オンライン融資データのセキュリティ

デジタルエコシステムの避けられないトレンド

カウンターに出向き、多くの書類を準備し、承認を長時間待つ必要がなくなり、お客様はオンラインで数ステップの手続きだけで融資手続きを完了できるようになりました。これにより、時間と社会コストが削減され、あらゆる層の資金調達へのアクセスが拡大します。

ベトナムの商業銀行は、AI（人工知能）、ビッグデータ、生体認証、電子契約、デジタル署名などを融資プロセスに統合するなど、テクノロジーへの投資を積極的に進めてきました。これにより、取引はより安全、迅速、便利になっています。決済にとどまらず、デジタル技術は信用評価、リスク管理、顧客行動分析にも深く浸透しています。ダイナム大学金融工学研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、「AI、ビッグデータ、機械学習を融資承認に統合することで、リスクの軽減、ファイル処理速度の向上、顧客体験の向上につながります。2021年から2025年にかけては、デジタルクレジットがより透明性と包括性を持って発展していくための重要な時期です」と述べています。

AI、ビッグデータ、機械学習を信用審査に統合することで、リスクの軽減、申請処理の迅速化、顧客体験の向上につながります。2021年から2025年は、デジタル信用がより透明性と包括性をもって発展していくための重要な時期です。
ダイナム大学金融技術研究所所長ダン・ゴック・ドゥック准教授

実際、多くの銀行は、デジタルチャネルからの融資が予想をはるかに上回る驚異的な伸びを記録し、従来の金融サービスへのアクセスが困難な農村部、遠隔地、隔絶された地域にもサービスを拡大しています。オンライン融資の恩恵を最も受けているグループの一つは、中小企業です。現在、ベトナムの企業総数の97%、労働力の約40%を中小企業が占めていますが、書類不足、複雑な手続き、高い借入コストなどにより、資金調達が困難になっています。

こうした困難を克服するために、多くのデジタル接続プラットフォームが導入されてきました。その代表的な例が、会計データ、電子請求書、そして企業の実際のキャッシュフローに基づくデジタル金融エコシステムであるMISA Lendingです。

MISAの最高財務責任者（CFO）であるグエン・ティ・ンゴアン氏は次のように述べています。「約40万社の企業がクラウドサービスを利用しており、MISA Lendingはリアルタイムのデータを提供することで、銀行がリアルタイムでリスクを評価し、不良債権を抑制し、融資を迅速化することを可能にします。MISAはこれまでに11の銀行と提携し、約16兆VNDの融資限度額を設定し、約30兆VNDを融資しました。融資成功率は30%で、従来の融資モデルの10倍に相当します。」

ビジネス部門と並んで、商業銀行も信用業務のデジタル化を推進している。MBBank は現在、オンライン融資を包括的に実施する先駆者の1つである。MBBankデジタルバンキング部門デジタル融資プロジェクトディレクターのLe Thi Thuy Ha氏は、次のように述べている。「MBBankアプリでは、銀行は3,300万人以上の個人顧客にサービスを提供しており、無担保消費者ローンの100%がオンラインで実行、登録、支払われています。特に、生産および事業ローンの90%以上もデジタルチャネルを通じて支払われており、2025年のわずか8か月で累計売上高は165兆VNDを超えています。さらに、Biz MBBankプラットフォームは35万以上の法人顧客にサービスを提供しており、そのうち零細企業の100%がオンラインチャネルを通じて資金を調達しています。すべての取引で電子契約とデジタル署名が使用されています。」

法制度の整備とシステムの安全性の確保

オンライン融資の急速な発展は、法的枠組みとシステムの安全性にも喫緊の課題を突きつけています。中央銀行は最近、電子融資に関する規則を補足する通達06/2023など、法的枠組みを補完する文書を公布し、金融機関がサービスをデジタル化するための好ましい環境を整えました。特に、管理されたテストメカニズムに関する政令94/2025/ND-CPは、ピアツーピア融資（P2P融資）モデルの実現に道を開きました。ベトナムが厳格な監督の枠組みの中で実用テストを許可したのは今回が初めてであり、資金調達チャネルの拡大とシステムの安全性の確保の両方を実現しています。ダン・ゴック・ドゥック准教授は、「人口、税金、信用に関する国のデータを連携させることで、銀行は債務返済能力をリアルタイムで正確に評価し、借入履歴のない顧客への融資を拡大することができます」と述べています。

決済分野のデータを保護し、オンライン環境における銀行および金融サービスのユーザーの正当な権利を確保することは非常に重要です。
ファム・アン・トゥアン氏（ベトナム国家銀行支払部部長）

ベトナム国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏によると、決済分野におけるデータ保護と、オンライン環境における銀行・金融サービスの利用者の正当な権利の確保は非常に重要です。銀行は、セキュリティインフラのアップグレード、新技術ソリューションの定期的な更新、そして人工知能（AI）を活用したネットワークセキュリティ監視システムの構築に継続的に投資する必要があります。特に、国際決済接続やオンライン融資の拡大においては、セキュリティ基準が異なる多くのシステム間の相互接続が必要となるため、ネットワークセキュリティとデータ保護の問題はより複雑になります。

オンライン信用プラットフォームの円滑な運営には、上級管理職から専門スタッフに至るまで、銀行人材の育成と再教育が鍵となります。同時に、財務、テクノロジー、リスク管理の分野横断的な連携を担う人材を育成することも不可欠です。これは、銀行が専門知識を習得し、デジタル技術への迅速な適応を図る上で決定的な要素となります。

ホン・アン

出典: https://nhandan.vn/an-toan-du-lieu-cho-vay-truc-tuyen-post908810.html