Menghapus “ruang kredit”: Mereformasi administrasi sambil mendorong pertumbuhan

Pengaruh pagu kredit telah memudar.

Pada tanggal 6 Agustus 2025, Perdana Menteri Pham Minh Chinh menandatangani Surat Pemberitahuan Resmi No. 128/CD-TTg yang meminta Bank Negara untuk memimpin dan berkoordinasi dengan instansi terkait guna segera mengembangkan peta jalan dan melakukan uji coba penghapusan langkah-langkah untuk menetapkan target pertumbuhan kredit, yang akan dilaksanakan mulai tahun 2026.

Perdana Menteri menugaskan Bank Negara untuk mengembangkan standar dan kriteria bagi lembaga kredit agar dapat beroperasi secara efektif dan sehat, memiliki tata kelola dan kemampuan manajemen yang baik, mematuhi rasio keamanan dalam operasi perbankan dan indeks kualitas kredit keamanan yang tinggi...

Bank Negara bertugas melakukan pemeriksaan, pengujian, pengawasan dan pasca audit, mencegah risiko sistemik, menjamin keamanan dan keselamatan sistem lembaga kredit dan mengendalikan inflasi sesuai target yang ditetapkan.

Nasabah bertransaksi di BIDV . Foto: Quang Thai

Menurut Pengacara Tran Minh Hai, CEO Firma Hukum BASICO, pagu pertumbuhan kredit merupakan cara singkat untuk menyebut suku bunga batas spesifik yang masih diterapkan Bank Negara Vietnam kepada bank-bank, untuk membatasi pertumbuhan kredit yang beredar dibandingkan dengan tahun sebelumnya.

Plafon pertumbuhan kredit muncul pada tahun 2011, setelah krisis ekonomi yang berlangsung sejak 2008, dan merupakan solusi penting untuk membantu SBV mempertahankan sistem perbankan melewati krisis.

Namun, dampak positif dari batas pertumbuhan kredit tersebut perlahan memudar. Lembaga-lembaga kredit di Vietnam siap memasuki fase pertumbuhan baru sesuai dengan kebutuhan dan perkembangan pasar keuangan Vietnam.

"Batas pertumbuhan kredit saat ini menghambat perkembangan pasar keuangan. Meskipun likuiditas baik, kualitas kredit baik, dan modal yang dimobilisasi melimpah, banyak bank masih belum diizinkan mengembangkan kredit ketika batas pertumbuhan telah habis," ujar pengacara Hai.

Faktanya, sejak tahun 2024, Bank Negara tidak lagi menetapkan target pertumbuhan kredit kepada cabang bank asing, sesuai dengan karakteristik dan skala kredit kelompok ini. Namun, untuk lembaga kredit lainnya, Bank Negara tetap memberikan ruang kredit, alih-alih memberikannya secara bertahap, Bank Negara telah menetapkan target 15% sejak awal tahun dan memberikan seluruh ruang kredit sejak awal tahun.

Dr. Le Xuan Nghia, pakar ekonomi, berkomentar: "Ini merupakan batu loncatan penting dalam peta jalan menuju penghapusan total instrumen batas pertumbuhan kredit. Namun, Bank Negara perlu memiliki kebijakan manajemen yang komprehensif dan sesuai dengan kondisi spesifik Vietnam, yang menjamin otonomi operasional sistem perbankan, mengendalikan inflasi secara efektif, dan menjaga keamanan ekonomi."

Menurut pengacara Hai, bagi bank-bank dengan total aset besar seperti bank-bank BUMN, pertumbuhan satu persen saja sudah setara dengan seluruh ruang pertumbuhan bank-bank umum. Masalah di atas menyebabkan persaingan tidak sehat ketika bank-bank umum, sebagus apa pun, kesulitan untuk berakselerasi dalam perebutan pangsa pasar kredit dengan bank-bank yang telah memiliki total aset besar.

"Dari keterbatasan tersebut, batas pertumbuhan kredit menghambat perkembangan pasar kredit, tidak hanya berdampak pada sektor perbankan tetapi juga secara langsung berdampak pada dunia usaha. Hasrat dunia usaha untuk meningkatkan modal menghadapi kendala yang sulit ketika bank—lembaga penyedia modal—tidak dapat melampaui batas pertumbuhan kredit," ujar pengacara Hai.

Hapus batas kredit untuk membuat mekanisme otomatis baru

Menurut pengacara Hai, bisnis adalah pekerjaan, otonomi perusahaan, manajemen risiko didasarkan pada "selera" dan potensi keuangan masing-masing bank.

Bagi bank yang baik, dengan manajemen risiko yang baik, sumber daya manusia yang baik, dan status keuangan yang sehat, jika pagu pertumbuhan kredit tidak dihilangkan, bank tidak dapat dengan bebas berkembang dan mencari keuntungan sesuai dengan kapasitas riilnya.

Dengan menghapus pagu kredit, Bank Negara masih memiliki cukup langkah untuk mengelola kualitas kredit dan risiko likuiditas sistemik melalui rasio keamanan dalam operasi yang diterapkan lembaga kredit atau perangkat hukum untuk mengklasifikasikan subjek, mengintervensi, mengendalikan, dan mengawasi bank-bank berisiko.

"Oleh karena itu, sudah saatnya untuk mereformasi sektor perbankan dengan menghapus batas pertumbuhan kredit saat ini," kata pengacara Hai.

Dr. Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, mengatakan bahwa langkah menuju penghapusan "ruang kredit" dan beroperasi sesuai mekanisme pasar merupakan arah penting, tetapi perlu diimplementasikan secara hati-hati dan dengan peta jalan yang jelas.

Perlu dicatat, Bank Negara Vietnam telah menerbitkan Surat Edaran 14/2025/TT-NHNN, yang menetapkan peraturan yang sangat rinci tentang penyangga keamanan modal, sehingga lembaga kredit perlu mempelajari dan menerapkannya secara serius. Ketika menghapus batas kredit, alih-alih Bank Negara menghitung indikator keamanan modal, lembaga kredit harus menghitungnya sendiri dan bertanggung jawab penuh. Jika terjadi pelanggaran, bank akan diberi peringatan dini dan dikenakan sanksi yang ketat.

Faktanya, bank-bank siap untuk "transformasi". Sebagaimana dibuktikan oleh Bapak Nguyen Quang Ngoc, Wakil Kepala Departemen Kebijakan Kredit Agribank, dalam kasus penghapusan ruang kredit, lembaga-lembaga kredit seperti Agribank secara proaktif mengembangkan rencana pertumbuhan kredit tahunan.

Rencana ini tidak hanya didasarkan pada modal dan ukuran aset, tetapi juga harus secara akurat mencerminkan kapasitas manajemen risiko setiap unit dalam sistem.

Untuk membatasi risiko, menurut Bapak Ngoc, Agribank telah memperkuat pengendalian kredit melalui penyempurnaan sistem pemeriksaan dan pengendalian internal.

Di cabang-cabang, departemen pasca-audit dibentuk untuk memantau dan memeriksa setiap transaksi setiap hari. Sementara itu, di kantor pusat, bank telah membentuk departemen inspeksi dan pengendalian internal di setiap area untuk memantau aktivitas di seluruh sistem, terutama untuk aktivitas pemberian kredit ketika limit sudah habis. Selain topik kredit, Agribank juga mendorong penerapan teknologi informasi dalam manajemen risiko.

Solusi luar biasa lainnya adalah menyempurnakan sistem pemeringkatan kredit internal, terutama untuk segmen usaha kecil dan menengah. Oleh karena itu, sistem pemeringkatan kredit dibangun berdasarkan metode standar dan mutakhir, yang memungkinkan bank menganalisis secara detail setiap subjek serta setiap pinjaman di lembaga tersebut," ujar Bapak Ngoc.

Bapak Le Hoai An, pakar pelatihan dan konsultasi perbankan (Perusahaan Saham Gabungan Solusi Keuangan Terpadu), berkomentar bahwa dalam konteks makroekonomi saat ini, kebijakan penghapusan "ruang" kredit di satu sisi membebaskan kapasitas sektor perbankan komersial; di sisi lain, kebijakan ini menciptakan lebih banyak ruang modal jangka menengah dan panjang untuk mendukung target pertumbuhan PDB dua digit pada periode 2026-2030.

Penghapusan pagu kredit tidak berarti SBV akan sepenuhnya dibatasi kendalinya atas sektor perbankan komersial. Alih-alih menerapkan batasan langsung, badan pengelola akan beralih ke metode tidak langsung untuk memantau arus kredit, memastikan kegiatan pemberian kredit tetap sejalan dengan orientasi ekonomi, sekaligus mendorong bank untuk secara proaktif mengembangkan kredit berdasarkan manajemen keuangan yang kuat. Ini merupakan mekanisme otomatis baru yang lebih fleksibel, lebih transparan, dan lebih dekat dengan siklus ekonomi dibandingkan dengan kerangka kerja administratif sebelumnya," komentar Bapak An.

Sumber: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html