銀行とデジタル変革の問題

デジタル変革をめぐる競争において、ベトナムの銀行業界はイノベーションと挑戦の明確な構図を描き出しています。目覚ましい成果を上げている銀行は、競争力を高めるだけでなく、デジタル経済の創出にも貢献しています。しかし、その道のりには依然としてボトルネックが存在し、デジタル変革活動が銀行に適切な効率性をもたらし、経済をより良く支えるためには、解決すべき課題が残っています。

目標から数字の話へ

最近、ベトナム国家銀行（SBV）は、SBV総裁グエン・ティ・ホン氏の承認を得て、2025年までのデジタルバンキング変革計画と2030年までのビジョンを積極的に推進しています。SBVは、デジタル変革の組織構築指数において、省庁や支局の中で常に上位にランクされています。SBVの幹部は、商業銀行に対し、人々と企業を中心に据え、顧客体験を尺度として銀行業界のデジタル変革を推進するという一貫した視点を持ち、 首相の指示に忠実に従うよう要請しています。

中央銀行の幹部は、「デジタル変革はもはや選択肢ではなく、生き残りをかけた課題である」という見解を強調した。実際には、現在までに成人の87%以上が銀行に決済口座を持ち、多くの銀行は取引の95%以上をデジタルチャネルで処理している。モバイル決済とQRコード決済の件数は、2017年から2023年にかけて平均で年間100%以上増加している。銀行の技術インフラには定期的に投資、アップグレード、開発が行われている。銀行間電子決済システムは1日平均830兆ドン（400億米ドル相当）を処理し、金融スイッチ・電子決済システムは1日平均2,000万～2,500万件の取引を処理している。

デジタル変革のメリットにより、商業銀行は業績の向上、コストの削減、顧客エクスペリエンスの向上を通じて競争力を高めることができました。

ティエンフォン商業銀行（ TPBank ）のグエン・フン総裁は、報道陣に対し、「TPBankは、クラウドコンピューティング技術、ビッグデータ、人工知能（AI）を銀行業務に包括的に活用しています。重要なステップの一つは、多様なクラウドストレージ技術の活用を組み合わせることで、データインフラの近代化、あらゆる取引チャネルのパフォーマンス向上、機械学習モデルの開発に貢献しています」と述べました。

最新技術の導入により、TPBankは新規モデルの開発・運用にかかる時間を40%短縮しました。また、8つのデータサイエンスおよび機械学習プロジェクトを開発・実装しました。TPBankの顧客体験も向上し、顧客維持率の向上にも貢献しています。最新技術の活用により、TPBankは高度な銀行商品・サービスのエコシステムを構築し、多様なニーズへの対応からデジタル取引チャネルを通じた充実したユーティリティサービスの提供まで、顧客サポート能力を高めることで、市場における競争力を強化しています。

デジタル変革の競争において、ベトナムの銀行業界は革新と挑戦の間の鮮明なイメージを描き出している。

MBの取締役会副会長であるヴー・タン・チュン氏は次のように述べています。「2024年までに、MBはお客様のデジタルチャネルにおける取引件数を65億件に増やす予定です。そのうち、MBBankアプリケーションだけでも、安定した安全・安心なシステムにより、1日あたり2,000万件の取引を記録しています。MBのデジタルチャネルで取引を行っている顧客数は現在約96.7%を占め、取引成功率は99.96%です。これは、ベトナム国営決済株式会社（NAPAS）の規模において、引き続きトップの地位を維持していることを意味します。」

MBは、200以上の小型アプリケーション（ミニアプリ）を銀行アプリケーションに統合したスーパーアプリケーション開発のパイオニアです。お客様はスマートフォンだけで、いつでもどこでも銀行取引を行うことができます。MBBankアプリケーションに一度ログインするだけで、オンラインローン、貯蓄預金、請求書の支払い、ホテル予約、航空券、通信、オンラインショッピング、チャリティなど、様々な取引を簡単に行うことができます。

MBの幹部によると、同行は情報技術システムに年間約5,000万米ドルを投資しており、その投資額は主に3つの分野に配分されている。技術インフラの構築、人材育成、そして全従業員の10%にあたる2,000人の情報技術担当者による自動化プロジェクトの実施である。AI、機械学習、ディープラーニング技術は、顧客ケア活動や社内業務に統合され、サービス提供プロセスとリスク管理の自動化に役立っている。

MB は投資と技術革新に加え、サイバー セキュリティおよびハイテク犯罪防止部門 (A05) と緊密に連携しながら、高度なテクノロジーと多層セキュリティを適用して顧客情報を安全に保つことに常に注力しています。

デジタル変革を推進する大手銀行の立場から、ベトコムバンクの責任者は次のように述べています。「同行は、AIとビッグデータを活用したカスタマーケアシステムを導入し、顧客体験をパーソナライズすることで、より効果的なコンサルティングとサポートサービスを提供しています。特に、ベトコムバンクのCall APIソリューションは、アジアン・ビジネス・レビュー誌の「カスタマーエクスペリエンス・オブ・ザ・イヤー - バンキング」賞を受賞しました。Call APIソリューションにより、顧客はVCB Digibankデジタルバンキングアプリケーションからインターネット経由でベトコムバンクのコールセンターに直接電話をかけることができます。さらに、通話中の場合にはコールバックを依頼したり、チャットボットに転送したりすることも可能です。この技術はWebRTCプラットフォームをベースとしており、銀行の既存のVoIPコールセンターシステムに統合されています。このソリューションの特長の一つは、VCB Digibankアプリケーション上のアカウントとパスワードでユーザーを認証できることです。ベトコムバンクは顧客データ分析のためのAIにも投資しており、自動融資承認率の向上にも取り組んでいます。」

銀行とデジタルフロー活用の課題

銀行業界のデジタル変革プロセスは、肯定的な結果以外にも、法的枠組みの完成、情報セキュリティと安全性の確保、質の高い人材の育成、技術インフラや人材トレーニングへの投資コスト、イノベーションとリスク管理（サイバーセキュリティ、データセキュリティ）のバランスの問題など、依然として多くの課題に直面しています。

TPBank のゼネラルディレクターのグエン・フン氏は次のように述べています。競合他社の顧客ニーズを満たす能力が非常に高い場合、最大の課題の 1 つは、他の銀行やフィンテック企業、その他のオンラインビジネスプラットフォームと比較して競争上の優位性を確保するために十分に優れたインフラストラクチャシステムとテクノロジーソリューションを備えることです。

言うまでもなく、顧客の嗜好や習慣の急速な変化も銀行にとって大きな課題となっており、銀行はますます高度化、多様化する顧客ニーズを満たすために、常に製品の研究と革新を行っていく必要があります。

最後に、TPBank にとって、すべての取引チャネルにわたって顧客体験の一貫性と同期を維持および改善することも課題です。TPBank は、顧客がどのチャネルを使用しても常に良好で一貫した体験が得られるようにする必要があるためです。

TPバンクのグエン・フン総裁は、今後のデジタル変革を推進し、高い効率性を実現するため、次のように強調しました。「デジタル変革を支える優秀な人材とリソースの育成は、TPバンクにとって常に最優先事項の一つです。今後のデジタルバンキングサービスの拡大計画に関しては、TPバンクはデジタルサービスの開発とアップグレードを継続しています。同行は、金融業界内外の100社以上のパートナーと連携し、マルチチャネルのデジタルエコシステムを構築しています。これにより、TPバンクはオンライン決済、個人の財務管理、旅行や保険などの非金融サービスに至るまで、顧客のニーズに合ったサービスと商品を提供することができます。」

TPBankは、顧客体験の向上と影響力の拡大を目指し、フィンテック企業やテクノロジー系スタートアップ企業と提携しています。この戦略により、TPBankはデジタル経済の発展に積極的に貢献し、企業と個人に迅速かつ便利な取引ソリューションを提供し続けていきたいと考えています。

軍事商業合資銀行（MB）の代表者は、デジタルバンキングをより効果的にするためには、銀行データのセキュリティに関する具体的な規制を制定し、ネットワークセキュリティ基準とリスク管理プロセスを確保する必要があると述べた。また、法制度においても、誠実性とセキュリティを向上させるために国際基準への準拠を義務付ける必要がある。銀行は、セキュリティ違反が発生した場合に明確な責任を負い、違反に対しては厳格な制裁を科す必要がある。さらに、利用者の権利を保護するメカニズムを構築し、紛争解決プロセスを確立し、プライバシー保護に関する規制を確立する必要がある。管理機関間の連携強化と国際協力は、ハイテク犯罪への対処において重要な要素である。

MB のリーダーによると、銀行システムはリスクを特定し、セキュリティ ポリシーを定期的に更新する必要があるとのことです。これは、ますます複雑化するネットワーク セキュリティの状況下で、顧客の権利を保護するとともに、銀行の評判の向上と持続可能な開発に貢献するためです。

当局は、電子銀行業務における犯罪者の手法や策略に、より効果的に対処し、セキュリティと機密性を確保するための解決策を提案する必要がある。

政府の指導者たちは、デジタルバンキングの変革における機会と課題を特定し、それによって今後の重要なタスクと解決策を提示し、銀行が人々をサービスの中心に据える必要があるという見解を明確に示し、国の包括的なデジタル経済を発展させるというより大きな目標に貢献しています。

具体的には、政府首脳は銀行業界に対し、デジタル変革の推進とデジタル経済の発展のため、人口データと連携した全国顧客データベースの構築を要請しました。公安省との連携により、ICチップ搭載型国民IDカード（VNeID）の情報の有効活用が促進され、銀行サービス提供の安全性と利便性が向上します。銀行業界は、省庁や各セクターとのデータ接続を拡大し、AIやビッグデータなどの先進技術を活用して現代的なサービスを開発し、顧客情報の保護に努める必要があります。

同時に、デジタル変革の要件を満たすため、研修、優秀な人材の確保、国際的な経験の習得に注力する必要があります。さらに、政府指導者は、セキュリティの確保とハイテク犯罪の防止が喫緊の課題であると強調しました。銀行業界は、リスク管理、金融犯罪の監視、防止において、公安部および管理機関と緊密に連携する必要があります。

特に、政府指導者は、国民や企業がデジタル変革の利点を明確に理解し、デジタル金融エコシステムへの積極的な参加を促進するための宣伝活動の役割を強調しました。

出典: https://baodaknong.vn/ngan-hang-va-bai-toan-chuyen-doi-so-241671.html