iMoney: 소득의 얼마만큼을 보험에 쓰는 게 적당할까요?

최근 보험 시장에서는 은행 직원이 보험에 대해 모호한 조언을 하거나, 보험 직원이 계약 조건에 대해 명확하게 알려주지 않는 등 고객의 신뢰를 잃는 사례가 많이 발생했습니다.

그러나 사고, 질병 등의 위험에 대비해 재정적 자원을 유지하는 데 있어 생명보험에 가입하는 것이 좋은 해결책이라는 것은 부인할 수 없습니다. 그러나 모든 사람이 얼마만큼의 보험에 가입해야 하는지, 어떻게 보험을 선택해야 하는지 아는 것은 아닙니다.

아래는 베트남 투자 컨설팅 및 자산운용사 FIDT의 전문가인 응우옌 투 지앙(Nguyen Thu Giang) 씨의 공유 내용입니다. 지앙 씨는 보험 분야에서도 다년간의 경험을 보유하고 있습니다.

20대, 30대, 40대, 어떤 보험에 가입해야 할까?

사실 보험은 수십 년 동안 유지될 수 있는 장기 상품 패키지이므로, 보험 상품에 대한 소득 배분 전략을 수립하는 것이 중요합니다. 그렇다면 보험료 공제액은 매년 동일하게 적용해야 할까요, 아니면 단계별로 적용해야 할까요?

- 첫째, 사람들은 돈을 버는 능력이 자산이며, 중요한 자산이라는 것을 깨달아야 합니다.

자산이 중요할수록 위험 관리에 더욱 신경 써야 한다는 것이 원칙입니다. 젊었을 때는 대부분의 자산이 무형 자산이었습니다. 시간이 지남에 따라 이러한 자산은 점차 금융 자산이나 부동산으로 축적될 것입니다. 하지만 젊은이들에게 이는 잠재력의 이야기이자 미래의 이야기입니다.

생명보험에 가입하는 것은 사고, 질병 등의 위험에 대비해 재정적 자원을 유지하는 좋은 방법입니다. (사진: 만콴)

반면, 위험 관리는 항상 재정적 의무와 함께합니다. 특히 부양가족, 즉 친척의 경우, 더 이상 우리에게서 수입원을 얻지 못하면 단기 및 장기적으로 재정적으로 취약해질 수 있습니다. 여기서 장기란 10년, 20년 또는 그 이상일 수 있습니다. 부양가족이 아동인 경우 출생부터 18세까지입니다. 부양가족이 노인인 경우 은퇴부터 사망까지입니다. 미래 소득을 보호하는 수단으로서 보험은 청년과 중년층에게는 중요하지만, 노인에게는 더 이상 중요하지 않습니다.

하지만 보험은 소득 보호 외에도 가족의 의료비 , 사고 치료비, 그리고 심각한 질병에 대한 비용을 절감하는 데에도 중요한 역할을 합니다. 이 경우, 보험 가입 여부는 부양가족의 나이와 건강 상태에 따라 달라집니다.

가족 구성원 모두를 위한 충분히 좋은 보호망을 마련하려면 보험료가 매우 높을 수밖에 없으므로, 가족이 자산을 늘리는 것을 우선시하는지, 재정적 보장을 우선시하는지 고려해야 합니다. 보험 비용에 제한이 있는 경우, 예를 들어 노인과 3세 미만 어린이를 우선시하는 등 어떤 대상에 대해 보호 혜택을 우선시해야 하는지 고려해야 합니다.

보험 가입 시 소득 비율을 높여야 할지, 낮춰야 할지 고민해 보세요. 연령에 따라 어떤 보험 상품을 선택해야 할까요?

- 20대는 학교를 갓 졸업하고 소득이 있으며, 결혼도 하지 않았고 가족도 없는 시기로, 대부분의 젊은이들은 생명보험에 가입할 필요가 없습니다.

하지만 여러분 중에는 졸업 직후부터 가족 생계비 일부를 책임지고, 경제적으로 어려운 부모님과 친척들을 위해, 특히 부모님이 사회보험이나 기타 연금이 없으신 분들을 위해, 부양가족이 있다는 사실을 인지하고 재정적으로 책임감 있게 생활하고 계신 분들도 계실 것입니다. 이 시기에는 추가 상품 가입 없이, 기본 생명보험 상품만 가입하시면 됩니다. 월 소득이 1,000만 동(VND)이라고 가정했을 때, 연 소득의 6%를 공제하여 보험료 720만 동(VND)에 보험 가입 시, 보험 금액이 10억 동(VND) 미만인 경우에도 가입 가능합니다.

결혼하고 자녀를 낳은 세 살 무렵에는 재정적 책임이 크게 증가합니다. 이 기간 동안 보험금을 계산할 때, 부채 상환, 최소 10년 동안 남은 가족을 위한 필수 지출, 18세까지 자녀 교육비 등 가장 중요한 지출을 간과해서는 안 됩니다.

먼저, 유동자산, 배우자의 소득, 수동소득 등 수요를 감소시키는 요인을 고려하여 위의 필요에 충분히 큰 보험금액을 우선적으로 고려해야 합니다. 주요 상품의 규모가 충분히 큰 생명보험 수준을 계산한 후, 예산에 따라 추가 보완 상품을 구매합니다.

주요 상품에 대한 생명보험 보장 범위를 계산한 후, 예산에 따라 추가 상품을 적절히 구매할 수 있습니다(사진: IT).

이 시기에는 소득이 점진적으로 증가하여 35세 무렵에 정점에 도달하므로, 일찍 보험에 가입할 경우 35세 시점의 소득 증가율과 예상 소득을 예측하여 합리적인 예산을 세워야 합니다. 35세 소득이 25세 소득의 2배라면 25세에 가입한 보험료에 상응하는 추가 상품을 가입하는 것이 좋습니다. 소득이 25세 소득의 3배라면 신규 계약이나 사망보험금 상품으로 보험료를 증액하는 것이 좋습니다. 보험 예산을 계산할 때는 연간 소득의 5~8%를 기준으로 삼는 것이 좋습니다.

4세가 되면 미래 소득을 보호해야 할 필요성이 감소하기 시작합니다. 아이들이 성장하기 시작하고 재정적 책임도 어느 정도 줄어들기 때문입니다. 하지만 의료비, 사고 치료비, 중병 치료비는 증가하기 때문에 이 시기에는 주상품을 줄이고 보조상품을 늘려야 합니다.

5세가 되면 대부분 사람들은 미래 소득을 보호할 필요성이 크지 않습니다. 만약 20년 동안 계약 보험료를 납부했다면, 보험료 납부를 중단하고 계약에 따라 누적된 금액을 사용하여 보호 혜택, 특히 사고 및 중병 혜택을 유지할 수 있습니다.

보험 예산을 계산할 때 연간 소득의 5~8%라는 수치를 기준으로 삼아야 합니다(사진: Manh Quan).

소득의 5~10%까지 보험에 가입하세요

연간 소득의 얼마만큼을 보험에 쓰는 것이 적당할까요?

- 이전 질문에 답변할 때 소득의 5~8%를 말씀드렸습니다. 선진국의 최저 보험 가입률은 2~5%입니다. 다만, 두 가지 유의해야 할 점이 있습니다.

하나는 생활수준이 높다는 것인데, 이들이 우리나라로 이주해 살 경우 소득은 부유층에 속한다고 볼 수 있으며, 부유층의 소득 중 2~5%는 평균 및 저소득층에 비하면 상당한 숫자입니다.

둘째, 이들의 생명보험에는 저축 요소가 포함되지 않을 수 있습니다. 반면 우리나라에서는 대부분의 생명보험에 저축 요소가 포함되어 있어 보장만으로는 소득의 3~4%를 차지할 수 있지만, 저축 요소를 추가하면 5~8%까지 늘어납니다.

소득의 5~8% 수준이라고 해도 너무 엄격하게 적용해서는 안 됩니다. 예를 들어, 한 사람이 수년간 월 3천만 동(VND)의 소득을 유지해 왔습니다. 최근 소득이 갑자기 월 8천만 동(VND)으로 증가했지만, 이 새로운 소득은 지속 가능하고 안정적이지 않습니다. 그렇다면 소득 수준을 고려하여 월 5천만 동(VND) 정도의 보험 가입 예산을 정하는 것이 좋습니다.

또한, 자산 증가나 재정 보호를 우선시하고 싶은 개인 및 가족의 저축률과 이러한 잉여 현금 흐름을 활용할 필요성도 고려해야 합니다.

예를 들어, 저축률이 소득의 30%이고 자산 증가를 위한 투자에 집중하고 싶다면, 25%를 투자에 사용하고 나머지 5%를 저축하여 보험에 가입하면 됩니다. 하지만 보장 필요성을 중시하고 다양한 보험 혜택을 원하는 개인이나 가족의 경우, 예를 들어 보험 예산을 10%까지 늘릴 수 있습니다.

원천: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm