Gli esperti raccomandano di dare priorità all'assicurazione sanitaria nel seguente ordine, seguita dall'assicurazione sulla vita e, infine, dall'assicurazione sanitaria se te la puoi permettere.
Ho 30 anni e lavoro in un ufficio, guadagnando circa 25 milioni di VND al mese. Ho stipulato un'assicurazione sulla vita, pagando 24 milioni di VND all'anno.
Di recente, un agente immobiliare mi ha parlato di un'assicurazione sanitaria che copre le spese mediche, il ricovero ospedaliero o gli incidenti gravi. Il premio varia da 3,5 a 5 milioni di VND all'anno.
Sono ancora indeciso se acquistarlo o meno, nonostante sia giovane e in buona salute. Potresti darmi qualche consiglio?
Telefono
Il paziente mostra la propria tessera sanitaria a un dipendente di una struttura sanitaria. Foto: CNBC
Consulente:
Ciao Thoai, la tua domanda è comune a molte persone e riguarda i tipi di assicurazione che una persona che percepisce un reddito dovrebbe avere. Ti risponderò nel modo seguente.
Innanzitutto, è fondamentale avere un'assicurazione sanitaria. Se non ne possedete una, dovreste stipularla il prima possibile. Se invece ne avete già una, è assolutamente indispensabile mantenerla, anche se dal 1° luglio il costo dell'assicurazione sanitaria aumenterà a 972.000 VND all'anno per il primo membro della famiglia. Il secondo, il terzo e il quarto membro pagheranno rispettivamente il 70%, il 60% e il 50% della quota del primo. L'aumento è dovuto al fatto che il contributo per l'assicurazione sanitaria è fissato al 4,5% dello stipendio base. Dal 1° luglio, il Vietnam aumenterà lo stipendio base da 1,49 milioni di VND a 1,8 milioni di VND al mese. Di conseguenza, anche il contributo per l'assicurazione sanitaria aumenterà di conseguenza.
Abbiamo un ottimo sistema sanitario universale, se rapportato al reddito e al costo della vita. L'unica condizione è un periodo di attesa di 30 giorni (il tempo durante il quale l'assicurazione non viene utilizzata dalla data di acquisto), indipendentemente dallo stato di salute, da eventuali patologie preesistenti o dall'età avanzata. Rispetto ad altri Paesi, per ottenere una copertura sanitaria simile, le persone dovrebbero pagare una percentuale significativamente più alta del loro reddito. Se si guadagnano 25 milioni di VND al mese, l'assicurazione sanitaria rappresenta solo lo 0,32% del reddito, mentre in altri Paesi potrebbe essere 10 volte superiore o anche di più.
Successivamente, è necessario comprendere i rischi e come gestirli. I rischi per le persone e le cose possono essere suddivisi in base a due criteri: frequenza di accadimento e livello di impatto. Da qui, possiamo classificarli in quattro gruppi di rischio.
Il primo gruppo è costituito da rischi a bassa frequenza e ad impatto minimo. Si tratta di rischi che si verificano raramente e, anche se si presentano, non hanno conseguenze rilevanti, quindi sono accettabili. Ad esempio, si potrebbe dimenticare o far cadere qualcosa del valore di alcune decine di migliaia o di alcune centinaia di migliaia di dong.
Il secondo gruppo è costituito da rischi ad alta frequenza con impatto minimo. Ad esempio, potremmo ammalarci di lieve entità un paio di volte all'anno; i casi lievi si risolvono con il riposo, mentre quelli più gravi possono richiedere alcuni giorni di ricovero ospedaliero. Con questo tipo di rischio, dovremmo trovare il modo di minimizzarne l'impatto.
Il terzo gruppo è costituito da eventi che potremmo definire "cigni neri" per individui o famiglie. Sebbene la probabilità di accadimento sia molto bassa, l'impatto è significativo e le conseguenze estremamente gravi. Tra questi rientrano rischi come decesso, incidenti e malattie gravi, che comportano perdite finanziarie equivalenti a diversi anni di reddito, o a una parte consistente, se non addirittura alla totalità, del patrimonio. Il modo per affrontare questo tipo di rischi è trasferirli a terzi, ovvero stipulare un'assicurazione.
Inoltre, il quarto gruppo è costituito da rischi ad alta frequenza e ad alto impatto. Ad esempio, investire tutto il proprio patrimonio in un'unica attività imprenditoriale o intraprendere attività pericolose come il paracadutismo o l'alpinismo. L'unico modo per gestire questi rischi è evitarli.
Pertanto, dopo aver stipulato un'assicurazione sanitaria, è consigliabile gestire i rischi acquistando un'assicurazione contro decesso, infortuni e malattie gravi. Secondo le informazioni fornite, lei possiede già un'assicurazione sulla vita e paga premi per 24 milioni di VND, pari all'8% del suo reddito annuo. Sebbene le specifiche prestazioni non siano note, considerando la percentuale di reddito destinata all'assicurazione, si tratta di una cifra molto ragionevole.
Quindi, se hai già un'assicurazione sulla vita, dovresti stipulare anche un'assicurazione sanitaria? Con un reddito mensile di 25 milioni di VND, se non hai persone a carico o ne hai solo una, puoi risparmiare il 20% del tuo reddito, circa 5 milioni di VND. Attualmente hai già speso 2 milioni di VND tra assicurazione sulla vita e assicurazione sanitaria, rimanendoti con circa 3 milioni di VND. Se acquisti un'assicurazione sanitaria aggiuntiva, potresti dover spendere altri 300.000-400.000 VND al mese. In compenso, in caso di ricovero ospedaliero, potrai scegliere di essere curato in ospedali con posti letto e stanze migliori, anche se i costi saranno più elevati.
Invece di chiederti se acquistare o meno un'assicurazione sanitaria, puoi chiederti: se non spendi soldi per l'assicurazione sanitaria, per cosa li userai e quanto sarà importante per te? Questo lo chiamiamo costo opportunità.
Se il costo opportunità è elevato, ovvero se il denaro viene utilizzato per cose più importanti e significative, potresti valutare la possibilità di rimandare l'acquisto dell'assicurazione sanitaria. Hai 30 anni, non hai ancora raggiunto la maturità professionale (di solito intorno ai 35) e hai ancora il potenziale per aumentare il tuo reddito nei prossimi anni; potresti rimandare l'acquisto di 2-3 anni, fino a quando non avrai un reddito più elevato.
Ma se il costo opportunità è basso, significa che spenderai questi soldi investendo in beni che non comprendi appieno o facendo acquisti eccessivi per soddisfare esigenze immediate a breve termine. Quindi, non dovresti dare la priorità all'ottenimento di un'assicurazione sanitaria proprio ora?
Nguyen Thu Giang
Esperto di pianificazione finanziaria personale
FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
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