छोटे व्यवसाय एक अनछुआ 'सोने की खान' हैं।

पारंपरिक ऋण देने की प्रक्रियाओं में, कई विशेषज्ञों का मानना है कि अपूर्ण दस्तावेज़ीकरण के कारण अनेक लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) को अभी भी कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है; कई लेखा अभिलेखों और वित्तीय रिपोर्टों में पारदर्शिता की कमी होती है, जिससे ऋण स्वीकृति प्रक्रिया में बाधा आती है। इसके अलावा, ऋण प्रक्रियाएं समय लेने वाली होती हैं, जिनमें कई सप्ताह से लेकर महीने तक का समय लग सकता है, जिससे लागत में वृद्धि होती है और व्यावसायिक अवसरों का नुकसान होता है।

Báo Tin Tức•06/10/2025

चित्र परिचय — सुश्री गुयेन थी नगोअन, एमआईएसए समूह की मुख्य वित्तीय अधिकारी।

इस समस्या के समाधान में सहायता के लिए, न्यूज एंड नेशन अखबार के एक रिपोर्टर ने इस मुद्दे के संबंध में एमआईएसए ग्रुप की वित्त निदेशक सुश्री गुयेन थी न्गोआन से चर्चा की।

महोदया, एमआईएसए ने एक बार लघु एवं सूक्ष्म उद्यमों की ऋण पात्रता पर एक छोटा सा सर्वेक्षण किया था। सर्वेक्षण के अनुसार, ऋण चाहने वाले प्रत्येक 100 व्यवसायों में से 97 को मुख्य रूप से गिरवी रखने के लिए पर्याप्त संपत्ति न होने और दस्तावेज़ों के अपूर्ण होने के कारण ऋण देने से इनकार कर दिया गया। तो, लघु एवं सूक्ष्म उद्यमों की पूंजी आवश्यकताओं में मौजूदा बाधाओं को दूर करने के क्या उपाय हैं?

ऑनलाइन, असुरक्षित और कागजी ऋण नीतियां एक चलन बन रही हैं और लघु एवं मध्यम उद्यमों की पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने की कुंजी हैं। यह समाधान प्रक्रिया के पूर्ण डिजिटलीकरण की अनुमति देता है, कागजी दस्तावेजों की आवश्यकता को समाप्त करता है और 100% ऑनलाइन लेनदेन को सक्षम बनाता है। ऋण वितरण भी तेजी से होता है, पारंपरिक ऋण विधियों के हफ्तों के बजाय 24 घंटों के भीतर; और किसी भी प्रकार की संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि इसे डिजिटल डेटा-आधारित मूल्यांकन द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है।

लघु एवं मध्यम उद्यम (एसएमई) एक विशाल लेकिन अभी तक पूरी तरह से विकसित न हुआ बाज़ार है। हालांकि यह समूह अर्थव्यवस्था में लगभग 40% रोज़गार प्रदान करता है, लेकिन कुल बकाया ऋण में इनका हिस्सा केवल 18% है और इनमें से लगभग 75% ने कभी बैंकों से ऋण नहीं लिया है। यह आर्थिक विकास के लिए एक महत्वपूर्ण प्रेरक शक्ति है और एक संभावित रूप से अप्रयुक्त बाज़ार के द्वार खोलता है।

इस वास्तविकता को ध्यान में रखते हुए, MISA ने अपना मिशन MISA लेंडिंग (डिजिटल डेटा पर आधारित एक ऑनलाइन ऋण मॉडल) विकसित करना निर्धारित किया है। यह एक ऐसा मंच है जो MISA सॉफ्टवेयर से प्राप्त डिजिटल डेटा के आधार पर छोटे और सूक्ष्म उद्यमों को बैंकों से सीधे जोड़ता है। क्लाउड समाधान का उपयोग करने वाले लगभग 400,000 व्यावसायिक ग्राहकों के साथ, यह प्रणाली व्यवसायों द्वारा सत्यापित और साझा किए गए "लाइव डेटा" का स्रोत प्रदान करती है, जिससे बैंकों को वास्तविक समय में जोखिमों का आकलन करने में मदद मिलती है, इस प्रकार खराब ऋण को सीमित किया जा सकता है और त्वरित और पारदर्शी वितरण को सुगम बनाया जा सकता है।

MISA लेंडिंग के साथ, आपको अकाउंटिंग, टैक्स, इनवॉइस और कैश फ्लो डेटा तक पहुंच मिलेगी, जिससे बैंक त्वरित और पारदर्शी मूल्यांकन कर सकेंगे। हमारा मॉडल 5 मिनट की आवेदन प्रक्रिया, 1 दिन में मंज़ूरी और बिना किसी गिरवी के लोन की सुविधा देता है, साथ ही इसमें 12 बैंकों और क्रेडिट संस्थानों की साझेदारी भी शामिल है। व्यावहारिक अनुभव से पता चलता है कि 2022 से अब तक, MISA लेंडिंग ने हजारों व्यवसायों को पूंजी प्राप्त करने में मदद की है, और लोन की सफलता दर 30% रही है, जो पारंपरिक माध्यमों से दस गुना अधिक है। आज तक, MISA प्लेटफॉर्म के माध्यम से 30,000 बिलियन VND से अधिक का वितरण किया जा चुका है।

हालांकि, पारंपरिक उधार के विपरीत, ऑनलाइन उधार बहुत सारे डेटा पर निर्भर करता है, है ना, महोदया?

यह सच है कि क्रेडिट स्कोरिंग स्थिर डेटा (क्रेडिट इतिहास, सीआईसी; कर रिपोर्ट; वित्तीय दायित्व) और गतिशील डेटा (दैनिक नकदी प्रवाह; इलेक्ट्रॉनिक चालान; लेखांकन और मानव संसाधन डेटा) पर आधारित होनी चाहिए। स्थिर और गतिशील डेटा को मिलाकर बैंकों को क्रेडिट स्कोरिंग में अधिक पारदर्शिता लाने, अधिक सटीक आकलन करने और खराब ऋण के जोखिम को कम करने में मदद मिलती है।

MISA Lending का लोन कनेक्शन प्लेटफॉर्म ऑनलाइन असुरक्षित ऋण देने की व्यावहारिक प्रभावशीलता का जीता-जागता प्रमाण है, विशेष रूप से: अकेले 2025 में, सितंबर तक, प्लेटफॉर्म ने लगभग 14,000 बिलियन VND के वितरण में सहायता की थी, जो इसी अवधि की तुलना में 2.5 गुना अधिक है, और ऋण सफलता दर 30% है, जो पारंपरिक प्रक्रिया की तुलना में 10 गुना अधिक है।

डेटा विश्लेषण का मूल आधार केवल प्रौद्योगिकी या वित्त ही नहीं, बल्कि मानवीय मूल्य भी हैं। पहले, लाखों परिवार और छोटे व्यवसाय सिर्फ इसलिए इस क्षेत्र से बाहर रह जाते थे क्योंकि उनके पास गिरवी रखने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं होती थी। इसका मतलब यह था कि वे विकास, विस्तार और बेहतर जीवन स्तर के अवसरों से वंचित रह जाते थे।

क्रेडिट इतिहास और कर रिपोर्ट जैसे स्थिर डेटा से लेकर नकदी प्रवाह, बिल, लेखा रिकॉर्ड और बैंकिंग जानकारी जैसे गतिशील डेटा तक, जब डेटा को डिजिटाइज़ करके सही ढंग से उपयोग किया जाता है, तो क्रेडिट स्कोरिंग अधिक पारदर्शी और सटीक हो सकती है, जिससे खराब ऋण का जोखिम कम हो जाता है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि पूंजी सही समय पर सही लोगों तक पहुंचती है। प्रत्येक सफल ऋण केवल एक संख्या नहीं, बल्कि एक नया अवसर है: एक छोटा व्यवसाय नई मशीनरी में निवेश कर रहा है, एक घरेलू व्यवसाय अपने स्टोर का विस्तार कर रहा है, या एक परिवार अपनी आजीविका को स्थिर कर रहा है।

इसे और बढ़ावा देने के लिए, हम प्रस्ताव करते हैं कि वियतनाम का स्टेट बैंक MISA को डेटा-आधारित P2P (पीयर-टू-पीयर) ऋण मॉडल का परीक्षण करने के लिए सैंडबॉक्स में भाग लेने की अनुमति दे; और साथ ही राष्ट्रीय ऋण सूचना केंद्र (CIC) तक सीधी पहुँच प्रदान करे और डिजिटल डेटा पर आधारित ऋण गारंटी तंत्र में सुधार करे। वाणिज्यिक बैंकों को मूल्यांकन लागत कम करने और अपनी बाजार पहुँच बढ़ाने के लिए MISA Lending जैसे डिजिटल प्लेटफॉर्म के साथ सहयोग मजबूत करना चाहिए।

MISA, वियतनाम नेशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन (NAPAS) के साथ मिलकर एक को-ब्रांडेड कार्ड विकसित कर रही है। जब ग्राहक इस कार्ड से खरीदारी करते हैं, तो बिल स्वचालित रूप से MISA सिस्टम में ट्रांसफर हो जाता है और सॉफ्टवेयर अपने आप लेनदेन को प्रोसेस कर देता है। नियत तारीख पर, सिस्टम स्वचालित रूप से बैंक के माध्यम से भुगतान कर देता है। इस प्रकार, ग्राहक की आवश्यकताओं से लेकर भुगतान और लेखांकन तक की पूरी प्रक्रिया पूरी तरह से स्वचालित है, जिसमें किसी भी मैनुअल लेनदेन की आवश्यकता नहीं होती है।

इस समाधान से कई लाभ मिलते हैं। सबसे पहले, यह व्यवसायों और बैंकों दोनों के लिए कार्मिक लागत में 99% तक की बचत करता है; दूसरे, यह लेखांकन और भुगतान प्रक्रियाओं में त्रुटियों या गलतियों के जोखिम को कम करता है।

बहुत-बहुत धन्यवाद, महोदया!

स्रोत: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm