Hésitant… à emprunter de l’argent pour acheter une maison.

Malgré les faibles taux d'intérêt, nombreuses sont les personnes qui hésitent encore à s'engager dans l'achat d'une maison.

D'après les données de la Banque d'État du Vietnam, à fin septembre 2024, l'encours des prêts immobiliers n'a progressé que de 4,6 %, un taux nettement inférieur à celui du crédit total de l' économie . Cette faible croissance s'explique par la persistance d'une faible demande de prêts pour l'acquisition de logements, malgré la baisse simultanée des taux d'intérêt et la mise en place de mesures incitatives par les banques.

De nombreuses polices d'assurance attrayantes

M. Le Minh Nghia, chargé de crédit auprès des particuliers dans une grande banque d'Hô-Chi-Minh-Ville, a indiqué que ces derniers mois, le nombre de clients contractant des prêts immobiliers a légèrement augmenté. Selon lui, cette hausse s'explique principalement par la concurrence féroce que se livrent les banques pour proposer des offres de prêt à taux d'intérêt avantageux et à modalités de remboursement flexibles, facilitant ainsi le remboursement pour les emprunteurs.

Un nouveau projet d'appartements est mis en vente à Hô Chi Minh-Ville. Photo : TAN THANH

M. Nguyen Dinh Thang, directeur de la division clientèle particuliers d'Asia Commercial Bank (ACB ), a déclaré que malgré la baisse des taux d'intérêt pratiquée par les banques pour stimuler le crédit, la demande de prêts immobiliers demeure limitée. Cette situation s'explique en partie par le maintien de prix élevés de l'immobilier, tandis que la réglementation relative aux investissements et aux transactions immobilières connaît d'importantes évolutions avec l'entrée en vigueur de la loi foncière de 2024. Malgré la demande croissante de logements, le marché du crédit immobilier n'a pas encore connu de véritable percée.

Dans ce contexte, les banques continuent de mettre en œuvre des politiques attractives pour attirer les emprunteurs. Par exemple, la Vietnam International Bank (VIB ) a lancé un programme de crédit de 30 000 milliards de VND pour l’achat de maisons de ville et d’appartements, assorti de taux d’intérêt préférentiels et de modalités de remboursement flexibles.

Mme Thu Dung, qui s'apprête à acheter une maison, a déclaré que lorsqu'elle a sollicité un prêt d'un milliard de dongs auprès de la VIB, les employés de la banque l'ont informée que les taux d'intérêt variaient de seulement 5,9 % à 7,9 % par an, fixes sur 6, 12 ou 18 mois. « La VIB propose également un report de remboursement du capital pouvant aller jusqu'à 5 ans pour les prêts immobiliers et jusqu'à 4 ans pour les prêts immobiliers. Cela me permettra de réduire mes mensualités sur le long terme », a-t-elle ajouté.

Par ailleurs, M. Le Viet Thanh (12e arrondissement, Hô Chi Minh-Ville) a déclaré qu'au début de 2024, il s'était adressé à la Banque commerciale d'import-export du Vietnam (Eximbank) pour obtenir un prêt immobilier. À l'époque, Eximbank lui proposait un taux d'intérêt fixe de 8 % par an pendant les douze premiers mois, mais il n'a pas contracté le prêt par crainte de perdre son emploi.

« À ce jour, après avoir établi mon plan financier, j'ai recontacté Eximbank et un employé de la banque m'a informé que la durée du prêt peut aller jusqu'à 40 ans, avec un délai de grâce de 7 ans pour le remboursement du capital (pendant les 7 premières années, les emprunteurs ne paient que les intérêts mensuellement, et non le capital) ; le taux d'intérêt a diminué d'un point de pourcentage par rapport au début de 2024 », a déclaré M. Thanh.

Par ailleurs, la Banque commerciale du commerce extérieur du Vietnam (Vietcombank) participe également à la concurrence en proposant des taux d'intérêt préférentiels sur les prêts immobiliers, à partir de seulement 5,4 % par an, avec des durées fixes allant de 6 mois à 2 ans. Toutefois, après la période préférentielle, le taux d'intérêt sera calculé sur la base du taux d'intérêt d'un placement d'épargne à 12 mois majoré de 3,5 %.

Je reste inquiet quant à une éventuelle hausse des taux d'intérêt après la période préférentielle.

Bien que les banques proposent des taux d'intérêt très attractifs durant la période initiale, de nombreux clients restent inquiets quant à une éventuelle hausse de ces taux après la période préférentielle. Le Dr Nguyen Van Thuan, maître de conférences à l'Université d'économie et de finance de Hô Chi Minh-Ville, estime qu'il est raisonnable que les banques calculent les taux d'intérêt après la période préférentielle en se basant sur le taux de base majoré d'une certaine marge.

Toutefois, les clients ont besoin d'explications claires sur le mécanisme de détermination du taux d'intérêt de base et sur les facteurs qui l'influencent afin de pouvoir calculer le coût total de leurs emprunts. « Ce n'est qu'à cette condition que les gens auront confiance pour obtenir des prêts et que la solvabilité des banques s'améliorera », a déclaré M. Thuan.

En réalité, au fil des ans, de nombreux clients existants ont dû payer des taux d'intérêt nettement supérieurs aux taux préférentiels proposés aux nouveaux clients. Certains clients indiquent payer encore des taux d'intérêt de 10 à 11 % par an sur leurs anciens prêts, alors que le taux préférentiel actuel n'est que de 6 à 8 % par an la première année. Cette situation crée une disparité injuste entre les différents groupes de clients, engendrant insatisfaction et ressentiment chez les emprunteurs actuels.

Cependant, de nombreux acheteurs potentiels affirment que les taux d'intérêt ne sont pas le facteur le plus important ; ce sont plutôt la faible liquidité et la lenteur du marché immobilier qui les dissuadent. Même ceux qui empruntaient auparavant pour acheter des maisons de ville, des terrains ou des appartements à des fins d'investissement, de location ou pour attendre une hausse des prix hésitent désormais à se lancer, malgré des taux d'intérêt très bas.

Selon le Dr Can Van Luc, membre du Conseil consultatif national de politique financière et monétaire, l'encours des prêts immobiliers atteignait 3 150 milliards de VND fin septembre 2024, soit près de 21 % du total des prêts en cours dans l'économie. Cependant, les prêts à l'acquisition de logements n'ont progressé que de 4,6 %, un taux bien inférieur à celui des prêts aux entreprises immobilières, ce qui indique que, malgré des taux d'intérêt bas, le marché du logement n'a pas encore connu de véritable essor.

La principale raison de la réticence des ménages à emprunter pour acheter un logement réside dans le niveau élevé des prix de l'immobilier, qui dépasse les capacités financières de la plupart des gens. Les logements abordables sont rares, notamment à Hô Chi Minh-Ville et à Hanoï, où 80 % des projets lancés en 2024 appartiennent au segment haut de gamme. Cette flambée des prix a fait grimper le coût de la vie, rendant l'accès au crédit immobilier difficile.

La demande de prêts inférieurs à 2 milliards de VND est dominante.

D'après de récentes enquêtes, la plupart des acheteurs privilégient les appartements et les maisons de ville dont le prix est inférieur à 2 milliards de VND. Cela indique que la demande de prêts immobiliers abordables, adaptés aux revenus de la majorité de la population, demeure très forte. Cependant, la pénurie de logements abordables dans les grandes villes comme Hô Chi Minh-Ville et Hanoï rend difficile l'accès à des produits adaptés pour les personnes ayant besoin d'un prêt.

Source : https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm