उपभोक्ता ऋण की प्रक्रियाएँ कम हैं, लेकिन फिर भी सब कुछ साबित करना पड़ता है

स्टेट बैंक के नए नियमों से छोटे ऋणों की ज़रूरत वाले लोगों के लिए बैंकों से सरल प्रक्रियाओं के साथ ऋण लेने के अवसर खुलेंगे - फोटो: फुओंग क्वेन

इस नए नियम से उन ग्राहकों को आकर्षित करने की उम्मीद है जिन्हें छोटी रकम उधार लेने की ज़रूरत है, बजाय वित्तीय कंपनियों या काले धन के पास जाने के, क्योंकि बैंकों को अब ग्राहकों से पहले की तरह पूरे और जटिल दस्तावेज़ों की ज़रूरत नहीं है। हालाँकि, वास्तव में, बैंकों से उपभोक्ता ऋण लेना आसान नहीं है।

सरल लेकिन आसान नहीं

उपभोक्ता ऋण प्रक्रियाओं से संबंधित नए नियमों के बारे में सुनने के बाद, श्री तुआन (गो वाप जिला, हो ची मिन्ह सिटी), जिनकी आय लगभग 10 मिलियन VND/माह है, ने कहा कि वह अपने घर के नवीनीकरण के लिए लगभग 100 मिलियन VND उधार लेने की प्रक्रियाओं के बारे में जानेंगे।

"मैंने ग्रामीण इलाके में अपने माता-पिता के घर का नवीनीकरण करने का इरादा किया था, लेकिन मैंने केवल 50 मिलियन VND बचाए। अगर प्रक्रिया सुचारू रूप से चलती है, तो मैं घर के नवीनीकरण के लिए पर्याप्त धन जुटाने हेतु 100 मिलियन VND और उधार लूँगा," श्री तुआन ने कहा।

सुश्री तुयेत आन्ह (जिला 12, हो ची मिन्ह सिटी) भी बहुत उत्साहित थीं जब उन्होंने कहा कि वह वास्तव में अपनी मोटरसाइकिल बदलना चाहती थीं, एक फैंसी रेफ्रिजरेटर खरीदना चाहती थीं या एक मसाज चेयर खरीदना चाहती थीं... लेकिन लंबे समय तक वह हिचकिचाती रहीं क्योंकि वह किसी वित्तीय कंपनी से ऋण लेने से डरती थीं, जबकि बैंक की प्रक्रियाएं जटिल थीं।

"मैं और मेरे पति थोड़ा ज़्यादा कमाते हैं, लेकिन मैं एक बार में एक ही चीज़ खरीदने की हिम्मत रखती हूँ, जब तक कि मैं इतनी बचत न कर लूँ कि फिर कोई और चीज़ खरीदने की हिम्मत कर सकूँ। अगर बैंक की प्रक्रियाएँ आसान होतीं, तो मैं बेझिझक उधार ले लेती," सुश्री तुयेत आन्ह ने कहा।

हालाँकि, कुछ ग्राहकों ने पता लगाने की कोशिश की और कहा कि बैंक से ऋण प्राप्त करना पूरी तरह से आसान नहीं है। अपार्टमेंट के नवीनीकरण के लिए 80 मिलियन VND की आवश्यकता होने पर, श्री TTQ (ताई मो, हनोई ) ने कहा कि उन्होंने एक वर्ष के लिए इतनी राशि उधार लेने के लिए दो बैंकों की प्रक्रियाओं पर शोध किया था, लेकिन उन्हें यह बहुत "कठिन" लगा।

श्री क्यू के अनुसार, हालांकि नए विनियमन के साथ, ग्राहकों को ऋण योजना की व्यवहार्यता साबित करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन उधारकर्ताओं को अभी भी ऋण चुकाने की अपनी क्षमता और अपने कार्य स्थान, निवास स्थान को साबित करना होगा..., कुछ बैंकों को ग्राहकों से सह-उधारकर्ता की जानकारी भी प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

"बैंक मुझसे मेरे पिछले छह महीने के वेतन का विवरण, मेरे श्रम अनुबंध या नवीनतम वेतन वृद्धि निर्णय की जानकारी मांग रहा है। इसके अलावा, मुझे अपनी नागरिक पहचान-पत्र, विवाह प्रमाण-पत्र और सह-ऋणी मेरी पत्नी की फोटोकॉपी भी देनी होगी, जिसमें शामिल हैं: पूरा नाम, जन्मतिथि, नागरिक पहचान-पत्र, कार्य-स्थान...", श्री टीटीक्यू ने कहा और चिंतित थे कि ऋण की ब्याज दर अभी भी 10.5%/वर्ष है, जो कि सस्ती नहीं है।

सुश्री वीएमएन (हाई बा ट्रुंग जिला, हनोई), जिन्होंने अपने बच्चे के लिए काम पर जाने हेतु मोटरसाइकिल खरीदने हेतु हाल ही में 5 करोड़ वियतनामी डोंग (VND) उधार लिया है, ने बताया कि बैंक द्वारा आवश्यक नागरिक पहचान पत्र, वेतन विवरण... प्रदान करने के लिए, उन्हें उस बैंक में एक वेतन खाता खोलना पड़ा। हर महीने, बैंक स्वचालित रूप से ऋण का मूलधन और ब्याज काट लेगा।

सुश्री वीएमएन ने कहा, "बैंक ने कार डीलर से मेरी कार खरीद के बारे में भी पूछा। कार मिलने के बाद, बैंक ने डीलर को पैसे दे दिए। इस तरह, बैंक सख्त था। यह उधारकर्ता के लिए भी सुविधाजनक और आसान था।"

अभी भी ऋण चुकौती योजना साबित करनी है

स्टेट बैंक के डिप्टी गवर्नर श्री दाओ मिन्ह तु ने कहा कि सर्कुलर 12 जारी करने का उद्देश्य छोटे कर्जदारों के लिए परिस्थितियाँ बनाना है, जिसमें यह प्रावधान है कि 10 करोड़ वियतनामी डोंग (VND) से कम के ऋणों के लिए किसी व्यवहार्य व्यावसायिक योजना की आवश्यकता नहीं है। श्री तु ने कहा, "इसका उद्देश्य कर्जदारों के लिए इसे और अधिक सुविधाजनक बनाना है, और उन शर्तों को हटाना है जिन्हें पहले उपभोक्ता वित्त को बढ़ावा देने के लिए बहुत सख्त माना जाता था।"

श्री तु के अनुसार, हाल के वर्षों में वियतनाम में उपभोक्ता ऋण गतिविधियों में पैमाने और उत्पाद विविधता, दोनों ही दृष्टि से उल्लेखनीय वृद्धि हुई है। अब तक, वियतनाम में जीवनयापन और उपभोग के लिए कुल बकाया ऋण 2.9 मिलियन बिलियन वियतनामी डोंग (VND) तक पहुँच चुके हैं, जो अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋणों के 20% के बराबर है।

श्री तु ने जोर देकर कहा, "ऋण स्वीकृति प्रक्रिया में विनियमन कम करने का मतलब यह नहीं है कि यह ऋण स्वीकृति प्रक्रिया को शिथिल बना देगा, बल्कि इसका मतलब है कि इसे व्यावहारिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त बनाना और साथ ही आने वाले समय में उपभोक्ता वित्त को बढ़ावा देने में मदद करना।"

वियतकॉमबैंक के उप महानिदेशक श्री ले होआंग तुंग के अनुसार, इस बैंक ने इस विनियमन को लागू करने के लिए एक आंतरिक दस्तावेज जारी किया है, जिसमें ग्राहकों को यह साबित करने की आवश्यकता नहीं है कि उनके पास 100 मिलियन वीएनडी के तहत ऋण के लिए एक व्यवहार्य पूंजी उपयोग योजना है, केवल पूंजी उपयोग और वित्तीय क्षमता के कानूनी उद्देश्य के बारे में न्यूनतम जानकारी की आवश्यकता है।

श्री तुंग ने कहा, "यह नीति हमारे लिए डिजिटल चैनलों पर उपभोक्ता ऋण उत्पाद विकसित करने का आधार है।"

हालांकि, हो ची मिन्ह सिटी में एक संयुक्त स्टॉक बैंक के महानिदेशक, तुओई ट्रे के साथ बातचीत में कहा कि ग्राहकों को व्यवहार्य ऋण योजना साबित करने की आवश्यकता नहीं है, इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें ऋण चुकौती योजना साबित करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि बैंक का अपरिवर्तनीय सिद्धांत हमेशा से यह रहा है कि ऋण देने से ऋण वसूली की क्षमता सुनिश्चित होनी चाहिए।

उन्होंने बताया, "ग्राहकों द्वारा दी गई जानकारी और कई अन्य उपकरणों के आधार पर बैंकों को यह आकलन करना होगा कि ग्राहक ऋण चुकाने में सक्षम हैं या नहीं। हालांकि, यह प्रक्रिया बड़े ऋणों की तुलना में कहीं अधिक सरल होगी और कुछ बैंकों ने इस ऋण क्षेत्र को बढ़ावा देने के लिए ऋण अनुप्रयोग विकसित किए हैं।"

इस प्रश्न का उत्तर देते हुए कि क्या बैंक, बैंकों में जाने से हिचकिचाने वाले छोटे खुदरा ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए वित्तीय कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं, इस व्यक्ति ने कहा कि यद्यपि वे दोनों छोटे ऋण प्रदान करते हैं, बैंकों और वित्तीय कंपनियों के अपने-अपने लक्षित ग्राहक होते हैं और बैंकों के मानदंड अधिक ऊंचे होंगे।

काले ऋण को रोकने में योगदान दें

मौद्रिक नीति विभाग (स्टेट बैंक) की उप निदेशक सुश्री गुयेन लिन्ह फुओंग के अनुसार, 1 जुलाई से, 100 मिलियन वीएनडी से अधिक नहीं के छोटे ऋणों के साथ, ग्राहकों को व्यवहार्य पूंजी उपयोग योजना प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है।

तदनुसार, ऋणदाता बैंक को पूँजी उधार देने का निर्णय लेने से पहले पूँजी के उपयोग के कानूनी उद्देश्य और ग्राहक की वित्तीय क्षमता के बारे में केवल न्यूनतम जानकारी की आवश्यकता होती है। इस छोटे मूल्य के ऋण के साथ, ऋण संस्थान ऋण पूँजी के उपयोग की जाँच और निगरानी के लिए सक्रिय रूप से उपाय करता है।

सुश्री फुओंग ने पुष्टि करते हुए कहा, "ये मूल्यांकन और ऋण देने की प्रक्रिया को तेज करने के लिए नए बिंदु हैं, जिससे ग्राहकों को छोटे ऋणों तक अधिक शीघ्रता और सुविधापूर्वक पहुंचने में मदद मिलेगी, जिससे काले ऋण को सीमित करने में मदद मिलेगी।"

ऋण चुकौती योजना, उच्च ब्याज दर सुनिश्चित करना आवश्यक

तुओई ट्रे से बात करते हुए, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव, श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि सर्कुलर 12 को लागू करते हुए, बैंक 100 मिलियन वीएनडी से कम के छोटे ऋण प्रदान करने के लिए प्रक्रियाएँ, शर्तें और कार्यप्रणालियाँ विकसित करेंगे, ताकि सबसे अनुकूल परिस्थितियाँ सुनिश्चित की जा सकें। सत्यापित ग्राहक डेटा के साथ, बैंकों के पास ऋण देने के लिए अधिक जानकारी होगी।

हालाँकि, ऋण देते समय, बैंक को ऋण वसूली सुनिश्चित करनी होती है, क्योंकि यह जमाकर्ता का पैसा है, इसलिए यह आसान नहीं है। इसलिए, हालाँकि एक व्यवहार्य पूँजी उपयोग योजना साबित करना आवश्यक नहीं है, ग्राहक को मूलधन और ब्याज चुकाने की क्षमता साबित करनी होगी।

यानी उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति, जैसे आय, आय का स्रोत... ताकि पूँजी उधार लेने के बाद, बैंक को भुगतान का स्रोत उपलब्ध हो। इसके अलावा, ऋणदाता बैंक को यह भी पता होना चाहिए कि ऋण पूँजी का उपयोग घर बनाने या उसकी मरम्मत करने, कार या घरेलू उपकरण खरीदने के लिए किया जा रहा है...

"संक्षेप में, बैंकों के लिए ऋण वसूली सुनिश्चित करते हुए ऋण देना आसान नहीं है," श्री हंग ने जोर देते हुए कहा कि असुरक्षित उपभोक्ता ऋणों पर ब्याज दर निश्चित रूप से उत्पादन और व्यवसाय के लिए ऋणों और संपार्श्विक के साथ ऋणों की तुलना में अधिक है।

स्रोत: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm