Sforzi per "sbloccare" i flussi di credito

Con il settore privato che svolge un ruolo sempre più importante nella crescita, la necessità di accesso al credito è quanto mai urgente.

Le garanzie collaterali rappresentano ancora uno dei tanti ostacoli che le imprese incontrano nell'accesso al credito. Nella foto: le auto usate in questo showroom non sono state accettate come garanzia per un prestito bancario.

Sbloccare i flussi di credito non è solo un obiettivo di crescita per le banche, ma crea anche lo slancio necessario per rilanciare l'intera economia .

Le imprese si esprimono…

Le imprese private, in particolare le imprese familiari e le piccole e medie imprese (PMI), costituiscono una parte molto consistente del tessuto imprenditoriale vietnamita. Hai Duong non fa eccezione a questa tendenza. Tuttavia, queste imprese familiari e le piccole imprese spesso incontrano diversi ostacoli nell'accesso al capitale bancario.

Ad esempio, si consideri Hai Phat Auto (quartiere Tu Minh, città di Hai Duong). Nonostante commerci in auto usate, un settore con un elevato tasso di rotazione del capitale che richiede un significativo capitale circolante, il proprietario si indebita principalmente con le banche ipotecando beni personali. Ciò è dovuto in parte al fatto che i prodotti di credito bancario per le attività a conduzione familiare non sono così diversificati come quelli per le imprese.

“Anche se volessimo trasformarci in un'azienda per espandere la nostra attività e standardizzare le nostre operazioni finanziarie, ottenere credito bancario non è facile. La difficoltà maggiore è rappresentata dalle garanzie. Il nostro inventario è composto da veicoli usati, ognuno del valore di 500 milioni di VND o più. Tuttavia, questi veicoli non sono riconosciuti come garanzia per i prestiti bancari perché sono usati”, ha spiegato il signor Le Phu Da, un imprenditore.

Un altro motivo è la fonte di approvvigionamento, ovvero le auto usate, acquistate principalmente da privati. "Le transazioni automobilistiche si svolgono principalmente tramite contratti notarili, senza fatture di acquisto. Questo rende impossibile emettere fatture IVA. Pertanto, troviamo difficile dimostrare alle banche i ricavi e i flussi di cassa", ha ulteriormente spiegato il signor Da.

Anche la Moc An Hai Co., Ltd., con sede nella comune di Luong Dien (distretto di Cam Giang), si trova ad affrontare problemi simili in termini di garanzie e da molti anni fatica ad ottenere prestiti bancari. Il signor Pham Van Chuong, direttore dell'azienda, ha spiegato che fin dalla sua fondazione nel 2022, il capitale necessario per il funzionamento dell'azienda proviene interamente da fonti personali.

«Dobbiamo ricorrere a prestiti personali per poi utilizzare quel capitale per investire nell'azienda. Per le grandi aziende, accedere ai capitali può essere facile. Ma per le piccole imprese come la nostra, le banche basano la loro valutazione principalmente su attività altamente liquide, soprattutto immobili, che noi non possediamo. Inoltre, i macchinari e i prodotti che produciamo non vengono accettati come garanzia per i prestiti», ha spiegato il signor Chuong.

Molte imprese sperano che le banche sviluppino prodotti finanziari specializzati, come ad esempio i prestiti basati sulla produzione...

Secondo i dati riportati dalla Banca di Stato del Vietnam, Regione 6, alla fine del secondo trimestre del 2025, il totale dei prestiti in essere del settore bancario nella provincia di Hai Duong era stimato a 163.434 miliardi di VND, con un aumento di quasi 1.500 miliardi di VND rispetto alla fine di maggio 2025. Tuttavia, il capitale mobilitato totale ha raggiunto i 228.590 miliardi di VND, con un incremento di oltre 1.800 miliardi di VND rispetto alla fine di maggio 2025. Pertanto, la differenza tra capitale mobilitato e prestiti in essere si è ampliata a quasi 65.160 miliardi di VND, con un aumento di quasi 400 miliardi di VND rispetto alla fine di maggio.

...in attesa di una risposta dalla banca

Nel primo semestre di quest'anno, i tassi di interesse sui depositi sono rimasti bassi, attestandosi intorno al 5% annuo per le scadenze a 12 mesi presso le banche non statali e intorno al 4,7% annuo per la stessa durata presso le banche statali. Ciò ha creato condizioni favorevoli al mantenimento di bassi tassi di interesse sui prestiti. Presso alcune banche, come la filiale di Agribank a Hai Duong, BIDV a Thanh Dong, MB a Hai Duong, ecc., i tassi di interesse sui prestiti a breve termine si sono generalmente attestati tra il 4% e l'8,2% annuo, mentre i tassi sui prestiti a medio e lungo termine hanno oscillato tra il 7,2% e il 10% annuo.

I bassi tassi di interesse sui depositi continuano ad attrarre investitori, mentre i bassi tassi di interesse sui prestiti rimangono elevati nonostante la significativa differenza tra depositi e prestiti in essere. "Questo dimostra che i depositi di risparmio continuano ad essere attraenti per le persone, spinte dal desiderio di opzioni di investimento sicure in un contesto economico imprevedibile. D'altro canto, la domanda di prestiti e la capacità di assorbire credito rimangono limitate. In altre parole, il flusso di credito alle imprese potrebbe essere ancora irregolare", ha analizzato Nguyen Duy Binh, vicedirettore della filiale BIDV di Thanh Dong.

Dare priorità ai prestiti ai clienti con garanzie di alto valore e una buona storia creditizia è comprensibile e legale, perché le banche, per loro stessa natura di imprese finanziarie, sono obbligate a rispettare rigide normative in materia di sicurezza del credito.

"Oltre a impegnarci per mantenere l'accesso al capitale a basso costo attraverso pacchetti di credito agevolati, implementeremo una varietà di prodotti di credito su misura per ogni settore industriale ed economico della zona. Ciò stimolerà la crescita del credito e ridurrà il divario tra la raccolta di depositi e l'erogazione di prestiti", ha affermato Binh.

Molte imprese sperano che le banche sviluppino prodotti finanziari specializzati, come prestiti non garantiti basati sul flusso di cassa aziendale, prestiti basati su beni creati con capitale preso in prestito o prestiti basati su contratti di produzione...

Inoltre, le banche dovrebbero ampliare i propri modelli di valutazione del credito per includere dati di transazioni reali, anziché concentrarsi esclusivamente sulle garanzie. Potrebbero sfruttare i big data e l'intelligenza artificiale per valutare l'affidabilità creditizia delle aziende sulla base di dati di transazione, fatture elettroniche, storico dei pagamenti e altro ancora.

Sbloccare il credito non è responsabilità esclusiva delle banche o delle imprese; richiede un quadro giuridico completo, politiche trasparenti e sforzi proattivi da entrambe le parti.

"Tuttavia, per espandere il credito non garantito, è necessario un quadro giuridico più chiaro e specifico per i prestiti basati sul flusso di cassa", ha affermato un rappresentante di una banca della provincia.

Di fatto, nel periodo recente il sistema bancario ha implementato numerose politiche concrete a sostegno delle imprese private, come la ristrutturazione dei termini di rimborso dei prestiti, la sospensione o la riduzione dei tassi di interesse e l'assistenza alla ripresa dopo la pandemia e le calamità naturali. Le banche commerciali hanno inoltre continuato a innovare, diversificare i prodotti di credito e digitalizzare i processi di erogazione del credito.

Pertanto, l'accesso al capitale non dipende solo dalle banche, ma richiede anche un cambiamento da parte delle imprese. Le imprese devono essere trasparenti nella rendicontazione finanziaria, sviluppare in modo proattivo piani aziendali chiari e realizzabili e strategie di utilizzo del capitale. Quando fiducia e trasparenza vanno di pari passo, i flussi di capitale si sbloccano e funzionano senza intoppi, come il sangue che nutre l'economia.

HA KIEN

Fonte: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html