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純金利収入と投資銀行手数料が大幅に増加

テクコムバンクの2024年度業績報告によると、同行の2024年度の純利息収入（NII）は35.5兆ベトナムドンを超え、前年比28.2%増のプラス成長を記録しました。12ヶ月純利息収入（NIM）は4.2%で、前年比20ベーシスポイント上昇しました。一方、CASA（消費者信用貸付）の堅調な伸びにより、テクコムバンクの第4四半期の資金調達コストは3.4%にとどまり、前年比76ベーシスポイント低下しました。

サービス収入（NFI）は前年比4.4%増の10兆6000億ドンを超えました。この1桁台の成長は、主に前年度の高水準が要因です。特に、投資銀行業務の手数料は3兆4610億ドンに達し、前年比88.2%増となりました。第4四半期だけで9146億ドン近くに達し、これは当行史上2番目に高い四半期収入となりました。

テクコムバンクのジェネラル・ディレクター、イェンス・ロットナー氏は、テクコムバンクはこれまでに約1,540万人の顧客にサービスを提供し、未払い残高は20.85%増加し、不良債権比率（NPL）は1.17%と大幅に改善したと述べた。自動利益生成、ロイヤルティプログラムといった画期的なデータベース・ソリューションに加え、小売業者（マーチャント）向けの多くの新機能により、2024年には非定期預金（CASA）残高が27%増加し、第4四半期末にはCASA比率が40.9%に達する見込みだ。

「2025年を迎え、世界経済の不透明感にもかかわらず、ベトナム経済は力強い成長の勢いを維持すると予想されており、当社の戦略に自信を与えています。テクコムバンクは、保険ソリューションをはじめとする包括的な金融ソリューションを通じてエコシステムの拡大を加速させるとともに、持続可能な開発とリスク分散への取り組みを強化していきます。高度な技術力と顧客中心の理念に基づき、私たちは機会を捉え、新たな時代の銀行・金融業界をリードし、今後数年間にわたり株主の皆様に卓越した価値を創造していく準備ができています」と、イエンス・ロットナー氏は断言しました。

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資産の質と強固なバランスシートを維持する

テクコムバンクの2024年度業績報告書によると、2024年12月31日時点でテクコムバンクの総資産は978.8兆ドンに達し、年初比15.2%増加しました。融資残高は、国家銀行の承認枠内で20.85%増加し、640.7兆ドンとなりました。全体として、連結ベースの融資残高は21.7%増加し、そのうち個人向け融資は28.4%増加し、法人向け融資の17.3%増加を大きく上回りました。

テクコムバンクの2024年第4四半期の資産内容は、プラスの改善を記録しました。要注意ローン残高（B2）は前期比14.0%減の4兆4,410億ドンとなり、B2比率は0.73%（前四半期は0.86%）に相当します。CIC（信用リスク評価）前のB2比率はわずか0.56%でした。銀行の不良債権比率（NPL）も、第3四半期末の1.35%から1.17%に改善しました。債券とローンを含む不良債権比率（B3-B5）はわずか1.09%でした。CIC前のNPL比率は1.0%と低水準でした。

引当金繰入額は4兆820億ドン（前年比4.1%増）となり、リスク管理、不良債権回収、そして事業環境の継続的な改善により、2024年の与信残高は21.7%増加したにもかかわらず、前年比でわずかに増加しました。全体として、2024年通期の与信費用はわずか0.8%で、前年比横ばいとなり、取締役会の予測と一致しました。また、テクコムバンクの不良債権比率は113.8%に上昇しました。

テクコムバンクの資本基盤は2024年末時点で依然として強固であり、2024年12月31日時点の預貸率（LDR）は77.1%と前四半期から改善し、ベトナム国家銀行（SBV）が定める上限85%を下回っています。短期資金を中長期融資に充当する比率は26.5%で、第3四半期末の24.2%から低下しました。

当行のバーゼル II 自己資本比率 (CAR) は引き続き上昇し、2024 年 12 月 31 日時点で 15.3% となり、バーゼル II の柱 I の要件 (8.0%) を大幅に上回りました。

特筆すべきは、テクコムバンクの顧客預金におけるCASA比率が565.1兆ドンに達し、年初比24.3%増加したことです。自動利益機能の好調な成果により、銀行のCASA残高は引き続き過去最高を更新し、約231兆ドンに達しました。これにより、テクコムバンクのCASA比率は40.9%となりました。

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TCBSは目覚ましい市場シェアの伸びにより、引き続きトップの地位を維持している。

TCBSは、計画比130%増の好業績を達成し、輝かしい事業年度を達成しました。2024年第4四半期には、税引前利益が9,330億ベトナムドンとなり、2024年の累計利益は4兆8,020億ベトナムドンとなり、前年比58.6%増という目覚ましい成長を遂げました。TCBSは、HOSE市場で第3位、HNX市場で第2位の市場シェアを維持し、市場シェアも大幅に拡大しました（HOSE市場では7.1%から7.7%、HNX市場では第3四半期の7.9%から8.3%）。

債券分野に関しては、テックコムバンクのデータによると、TCBSが発行を助言する債券の発行額は2024年に約75兆ドンに達し、銀行債を除く債券発行額の市場シェアの約50%を占める見込みです。TCBSの債券発行額も力強い成長を記録し、年間87.3兆ドンに達し、前年比44.4%増となりました。

TCBSは、人工知能（AI）、特に生成型AI（GenAI）をコアビジネスに積極的に活用し、顧客と組織に卓越したメリットをもたらしています。Co-pilotやAWSなどのツールを活用し、プログラミングと自動テストプロセスにAIを適用することで、プログラミングチームの時間を40～50%短縮し、パフォーマンスとコストの最適化において飛躍的な進歩をもたらしています。特に、潜在顧客の検索、適切な商品の推奨、ビジネス指標の予測、異常な取引の検出を行う自動機械学習（AutoML）プラットフォームを開発しました。

継続的な顧客増加と好調なハイライト

テクコムバンクは2024年末までに約1,540万人の顧客を獲得し、年間で190万人以上の顧客を獲得しました。このうち、55.1%はデジタルプラットフォーム経由で、43.6%は支店チャネル経由での新規顧客獲得でした。これは、Automatic Profit、Soft POS、その他多くの魅力的なプログラムや製品といったソリューションを通じて、リテール顧客（加盟店）基盤を拡大したことによるものです。

NAPASによると、テクコムバンクは、2024年7月以降のすべての連続した月の入金と出金の両方の取引額でベトナムの取引銀行第1位であり、2024年通年の市場シェアでも第1位です。2024年には、デジタルチャネルを介した個人顧客の取引件数と金額は、それぞれ33億件と1,130億ドンに達し、前年同期比で51.1%と20.0%の成長を記録する見込みです。

テックコムバンクは、ブランドヘルスインデックス（BEI）で初めて1位を獲得し、ニールセンIQによる「成長ブランド」グループに属するベトナムでわずか2行のうちの1行となりました。同行は、的確なビジョン、優れたテクノロジープラットフォーム、そして「顧客中心」の経営理念によって、目覚ましい成長を遂げています。さらに、2024年第4四半期のNPSスコアは91に達し、業界2位にランクインしました。

2024年第4四半期に、テクコムバンクは顧客の遊休キャッシュフローに対する画期的なソリューションである「自動利益 - バージョン2.0」機能を発表し、ベトナムでグリーンボンドフレームワークを発行する最初の民間商業株式会社銀行となる予定です。

テクコムバンクは、オラクル社よりAML（マネーロンダリング対策）システムでイノベーション・エクセレンス賞を授与されました。このシステムにより、テクコムバンクは国際基準に準拠したマネーロンダリング対策管理・防止活動の有効性をさらに向上させることができました。

（出典：テックコムバンク）