銀行は依然として不動産融資の扉を開いている

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国立銀行は困難を解消しようと努力している

不動産はリスクの高いセクターの一つであり、優先順位は高くありません。しかし、依然として経済への大きな貢献要因であるため、銀行は依然として不動産向け融資に積極的です。

ベトナム国家銀行（SBV）も、不動産市場を支援するために多くの規制や指針となる通達を発行しています。通達02/2023/TT-NHNNは、信用機関と外国銀行支店が債務返済条件を再構築し、債務グループを維持して困窮している顧客を支援することを規制しています。通達11/2022/TT-NHNNは、銀行保証を規制しています。不動産市場の発展を支援するために、貸出金利を引き下げることに取り組んでいます...

ベトナム国家銀行のグエン・ティ・ホン総裁は、6月27日時点での融資の伸びは年初比4.03%、前年同期比9.08%だったと述べた。構造的には、今年最初の5ヶ月間で不動産事業向け融資が14%増加した。

不動産融資銀行画像1 — 不動産はリスクが高いが、銀行は依然としてこの分野への融資に積極的である。写真はイメージ

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、政府の指示に従い、投資家、社会住宅や労働者住宅の購入者、古いアパートの改修や再建プロジェクト向けに、ベトナム国家銀行が商業銀行の資本から市場の銀行の平均貸出金利より1.5%～2%低い貸出金利で120兆VNDの信用プログラムを実施するよう商業銀行に指示したと述べた。

商業銀行が不動産融資に門戸を開く

商業銀行に関しては、軍事商業株式会社銀行（MB）は、不動産ローンにまだ門戸を開いている銀行の一つです。

MBのゼネラル・ディレクターであるファム・ヌー・アン氏は、2023年の最初の6ヶ月間、不動産市場は大きな変動を経験しました。こうした状況下で、政府と首相は不動産市場を支援するために多くの会合を開き、多くの決議や政令を発布しました。政府の政令により、地方自治体が投資ファンドの法的手続きを支援するための法的根拠が確立され、顧客が融資を継続し、不動産市場を支援するための道筋が確保されました。

MB側としては、不動産業界は依然として経済発展に重要な役割を果たし、他の産業や職業に大きな影響を与えていると判断し、この分野に融資するための信用枠を依然として確保しています（約20％）。

政策面では、MBは不動産の種類ごとに具体的な融資アクセス方針を構築しており、住宅用不動産は中価格帯のセグメントに重点を置き、人々の住宅ニーズに応えています。工業団地や輸出加工区における不動産へのアクセスを促進し、ハイテク産業や製造業の発展の基盤を構築しています。

「ベトナム国家銀行の柔軟な運営方針のおかげで、信用成長限度額の早期配分により、融資へのアクセスを促進するための好ましい状況が整いました。2023年の最初の6ヶ月間、ベトナム中央銀行は顧客向けの融資枠不足に直面することはありませんでした」とベトナム中央銀行総裁は述べた。

MBにおける2023年上半期の不動産信用状況の結果：不動産部門の未払い債務総額は約147兆VNDに達し、2022年と比較して4.2％増加しました。そのうち、不動産債務総額の80％は住宅を購入する個人顧客への融資で、約38,000人の顧客に対する115兆4,000億VNDに相当し、MBの未払い債務総額の21.5％を占めています。法人顧客への融資は20％で、約165人の顧客に対する31兆6,000億VNDに相当し、MBの未払い債務総額の6％を占めています。

同時に、投資開発株式会社商業銀行（BIDV）も、2023年3月11日付決議第33/NQ-CP号および国家銀行文書2308/NHNN-TDに基づき、30兆ドン規模の社会住宅融資プログラムを実施し、不動産への融資枠を拡大しました。BIDVは、このプログラムにおいてフート省の社会住宅プロジェクトへの融資承認を発表した最初の銀行です。

依然として困難を解消し続ける必要がある

ファム・ヌー・アン氏は、政府は法的障害を取り除くよう厳重に指示しているものの、解決の進捗は依然として遅く、特に土地評価や計画承認の面で、地方自治体の権限、手続き、計算方法に依然として問題があると述べた。

投資家である法人顧客は、法的問題、資金源の難しさ、高い負債圧力と債券の満期、収益の減少、住宅購入者からの製品返却の圧力などにより、困難に直面しており、予定通りにプロジェクトを完了することができません。

個人の住宅購入者にとっては、借金返済のための収入減少に加え、プロジェクトの法的問題も住宅購入者の信頼喪失、借金返済の遅延、銀行の信用品質への影響を引き起こします。

アン氏によると、いくつかの前向きな変化はあるものの、2023年と2024年の最後の6ヶ月間、不動産市場は依然として多くの困難と潜在的なリスクに直面すると予想されており、プロジェクトは依然として法的手続きの完了過程にあり、投資家は建設を完了しておらず、計画通りに製品を引き渡していない。住宅購入者の信頼感の低下は、融資の必要性、投資家との売買契約に基づく支払い義務の遵守、銀行との融資返済義務に直接影響を与えている。

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