ब्याज दरें लगातार घटती जा रही हैं, तो बैंकों में जमा धन का प्रवाह किस प्रकार घटता-बढ़ता है?

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2023 की पहली तिमाही के अंत से बैंक जमा पर ब्याज दरें लगातार कम हो रही हैं। वर्तमान में, सामान्य दीर्घकालिक ऋणों पर लागू उच्चतम ब्याज दर केवल 7-7.5%/वर्ष है, जबकि वर्ष की शुरुआत में यह लगभग 10%/वर्ष थी। हालाँकि, अधिकांश बैंकों में ग्राहक जमा शेष राशि में वर्ष की पहली छमाही के बाद भी सकारात्मक वृद्धि दर्ज की गई।

ग्राहक वियतकॉमबैंक विन्ह फुक शाखा में लेनदेन करते हुए। उदाहरणात्मक तस्वीर: ट्रान वियत/वीएनए

क्या यह वृद्धि दर आने वाले समय में कायम रह पाएगी या नकदी प्रवाह उन निवेश चैनलों की ओर स्थानांतरित हो जाएगा, जो बैंक ब्याज दरों में निरंतर गिरावट के बीच तेजी के संकेत दे रहे हैं?

बैंक में नकदी प्रवाह

2023 की दूसरी तिमाही की वित्तीय रिपोर्टों के सारांश से पता चलता है कि कई बैंकों ने ग्राहक जमा में दो अंकों की मज़बूत वृद्धि देखी है। उल्लेखनीय रूप से, हो ची मिन्ह सिटी डेवलपमेंट जॉइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक ( HDBank ) ने वर्ष की शुरुआत की तुलना में लगभग 43.5% की वृद्धि दर्ज की है, जिससे जमा राशि 309,600 बिलियन VND से अधिक हो गई है। यह पिछले 6 महीनों में उद्योग में जमा वृद्धि दर में सबसे अधिक वृद्धि दर भी है। इस बीच, 30 जून, 2023 तक HDBank की ऋण वृद्धि दर 9% से थोड़ी अधिक थी।

इन आंकड़ों की व्याख्या करते हुए, एचडीबैंक के महानिदेशक श्री फाम क्वोक थान ने कहा कि जुटाव में वृद्धि, विशेष रूप से बाजार 1 (व्यक्तियों और संगठनों से जुटाव) से जुटाव, पूंजी और कुल परिसंपत्तियों को बढ़ाने की एचडीबैंक की रणनीति का हिस्सा है, विशेष रूप से बेसल III पर अंतर्राष्ट्रीय मानकों का अनुपालन करने और ऋण-से-जमा अनुपात (एलडीआर) को संतुलित करने की रणनीति में।

श्री थान ने कहा, "जब ब्याज दरों में तेज़ी से गिरावट आई, तब एचडीबैंक ने बाज़ार में मिले अवसर का फ़ायदा उठाया और उचित ब्याज दरों के साथ मज़बूती से विकास किया। यह तर्कसंगतता लाभ मार्जिन (एनआईएम) को 5% पर बनाए रखने और व्यावसायिक संचालन में दक्षता सुनिश्चित करने में परिलक्षित होती है।"

विशेष रूप से, महानिदेशक ने इस बात पर ज़ोर दिया कि पूँजी जुटाना और लागत में कमी, ऋण वृद्धि की तैयारी के लिए भी आवश्यक है, खासकर वर्ष के अंतिम 6 महीनों में अधिक सक्रिय व्यावसायिक चक्र में। चूँकि प्रत्येक वर्ष की चौथी तिमाही में पूँजी जुटाना अक्सर उच्च लागतों के साथ आता है, इसलिए एचडीबैंक के पास वर्ष के अंत में पूँजी जुटाने की तैयारी के लिए एक अलग रणनीति है।

कुछ बैंकों में भी वर्ष की शुरुआत की तुलना में उच्च वृद्धि हुई, जैसे वियतनाम प्रोसपेरिटी ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक (वीपीबैंक) 27.86%; वियत ए कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (वियतएबैंक) लगभग 20%; किएन लॉन्ग कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (किएनलोंगबैंक) 17% से अधिक; नाम ए कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (नाम ए बैंक) 16.3% बढ़ा; साइगॉन - हनोई कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक ( एसएचबी ) 13.26% बढ़ा...

केवल दो बैंकों में जमा राशि में कमी दर्ज की गई, अर्थात् नेशनल कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एनसीबी) और पेट्रोलिमेक्स कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (पीजी बैंक), जिनमें वर्ष की शुरुआत की तुलना में क्रमशः 1.4% और 0.1% की कमी आई।

इस बीच, पूर्ण संतुलन के संदर्भ में, 4 बड़े राज्य के स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंकों का "बिग 4" समूह वर्ष की पहली 2 तिमाहियों के बाद भी ग्राहक जमा में पहले स्थान पर रहा, जो शेष बैंकों से कहीं आगे है, हालांकि इस समूह की मोबिलाइजेशन ब्याज दर हमेशा प्रणाली में सबसे कम होती है।

विशेष रूप से, वियतनाम कृषि एवं ग्रामीण विकास बैंक (एग्रीबैंक) ने 2023 की दूसरी तिमाही के अंत में लगभग 1.7 मिलियन बिलियन VND का जमा शेष दर्ज किया, जो वर्ष की शुरुआत की तुलना में 3.8% अधिक है। इसके बाद वियतनाम ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक फॉर इन्वेस्टमेंट एंड डेवलपमेंट (BIDV) का स्थान है, जिसकी जमा राशि 1.5 मिलियन बिलियन VND से अधिक है, जो लगभग 4.9% अधिक है।

वियतनाम के विदेश व्यापार के लिए संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक (वियतकॉमबैंक) और वियतनाम के उद्योग और व्यापार के लिए संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक (वियतिनबैंक) ने VND1.3 क्वाड्रिलियन से अधिक जमा शेष दर्ज किया, जो वर्ष की शुरुआत की तुलना में क्रमशः 6.71% और 4.87% अधिक है।

अगले स्थान पर हैं साइगॉन थुओंग टिन कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (सैकोमबैंक), जिसका जमा शेष VND500,000 बिलियन से अधिक है, जो 10.3% अधिक है; मिलिट्री कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एमबी), जिसका जमा शेष VND475,000 बिलियन से अधिक है, जो लगभग 7.2% अधिक है; एशिया कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एसीबी), जिसका जमा शेष VND432,000 बिलियन है, जो 4.2% अधिक है; साइगॉन - हनोई कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एसएचबी), जिसका जमा शेष VND409,000 बिलियन है, जो 13.26% अधिक है...

स्टेट बैंक के आंकड़ों के अनुसार, वर्ष के पहले 5 महीनों में निवासियों से जमा राशि के रूप में 482,000 बिलियन VND से अधिक बैंकिंग प्रणाली में प्रवेश किया, जिससे निवासियों की जमा राशि लगभग 6.35 मिलियन बिलियन VND हो गई, जो 2022 के अंत की तुलना में 8.21% की वृद्धि है।

उपरोक्त आँकड़े आंशिक रूप से वर्ष के शुरुआती महीनों में लोगों की पसंद के रुझान को दर्शाते हैं, जो अभी भी बैंकों में बचत को प्राथमिकता दे रहे हैं। क्योंकि, ब्याज दरों में कमी के बावजूद, रियल एस्टेट बाज़ार, शेयर बाज़ार में मंदी और कई उल्लंघनों का सामना कर रहे कॉर्पोरेट बॉन्ड के संदर्भ में, यह अभी भी सबसे सुरक्षित निवेश चैनल माना जाता है...

दूसरी ओर, बैंक को नकदी प्रवाह का उद्देश्य पूंजी को संरक्षित करना, व्यावसायिक अवसरों की प्रतीक्षा करना भी है, जब हाल की अवधि में उद्यमों की उत्पादन और निवेश गतिविधियों को कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ा है, जिससे पैमाने में विस्तार करना मुश्किल हो गया है।

बदलाव आ रहा है

हालाँकि बैंकों में जमा धनराशि अभी भी बढ़ रही है, लेकिन हाल के महीनों में इसकी वृद्धि दर धीमी पड़ गई है। विशेष रूप से, जहाँ जनवरी 2023 में निवासियों की जमा राशि में पिछले महीने की तुलना में 177,000 अरब VND से अधिक की वृद्धि दर्ज की गई, वहीं अप्रैल 2023 तक यह वृद्धि मार्च की तुलना में केवल 52,028 अरब VND रह गई। वृद्धि दर में कमी का यह रुझान जारी रहने का अनुमान है, खासकर स्टेट बैंक द्वारा लगातार चार बार कई प्रकार की परिचालन ब्याज दरों में कमी करने के बाद, जिससे मोबिलाइज़ेशन ब्याज दर का स्तर कम हो गया है।

साल के पहले महीनों की तुलना में, बैंकों की ब्याज दरों में तेज़ी से गिरावट आई है, औसतन लगभग 1 - 1.6 प्रतिशत अंकों की कमी। दीर्घावधि के लिए लागू उच्चतम ब्याज दर आमतौर पर केवल 7 - 7.5%/वर्ष होती है; यहाँ तक कि "बिग 4" में भी, उच्चतम ब्याज दर केवल 6.3%/वर्ष है।

हाल ही में, कुछ बैंकों ने कई अवधियों के लिए जमा ब्याज दरों में 0.3 - 0.5%/वर्ष की कटौती जारी रखी है, जैसे कि SHB, VietABank, HDBank, ACB...

विशेष रूप से, SHB 6-8 महीने की अवधि के लिए केवल 6.7%/वर्ष की ऑनलाइन मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरें लागू करता है; 9-11 महीने की अवधि के लिए 6.8%/वर्ष और 12 महीने या उससे अधिक की अवधि के लिए 6.9%/वर्ष। वियतएबैंक में, 6-11 महीने की अवधि के लिए जमा ब्याज दरें 7%/वर्ष हैं; 12-18 महीने की अवधि के लिए 7.3%/वर्ष हैं...

एचडीबैंक में, अगस्त में लागू उच्चतम ब्याज दर केवल 9.1%/वर्ष है, जबकि पहले यह 9.3%/वर्ष थी, जो 13 महीने की अवधि के लिए 300 अरब वीएनडी या उससे अधिक जमा करने वाले ग्राहकों के लिए थी; 300 अरब वीएनडी से कम पर, ब्याज दर 7.35%/वर्ष है। 12 महीने की अवधि के साथ, एचडीबैंक 300 अरब वीएनडी या उससे अधिक जमा पर 8.6%/वर्ष और 300 अरब वीएनडी से कम जमा पर 7%/वर्ष की ब्याज दर भी लागू करता है...

एचडीबैंक के महानिदेशक ने कहा कि अब से लेकर वर्ष के अंत तक बैंक अपनी पूंजी की औसत लागत को 6% से नीचे लाने की योजना बना रहा है।

अर्थशास्त्री - डॉ. गुयेन त्रि हियु ने आकलन किया: स्टेट बैंक द्वारा परिचालन ब्याज दरों में की गई कटौती से आने वाले समय में बाजार में ब्याज दरों में कमी की प्रवृत्ति पैदा हो रही है, जिससे ऋण संस्थानों को अधिक शर्तें रखने में मदद मिलेगी और वे ऋण ब्याज दरों में अधिक कठोर कटौती कर सकेंगे, जिससे लोगों, व्यवसायों और पूरी अर्थव्यवस्था को समर्थन मिलेगा।

सामान्यतः, बचत ब्याज दरों में तीव्र गिरावट से यह निवेश चैनल कम आकर्षक हो जाएगा, जिससे नकदी प्रवाह स्टॉक, रियल एस्टेट, बांड आदि जैसे निवेश चैनलों की ओर स्थानांतरित हो जाएगा।

वीएनडायरेक्ट सिक्योरिटीज कॉर्पोरेशन के पूर्वानुमान के अनुसार, 2023 के अंत तक, 12 महीने की सावधि जमा के लिए औसत ब्याज दर 6-6.2%/वर्ष हो सकती है और 2024 में और भी कम हो जाएगी। वहां से, वीएनडायरेक्ट का मानना है कि निवेशकों के नकदी प्रवाह को स्थानांतरित करने की प्रवृत्ति इस वर्ष के अंतिम महीनों में उच्च रिटर्न वाले अन्य निवेश चैनलों को खोजने के लिए स्पष्ट हो जाएगी।

लेकिन बीआईडीवी के मुख्य अर्थशास्त्री डॉ. कैन वान ल्यूक के अनुसार, रियल एस्टेट बाजार की रिकवरी अभी भी धीमी है, कई कठिनाइयों का समाधान नहीं हुआ है, होम लोन की मांग में कमी आई है...; रियल एस्टेट बाजार को ठीक होने में 2024 की शुरुआत तक का समय लगेगा।

दूसरी ओर, डिजिटल परिवर्तन को बढ़ावा देना, ग्राहक अनुभव और संतुष्टि में सुधार के लिए सूचना प्रौद्योगिकी का प्रयोग, अनेक उपहार कार्यक्रम, ऑनलाइन धन जमा करने पर ब्याज जोड़ना... से बैंकों को जमाकर्ताओं को बनाए रखने में मदद मिलने की उम्मीद है।

उदाहरण के लिए, एचडीबैंक में, काउंटर पर या बैंकिंग एप्लिकेशन/इंटरनेट बैंकिंग पर कम से कम एक महीने की अवधि के लिए 10 मिलियन वीएनडी या उससे अधिक की बचत जमा करने वाले सभी ग्राहकों को "तुरंत पैसा जमा करें - तुरंत शानदार उपहार पाएँ" प्रमोशन कार्यक्रम के तहत उपहार प्राप्त करने का अवसर मिलता है। विशेष रूप से, इस कार्यक्रम का सबसे आकर्षक पुरस्कार 850 मिलियन वीएनडी मूल्य की 10 बचत पुस्तकें और लगभग 9,000 उच्च-स्तरीय घरेलू उपहार हैं।

या वियतनाम ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक (बीवीबैंक) में, जो ग्राहक अब से 31 अक्टूबर तक बचत जमा करेंगे, उन्हें उपहारों को भुनाने के लिए अंक मिलेंगे और उन्हें 30 मिलियन वीएनडी मूल्य की कोरिया यात्रा जीतने का मौका मिलेगा...

एन बिन्ह कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एबीबैंक) ने एबी डिटिज़न एप्लीकेशन पर ऑनलाइन बचत जमा करने पर 1% तक की अतिरिक्त ब्याज दर की पेशकश करने के लिए एक कार्यक्रम शुरू किया है...

अर्थशास्त्री गुयेन डुक डो ने टिप्पणी की: "आने वाले समय में सामान्य रुझान यह है कि ब्याज दरें कम होंगी, और स्टेट बैंक की ओर से परिचालन ब्याज दरों में कटौती का एक और दौर हो सकता है। हालाँकि, परिचालन ब्याज दरों में कमी से लेकर जमा और ऋण ब्याज दरों में कमी तक की प्रक्रिया में कुछ देरी होगी।"

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स्रोत