ערוץ הון יעיל עבור עניים ובעלי הכנסה נמוכה

בשנים האחרונות, מיקרו-מימון (MF) נחשב לכלי יעיל באסטרטגיית מיגור הרעב והפחתת העוני במדינות מתפתחות, כולל וייטנאם. הוא לא רק מספק הלוואות, אלא גם מסייע ללקוחות עניים ובעלי הכנסה נמוכה לקבל גישה ישירה לשירותים פיננסיים ולא פיננסיים כדי לשפר את חייהם ולהיחלץ מעוני. מעל לכל, ההלוואות מ-MF מסייעות ללקוחות לשפר את יכולותיהם וביטחונם העצמי, ובכך מאשררות בהדרגה את תפקידם ומעמדם במשפחותיהם ובחברה.

ערוץ הון יעיל עבור עניים ובעלי הכנסה נמוכה גב' דו טי צ'אן (קומונה קוואנג נאם, קוואנג שואנג) השתמשה ביעילות בהון הלוואות מארגון המיקרו-מימון טאנה הואה משנת 2007 ועד היום.

מהמוניטין והאחריות של ספק השירות...

גם בתחום האשראי, שיטת הפעולה, המשימה והמטרות של TCVM באופן כללי שונים מאוד מאלה של מוסדות אשראי אחרים. בנוסף לתפקודו כמתווך פיננסי, באמצעות שיטת יצירת קבוצות הלוואות או הכשרת ידע, העברת טכניקות... בקהילה, TCVM הפכה למתווך חברתי, כלי פיתוח עבור עניים ובעלי הכנסה נמוכה. זה נחשב לעמוד תווך חשוב לקראת פיתוח פיננסי מקיף בווייטנאם, ובכך תורם באופן פעיל לעבודה של מיגור הרעב, צמצום העוני ופיתוח כלכלי מקיף ובר קיימא של וייטנאם.

ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa, שנוצר ופותח ב"זרימה" משותפת זו, שומר תמיד על רוח ואחריות, שואף ומתמיד לפיתוח קהילתי. על מנת שיותר ויותר משקי בית עניים, בעלי הכנסה נמוכה ומשפחות מוחלשות יקבלו גישה לשירותים פיננסיים "קרובים, ידידותיים ויעילים", פיתחו הנהלת הארגון, הצוות והעובדים מגוון מוצרים ושירותים פיננסיים בסיסיים המתאימים לתנאים, לנסיבות ולצרכים בפועל, כגון הלוואות מיקרו, מוצרי חיסכון, מוצרי ביטוח מיקרו... יחד עם זאת, תוך התמקדות בהרחבת אזור הפעילות לאזורים מרוחקים, מבודדים וקשים במיוחד באמצעות פעילויות מעשיות ויעילות רבות.

על מנת לתמוך בלקוחות בגישה ושימוש נוחים במוצרים ושירותים פיננסיים בסיסיים, ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa מציע חידושים, גמישות ויצירתיות רבים בגישה ובארגון ערוצי ההפצה. מצד אחד, קציני המיקרו-מימון נפגשים ישירות, מקדמים ומציגים מוצרים ושירותים ללקוחות או דרך איגוד הנשים והרשויות המקומיות. מצד שני, ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa מיישם טכנולוגיה (באמצעות טאבלטים וסמארטפונים) כדי לרשום פרטי לקוחות הלוואות דרך תת-מערכת התוכנה CCS ואפליקציית חיסכון מקוונת כדי לבצע עסקאות עם לקוחות המפקידים חסכונות ישירות בבית התרבות של הכפר. עם סכום ההפקדה הנמוך ביותר, לקוחות יכולים להפקיד באופן קבוע ללא הוצאות נסיעה.

כאשר לקוחות לוקחים הון מארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa, הם משתתפים באופן קבוע בסמינרים, מפגשי הכשרה, ייעוץ בנושא חינוך פיננסי אישי, שיטות הלוואה - שימוש בהלוואה וייעוץ בנוגע לחיסכון... משם, הלקוחות לא רק מקבלים "חכות דיג" אלא גם הזדמנות להתעדכן, לרכוש ידע, לשפר את ההבנה, המודעות ולצאת בביטחון למסע להיחלץ מעוני ולבנות חיים.

...לרצון של הלווים לעלות

כמעט 14 שנים של הלוואות הון מארגון המיקרו-מימון טאנה הואה הן מסע ארוך עם מאמצים רבים להיחלץ מעוני ולאשר את הערך העצמי של גב' דו טי צ'אן (בת 62, כפר בק, קומונה קוואנג נהאם, קוואנג שואנג). בבית מלא בקולות ובצחוק של ילדיה ונכדיה, כשהיא נזכרת בשנים הקשות שחלפו, היא לא יכלה שלא להרגיש עצבות ורגשות, ואמרה: "החיים קשים מטבעם, לאנשים יש בעל ואישה שתומכים זה בזה אבל עדיין יש להם קשיים רבים, שלא לדבר על אם חד הורית שמגדלת שני ילדים בגיל בית ספר".

בכל יום היא נאבקת להתפרנס ממכירת פירות ים. בשל אופייה החרוץ, האנרגטי והנלהב, היא זוכה לאהבה וביטוח להיבחר לנשיאת אגודת הנשים של כפר בק. למרות שהחיים מלאים קשיים, היא תמיד אומרת לעצמה להיות אופטימית ולהשתדל מאוד למען עצמה ולמען ילדיה. בשנת 2007, היא שמעה על ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa והחליטה להשתתף בהלוואה עם מגבלה של 3 מיליון וונד לאחר שחקרה והקשיבה לעצות קפדניות. היא אמרה: "נהלים כגון תשלום וגביית הון מבוצעים על ידי פקידי אשראי של Microfinance Thanh Hoa ממש בבית התרבות של הכפר. פקידי הארגון מגיעים למשקי בית הזקוקים להלוואות כדי לייעץ ולהדריך אותם בהכנת מסמכים. בפרט, לקוחות אינם צריכים לשלם עמלות כדי לקבל הון."

בעזרת הלוואה זו, גברת צ'אן יכלה לייבא סחורות נוספות ולהרחיב את עסקיה. עם השנים, עבודתה הפכה לנעימה יותר ויותר, ילדיה גדלו בהדרגה, וחייה הפכו פחות מדאיגים. כשהייתה "זקנה" והיה לה קצת הון, היא כבר לא "רצה לשוק" כל יום כמו קודם, אלא קנתה 3 מכונות כביסה גדולות כדי לפתוח מכבסה. ההכנסה ממכונת הכביסה אולי לא טובה כמו העסק, אבל היא פחות קשה ומעייפת.

ידוע כי בכפר בק (קומונה של קוואנג נהאם) יש 64 חברים המשתתפים בהלוואות הון מארגון המיקרו-מימון טאנה הואה. גב' צ'אן שיתפה: "לא רק ששיטת ההלוואה גמישה ומתאימה ללקוחות, אלא שלארגון המיקרו-מימון טאנה הואה יש גם צורה טובה מאוד של גביית הלוואות, בסגנון של "לוות סל, להחזיר כל דלי" - ללוות פעם אחת ולהחזיר בהדרגה במשך חודשים רבים. לווים כמונו לא רק מוצאים שקל ללוות, קל להחזיר, אלא שבסוף מחזור ההלוואה, יש לנו סכום קטן של חסכונות. לכן, אנו בטוחים מאוד, ורואים בכך הזדמנות לעתיד שלנו".

לווים מרבים להחליף חוויות ולעזור זה לזה בחיים. בסיפורים שלהם, חברים תמיד מביעים את תודתם לארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa על יצירת תנאים לנשים ללוות הון, כך שתהיה להן יותר מוטיבציה וביטחון להתקדם בחיים.

גב' לה טי ת'וי בקומונה של ת'יו טואן (ת'יו הואה) לוותה הון מארגון המיקרו-מימון טאנה הואה בשנת 2011 עם מגבלה של 6 מיליון וונד. עבור אישה שזה עתה הגיעה לארץ זרה ככלה, שהכנסתה התבססה רק על דוכן קטן למכירת בגדים בשוק, בעלה היה עובד עצמאי, וילדה הקטן היה חולה כל הזמן, סכום הכסף הזה היה למעשה "תמיכה" עבור גב' ת'וי כדי לחשב כיצד להשתמש בו ביעילות, מבלי לבזבז הזדמנויות. מהידע והניסיון שלה במכירת בגדים ובדים, היא באומץ "פתחה עסק" על ידי פתיחת חנות חייטים קטנה. הודות למומחיותה, חריצותה, התלהבותה מהלקוחות ומוצריה האיכותיים, לחנות החייטות יש עוד ועוד לקוחות, עם הכנסה טובה.

כשראתה את ההזדמנות להתפתחות, היא לא היססה "להשקיע את כל מאמציה" בהשקעה בהרחבת היקף מקצועה. מחנות תפירה קטנה, היא בנתה סדנת תפירה של עשרות מטרים רבועים, השקיעה במכונות, שכרה עובדים... מאישה שנאלצה להיאבק ולהיאבק בשלל קשיים, ועד היום, היא לא רק התפתחה לבעלים אלא גם יצרה מקומות עבודה לעשרות עובדים עם משכורת של 3-5 מיליון דונג וייטנאמי לחודש. גב' תוי שיתפה: "אלמלא הון ההלוואה מארגון המיקרו-מימון טאנה הואה, לעולם לא הייתי חושבת שהייתי משיגה את התוצאות שיש לי היום."

ניתן לראות כי תרומתו של ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa בתהליך צמצום העוני בר-קיימא אינה נעצרת בסיפור ה"דג" או בחכה. ארגון המיקרו-מימון Thanh Hoa ועשרות אלפי לקוחותיו כתבו מסע להתגברות על הגורל עם הראיות האותנטיות והחיות ביותר.

כתבה ותמונות: הואנג לין

מָקוֹר