Pinjaman online: Kekuatan pendorong baru di era keuangan digital

Dalam konteks transformasi digital yang kuat, pinjaman daring menjadi tren yang tak terelakkan di industri perbankan. Bentuk ini tidak hanya membantu masyarakat dan bisnis mengakses modal lebih cepat dan lebih transparan, tetapi juga membuka peluang pengembangan baru bagi sistem perbankan komersial Vietnam.

Tren yang tak terelakkan

Berdasarkan data transparan dari sektor pembayaran, pinjaman daring muncul sebagai tren yang tak terelakkan. Ini merupakan saluran kredit yang membantu masyarakat dan bisnis mengakses modal lebih cepat, lebih transparan, dan sekaligus membuka peluang pengembangan baru bagi sistem perbankan komersial.

Faktanya, bank telah berinvestasi dalam teknologi, menerapkan kecerdasan buatan, big data, dan biometrik pada produk dan layanan mereka. Platform perbankan digital, dompet elektronik, pembayaran QR, dan perbankan seluler semakin populer, mendukung puluhan juta transaksi setiap hari. Teknologi tidak hanya melayani pembayaran, tetapi juga digunakan dalam penilaian, manajemen risiko, dan analisis perilaku pelanggan, membantu mengurangi biaya sosial dan memperluas saluran permodalan.

Profesor Madya, Dr. Dang Ngoc Duc - Direktur Institut Teknologi Keuangan, Universitas Dai Nam, mengatakan bahwa pinjaman daring telah menjadi bagian tak terpisahkan dari ekosistem keuangan digital bank komersial. Banyak bank telah mencatat tingkat pertumbuhan pinjaman yang luar biasa dari kanal digital yang jauh melampaui ekspektasi, sekaligus memperluas jangkauan layanan mereka ke daerah pedesaan dan terpencil - yang sebelumnya sulit diakses oleh layanan keuangan tradisional.

"Mengintegrasikan AI, Big Data, dan Pembelajaran Mesin ke dalam proses persetujuan kredit membantu mengurangi risiko, mempercepat pemrosesan aplikasi, dan meningkatkan pengalaman pelanggan. Periode 2021–2025 merupakan fondasi bagi pasar kredit digital yang lebih transparan dan komprehensif," tegas Bapak Duc.

Di Vietnam, 97% perusahaan tergolong dalam kelompok usaha kecil dan mikro (UKM), tetapi sebagian besar masih kesulitan mengakses modal karena dokumen yang tidak lengkap, prosedur yang rumit, dan biaya yang tinggi. Sementara itu, kelompok ini menyumbang sekitar 40% tenaga kerja dan 18% dari total kredit yang beredar di seluruh sistem.

Ibu Nguyen Thi Ngoan, Direktur Keuangan MISA , mengatakan bahwa MISA Lending dirancang untuk menghubungkan UKM dengan bank secara langsung, berdasarkan data digital dari perangkat lunak akuntansi, faktur elektronik, dan arus kas bisnis. Dengan hampir 400.000 nasabah korporat yang menggunakan layanan cloud, platform ini menyediakan "data langsung" untuk membantu bank menilai risiko secara real-time, membatasi kredit macet, dan mempercepat pencairan.

Saat ini, MISA telah terhubung dengan 11 bank, memberikan limit hampir 16.000 miliar VND dan mencairkan sekitar 30.000 miliar VND, dengan tingkat keberhasilan pinjaman 30%, 10 kali lebih tinggi daripada model tradisional.

Ibu Nguyen Thi Ngoan, Direktur Keuangan MISA, mengatakan bahwa MISA Lending telah terhubung dengan 11 bank, memberikan limit hampir 16 miliar VND dan menyalurkan sekitar 30 miliar VND. Tingkat keberhasilan pinjaman mencapai 30%, 10 kali lipat lebih tinggi dibandingkan model tradisional. (Foto: Vietnam+)

Ibu Ngoan menambahkan bahwa melalui platform MISA Lending, bank dapat mengevaluasi kapasitas keuangan bisnis berdasarkan data statis dan dinamis, sehingga meminimalkan risiko kredit macet. Data statis mencakup riwayat kredit, informasi dari lembaga kredit nasional (CIC), laporan pajak, dan kewajiban keuangan. Data dinamis mencerminkan arus kas harian, faktur elektronik, data akuntansi, dan sumber daya manusia. Kombinasi ini memberikan gambaran yang lebih akurat dan transparan dalam penilaian kredit.

Di sisi perbankan, Ibu Le Thi Thuy Ha - Direktur Proyek Pinjaman Digital - Divisi Perbankan Digital MBBank mengatakan bahwa MB saat ini tengah menerapkan 2 platform APP MBBank dan Biz MBBank untuk menyediakan produk dan layanan perbankan daring.

Di platform MBBank APP, MB melayani lebih dari 33 juta nasabah individu. Dari jumlah tersebut, 100% nasabah individu membuka rekening dan menggunakan layanan perbankan online di kanal-kanal dengan profil biometrik yang berhasil dikumpulkan melalui eKYC; 100% pinjaman tanpa agunan (pinjaman konsumen tanpa agunan) terdaftar dan dicairkan secara online; 90,8% pinjaman produksi dan bisnis dicairkan secara online, dengan penjualan kumulatif lebih dari 165.000 miliar VND dalam 8 bulan pertama tahun 2025.

Di platform Biz MBBank, lebih dari 350.000 nasabah bisnis dilayani. Dari jumlah tersebut, 100% usaha mikro (UKM Mikro - UMKM) menerima dan menyalurkan modal melalui Biz MBBank. Semua transaksi pinjaman online, baik di aplikasi MBBank maupun Biz MBBank, menggunakan kontrak elektronik dengan tanda tangan digital, yang menjamin legalitas dan pengalaman nasabah.

Memperbaiki sistem hukum, meningkatkan investasi dalam penerapan teknologi

Demi pembangunan berkelanjutan, para ahli meyakini bahwa teknologi, data, dan kebijakan perlu disinkronkan. Profesor Madya, Dr. Dang Ngoc Duc, menekankan: "Ketika data nasional tentang populasi, pajak, dan kredit terhubung, bank dapat menilai kapasitas pembayaran utang secara akurat dan real-time, sehingga memperluas kredit kepada nasabah yang belum pernah memiliki riwayat pinjaman sebelumnya."

Bersamaan dengan undang-undang tersebut, bank komersial perlu meningkatkan sistem perbankan inti mereka, menerapkan AI, Big Data, Blockchain, dan IoT untuk mengotomatiskan proses persetujuan, mengelola risiko, dan mempersonalisasi produk pinjaman. Selain itu, staf bank perlu dilatih dalam pemikiran digital, keterampilan analisis data, dan mengoperasikan platform kredit daring.

Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran Bank Negara, menekankan bahwa keamanan jaringan dan data nasabah harus menjadi prioritas utama. (Foto: Vietnam+)

Secara khusus, bank komersial perlu berfokus pada peningkatan kapasitas profesional, pemikiran digital, dan keterampilan operasional sistem kredit daring bagi staf bank, mulai dari manajemen hingga staf profesional. Pada saat yang sama, pembentukan tenaga kerja yang mampu melakukan koordinasi lintas sektor antara keuangan, teknologi, dan manajemen risiko berdasarkan pelatihan dan pelatihan ulang sumber daya manusia.

Di sisi manajemen, Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran Bank Negara, mengatakan bahwa baru-baru ini, Bank Negara telah menerbitkan banyak dokumen untuk melengkapi kerangka hukum pinjaman elektronik. Khususnya, Surat Edaran 06/2023 melengkapi peraturan tentang pinjaman elektronik dalam Surat Edaran 39/2016, yang mendorong lembaga kredit untuk mendigitalkan layanan, menciptakan kondisi yang menguntungkan bagi masyarakat dan pelaku usaha untuk mengakses modal.

Khususnya, Keputusan 94/2025/ND-CP tentang mekanisme pengujian terkendali memungkinkan penerapan model pinjaman peer-to-peer (P2P Lending) untuk pertama kalinya. Bank Negara telah memberikan panduan bagi model-model baru ini agar dapat beroperasi dalam praktiknya, tetapi tetap dalam lingkup pengawasan ketat, yang memperluas saluran permodalan dan memastikan keamanan sistem.

Bapak Tuan juga menekankan bahwa keamanan siber dan keamanan data nasabah harus menjadi prioritas utama. Bank perlu berinvestasi dalam infrastruktur keamanan, menerapkan AI dalam pemantauan, dan memperkuat kerja sama internasional di bidang keamanan data.

Beberapa pakar berpendapat bahwa pinjaman daring di Vietnam berkembang pesat, tetapi juga menghadapi banyak tantangan dalam penyempurnaan kerangka hukum, koneksi data, keamanan teknologi, dan manajemen risiko. Faktor penentu keberhasilan yang terpenting adalah kepercayaan pelanggan.

Landasan hukum yang jelas, data yang tersinkronisasi, teknologi yang aman, dan layanan yang transparan akan membangun kepercayaan, sehingga membantu kredit digital benar-benar menjadi kekuatan pendorong baru industri perbankan di era keuangan digital.

(Vietnam+)

Sumber: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp