銀行業界のデジタル変革：データを戦略的資産として管理する必要性

9月25日、ハノイで、銀行業界の年次ハイレベル会議および展示会「スマートバンキング2025」が、「銀行業界のデジタル変革の突破口：データが基盤、顧客が中心」というテーマで正式に開催されました。

このイベントは、ベトナム国家銀行の後援のもと、ベトナム銀行協会（VNBA）とIECグループが調整し、国家データ協会と国家サイバーセキュリティ協会が同行して開催されました。

銀行業界は、データソースの有効活用において多くの課題に直面しています。膨大なデータを、あらゆるタッチポイントでシームレスかつ顧客中心の体験へと変換する方法、そして、安全性とセキュリティを確保しながら、人工知能（AI）、ビッグデータ分析、そして新たなテクノロジーをいかに組み合わせて、パーソナライズされたサービスをリアルタイムで提供するか。これは単なる技術的な課題ではなく、データを戦略的資産へと転換し、顧客の信頼とエンゲージメントを育むための長期的な戦略でもあります。

「個別のデータ所有権」から「戦略的資産としてのデータガバナンス」へ

ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長は開会の辞で、多くの金融機関が各プロセスのデジタル化から顧客体験全体の再設計へ、「個別データの所有」から「戦略的資産としてのデータの管理」へ、受動的な対応から予測と積極的なニーズ提案へと移行していると述べた。

ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏が開会の挨拶を行った。

VNBA副会長兼事務総長によると、現在までに基本的な銀行サービスの大半は電子チャネル上でデジタル化されており、多くの銀行では、従来の窓口ではなくデジタルチャネルを介した取引が95%以上記録されています。デジタルバンキングのエコシステムはますます多様化とインテリジェント化が進み、送金、請求書の支払い、貯蓄、オンラインローンなど、魅力的なサービスを電話だけで顧客に提供しています。

多くの基本的な操作は 100% デジタル化されています (貯蓄預金、定期預金、支払い口座の開設と使用、銀行カードの開設、電子ウォレット、送金、ローンなど)。

現在、ベトナムの成人の約87%が銀行口座を保有しており、非現金決済額はGDPの25倍に達しています。2025年の最初の7ヶ月間で、QRコードによる非現金取引は、2024年の同時期と比較して、数量で66.73%、金額で159%増加しました。

ベトナムは、タイ、カンボジア、ラオスとQRコードによる越境小売決済の連携においても先駆者であり、アジア地域への展開を目指しています。また、ベトナム国家銀行は、省庁および省庁レベルの機関の行政改革ランキングで7年連続トップを維持しています。

グエン・クオック・フン博士は、2025年以降の段階において真の「ブレイクスルー」を達成するには、システム全体にわたるデータの標準化とクリーニング、重複するソリューションではなく統一されたデータアーキテクチャの構築、データガバナンス、セキュリティ、プライバシー、倫理に関する一貫したフレームワークの確立など、多くの複雑に絡み合った問題を同時に解決する必要があると指摘しました。銀行やIDプラットフォーム、人口データ、企業、電子商取引、保険、通信などの分野間で管理されたデータを相互接続する能力を強化し、信用供与、運用リスク管理、不正監視における即時の意思決定を支援するためのリアルタイム分析能力を向上させる必要があります。

「高度な技術コンテンツと高度にパーソナライズされたサービスを備えた銀行商品やサービスを提供し、顧客体験を向上させるためには、データの収集、活用、処理が常に重要だと考えられています」とグエン・クオック・フン博士は述べています。

グエン・クオック・フン氏によると、銀行業界におけるデータ主導のビジネス戦略の急速な発展は、大きなメリットを生み出しています。具体的には、銀行は顧客アクセスの拡大、高度にパーソナライズされた商品・サービスの提供、リスク検知および不正防止プロセスの最適化、融資処理および融資申請処理の改善、市場予測・分析能力の強化などを実現しています。

現在までに、多くの信用機関は、人口データ認証に基づいて顧客が支払い口座を開設できるソリューション、チップベースの国民識別カードまたは VNeID アプリケーションを使用して顧客情報を識別および検証できるソリューション、国家人口データベースを使用して顧客情報をクリーンアップするソリューション、信用スコアリングソリューションや人口データを使用した多次元情報認証によって融資プロセスを最適化するソリューションなどを導入しています。

2025年6月13日現在、銀行業界では、チップベースの国民識別カード（VNeID）を介して1億1,700万件を超える顧客記録（CIF）の生体認証が行われており（デジタルチャネルで取引を生成する個人決済口座の総数のほぼ100%に達しています）、92万7,000件を超える組織顧客記録の生体認証情報が検証されています（デジタルチャネルで取引を生成する組織決済口座の総数の70%を超えています）。

国家信用情報センター（CIC）は公安部C06と連携し、約5,700万件の顧客記録をオフラインで6回にわたってチェックおよびクリーニングしました。

63 の信用機関がカウンターデバイス経由でチップが埋め込まれた国民識別カードのアプリケーションを導入しました。57 の信用機関と 39 の決済仲介業者がモバイルアプリ経由でチップが埋め込まれた国民識別カードのアプリケーションを導入しました。32 の信用機関と 15 の決済仲介業者が VneID アプリケーションを導入しています。

グエン・クオック・フン博士は、積極的なリスク管理とコンプライアンスを基盤とした、戦略、データ、テクノロジー、人材の調和のとれた組み合わせの重要性を強調しました。そこから、革新的でありながら安全、高速でありながら標準化、パーソナライズでありながらプライバシー保護、オープンな接続でありながらシステミックリスクを厳格に管理する、持続可能なデジタルバンキング・エコシステムを目指します。

「データが基盤、顧客が中心」というシフトは、単にテクノロジーシステムをいくつか導入するだけでは不十分です。経営思考の転換です。機能管理からプロセス管理へ、監査後報告から予測分析へ、顧客生涯価値の局所的な測定から全体最適化へ、「可能な限り多くのデータを収集する」から「正確で、クリーンで、承認済みで、目的に沿ったデータで、真の価値を創造する」へとシフトしていくのです。

データが使用され共有されるほど、その価値は高まります。

ファム・ティエン・ズン副総裁は、データの収集と利用についてグエン・クオック・フン氏の意見に同意し、「データと顧客は独立しているが、実際には切り離せない。顧客がいなければデータは存在せず、データが活用されなければ価値はない。これが銀行業界の核心だ」と述べた。

法的には、国立銀行は、データ収集、統合、分析の全プロセスを規制する通達システムを発行する数少ない省庁および機関の一つです。銀行業界では、この法的枠組みの外でデータが収集されることはありません。統計報告システム、信用情報監視、CICシステム、マネーロンダリング対策から、あらゆる業務アプリケーションに至るまで、業界全体の法的根拠となる通達が存在します。

副知事によると、「正しく、十分に、清潔に暮らす」というモットーに加え、データは、次の 2 つの重要な問題を解決する必要があります。1 つ目は、データを効果的に活用すること。2 つ目は、ユーザーにとってスマートで便利、かつ役立つ優れたアプリケーションを構築することです。

現在、銀行業界は国家人口データベースと深く連携しています。また、国立銀行は、銀行業界のデータ連携を可能にするオープンAPIに関する通達を発行した最初の機関でもあります。

副総裁は、データは基盤であり、貴重な資源であると強調しました。しかし、中心となるのは顧客です。したがって、現在のデジタル時代において、銀行業界は、顧客にとって優れたスマートなアプリケーションの開発、顧客への効果的なサポート、顧客の正当な権利と利益の保護という3つの要素を満たす必要があります。

副総裁は、銀行業界は、顧客を迅速に保護し、安全性と利便性を確保する、真に優れた、スマートで使いやすいアプリケーションを提供しなければならないと考えています。研修、ガイダンス、運用に至るまで、顧客中心主義を貫き、すべてがスムーズかつシームレスでなければなりません。

ファム・ティエン・ズン副総裁は、銀行が顧客サービスにおいて国際基準・規範を遵守し、標準的な商品・サービスを開発するための条件を整備するため、国家銀行が法的枠組みを構築していると述べた。これは、銀行業界がデジタル空間での事業展開を進め、包括的な金融を促進するための重要な基盤となる。

「わずか1日で、銀行システムは3,000万件を超える取引を記録し、支店間取引の総額は約900兆ドン（約400億米ドル相当）に達しました。これは非常に大きな数字です」と副総裁は付け加えた。

ファム・ティエン・ズン副総裁は、取引件数が膨大であるため、銀行のセキュリティを確保し、安全かつ継続的な業務運営を維持することが銀行業界にとって重要な懸念事項であると述べた。

ベトナム国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏も、銀行業界の課題はデータの相互接続性の欠如にあると述べた。「データベースや情報システム内のデータは依然として断片化、散在、重複しており、接続性と統一性が欠如しています」とトゥアン氏は述べた。

ファム・アン・トゥアン氏によると、2026年から2030年までの戦略方針において、銀行業界は、セキュリティと安全性を確保するために、科学、技術、イノベーション、デジタル変革のためのインフラストラクチャをアップグレードして完成させ続け、銀行業界の共通データベースシステムの構築に重点を置き、データに基づいて意思決定を行う方向へと進んでいます。

部門間の調整を継続的に実施し、銀行業界の情報を他の業界や分野と統合、接続、共有することで、デジタルエコシステムを拡大し、デジタルバンキングおよびデジタル決済サービスを開発します。