सस्ता पैसा अभी भी धीरे-धीरे बहता है

उपभोक्ता ऋण ब्याज दरें कम

वर्ष की शुरुआत से, बैंकों ने ऋण वृद्धि बढ़ाने के कार्यक्रमों में तेज़ी ला दी है, विशेष रूप से ऋण ब्याज दरों को पिछले 20 वर्षों के सबसे निचले स्तर पर ला दिया है। बाओ वियत कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (BVBank) ने अचल संपत्ति खरीदने और उसकी मरम्मत, व्यक्तिगत उपभोग, और उत्पादन व व्यवसाय के लिए पूँजी जोड़ने के लिए एक ऋण पैकेज शुरू किया है... जिसकी ब्याज दरें 5%/वर्ष से शुरू होंगी। साथ ही, स्थिर और अस्थिर ब्याज दरों के बीच ऋण ब्याज दर समायोजन मार्जिन घटकर केवल 2%/वर्ष रह गया है। शिनहानबैंक ने 2023 की चौथी तिमाही की तुलना में आवास ऋण की ब्याज दरें 0.3 से 0.7%/वर्ष तक कम कर दी हैं। उधारकर्ता पहले 12 महीनों के लिए 6.8%/वर्ष की निश्चित ब्याज दर, या पहले 24 महीनों के लिए 7.4%/वर्ष की निश्चित ब्याज दर, या 36 महीनों के लिए 8%/वर्ष की निश्चित ब्याज दर पर ऋण लेना चुन सकते हैं...

वियतकॉमबैंक ने बचत ब्याज दरें घटाकर 1.7% प्रति वर्ष कर दीं

सरकारी बैंकों के समूह ने भी पिछले साल के अंत की तुलना में अपनी ऋण ब्याज दरों में 1-1.5% की कमी की है। BIDV की ऋण ब्याज दर वर्तमान में लगभग 6.5%/वर्ष है; वियतिनबैंक की ऋण ब्याज दर 6.4%/वर्ष है; वियतकॉमबैंक की ऋण के पहले 18 महीनों के लिए 6.7%/वर्ष की स्थिर दर है, और यदि 2 वर्षों के लिए स्थिर है तो यह 6.8%/वर्ष है; एग्रीबैंक की 12-24 महीनों की अधिमान्य दर के साथ 7%/वर्ष की स्थिर दर है... अधिमान्य अवधि के बाद, ऋण ब्याज दर स्थिर रहेगी, जिसकी गणना 12 महीने की बचत ब्याज दर और 3.5% के मार्जिन के आधार पर की जाएगी।

बाजार में होम लोन और उपभोक्ता ऋणों की मौजूदा ब्याज दर बैंकों द्वारा जुटाई गई ब्याज दर से 1-2%/वर्ष अधिक है। होम लोन की ब्याज दर 5-10.5%/वर्ष के बीच उतार-चढ़ाव करती है और इसे पिछले 20 वर्षों का सबसे निचला स्तर माना जाता है। कुछ बैंकों के प्रमुखों ने स्वीकार किया है कि कई तरजीही ऋण ब्याज दर पैकेज शुरुआती महीनों में जुटाई गई ब्याज दर की तुलना में लगभग बराबर हो जाते हैं। हालाँकि, वितरण अभी भी आसान नहीं है क्योंकि रियल एस्टेट ऋणों की माँग अधिक नहीं है।

बैंकिंग एसोसिएशन के अनुसार, स्टेट बैंक ने वर्ष की शुरुआत से ही बैंकों को ऋण लक्ष्य सौंपे हैं ताकि बैंक अर्थव्यवस्था को ऋण प्रदान करने में सक्रिय भूमिका निभा सकें। हालाँकि, ऋण वृद्धि हासिल होगी या नहीं, यह पूरी अर्थव्यवस्था की पूंजी अवशोषण क्षमता पर निर्भर करता है। विशेष रूप से उपभोक्ता ऋण क्षेत्र के लिए, ब्याज दरें वर्तमान में अपने सबसे निचले स्तर पर हैं, लेकिन बैंक और वित्त कंपनियाँ कई कठिनाइयों के संदर्भ में ऋण देने पर विचार करेंगी। उपभोक्ता ऋण अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋणों का लगभग 21.2%, लगभग 2.5 मिलियन बिलियन VND है। 2023 में, उपभोक्ता ऋण वृद्धि 5 वर्षों में अपने सबसे निचले स्तर पर होगी।

इस समस्या के समाधान के लिए बैंकों के मध्यम और दीर्घकालिक पूंजी जुटाने का समाधान होना आवश्यक है।

वित्तीय विशेषज्ञ, डॉ. गुयेन त्रि हियु

उपभोक्ता ऋण की आपूर्ति और मांग अभी तक पूरी नहीं हुई है।

ब्याज दरें शायद ही कभी इतनी कम होती हैं जितनी अभी हैं, लेकिन बाज़ार में तरलता और भी कम है। आर्थिक कठिनाइयाँ और पुनर्भुगतान के स्रोतों की कमी; ब्याज दरों के समायोजन की चिंता; रियल एस्टेट बाज़ार के अभी भी स्थिर रहने की चिंता... घर खरीदारों को झिझकने पर मजबूर करती हैं।

श्री गुयेन ट्रुंग (जिला 2, हो ची मिन्ह सिटी) काम की सुविधा के लिए अपनी कंपनी के पास एक घर ढूंढ रहे हैं। रियल एस्टेट की कीमतों में गिरावट के बारे में सुनकर, उन्होंने हर जगह खोजबीन की। लेकिन दो महीने बाद, श्री ट्रुंग ने कहा कि इस समय जब बाजार में तरलता ज़्यादा नहीं है, कई विकल्प मौजूद हैं। हालाँकि, कुछ इलाकों में रियल एस्टेट की कीमतों में ज़्यादा गिरावट नहीं आई है।

"हाल ही में, मेरे परिवार ने डिस्ट्रिक्ट 10 में एक घर चुना, जिसकी कीमत 12 बिलियन VND से अधिक है। अगर हम यह घर खरीदते हैं, तो हमें बैंक से 2 बिलियन VND से अधिक उधार लेना होगा। बैंक कर्मचारियों की सलाह के अनुसार, यदि हम शुरुआत में लगभग 7%/वर्ष की अधिमान्य ऋण ब्याज दर की गणना करते हैं, तो भुगतान के पहले महीने मूलधन और ब्याज में लगभग 50 मिलियन VND होंगे। अधिमान्य अवधि के बाद, ब्याज दर की गणना आधार ब्याज दर और 3 - 5% के मार्जिन के अनुसार की जाएगी।

मुझे सबसे ज़्यादा चिंता इसी बात की है क्योंकि 2022 के अंत और 2023 की शुरुआत में बैंकों की मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरें आसमान छू जाएँगी, जिससे ऋण की ब्याज दरें भी बढ़कर 15-16%/वर्ष हो जाएँगी। कई ग्राहक मुश्किल में हैं क्योंकि वे ब्याज नहीं चुका पा रहे हैं। बैंक ग्राहकों को जो तरजीही ब्याज दरें देते हैं, वे कुछ महीनों के लिए, ज़्यादा से ज़्यादा 1-2 साल के लिए, और फिर फ्लोटिंग होती हैं, इसलिए उधारकर्ता यह अंदाज़ा नहीं लगा पाते कि अगले साल क्या होंगे, खासकर 10-25 साल की अवधि वाले होम लोन के लिए।" श्री ट्रुंग ने बताया।

कई लोगों की भी यही मनोस्थिति होती है। उधार लेना चाहते हैं, पर डरते हैं।

वित्तीय विशेषज्ञ डॉ. गुयेन त्रि हियू ने भी कहा कि यह वियतनामी बाज़ार की एक समस्या है। बैंक 10, 20, 30 साल के लिए ऋण देते हैं, लेकिन ब्याज दर शुरुआती कुछ महीनों के लिए ही तरजीही होती है, फिर अस्थिर हो जाती है और आगे की अवधि में ब्याज दर के आसमान छूने का जोखिम बहुत ज़्यादा होता है, कभी-कभी तो दोगुना भी हो जाता है। इस समय, कर्ज़दारों को काफ़ी ज़्यादा ब्याज देना पड़ता है, जिससे कर्ज़ चुकाना उनके लिए ज़िंदगी का बोझ बन जाता है। अमेरिका में, घर ख़रीदार 30 साल या उससे भी ज़्यादा समय के लिए एक निश्चित ब्याज दर चुका सकते हैं। श्री हियू ने कहा, "इस समस्या के समाधान के लिए बैंकों के मध्यम और दीर्घकालिक पूँजी जुटाने का कोई उपाय होना ज़रूरी है।"

बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि बैंकों के पास अतिरिक्त पूँजी और पर्याप्त ऋण गुंजाइश है, लेकिन इस वर्ष उपभोक्ता ऋण देने में कई कठिनाइयाँ आएंगी। यानी ऋणों की माँग नहीं है। पहले, रियल एस्टेट बाज़ार में अच्छी तरलता थी, कई लोग मुनाफ़ा कमाने के लिए जल्दी-जल्दी ख़रीद-फ़रोख़्त कर लेते थे। अगर वे नहीं बेचते, तो वे किराये पर दे सकते थे। हालाँकि, वर्तमान स्थिति पूरी तरह से बदल गई है, रियल एस्टेट बाज़ार में तरलता कम है, मकान किराये पर लेना मुश्किल है, कीमतें गिर रही हैं... जिससे रियल एस्टेट लेनदेन कम हो रहे हैं, और ऋणों की माँग भी कम हो रही है।

"अब जबकि बैंकों ने ब्याज दरें कम कर दी हैं, रियल एस्टेट कंपनियों को भी आवास की कीमतों को और अधिक उचित बनाने के लिए गणना करनी चाहिए। इसके अलावा, उपभोक्ता ऋणों को प्रोत्साहित करने के लिए लोगों के पास आय होनी चाहिए, जबकि वर्तमान में, न केवल देश में, बल्कि दुनिया भर में लोग खर्च पर बचत कर रहे हैं। एक और कारण यह है कि खराब ऋण अनुपात 4% तक ऊँचा है, इसलिए बैंक और वित्तीय कंपनियाँ ऋण देने का निर्णय लेने से पहले बहुत विचार-विमर्श करती हैं। ऋणदाता ऋण देने से पहले ग्राहक के ऋण चुकौती के स्रोत को भी देखेंगे, खराब ऋण बढ़ने के डर से नहीं। बैंकों द्वारा ऋण वसूली में कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है, विशेष रूप से उपभोक्ता ऋणों में "ऋण चूक" की स्थिति, जिसके कारण बैंक भी ऋण देने में हिचकिचाते हैं," श्री हंग ने वर्तमान स्थिति के बारे में बताया।

सस्ती पूंजी अभी भी ऐसे कारणों से बिक्री योग्य नहीं है।

बचत ब्याज दरें कम

जनवरी के शुरुआती दिनों में बैंकों ने बचत ब्याज दरों में कटौती जारी रखी, जो पिछले 20 सालों के सबसे निचले स्तर पर आ गई। 12 जनवरी को, ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक फॉर फॉरेन ट्रेड (VCB) ने अपनी जमा ब्याज दर को पहले की तुलना में 0.1 - 0.2% कम कर दिया, जो बाजार में सबसे निचले स्तर, 1.7%/वर्ष पर आ गई। 1-2 महीने की अवधि के लिए, इस बैंक की जमा ब्याज दर 1.9%/वर्ष से घटकर 1.7%/वर्ष हो गई; 3 महीने की अवधि के लिए, यह भी 0.2% घटकर 2%/वर्ष हो गई; 6-9 महीने की अवधि के लिए, यह 3.2%/वर्ष से घटकर 3%/वर्ष हो गई; 12 महीने की अवधि के लिए, यह घटकर 4.7% हो गई।

इसी तरह, वियत ए कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (वियत ए बैंक) ने 1-5 महीने की अवधि के लिए ब्याज दरें घटाकर 4.2%/वर्ष कर दी हैं, 6-11 महीने की अवधि के लिए ब्याज दरें 5.2%/वर्ष और 12 महीने की अवधि के लिए 5.5%/वर्ष हैं। पिछले 2 हफ़्तों में, 10 से ज़्यादा बैंकों ने जमा ब्याज दरें कम की हैं और 6%/वर्ष का स्तर काफ़ी दुर्लभ है। हालाँकि बचत ब्याज दरें अपने सबसे निचले स्तर पर पहुँच गई हैं, फिर भी बचत जमा राशि अभी भी बैंकों में आ रही है। स्टेट बैंक के अनुसार, 2023 के अंत तक बैंकिंग प्रणाली में जमा राशि 13.5 मिलियन बिलियन VND से अधिक के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुँच जाएगी, जो 2022 की तुलना में 14% की वृद्धि है।

स्रोत लिंक: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm