신용의 두 가지 측면 "부채 이전"

은행 V의 고객 신용 부채는 기업에서 고객의 요청에 따라 은행 A가 다시 매입하는데, 이를 "부채 이전"이라고도 합니다.

"부채 이전"은 고객의 요청, 고객의 새로운 부채를 받는 은행, 그리고 고객이 신용 부채를 보유한 은행, 이 세 당사자의 동의가 필요합니다. 부채 이전은 거의 1년 전부터 국가은행에서 허용되어 왔습니다. 빈투언성 에서는 고객과 은행 간에 "부채 이전"이 빈번하게 발생합니다. 그러나 많은 고객들이 대출 은행의 조기 상환 위약금 조항에 "구속"되어 "부채 이전"을 할 수 없게 되어 상당히 불만을 토로합니다.

많은 해산물 업체들이 대출받는 곳보다 낮은 이자율을 얻기 위해 "부채 이전"을 원한다. 사진: 응옥 란

베트남 국립은행 빈투언 지점에 따르면, 2024년 9월 30일 기준 빈투언성의 총 동원 자본은 59조 2000억 동에 달해 2023년 말 대비 1.8% 증가했습니다. 총 미상환 부채는 91조 3640억 동으로 2023년 말 대비 4% 증가했으며, 이 중 중소기업(SME)의 미상환 대출 잔액은 17조 5995억 동으로 전체 미상환 부채의 19.4%를 차지했습니다. 이는 빈투언성 내 많은 기업이 생산 및 사업 투자를 위해 상당한 자본을 차입했음을 보여줍니다. 실제로 빈투언성 내 많은 기업은 코로나19 팬데믹의 영향으로 여전히 부실채권에 "갇혀" 있어 추가 자본 조달이 어려운 상황입니다. 반면, 정책이 "부채 이전"을 허용할 경우, 충분한 경제력 을 갖추고 대출이 필요한 부실채권이 없는 기업들이 대출 상품을 선택하고 은행을 선택할 수 있게 되면서 은행의 고객 유치는 더욱 "격렬"해집니다. 예를 들어, 많은 은행들이 대출 금리 인하 경쟁을 벌이고 있으며, 기업과 개인을 위한 우대 금리를 제공하는 새로운 대출 상품들이 동시에 시행되면서 기업과 개인에게 "부채 이전"의 기회가 제공됩니다.

오래된 부채로 인해 많은 기업들이 연 7~12%의 이자율을 "감당"해야 하는 반면, 2024년 초 아그리뱅크 (Agribank) 와 BIDV 등 여러 은행들이 4~6%의 우대 금리를 제공하는 대출 상품을 출시하면서 부실 채권이 없는 많은 기업들이 이자 부담을 줄이기 위해 "부채 이전" 방법을 모색하고 있습니다. 동시에, 코로나19 팬데믹으로 가장 어려운 시기를 극복하며 실현 가능한 부채 상환 계획을 입증했기에 더 많은 자본을 조달할 수 있습니다. 은행 입장에서도 이러한 고객들은 두 가지 측면에서 매우 중요합니다. 하나는 경제력이 있는 고객에게 투자할 때 마음의 평화를 얻는 것이고, 다른 하나는 올바른 목적과 효과적인 자본 투자입니다. 다른 하나는 지방에 "건전한" 고객이 예전만큼 많지 않기 때문에, 이러한 고객들이 은행에서 자금을 조달하면 은행은 이들을 유지하기 위해 최선을 다할 것입니다. 그래서 은행들 사이에 "줄다리기"가 벌어지는데, 한쪽에서는 고객이 떠나려고 하고, 다른 쪽에서는 은행이 고객을 유지하려고 하며, 다른 쪽에서는 고객은행이 고객을 유지하려고 합니다.

기자의 관찰에 따르면, 은행-고객-은행 세 당사자 간의 "줄다리기"는 국가 계열 은행 간에는 거의 발생하지 않지만, 합자 상업은행 간, 그리고 합자 상업은행과 국가 계열 은행 간에는 발생합니다. 그러나 은행-고객-은행 간의 부채 거래는 때로는 상당히 유리하지만, 때로는 고객이 "떠나거나 머물 수 없는" 상황에 처하게 됩니다. 예를 들어, 함투안박(Ham Thuan Bac)에 있는 H사는 이전에 B은행에서 연 9%의 금리로 50억 동(VND)을 빌렸습니다. L은행의 금리가 더 낮다는 것을 알고 L은행에 연락하여 "부채 이전"을 제안했습니다. 관련 서류가 있었기 때문에 L은행은 H사의 자산을 재평가하는 것만으로도 5일 만에 부채 거래 절차를 성공적으로 완료할 수 있었습니다. 따라서 L은행과 H회사 모두 신규 고객 유치로 이득을 얻고, H회사는 B은행에서 대출받기 전보다 금리가 낮으면서 동일한 대출을 받을 수 있다는 이점을 얻습니다. 반대로, 한 고객이 "부채 이체"를 요청하자 "불만"을 제기했고, 거액의 계약 위약금을 물게 되어 "딜레마"에 빠졌습니다. 라기(La Gi) 마을에 사는 T씨는 O은행에서 70억 동(VND) 이상을 대출받고 있습니다. V은행은 T씨의 담보가 된 부동산이 감정가의 50% 미만이었기 때문에 협의 끝에 부채를 매입하고 추가 대출을 해주기로 했습니다. 그러나 T씨가 O은행과 협력하여 "부채 이체"를 제안하자 O은행은 조기 상환에 대해 2억 동(VND) 이상의 벌금을 부과했습니다. 이 벌금은 T씨를 혼란스럽게 했습니다. V은행에 가면 몇 달이 지나야 금리 인하가 벌금과 동일한 수준으로 적용되기 때문입니다. 만약 V은행에 계속 머물게 된다면 평균 대출 수준보다 높은 이자율을 지불해야 할 것입니다. T 씨는 이렇게 털어놓았습니다. "정말 답답한데, 계약할 때는 미처 생각하지 못했어요. 지금 이자율을 받아들일지, 다른 은행으로 인출할지 고민이에요..."

은행과 고객 간 부채 거래 정책은 기업과 개인이 저금리 은행을 선택하여 대출받을 권리를 갖도록 하는 것입니다. 동시에, 코로나19 팬데믹 이후 기업이 은행 금리 부담을 줄이고 재투자 재원을 늘릴 수 있는 기회를 제공합니다. 그러나 일부 주식회사 형태의 상업은행(민간 부문 포함)이 고객이 부채를 조기 상환할 경우 지나치게 높은 벌금을 부과하는 것은 한계입니다. 이러한 제약으로 인해 고객이 "묶여" 기업과 가계가 비용을 절감하고 생산과 사업을 늘릴 기회를 포착하지 못하게 되었습니다.

출처: https://baobinhthuan.com.vn/so-tay-phong-vien-2-mat-trong-chuyen-no-tin-dung-125425.html