담보에 관한 법률을 완성하여 균형을 맞추다...

부실채권 및 담보물 처리 과정의 투명성

베트남 국가은행(SBV)이 발표한 제42/2017/QH14호 결의안과 신용기관법의 여러 조항의 이행 상황을 요약한 보고서에 따르면, 2025년 1월 현재 전체 은행 시스템의 부실채권 비율은 4.3%로, 주로 특별 관리를 받는 일부 취약 신용기관에 집중되어 있는 것으로 나타났습니다.

부동산 부문만 해도 2025년 1분기 말까지의 최신 데이터에 따르면 미지급 신용 잔액이 1,560조 동을 넘어섰으며, 2024년 말 대비 약 26조 동이 증가했습니다. 이는 20% 증가에 해당하며, 전체 산업의 신용 성장률보다 높습니다.

DKRA 그룹 부총괄이사 보 홍 탕(Vo Hong Thang) 씨는 전체 시스템 신용이 목표치인 16%대로 증가할 경우, 2025년 부동산 부문의 총 미상환 부채는 38억~39억 동(VND)에 달할 수 있다고 언급했습니다. 그러나 자본 유입은 여전히 주로 부동산 기업으로 집중되어 있는 반면, 부동산 소비자 신용은 여전히 성장세가 둔화되고 있으며 비중도 낮은 편입니다.

우려스러운 점은 이 부문의 부실채권 비율이 증가하는 추세라는 점입니다. 기술적 해결책으로 여겨지는 담보 압류가 항상 효과적인 것은 아닙니다.

탕 씨는 변동성이 큰 시장에서 해결책 없이 담보를 압류하는 것은 은행에 부담을 가중시킬 것이라고 말했습니다. 따라서 그는 은행, 기업, 그리고 관리 기관 간의 긴밀한 협력 체계를 통해 담보 활용의 장애물을 제거하고, 처리 과정을 투명하게 하며, 효율성을 제고해야 한다고 강조했습니다.

부동산 대출과 관련하여 호치민시 부동산 협회(HoREA) 회장인 레 황 짜우 씨는 오늘날 가장 큰 장벽 중 하나가 담보와 관련된 합법성이라고 지적했습니다.

대규모 프로젝트 중 상당수는 절차와 법적 분쟁의 악순환에 빠져 은행이 담보권을 실행하거나 기업이 구조조정을 하는 것이 불가능합니다.

따라서 차우 씨는 투명성을 향한 법적 통로를 개선하고, 경매 절차를 간소화하며, 공개 경매나 프로젝트 이전을 통해 담보 자산을 보다 효과적으로 처리할 수 있는 여건을 조성하는 것이 필요하다고 권고했습니다.

신용 시스템 보호 및 자본 흐름 촉진

도 티엔 안 투안 박사(풀브라이트 공공정책경영대학원)는 은행이 신용을 제공할 때 일정 수준의 위험을 감수해야 한다고 말했습니다. 하지만 이러한 위험을 통제하고 최소화하기 위한 조치를 마련하는 것이 중요하다고 덧붙였습니다.

가장 효과적인 방법 중 하나는 신용 심사와 정보 투명성을 강화하는 것입니다. 여기서 국가의 역할은 정보 공개, 정보 투명성, 그리고 신용 평가 절차를 요구함으로써 대출자와 차용자 간의 정보 비대칭을 줄이는 데 매우 중요합니다.

담보는 신용기관의 신뢰 강화 및 위험 관리에 핵심적인 역할을 합니다. 투안 박사는 효과적인 담보 처리 메커니즘은 부실채권 감소에 도움이 될 뿐만 아니라 신용 확대를 촉진하고 금융 시스템의 안정성을 보호한다고 강조했습니다.

그러나 이는 담보가 투명하고 합법적이며 신속하게 압류 및 처분될 수 있을 때에만 가능합니다. 이 경우, 자산 환매권은 위험 관리 조치일 뿐만 아니라 지속적인 자본 흐름을 보장하는 핵심적인 법적 수단이기도 합니다.

이 메커니즘이 효과를 발휘하기 위한 전제 조건은 담보권 설정 계약서에 법원 절차 없이 부동산을 처분할 수 있는 권리, 즉 흔히 "매각권"으로 알려진 권리에 대한 명확한 조항이 있어야 한다는 것입니다. 이 계약서는 통지 절차, 가치 평가 방법, 대기 기간, 부동산 압류 후 차용인의 잔여 권리에 이르기까지 세부적으로 명시되어야 하며, 형식적인 절차나 모호성을 피해야 합니다.

또한, 전체 자산 처리 절차는 투명하게 진행되어야 합니다. 차용인에게는 합리적인 기간 내에 서면으로 통지해야 합니다. 투안 박사에 따르면, 특히 중요한 점은 담보 자산의 가치 평가가 실제 시장 가치를 반영해야 하며, 은행이 임의로 저가에 매각하여 차용인에게 손실을 초래하는 상황을 피해야 한다는 것입니다. 따라서 객관성과 공정성을 확보하기 위해 제3자의 참여를 확보하거나 독립적인 가치 평가 메커니즘을 구축하는 것이 필수적입니다.

도 티엔 안 투안 박사는 또한 차용인의 정당한 권리를 온전히 보호하는 동시에 신용기관의 자산 압류권을 합법화하기 위해 결의안 42/2017/QH14의 긍정적인 측면들을 합법화할 필요성을 제기했습니다. 이는 안정적이고 투명하며 지속 가능한 신용 시장을 구축하기 위한 필수적인 조치입니다.

출처: https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html