Timide... emprunter de l'argent pour acheter une maison

Les taux d’intérêt des prêts sont bas, mais de nombreuses personnes hésitent encore à décider de « verser un acompte » pour acheter une maison.

Selon les données de la Banque d'État (SBV), fin septembre 2024, l'encours des prêts immobiliers n'avait augmenté que de 4,6 %, soit un niveau bien inférieur à l'encours total des crédits de l'économie . Cette faible croissance reflète le fait que la demande de prêts pour l'achat de logements reste faible, malgré la baisse simultanée des taux d'intérêt et l'introduction de politiques préférentielles par les banques pour attirer les emprunteurs.

De nombreuses politiques attractives

M. Le Minh Nghia, chargé de crédit pour les particuliers dans une grande banque de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré que le nombre de clients empruntant pour l'achat d'un logement a légèrement augmenté ces derniers mois. Cependant, selon lui, la principale raison réside dans la concurrence acharnée entre les banques pour proposer des prêts à taux avantageux et des conditions de remboursement flexibles, ce qui permet aux emprunteurs de garantir plus facilement leur solvabilité.

Un nouveau projet d'appartements est mis en vente à Hô-Chi-Minh-Ville. Photo : Tan Thanh

M. Nguyen Dinh Thang, responsable du segment des particuliers de l'Asia Commercial Joint Stock Bank (ACB ), a déclaré que, malgré la baisse des taux d'intérêt par les banques pour stimuler le crédit, la demande de prêts immobiliers reste limitée. Cela s'explique en partie par le maintien des prix de l'immobilier à un niveau élevé, tandis que la réglementation relative à l'investissement et aux transactions immobilières subit des changements majeurs avec l'entrée en vigueur de la loi foncière de 2024. Malgré la hausse de la demande de logements, les prêts immobiliers n'ont pas encore connu de véritable percée.

Face à cette situation, les banques continuent de mettre en œuvre des politiques attractives pour attirer les emprunteurs. Par exemple, la Banque Internationale (VIB ) a lancé un programme de crédit de 30 000 milliards de VND pour l'achat de maisons de ville et d'appartements, avec des taux d'intérêt préférentiels et des solutions flexibles de remboursement de la dette.

Mme Thu Dung, qui s'apprête à acheter une maison, a déclaré que lorsqu'elle a contacté VIB pour un emprunt d'un milliard de VND, le personnel de la banque lui a conseillé des taux d'intérêt fixes de 5,9 %, 6,9 % et 7,9 % par an sur une durée de 6, 12 ou 18 mois. « VIB offre également une exonération du capital sur une durée maximale de 5 ans pour les prêts destinés à l'achat d'appartements et de 4 ans pour les prêts destinés à l'achat de maisons de ville. Cela me permettra de réduire mes mensualités à long terme », a-t-elle ajouté.

Entre-temps, M. Le Viet Thanh (12e arrondissement, Hô-Chi-Minh-Ville) a déclaré avoir sollicité début 2024 un emprunt auprès de la Banque vietnamienne d'import-export (Eximbank) pour acheter une maison. L'Eximbank proposait alors un taux d'intérêt fixe de 8 % par an pendant les 12 premiers mois, mais il n'a pas emprunté par crainte d'une situation d'emploi instable.

« Jusqu'à présent, après avoir préparé le plan financier, j'ai contacté à nouveau Eximbank et j'ai été informé par le personnel de la banque que la durée du prêt peut aller jusqu'à 40 ans, la période de grâce du principal est de 7 ans (au cours des 7 premières années, l'emprunteur ne paie que les intérêts chaque mois, pas le principal) ; le taux d'intérêt est réduit de 1% par rapport au début de 2024 » - a déclaré M. Thanh.

De plus, la Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur du Vietnam (Vietcombank) n'est pas en reste en proposant des prêts immobiliers à taux préférentiels à partir de seulement 5,4 % par an, avec des taux fixes pour des durées allant de 6 mois à 2 ans. Cependant, après la période préférentielle, le taux d'intérêt sera calculé sur la base du taux d'épargne à 12 mois, majoré d'une marge de 3,5 %.

Toujours inquiet de la hausse des taux d'intérêt après les incitations

Bien que les banques offrent des taux d'intérêt très attractifs au début, de nombreux clients hésitent encore à envisager une éventuelle hausse des taux après la période préférentielle. Le Dr Nguyen Van Thuan, maître de conférences à l'Université d'Économie et de Finance de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré qu'il est raisonnable pour les banques de calculer les taux d'intérêt après la période préférentielle en se basant sur le taux de base majoré d'une certaine marge.

Cependant, il est nécessaire d'expliquer clairement aux clients le mécanisme de formation du taux d'intérêt de base et les facteurs qui l'influencent, afin qu'ils puissent calculer les coûts futurs liés à l'emprunt. « Ce n'est qu'à ce moment-là que les gens auront l'audace d'obtenir des prêts et que la solvabilité des banques s'en trouvera améliorée », a déclaré M. Thuan.

En effet, ces dernières années, de nombreux anciens clients ont dû payer des taux d'intérêt bien plus élevés que les taux préférentiels accordés aux nouveaux clients. Certains clients ont indiqué devoir encore payer des taux d'intérêt de 10 à 11 % par an pour leurs précédents prêts, alors que le taux préférentiel actuel n'est que de 6 à 8 % par an la première année. Cela crée des inégalités entre les groupes de clients, suscitant l'insatisfaction et le mécontentement des anciens emprunteurs.

Cependant, de nombreux acheteurs affirment que les taux d'intérêt ne sont pas le facteur le plus important, mais que la liquidité du marché immobilier reste faible et atone, ce qui les désintéresse. Même ceux qui empruntaient auparavant pour acheter des maisons de ville, des terrains ou des appartements afin d'investir, de louer ou d'attendre une hausse des prix, ne sont désormais pas pressés d'investir, malgré les taux d'intérêt très bas.

Selon le Dr Can Van Luc, membre du Conseil consultatif national de politique financière et monétaire, l'encours des crédits immobiliers s'élevait à 3,15 millions de VND fin septembre 2024, soit près de 21 % de l'encours total de la dette de l'économie. Cependant, les prêts immobiliers n'ont augmenté que de 4,6 %, un chiffre bien inférieur à celui des prêts immobiliers aux entreprises, ce qui montre que malgré la faiblesse des taux d'intérêt, le marché immobilier n'a pas connu de forte croissance.

La principale raison pour laquelle les gens ne sont pas intéressés par l'emprunt pour acheter un logement est la persistance de prix immobiliers élevés, hors de portée de la plupart des gens. Il n'existe quasiment plus de logements abordables, notamment à Hô-Chi-Minh-Ville et à Hanoï, où 80 % des projets mis en vente en 2024 relèvent du haut de gamme. La hausse des prix de l'immobilier a fortement accru le coût de la vie, rendant difficile l'accès à l'emprunt pour l'achat d'un logement.

La demande de prêts inférieure à 2 milliards de VND est dominante

Selon des enquêtes récentes, la plupart des emprunteurs immobiliers optent pour des appartements et des maisons de ville dont le prix est inférieur à 2 milliards de VND. Cela montre que la demande de prêts immobiliers à des prix abordables, adaptés aux revenus de la majorité, reste très forte. Cependant, le manque de logements abordables dans les grandes villes comme Hô-Chi-Minh-Ville et Hanoï empêche les personnes ayant besoin de prêts d'accéder à des produits adaptés.

Source : https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm