans d'affaires et des plans d'utilisation du capital clairs et réalisables. Lorsque la confiance et la transparence vont de pair, les flux de capitaux seront débloqués et circuleront harmonieusement, à l'image des vaisseaux sanguins qui irriguent l'économie.

Comment (0)