타이빈 출신의 응옥 빅 부부는 10년간 집을 빌려 살다가 8억 동(VND)을 모았습니다. 가족은 약 20억 동(VND)짜리 아파트를 살 계획입니다. 부부의 월 총수입은 3천만 동(VND)이며, 어린 자녀가 있습니다.
그래서 그녀는 집을 사려면 최대 12억 동(VND)까지 대출을 받아야 합니다. 그녀는 매달 생활비와 부채 상환을 보장하면서 첫 집을 마련하기 위한 재정 계획을 고민하고 있습니다.
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 JSC의 개인 금융 계획 전문가인 응우옌 티 투이 치(Nguyen Thi Thuy Chi) 여사가 빅(Bich) 여사에게 조언을 해주었습니다.
치 여사는 VietNamNet 기자 와의 인터뷰에서 자신의 나이, 직업, 소득 안정성, 월 지출, 기타 자산, Bich 가족의 다른 부채 상황을 모르기 때문에 전문가는 대출 상환을 위한 저축과 대출 시 위험 관리 측면에 초점을 맞출 것이라고 말했습니다.
빅 씨 가족처럼 어린 자녀를 둔 젊은 가정의 경우, 월 소득이 3,000만 VND 정도이고, 재정적 목표를 달성하고 생활비를 충당할 수 있는 최적의 저축 수준은 소득의 30~40% 정도입니다.
Bich 씨의 가족은 매달 900만 동에서 1,200만 동까지 저축해야 합니다. 매달 1,200만 동을 저축하려면 가족의 엄격한 규율이 필요합니다.
치 여사는 비치 여사가 연 8%의 이자율로 대출을 받고 대출 기간을 25년으로 가정했을 때, 대출 첫 해에 매달 원금과 이자 지불액이 1,200만 VND/월이 될 것이라고 분석했습니다.
매달 저축한 돈의 100%를 은행 빚에 갚는다면 이자율 변동이나 생활의 변화로 인한 지출 증가에 대비한 '탄력적' 준비금이 전혀 없게 되고, 다른 자산에 투자할 기회도 없게 됩니다. 이는 가족에게 매우 위험한 일입니다.
게다가 월 상환액이 소득의 30%를 넘으면 직장에서 문제가 생기거나 다른 이유로 소득이 줄어들 경우 위험에 처하게 됩니다.
Bich 여사는 포괄적인 개인 재정 상황을 고려할 때, 부모님께 돈을 주는 것, 두 번째 아이를 가질 계획, 심지어 임대 주택에서 본인이 소유한 주택으로 이사할 때 가구와 가전제품을 살 돈과 같은 재정적 필요 사항도 고려해야 합니다. 아니면 예비 기금이나 생명 보험과 같은 재정적 여유 요구 사항도 고려해야 합니까?
치 여사는 위의 모든 요소를 고려하여, 비치 여사와 그녀의 남편에게 더 많은 돈을 저축하기 위해 잠시 기다리거나, 가능하면 가치가 낮은 아파트를 선택하고, 가능하면 15억 VND 정도의 집을 사는 것이 좋다고 조언했습니다.
만약 가족이 주택을 너무 급히 필요로 하고, 당신과 남편이 감당할 수 있는 최소 금액이 20억 VND라면, 대출을 받기 전에 위에 나열한 모든 대체 계획을 꼭 준비해야 합니다.
특히, 비치 씨가 반드시 확인해야 할 요소 중 하나는 부부의 소득 증가 가능성입니다. 향후 1~2년 동안 소득이 약 10~20% 증가할 가능성이 있다면, 부부가 은행에서 대출을 받을 위험은 균형을 이룰 것입니다.
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