近年、商業銀行はキャッシュレス決済を促進するため、クレジットカードの発行を積極的に推進してきた。多くの銀行はeKYC（電子本人確認）やオンライン承認プロセスを導入し、カード発行時間をわずか数分に短縮した。これに加え、年会費免除、キャッシュバック、ポイント還元、0%分割払い、ショッピング、旅行、飲食の割引といった一連のプロモーションプログラムにより、特に若年層や会社員の間でクレジットカードの需要が急増している。
金融専門家によると、「今使って、後で支払う」仕組みは利用者の支出をより便利にする一方で、資金繰りが適切に管理されていない場合は多くのリスクを伴う。0%金利の分割払い、お得なセール探し、キャッシュバックの利用といった考え方は、多くの人が実際の経済力を超えて支出してしまう原因となる。顧客がクレジットカードの金利、延滞手数料、支払い義務を十分に理解していないと、支払いが長期化する可能性が高くなる。その結果、高金利のプレッシャーだけでなく、不良債権のリスクも高まり、長期的に個人の信用履歴に悪影響を及ぼすことになる。
フンイエン省出身のホアン・ティ・ハインさんは、2年前に個人的な支出を賄うために限度額1億ベトナムドンのクレジットカードを開設したと語った。当初は期日通りに支払いをしていたが、無計画な支出によりすぐに限度額を使い果たしてしまったという。
「最初の数ヶ月は、延滞金を避けるために最低限の支払いを心がけていました。しかし、ここ数ヶ月は収入が途絶えてしまい、借金を返済することができなくなってしまいました」とハンさんは語った。
彼女によると、未払い債務と発生した利息の合計額は現在約1億4600万ベトナムドンに達している。最近、銀行は彼女に債務の返済を促すために頻繁に電話をかけ、全額返済を要求するメールを送り、返済義務を果たさない場合は法的措置を取る可能性があると警告しているという。
「この借金をどう返済すればいいのか分からなくて、今すごくプレッシャーを感じています」と彼女は言った。
同様に、グエン・ドゥック・トゥアン氏（ ハノイ在住）は、働き始めた当初に限度額5500万ベトナムドンのクレジットカードを開設したと語った。当初は利息を避けるためにカードを賢く使い、常に全額返済していた。しかし、しばらくすると支出が制御不能になり、未払い債務が急速に増加したという。
「私は約2年間失業しているので、もう支払いができません。元金と利息の合計は現在約1億5000万ベトナムドンに達しています。銀行から絶えず借金の督促の電話や法的措置の通知が届き、長期間にわたってストレスを感じています」とトゥアン氏は語った。
現状では、多くの利用者は45～55日間の無利息期間にばかり注目し、支払いが遅れた場合の金利に十分な注意を払っていないことが分かります。金融専門家によると、クレジットカードの金利は、無担保で柔軟性の高いローンであるため、通常のローンよりも大幅に高くなっています。支出が適切に管理されていなかったり、支払いが期日通りに行われなかったりすると、利息や手数料によって未払い残高が急速に増加する可能性があります。
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金融・銀行専門家のグエン・トリ・ヒエウ博士は、クレジットカードは基本的に比較的高い資本コストを伴う短期消費者ローンであると述べています。利用者が資金繰りをうまく管理しないと、利息や手数料のために未払い債務が急速に増加する状況に陥りやすくなります。ヒエウ博士によると、多くの人はクレジット限度額を「利用可能な資金」と誤解し、期日までに返済しなければならないローンだと認識していないことが多いとのことです。
「最低支払額だけを支払うと、複利によって借金が長期化し、利息がどんどん膨らんでいく可能性があります。そのため、利用者は自身の経済状況に合わせてクレジットカードを利用し、期日までに全額返済することを優先し、不必要な支出にはカードの使用を控えるべきです。同時に、OTPとCVVコードを厳重に管理し、取引状況を定期的に監視してリスクを最小限に抑えることが非常に重要です」とヒュー博士は付け加えた。
経営面では、ベトナム国家銀行は、金融機関に対し、カードの種類ごとに手数料、金利、利息計算方法を見直すよう求めるとともに、顧客が支払い義務と潜在的なリスクを明確に理解できるよう、情報透明性の向上を義務付けている。多くの銀行は現在、クレジットカードの発行に対する管理を強化し、信用スコアリング、支出行動の分析、延滞リスクの早期警告などにAIの活用を推進している。
専門家によると、クレジットカードの無計画な使用は、即座に経済的負担を生むだけでなく、不良債務者として分類されるリスクがあり、CICシステム上の信用スコアや将来の資金調達にも悪影響を及ぼす。そのため、延滞債務が発生した場合は、顧客は積極的に銀行と協力して適切な返済計画を立てる必要がある。同時に、詐欺、資産や個人情報の盗難のリスクを避けるため、ソーシャルメディアや電話で「CICの不良債務を解消する」といった勧誘には注意しなければならない。
出典: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html
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