엑심은행, 이례적인 1만% 이자 신용카드 빚

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복리로 인해 엑심은행의 850만 원 부채는 88억 동으로 뛰었습니다. 이는 많은 은행이 적용하는 일반적인 방식보다 수천 배나 더 높은 수치입니다.

현재까지 베트남 수출입은행(Eximbank)은 850만 동(VND)의 신용 부채를 가지고 있었지만 88억 동(VND)의 부실 채권으로 전환된 Pham Huy Anh 고객에게 적용된 이자율과 수수료를 아직 발표하지 않았습니다. 은행과 신용카드사들은 Eximbank의 이자율 계산의 타당성에 의문을 제기했습니다. 11년 후 88억 동(VND)의 미상환 부채는 원금보다 10만% 더 많습니다.

VnExpress 와의 인터뷰에서 4개 은행의 대표가 다음과 같이 말했습니다. 카드 부서장과 신용 담당자 등 두 명의 책임자는 모두 "88억 동(VND)의 미상환 잔액이 비정상적으로 높다"고 확인했습니다. 두 사람에 따르면, 이러한 미상환 잔액의 원인은 은행이 복리 계산을 적용했기 때문일 수 있습니다. 즉, 원금(850만 VND)에 대한 이자가 아닌 원금과 누적 이자에 대한 이자를 계산하는 방식입니다.

아래는 VnExpress 가 두 가지 방법(복리와 원금 잔액에 대한 이자)을 기반으로 계산한 설명 표이며, 그 결과에 따라 고객이 지불해야 하는 금액에 큰 차이가 있습니다.

엑심은행 신용카드 빚 88억 동에 대한 이자에 대한 이자는 어떻게 계산하나요? - 1

복리 계산 방식을 적용하면, 2013년 9월 기준 원금 850만 동(VND)에 연간 카드 이자율(이자율, 수수료 등 포함)이 87%로 추산됩니다. 이후 이자는 원금에 합산되어 계속 이 이자율이 적용됩니다. 2023년 9월 현재 고객의 미결제 잔액은 88억 동(VND)입니다.

한편, 시중의 다른 많은 은행들은 원금에 대한 카드 이자만 부과하는데, 여기서는 850만 동입니다. 엑심은행과 동일한 연 87%의 가정 이자율을 적용하면, 고객이 2023년 9월까지 지불해야 할 이자와 원금은 약 9,040만 동에 불과합니다.

국립은행이 시중에 시행 중인 연 20% 정도의 연체이자율을 적용하면, 11년 후 발생하는 이자는 1,880만 동(기간 동안 금리가 변동하지 않는다는 가정 하에)에 불과합니다. 고객이 11년 후 상환해야 할 원금과 이자는 2,730만 동에 불과합니다.

복리 계산 방식(이자에 대한 이자)은 장기간에 걸친 지속적인 저축과 투자의 효과를 강조하기 위해 개인 금융 분야에서 널리 사용됩니다. 그러나 은행 대출의 복리 계산 방식은 일반적인 관행이 아니며, 법규와 국가은행의 규제를 받습니다.

일반적으로 은행은 복리가 아닌 원금만을 기준으로 이자율을 계산합니다 . 다른 민간 은행의 한 사장은 할부 대출이 급증한 이후, 수년 동안 중앙은행이 고객에게 신용을 제공할 때 복리 계산 방식을 적용하지 않도록 지시하는 문서를 발행해 왔다고 말했습니다.

그러나 한 민간은행 카드부서는 신용카드 대출 관련 규정이 아직 "명확하지 않고, 몇 가지 불분명한 점이 있다"고 말했습니다. 신용카드 대출이 소비자 대출업으로 간주될 경우, 중앙은행은 이자 외 이자 계산을 허용하지 않습니다. 각 은행의 위험 감수 성향에 따라 규정을 100% 이상 준수하고, 이자 외 이자 계산 여부를 스스로 결정할 것입니다.

또한, 많은 은행들이 복리 계산을 하지 않는 이유를 고려하여, 이 카드 부서장은 이는 대출 잔액이 원금 대비 적정 수준을 유지하고 고객의 상환 능력에 부합하도록 하기 위한 것이라고 설명했습니다. 또한, 특정 단계에서 고객이 회수 불능 5등급 부채로 분류될 경우, 은행은 상환을 지속하기 위한 조치를 취하지만, 실제 상환 능력과 원금 초과를 방지하기 위해 이자 발생을 피하기 위해 상환을 연기할 것이라고 덧붙였습니다.

한 민간은행의 사장은 후이안 고객의 신용카드가 10년도 더 전인 2013년에 발급되었다는 점을 고려할 필요가 있다고 말했습니다. 당시 신용카드 대출 서비스는 지금처럼 대중적이지 않았고, 많은 은행들이 외국 은행의 계산 방식을 "모방"했습니다. 당시 많은 은행들은 신용카드 이자율의 150%에 해당하는 연체료를 부과하는 정책을 자주 적용했습니다.

신용카드 빚을 11년 동안 갚게 두는 것은 은행권에서도 이례적인 일입니다. 은행은 서신 발송 외에도 문자 메시지를 보내고 직원에게 전화를 걸어 고객에게 빚에 대해 상기시키는 것이 일반적입니다.

한 국영은행 부행장에 따르면, 평균 이자율 87%는 일반적인 수준에 비해 높은 것으로 여겨집니다 . 또한, 이 관계자는 법적 규정상 연체료에 적용되는 이자율이 현재 연 최대 10%로 제한되어 있다고 덧붙였습니다.

그러나 법률적인 관점에서 볼 때, 로키(LawKey) 법률사무소의 루옹 후이 하(Luong Huy Ha) 변호사에 따르면, 원금과 이자에 모두 87%의 이자율을 적용하는 것은 위법 행위가 아닙니다. 2013년 후이 안(Huy Anh) 씨가 신용카드를 개설했을 당시에는 연체료에 대한 최고 이자율에 대한 구체적인 규정이 없었습니다. 2017년 이후 시행령 39호는 은행이 고객의 연체료에 대해 최대 10%의 이자율을 적용할 수 있도록 규정하고 있습니다.

동시에, 통지문 39호가 발효된 이후 현재까지 수출입은행과 고객 간에 신용계약을 수정 또는 보완하기로 합의하지 않은 경우, 기존 계약에 따른 합의는 여전히 합법적이며 원본 계약과 동일하게 유지됩니다.

퀸 트랑

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