Le carte di credito e la storia del controllo delle spese.

Il rapido sviluppo dei pagamenti senza contanti e la tendenza al consumo digitale stanno rendendo le carte di credito sempre più popolari, soprattutto tra i giovani e i lavoratori d'ufficio. Tuttavia, insieme alla comodità e ai numerosi vantaggi interessanti, sta diventando motivo di preoccupazione anche il rischio di spese incontrollate e di un aumento del debito derivante dalle carte di credito.

Negli ultimi anni, le banche commerciali hanno promosso costantemente l'emissione di carte di credito per incentivare i pagamenti senza contanti. Molte banche hanno integrato l'eKYC, i processi di approvazione online e ridotto i tempi di emissione delle carte a pochi minuti. Parallelamente, una serie di programmi promozionali come l'esenzione dalle commissioni annuali, il cashback, i punti premio, i pagamenti rateali a tasso zero e gli sconti su acquisti, viaggi e ristoranti hanno portato a un'impennata della domanda di carte di credito, soprattutto tra i giovani e i lavoratori d'ufficio.

Secondo gli esperti finanziari, il meccanismo "spendi ora, paga dopo" rende la spesa più comoda per gli utenti, ma comporta anche molti rischi se il flusso di cassa non viene gestito correttamente. La mentalità di acquistare a rate con interessi dello 0%, di andare a caccia di offerte o di approfittare del cashback porta molte persone a spendere oltre le proprie reali possibilità economiche. Se i clienti non comprendono appieno i tassi di interesse, le penali e gli obblighi di pagamento delle carte di credito, ciò può facilmente portare a ritardi prolungati nei pagamenti. Le conseguenze non si limitano alla pressione degli alti tassi di interesse, ma includono anche il rischio di crediti inesigibili, che a lungo termine possono compromettere la loro storia creditizia personale.

La signora Hoang Thi Hanh ( della provincia di Hung Yen ) ha dichiarato di aver aperto due anni fa una carta di credito con un limite di 100 milioni di VND per coprire le spese personali. Inizialmente, ha effettuato i pagamenti puntualmente, ma le sue spese incontrollate hanno rapidamente esaurito il limite di credito.

"Nei primi mesi ho cercato di effettuare solo i pagamenti minimi per evitare le penali. Ma negli ultimi mesi ho perso il lavoro e non posso più permettermi di saldare il debito", ha raccontato la signora Hanh.

Secondo quanto da lei dichiarato, il debito totale, comprensivo degli interessi maturati, ha raggiunto circa 146 milioni di VND. Di recente, la banca l'ha contattata ripetutamente per ricordarle il debito, inviandole email di sollecito per il rimborso integrale e avvertendola che potrebbe intraprendere azioni legali in caso di mancato rispetto degli impegni.

"Sono sotto forte pressione in questo momento perché non so come farò a gestire questo debito", ha detto.

Analogamente, il signor Nguyen Duc Tuan ( Hanoi ) ha affermato di aver aperto una carta di credito con un limite di 55 milioni di VND quando ha iniziato a lavorare. Inizialmente, ha utilizzato la carta con molta attenzione, pagando sempre per intero per evitare gli interessi. Tuttavia, dopo un po', le sue spese sono sfuggite al suo controllo, causando un rapido aumento del debito.

“Sono disoccupato da circa due anni, quindi non sono più in grado di effettuare i pagamenti. Il capitale e gli interessi totali ammontano ora a circa 150 milioni di VND. Ricevere continuamente solleciti di pagamento e avvisi di azioni legali dalla banca mi ha causato un forte stress”, ha dichiarato il signor Tuan.

La realtà attuale dimostra che molti utenti si concentrano solo sul periodo senza interessi di 45-55 giorni e non prestano sufficiente attenzione al tasso di interesse applicato in caso di ritardo nei pagamenti. Secondo gli esperti finanziari, i tassi di interesse delle carte di credito sono generalmente significativamente più alti rispetto a quelli dei prestiti tradizionali, poiché si tratta di prestiti non garantiti con un'elevata flessibilità. Se le spese non vengono controllate o i pagamenti non vengono effettuati puntualmente, il saldo dovuto può aumentare rapidamente a causa di interessi e commissioni.

Se le spese non vengono gestite correttamente, i titolari di carte di credito possono incorrere in debiti inesigibili.

L'esperto di finanza e banche, il dottor Nguyen Tri Hieu, ha affermato che le carte di credito sono essenzialmente prestiti al consumo a breve termine con costi di capitale relativamente elevati. Se gli utenti non gestiscono bene il proprio flusso di cassa, possono facilmente trovarsi in una situazione in cui il debito residuo aumenta rapidamente a causa di interessi e commissioni. Secondo il dottor Hieu, molte persone spesso confondono il limite di credito con i "fondi disponibili" anziché con un prestito che deve essere rimborsato puntualmente.

"Pagare solo l'importo minimo può portare a un indebitamento prolungato e a un accumulo di interessi sempre più elevato a causa dell'interesse composto. Pertanto, gli utenti dovrebbero utilizzare le carte di credito in base alle proprie possibilità finanziarie, dare priorità al pagamento dell'intero saldo entro i termini previsti e limitare l'utilizzo della carta alle spese non necessarie. Allo stesso tempo, è fondamentale proteggere in modo assoluto i codici OTP e CVV e monitorare regolarmente l'attività delle transazioni per ridurre al minimo i rischi", ha aggiunto il Dott. Hieu.

Dal punto di vista gestionale, la Banca di Stato del Vietnam richiede inoltre agli istituti di credito di rivedere commissioni, tassi di interesse e metodi di calcolo degli interessi per ogni tipo di carta, migliorando al contempo la trasparenza delle informazioni in modo che i clienti comprendano chiaramente i propri obblighi di pagamento e i potenziali rischi. Molte banche stanno inoltre rafforzando i controlli sull'emissione di carte di credito, promuovendo l'applicazione dell'intelligenza artificiale nella valutazione del credito, nell'analisi dei comportamenti di spesa e fornendo avvisi tempestivi sui rischi di mancato pagamento.

Secondo gli esperti, l'uso incontrollato delle carte di credito non solo crea un'immediata pressione finanziaria, ma comporta anche il rischio di essere classificati come cattivi pagatori, con conseguenti ripercussioni sul punteggio di credito presso le agenzie di credito e sul futuro accesso al capitale. Pertanto, in caso di debiti scaduti, i clienti devono collaborare proattivamente con la banca per elaborare un piano di pagamento adeguato e, al contempo, diffidare delle offerte di "cancellazione dei debiti presso le agenzie di credito" diffuse sui social media o per telefono, al fine di evitare il rischio di frode, furto di beni o di informazioni personali.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html