Face à l'explosion des paiements numériques, de quoi les banques vietnamiennes ont-elles encore besoin ?

Les paiements numériques au Vietnam connaissent une forte croissance, la vitesse des transactions et la taille du marché établissant sans cesse de nouveaux records. Cependant, derrière cet essor, le système bancaire présente encore de nombreuses lacunes en matière d'infrastructures, de structure du capital et de gestion des risques, ce qui souligne l'urgence d'une stratégie de développement globale et durable.

Des transferts d'argent sont effectués via l'application Momo. Photo : Van Phuc/TTXVN.

Il reste encore des lacunes.

Le développement rapide des paiements numériques est un élément clé de la transformation digitale du secteur bancaire vietnamien. En quelques années seulement, les moyens de paiement électroniques tels que les codes QR, les portefeuilles électroniques et les services bancaires mobiles ont profondément modifié les habitudes de consommation, réduisant considérablement le rôle des espèces dans les transactions quotidiennes.

S'exprimant lors du Forum mondial de l'innovation financière (WFIS 2026), organisé conjointement par l'Association bancaire vietnamienne (VNBA) et TradePass (Inde) le 19 mai à Hanoï, M. Le Anh Dung, directeur adjoint du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que la part des paiements en espèces aux points de vente avait fortement diminué, passant d'environ 85 % en 2019 à 33 % en 2025. À l'inverse, les moyens de paiement numériques connaissent une croissance rapide : les portefeuilles électroniques représentent jusqu'à 56 % de la valeur des transactions de commerce électronique, et les paiements par code QR enregistrent un taux de croissance de 151 % en valeur transactionnelle.

La taille du marché est également en forte expansion. La valeur du commerce électronique au Vietnam a atteint environ 28 milliards de dollars américains et devrait atteindre 50 milliards de dollars américains d'ici 2030, offrant ainsi un potentiel considérable pour le développement des services de paiement numérique. Parallèlement, les transactions par carte bancaire conservent un taux de croissance élevé, avec une augmentation moyenne d'environ 30,7 % par an en volume et de plus de 20 % par an en valeur ces dernières années.

Dans ce contexte, M. Le Anh Dung a souligné que les paiements évoluent d'un service indépendant à une composante de l'écosystème numérique, avec des liens de plus en plus étroits entre les banques, les entreprises et les plateformes technologiques. Ce processus d'interconnexion engendre simultanément le besoin d'une plateforme de données suffisamment vaste et standardisée pour assurer le bon fonctionnement des services.

Cependant, le développement rapide des paiements numériques ne s'est pas accompagné d'une sophistication équivalente de l'infrastructure du système. La capacité de connexion et d'interopérabilité entre les organisations présente encore certaines limitations, empêchant ainsi l'écosystème numérique d'atteindre son plein potentiel.

Parallèlement, la pression sur la sécurité des systèmes s'accroît, notamment dans le contexte de la croissance rapide des transactions de paiement numérique. Les méthodes de fraude sophistiquées, en particulier celles faisant appel à l'intelligence artificielle, gagnent en technicité. Selon des études internationales, M. Dung a souligné qu'environ 85 % des banques devraient avoir recours à l'IA pour détecter et prévenir la fraude en temps réel.

D'un point de vue plus large, il ne s'agit pas seulement d'un problème technologique ; des « goulots d'étranglement » structurels au sein du système financier apparaissent progressivement. Le Dr Can Van Luc, économiste en chef de la Banque vietnamienne d'investissement et de développement ( BIDV ), souligne que le crédit bancaire représente encore environ 50 % du capital total de l'économie, tandis que les autres canaux de financement ne se sont pas développés proportionnellement.

« Pour répondre aux exigences de la croissance, notamment dans le contexte de la transformation numérique, le système financier doit être profondément restructuré, en réduisant la dépendance au crédit bancaire », a souligné le Dr Can Van Luc.

En réalité, plus les paiements numériques se développent rapidement, plus les goulots d'étranglement en matière d'infrastructure, de gouvernance et de structure de marché deviennent apparents, soulignant la nécessité de passer d'une croissance accélérée à un développement durable dans le processus de numérisation du secteur bancaire.

Passez à la vitesse supérieure pour percer.

L'essor des paiements numériques offre un potentiel de croissance considérable au secteur bancaire, mais engendre simultanément de nouvelles exigences en matière de plateformes opérationnelles et de capacités des systèmes. À mesure que les taux de croissance s'accélèrent, l'enjeu n'est plus seulement d'« aller vite », mais aussi d'« aller loin et de manière durable ».

Du point de vue de la gestion, M. Le Anh Dung estime que le développement des paiements numériques exige une infrastructure de connectivité plus synchronisée. À mesure que les paiements s'intègrent à l'écosystème numérique, l'interopérabilité entre les banques et les autres secteurs d'activité devient indispensable. Si les institutions constituent le « facteur d'ouverture », l'infrastructure est alors le socle du bon fonctionnement de ces modèles.

Parallèlement, la question de la modernisation du cadre juridique est devenue urgente. L'émergence de nouveaux modèles, tels que les banques numériques, les fintechs et les applications d'intelligence artificielle dans la finance, impose d'affiner ce cadre afin de le rendre plus flexible. Selon M. Le Anh Dung, la mise en place de mécanismes de test contrôlés (environnements de test isolés) permettra de concilier la promotion de l'innovation et la garantie de la sécurité des systèmes, ouvrant ainsi la voie au développement de nouveaux modèles de paiement.

Par ailleurs, il est indispensable d'accélérer les investissements dans les infrastructures numériques, notamment le système national de paiement, les plateformes de données et l'interopérabilité. C'est une condition essentielle au développement de services financiers numériques modernes répondant aux besoins croissants des citoyens et des entreprises.

Avec le développement rapide des paiements numériques et la demande croissante de capitaux dans l' économie numérique, la nécessité de restructurer le système financier s'impose de plus en plus. Selon le Dr Can Van Luc, le développement du marché des capitaux et la réduction progressive de la dépendance au crédit bancaire contribueront à renforcer la résilience du système et à mieux soutenir les nouveaux secteurs de croissance.

Indissociable des facteurs évoqués précédemment, la gestion des risques est un enjeu crucial. L'essor des transactions numériques complexifie les risques technologiques, notamment les fraudes utilisant l'intelligence artificielle. Dans ce contexte, le recours aux technologies de surveillance et de prévention des risques en temps réel n'est plus une option, mais une nécessité absolue pour garantir la stabilité du système.

Les deux experts ont notamment insisté sur un facteur fondamental : la confiance des utilisateurs. Face à la digitalisation croissante des services financiers, rapidité et commodité doivent impérativement aller de pair avec sécurité et transparence. M. Le Anh Dung a souligné que l’innovation financière ne peut être durable que si elle s’accompagne d’une stabilité du système et d’un renforcement de la confiance du public dans le système financier et monétaire.

Par ailleurs, la transformation numérique engendre de nouvelles exigences en matière de ressources humaines. Le développement de produits et services financiers numériques requiert non seulement des connaissances financières, mais aussi des compétences technologiques, de gestion des données et de cybersécurité. Ces compétences sont considérées comme essentielles à la mise en œuvre des stratégies de numérisation dans le secteur bancaire.

Globalement, la technologie peut ouvrir des « fenêtres d'opportunité », mais ce n'est que lorsqu'elle est associée à une base institutionnelle solide, à des infrastructures modernes et à la confiance du marché que le secteur financier et bancaire vietnamien pourra réaliser des progrès durables.

Source : https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/thanh-toan-so-bung-no-ngan-hang-viet-con-thieu-gi-20260519133915696.htm