ប្រាក់ខែ25លានគួរទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាព?

អ្នកជំនាញណែនាំឱ្យផ្តល់អាទិភាពលើការធានារ៉ាប់រង សុខភាព ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ហើយបន្ទាប់មកការធានារ៉ាប់រងសុខភាពប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន។

ខ្ញុំមានអាយុ៣០ឆ្នាំ ជាបុគ្គលិកការិយាល័យ មានប្រាក់ខែប្រហែល២៥លានដុង។ ខ្ញុំបានទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដោយបង់ប្រាក់ចំនួន ២៤ លានដុងក្នុងមួយឆ្នាំ។

ថ្មីៗនេះ ឈ្មួញកណ្តាលរបស់ខ្ញុំបានណែនាំខ្ញុំអំពីការធានារ៉ាប់រងសុខភាពជាមួយនឹងអត្ថប្រយោជន៍ក្នុងការបង់ថ្លៃពិនិត្យសុខភាព ការសម្រាកព្យាបាលនៅមន្ទីរពេទ្យ ឬគ្រោះថ្នាក់ធ្ងន់ធ្ងរ។ ថ្លៃសេវាមានចាប់ពី 3.5-5 លានដុងក្នុងមួយឆ្នាំ។

ខ្ញុំនៅតែឆ្ងល់ថាតើត្រូវទិញវាឬអត់នៅពេលខ្ញុំនៅក្មេងហើយមានសុខភាពល្អ។ សូមផ្តល់ដំបូន្មានខ្លះៗ អ្នកជំនាញ។

សំឡេង

អ្នកជំងឺកំពុងបង្ហាញប័ណ្ណធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់គាត់ដល់បុគ្គលិកមន្ទីរពេទ្យ។ រូបថត៖ CNBC — អ្នកជំងឺកំពុងបង្ហាញប័ណ្ណធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់គាត់ដល់បុគ្គលិកមន្ទីរពេទ្យ។ រូបថត៖ *CNBC*

ទីប្រឹក្សា៖

ជំរាបសួរ Thoai សំណួររបស់អ្នកក៏ជាសំណួរទូទៅរបស់មនុស្សជាច្រើនអំពីប្រភេទនៃការធានារ៉ាប់រងដែលបុគ្គលដែលបង្កើតប្រាក់ចំណូលគួរតែជាម្ចាស់។ ខ្ញុំនឹងឆ្លើយសំណួរខាងលើដូចតទៅ។

ទីមួយ វាចាំបាច់ណាស់ក្នុងការមានធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានវាទេអ្នកគួរតែទិញវាឱ្យបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ ប្រសិនបើអ្នកមាន វាចាំបាច់ណាស់ក្នុងការរក្សាវា ទោះបីជាតម្លៃនៃការធានារ៉ាប់រងសុខភាពនឹងកើនឡើងដល់ 972,000 ដុងក្នុងមួយឆ្នាំ ចាប់ពីថ្ងៃទី 1 ខែកក្កដា សម្រាប់មនុស្សដំបូងក្នុងគ្រួសារដែលទិញធានារ៉ាប់រង។ អ្នកទីពីរ ទីបី និងទីបួននឹងបង់ 70%, 60% និង 50% នៃបុព្វលាភរបស់អ្នកទីមួយរៀងគ្នា។ ហេតុផលសម្រាប់ការកើនឡើងនៃបុព្វលាភនេះគឺថាបុព្វលាភធានារ៉ាប់រងសុខភាពត្រូវបានកំណត់នៅ 4.5% នៃប្រាក់ខែគោល។ ចាប់ពីថ្ងៃទី ១ ខែកក្កដា វៀតណាមនឹងបង្កើនមូលដ្ឋានពី ១,៤៩ លានដុងដល់ ១,៨ លានដុងក្នុងមួយខែ។ ដូច្នេះ បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងសុខភាពក៏នឹងកើនឡើងផងដែរ។

យើងមានប្រព័ន្ធធានារ៉ាប់រងសុខភាពជាសាកលល្អខ្លាំងបើធៀបនឹងប្រាក់ចំណូលនិងថ្លៃរស់នៅ។ លក្ខខណ្ឌតែមួយគត់គឺរយៈពេលរង់ចាំ 30 ថ្ងៃ (ពេលវេលាមិនគ្របដណ្តប់ចាប់ពីថ្ងៃទិញ) ដោយមិនគិតពីស្ថានភាពសុខភាព ជំងឺដែលមានពីមុន ឬអាយុកម្រិតខ្ពស់។ បើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រទេសផ្សេងទៀត ដើម្បីរីករាយនឹងការធានារ៉ាប់រងសុខភាពស្រដៀងគ្នា មនុស្សនឹងត្រូវបង់ភាគរយខ្ពស់នៃប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេ។ ប្រសិនបើប្រៀបធៀបនឹងប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក 25 លានដុង ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពមានត្រឹមតែ 0.32% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក ខណៈពេលដែលនៅក្នុងប្រទេសផ្សេងទៀតវាអាចចំណាយ 10 ដងឬច្រើនជាងនេះ។

បន្ទាប់មក ស្វែងយល់ពីហានិភ័យ និងវិធីដោះស្រាយជាមួយពួកគេ។ ហានិភ័យចំពោះទ្រព្យសម្បត្តិ និងមនុស្សអាចបែងចែកជាពីរប្រភេទ៖ ភាពញឹកញាប់នៃការកើតឡើង និងផលប៉ះពាល់។ ពីទីនោះ យើងអាចចាត់ថ្នាក់ហានិភ័យជាបួនក្រុម។

ក្រុមទីមួយ ហានិភ័យប្រេកង់ទាប ផលប៉ះពាល់ទាប។ ទាំងនេះគឺជាការប្រថុយប្រថានដែលកម្រនឹងកើតមាន ហើយប្រសិនបើពួកគេធ្វើ ពួកគេមិនមានផលវិបាកធំនោះទេ ដូច្នេះពួកគេអាចទទួលយកបាន។ ឧទាហរណ៍ អ្នកត្រូវបានគេបំភ្លេចចោល ឬបាត់បង់របស់ដែលមានតម្លៃពីបីម៉ឺនទៅពីរបីសែនដុង។

ក្រុមទីពីរ ហានិភ័យជាមួយនឹងប្រេកង់ខ្ពស់ ផលប៉ះពាល់ទាប។ ជាឧទាហរណ៍ យើងឈឺពីរបីដងក្នុងមួយឆ្នាំ អ្នកជំងឺស្រាលនឹងធូរស្បើយដោយសម្រាក អ្នកដែលធ្ងន់ធ្ងរនឹងត្រូវសម្រាកនៅមន្ទីរពេទ្យពីរបីថ្ងៃ។ ជាមួយនឹងប្រភេទនៃហានិភ័យនេះ យើងគួរតែរកវិធីកាត់បន្ថយវាឱ្យតិចបំផុត។

ក្រុមទី 3 ដែលអាចត្រូវបានគេហៅថា "ស្វាខ្មៅ" ព្រឹត្តិការណ៍សម្រាប់បុគ្គលម្នាក់ៗឬគ្រួសារទោះបីជាលទ្ធភាពនៃការកើតឡើងមានកម្រិតទាបក៏ដោយប៉ុន្តែកម្រិតនៃផលប៉ះពាល់គឺធំហើយផលវិបាកគឺធ្ងន់ធ្ងរបំផុត។ ទាំងនេះគឺជាហានិភ័យនៃការស្លាប់ គ្រោះថ្នាក់ ជំងឺធ្ងន់ធ្ងរជាមួយនឹងការខាតបង់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដែលគណនាជាប្រាក់ចំណូលអស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំ ឬមួយផ្នែកធំ ឬទ្រព្យសម្បត្តិទាំងអស់។ មធ្យោបាយដោះស្រាយជាមួយក្រុមហានិភ័យនេះគឺផ្ទេរហានិភ័យទៅឱ្យភាគីទីបី ពោលគឺទិញធានារ៉ាប់រង។

លើសពីនេះទៀតក្រុមទីបួនគឺជាហានិភ័យប្រេកង់ខ្ពស់ជាមួយនឹងផលប៉ះពាល់ដ៏អស្ចារ្យ។ ជាឧទាហរណ៍ យើងវិនិយោគទ្រព្យសម្បត្តិរបស់យើងទាំងអស់នៅក្នុងអាជីវកម្មជាក់លាក់មួយ ឬនៅពេលធ្វើការងារដែលមានគ្រោះថ្នាក់ដូចជា ការឡើងមេឃ ការឡើងភ្នំ... មធ្យោបាយតែមួយគត់ដើម្បីគ្រប់គ្រងហានិភ័យទាំងនេះគឺត្រូវជៀសវាងពួកគេ។

ដូច្នេះបន្ទាប់ពីមានការធានារ៉ាប់រងសុខភាព អ្នកគួរតែគ្រប់គ្រងហានិភ័យដោយការទិញធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ការស្លាប់ គ្រោះថ្នាក់ និងព្រឹត្តិការណ៍ជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ។ យោងតាមព័ត៌មានដែលបានចែករំលែក អ្នកមានធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត និងកំពុងបង់បុព្វលាភចំនួន 24 លានដុង ស្មើនឹង 8% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ ទោះបីជាអ្នកមិនដឹងច្បាស់បន្ថែមទៀតអំពីអត្ថប្រយោជន៍ធានារ៉ាប់រងក៏ដោយ ដោយពិចារណាលើសមាមាត្រនៃប្រាក់ចំណូលដែលបានចំណាយលើការទិញធានារ៉ាប់រង នេះគឺជាកម្រិតសមហេតុផលបំផុត។

ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកមានធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត តើអ្នកគួរទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែរឬទេ? ជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូល 25 លានដុងក្នុងមួយខែ ប្រសិនបើអ្នកគ្មានអ្នកពឹងពាក់ ឬមានតែម្នាក់ទេ អ្នកអាចសន្សំបាន 20% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកប្រហែល 5 លានដុង។ បច្ចុប្បន្នអ្នកបានប្រើអស់២លានដើម្បីទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ធានារ៉ាប់រងសុខភាព ហើយនៅសល់ប្រហែល៣លានដុង។ ប្រសិនបើអ្នកទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាពបន្ថែម អ្នកប្រហែលជាត្រូវចំណាយបន្ថែម 300,000-400,000 VND ក្នុងមួយខែសម្រាប់ទំនិញនេះ។ ជាការតបស្នង ប្រសិនបើអ្នកត្រូវសម្រាកព្យាបាលនៅមន្ទីរពេទ្យ អ្នកអាចជ្រើសរើសការព្យាបាលនៅមន្ទីរពេទ្យដែលមានលក្ខខណ្ឌគ្រែ និងបន្ទប់ល្អជាង និងថ្លៃដើមខ្ពស់។

ជំនួសឱ្យការគិតថាតើគួរទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាពឬអត់ អ្នកអាចសួរខ្លួនឯងថា បើអ្នកមិនបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងសុខភាព តើអ្នកនឹងចំណាយប្រាក់នោះទៅលើអ្វី ហើយតើវានឹងមានសារៈសំខាន់ដល់អ្នកប៉ុន្មាន? យើងហៅតម្លៃឱកាសនេះ។

ប្រសិនបើតម្លៃឱកាសមានតម្លៃខ្ពស់ មានន័យថាលុយត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់រឿងសំខាន់ៗ និងមានអត្ថន័យ អ្នកអាចពិចារណាពន្យារពេលការទិញធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ អ្នកមានអាយុ 30 ឆ្នាំមិនទាន់ដល់អាយុពេញវ័យក្នុងអាជីពរបស់អ្នក (ជាធម្មតា 35) ហើយនៅតែមានសមត្ថភាពក្នុងការបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំខាងមុខ នេះអាចពន្យារពេល 2-3 ឆ្នាំរហូតដល់អ្នកមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។

ប៉ុន្តែប្រសិនបើតម្លៃឱកាសមានកម្រិតទាប វាមានន័យថាអ្នកនឹងចំណាយប្រាក់នេះដើម្បីវិនិយោគលើទ្រព្យសម្បត្តិដែលអ្នកពិតជាមិនយល់ ឬនឹងចំណាយលើសពីកម្រិតមូលដ្ឋានដើម្បីបំពេញតម្រូវការរយៈពេលខ្លីរបស់អ្នក។ ដូច្នេះតើអ្នកគួរប្រើលុយនេះដើម្បីផ្តល់អាទិភាពលើការមានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពបន្ថែមទៀតនៅពេលនេះទេ?

លោក Nguyen Thu Giang

អ្នកជំនាញរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន

FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

ប្រភពតំណ