"יישום נתוני אוכלוסייה יסייע להפחית את סיכון ההלוואות ב-7-20%"

על פי בדיקות שביצעו חברות מימון ובנקים, מודל להערכת כושר האשראי של מבקשי הלוואה על סמך נתונים דמוגרפיים יכול להפחית את סיכון ההלוואות עד 20%.

מידע זה נמסר על ידי קולונל וו ואן טאן, סגן מנהל מחלקת המשטרה לניהול אדמיניסטרטיבי של הסדר החברתי ( משרד הביטחון הציבורי , C06), בסדנה בנושא יישום נתוני אוכלוסייה בהערכת כושר האשראי של לווים, אחר הצהריים של ה-7 באוגוסט.

לדברי מר טאן, מודל זה נבנה על פי תקן FICO (חברה מובילה בבניית מודלים להערכת אשראי עבור לווים, המיושם ביותר מ-30 מדינות) מארה"ב, וכעת הוא למעשה שלם עם 18 שדות של מידע על תושבים.

חברת הפיננסים של בנק MB (MCredit) בדקה 10,000 נקודות נתונים של אזרחים, PVcombank בדקה 20,000 נקודות נתונים, ו-Datanest בדקה 60,000 נקודות נתונים. התוצאות הראו הפחתה בסיכון ההלוואות עבור בנקים ומוסדות אשראי בשיעור של 7-20%.

"לאחר תקופת הניסיון, כל הבנקים הביעו רצון ליישם את התהליך באופן רשמי בפעילותם", הצהיר קולונל וו ואן טאן.

פרויקט של משרד הביטחון הציבורי ליישום נתוני אוכלוסייה בהערכת כושר האשראי של מבקשי הלוואות עשוי לסייע למוסדות אשראי להפחית את סיכוני ההלוואות. צילום: ג'יאנג הוי

שיתוף הפעולה בין המגזר הבנקאי למשרד לביטחון פנים בשימוש בנתונים הניב יתרונות רבים, כגון אימות וסנכרון ניהול מספרי זיהוי אישיים עם פרטי אשראי עבור 41 מיליון לקוחות, פריסת כרטיסי זיהוי אזרחיים משובצים בשבב למשיכות כספים בכספומטים ושימוש בחשבונות אימות זהות אלקטרונית.

לדברי ראשי משרד הביטחון הציבורי, למרות שטכנולוגיות מודרניות מיושמות, הן משמשות רק ככלי עבודה, וחסרות את המידע והנתונים הנדרשים כדי לתמוך בבנקים בקבלת החלטות הלוואות. גיוס הון לייצור ולעסקים נותר קשה, מה שמוביל להתפשטותן של שיטות הלוואות בלתי חוקיות ולהשלכות השליליות שלהן.

לדברי קולונל וו ואן טאן, ישנן שלוש סיבות עיקריות: לבנקים חסר בסיס להערכת וזיהוי לווים זכאים; אין מדיניות לתמיכה בקבוצות פגיעות; וקיים מחסור במנגנוני ניהול ממלכתיים לשליטה בהלוואות בלתי חוקיות.

בהתאם לכך, C06 שיתפה פעולה עם בית הספר לטכנולוגיית המידע של אוניברסיטת המדע והטכנולוגיה של האנוי , כדי ליישם פרויקט להערכת כושר האשראי של לווים על סמך נתוני אוכלוסייה, תוך שימוש בטכנולוגיות למידת מכונה ובינה מלאכותית בהתאם לתקן האשראי FICO בארצות הברית.

לדברי סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, ניקוד אשראי בווייטנאם הוא כלי ניהול סיכונים נפוץ ופופולרי יותר ויותר בבנקים. כדי שהמודל יפעל ביעילות ויחזות יכולת החזר עתידית, דיוק הנתונים ממלא תפקיד מכריע.

"כדי להשיג נתונים להערכת כושר אשראי, חיוני שתהיה גישה למקורות חלופיים, ובמיוחד למאגר האוכלוסין הלאומי", הצהיר סגן הנגיד.

הרחבת מקורות הנתונים הייתה גם הפתרון הראשון שהוזכר על ידי מר קאו ואן בין, המנהל הכללי של המרכז הלאומי למידע אשראי (CIC), בשיפור יעילות הערכת כושר האשראי של לווים.

ב-CIC, מודל זה פותח בשנת 2015. עד שנת 2019, עקב הרחבת הכיסוי, פיתחה CIC את מודל הערכת האשראי CB 2.0 עבור לווים בודדים. המודל הושלם, ותוצאות הניקוד שלו היו זמינות החל מאפריל 2021.

לדברי מר בינה, צמיחת אספקת המידע של CIC מגיעה באופן עקבי ל-15-20% מדי שנה, גבוה מקצב צמיחת האשראי הממוצע במשק . בששת החודשים הראשונים של השנה בלבד, CIC סיפקה למעלה מ-31 מיליון דוחות מסוגים שונים.

עם זאת, עבור כל בנק, הערכת כושר האשראי של הלקוח עדיין דורשת קריטריונים נוספים.

נציג מטעם BIDV ציין כי מודל דירוג האשראי של הלקוחות משתמש בשיטות סטטיסטיות וקובע עקרונות ופרמטרים, אך המשתמשים עדיין צריכים לאסוף מידע בעצמם, לחפש ולאמת מידע באופן פעיל. עם זאת, בעת פריסת מוצרי אשראי קמעונאי בערוצים דיגיטליים, מערכת דירוג האשראי הפנימית הקיימת מתמודדת עם מגבלות רבות באיסוף ואימות אוטומטיים של מידע ובמתן תוצאות מדויקות.

"גישה למידע מאומת ומאושר מצדדים שלישיים, ובמיוחד מסוכנויות מדינה מוסמכות, חשובה ומשמעותית ביותר בפעילויות ההלוואות הקמעונאיות של בנקים, במיוחד עבור מוצרים דיגיטליים", הצהיר נציג BIDV.

אחד הפתרונות שאימץ בנק זה הוא שיתוף פעולה עם מרכז RAR - משרד הביטחון הציבורי כדי ליישם פרויקט דירוג לקוחות המבוסס על נתוני זיהוי אזרחים. בהתבסס על תוצאות בדיקות ה-backtest של המודל, BIDV הודיעה כי תחקור ותציע יישום של דירוג אשראי על כמה מוצרי אשראי קמעונאיים.

מין סון

קישור למקור: https://vnexpress.net/ung-dung-du-lieu-dan-cu-se-giup-giam-7-20-rui-ro-cho-vay-4638946.html