Con un reddito di 30 milioni di VND, è consigliabile contrarre un mutuo per acquistare una casa?

VnExpress•30/11/2023

Secondo gli esperti, con gli attuali tassi di interesse, un prestito di 800 milioni di VND comporterebbe rate mensili di 9-10 milioni di VND, una cifra accessibile per chi ha un reddito di 30 milioni di VND.

Sono single e attualmente ho 1 miliardo di VND sul mio conto di risparmio. Il mio reddito mensile, derivante sia dal lavoro a tempo pieno che da quello freelance, si aggira intorno ai 25-28 milioni di VND (potenzialmente superiore a 30 milioni di VND). Non ho mai avuto problemi di debiti, nonostante possieda 5 carte di credito e acquisti spesso a rate.

Invece di continuare a pagare l'affitto, ho intenzione di acquistare un appartamento con una camera da letto entro la fine dell'anno. Tuttavia, da quanto ho capito, mi servono almeno 1,8 miliardi di VND per comprare un appartamento nella mia attuale zona (Distretto 7, vicino a Nha Be).

Dovrei chiedere un prestito di 800 milioni di VND per acquistare casa in questo momento? Data la mia attuale situazione finanziaria, otterrò facilmente l'approvazione del prestito e il tasso di interesse sarà favorevole? Grazie, esperto!

Nhat Tan

Mercato immobiliare nella zona sud di Ho Chi Minh City, febbraio 2022. Foto: Quynh Tran — Mercato immobiliare nella zona sud di Ho Chi Minh City, febbraio 2022. Foto: *Quynh Tran*

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Prima di valutare le opzioni e le soluzioni per raggiungere il tuo obiettivo di acquistare una casa, dovresti preparare un piano finanziario completo che includa misure di protezione finanziaria per garantire che questo obiettivo venga raggiunto nel modo più efficace e con il minor rischio possibile.

Innanzitutto, è necessario costituire un fondo di emergenza a breve termine. Questo fondo dovrebbe coprire le spese per 3-6 mesi. È possibile calcolare l'importo dell'indennità di disoccupazione che si potrebbe ricevere come parte di questo fondo. In secondo luogo, è necessario considerare anche le future esigenze finanziarie dei familiari a carico, come ad esempio i genitori, nei prossimi anni, e se avranno bisogno del vostro sostegno finanziario.

A seconda delle esigenze dei tuoi familiari a carico, dovresti anche valutare la possibilità di stipulare un'assicurazione sulla vita per prepararti agli scenari peggiori che potrebbero avere un impatto significativo sulle tue finanze, soprattutto se decidi di contrarre prestiti. Dovresti inoltre valutare se hai degli obiettivi finanziari a breve termine, come ad esempio un progetto di matrimonio nel prossimo futuro.

Non hai menzionato le tue spese mensili, un'informazione cruciale che influisce sul tuo obiettivo. Dovresti monitorare e valutare le tue abitudini di spesa complessive: quanto spendi ogni mese per le spese essenziali, quanto per il tempo libero e, soprattutto, devi conoscere il tuo surplus mensile al netto delle spese. In questo modo, potrai gestire al meglio le tue finanze per aumentare questo surplus, mantenendo il tuo stile di vita attuale e raggiungendo il tuo obiettivo di acquistare una casa.

In base alle informazioni fornite, in generale, al momento puoi sfruttare la leva finanziaria per acquistare l'appartamento che desideri . Potresti valutare la possibilità di chiedere un prestito a parenti per l'acquisto di una casa (se possibile). Se devi necessariamente rivolgerti a una banca, ti consiglio di contattare grandi istituti di credito o filiali di banche estere per ottenere tassi di interesse più vantaggiosi rispetto alle banche più piccole.

Si prega di notare che, non avendo specificato la distinzione tra reddito da lavoro dipendente e reddito da lavoro autonomo, non posso valutare con precisione la sua idoneità a ottenere un prestito dalle banche sopra menzionate, in quanto queste ultime danno priorità al reddito da lavoro dipendente rispetto al reddito da lavoro autonomo. Inoltre, è necessario valutare anche la volatilità di queste fonti di reddito per mitigare i rischi.

In genere, le banche concedono prestiti fino all'80% del valore della garanzia e le rate mensili non possono superare il 50% del tuo stipendio. Inoltre, la banca calcolerà il limite di credito totale delle tue cinque carte di credito come parte del prestito esistente, riducendo così l'importo massimo che puoi ottenere in prestito per l'acquisto di questa casa. Dovresti riconsiderare l'utilizzo di cinque carte di credito.

Con gli attuali tassi di interesse favorevoli, dovresti pagare circa 9-10 milioni di VND al mese per un periodo di rimborso di 20-25 anni, pari al 30-35% del tuo reddito. Questo rapporto di rimborso è ancora sostenibile per alcuni giovani. In linea di principio, a mio parere, per minimizzare il rischio, l'importo da rimborsare su un prestito non dovrebbe superare il 75% dei risparmi mensili. Pertanto, se i tuoi risparmi mensili attuali non superano i 12 milioni di VND, dovresti rimandare l'acquisto di una casa per continuare ad accumulare fondi in eccesso, riducendo così l'importo del prestito necessario.

Inoltre, ti suggerisco di cercare di ottenere un prestito a lungo termine e di scegliere un'opzione a tasso fisso per il periodo più lungo possibile. Ad esempio, alcune filiali di banche estere offrono attualmente prestiti con un tasso di interesse fisso dell'8,5-8,6% per 60 mesi. Scegliere un tasso fisso a lungo termine ti darà maggiore controllo sui pagamenti di capitale e interessi rispetto a un'opzione a tasso variabile, soprattutto nell'attuale contesto di tassi di interesse volatili.

Infine, prima di richiedere un prestito, è consigliabile preparare dei piani di emergenza. Ad esempio, se non si è in grado di pagare gli interessi e il capitale, i parenti possono aiutare con i pagamenti? In tal caso, è opportuno parlarne con loro in anticipo.

Una piccola nota sull'utilizzo di 5 carte di credito: è opportuno valutare attentamente se sia consigliabile utilizzare le carte di credito per gli acquisti a rate, poiché il prezzo del prodotto potrebbe già includere una commissione (10-16%) e se un pagamento in contanti potrebbe offrire uno sconto aggiuntivo. Dopo averci riflettuto, se non è necessario, è possibile ridurre il numero di carte di credito utilizzate.

Spero che i consigli che vi ho dato possano esservi d'aiuto nel processo decisionale. Tuttavia, tenete presente che le cifre che fornisco sono medie, ipotetiche e potrebbero differire dalla realtà a causa del reddito individuale e della propensione al rischio.

Nguyen An Huy
Esperto di pianificazione finanziaria personale
FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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