베트남 디지털 뱅킹의 모델은 무엇인가?

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전통적인 은행업에 의존하다

VPBank의 Cake는 지점이나 거래소가 없는 디지털 은행으로, Be 승차 공유 애플리케이션의 소유주이자 개발사인 Be Group과 VPBank의 협력의 결과물입니다. 케이크는 고객이 은행 계좌 개설, 송금 및 수신 등 모든 거래를 거래소에 갈 필요 없이 온라인으로 처리할 수 있는 은행 상품과 서비스를 제공합니다. 이에 따라 이용자는 정보통신부에서 발급한 표준화된 전화번호로 휴대전화를 통해 계좌를 개설하게 되고, 전자고객확인제도는 고객이 디지털 서명을 통해 계약을 체결하는 데 도움이 될 것입니다.

2021년 1월에 출시되어 2023년 3월 기준 이 디지털 은행은 고객 수가 약 300만 명, 거래액이 약 62조 VND에 달하며, 그 중 저축예금 채널만 3조 VND를 넘어섰습니다. 이 결과에는 모회사의 Be 승차 서비스 생태계에 대한 부가가치가 고려되지 않았습니다. Cake는 이제 Be Group 생태계를 넘어 소비자 대출 사업을 확장하고 외국 투자자로부터 자본을 받고 있습니다.

전문가들은 시장 참여자들의 공정성을 보장하기 위해 디지털 뱅킹을 위한 법적 틀을 구축할 것을 권고합니다.

또 다른 사례로, 디지털 은행 티모는 비나캐피탈 그룹의 상품으로, 현재 비엣 캐피탈 상업 주식회사와 협력하여 티모 플러스라는 새로운 이름으로 운영되고 있습니다. 티모플러스의 주요 상품은 직불카드, 신용카드, 이메일을 통한 송금, 온라인 저축, 펀드 증서를 통한 누적 투자 등입니다. 또한 TNEX는 파트너 MSB의 보증을 통해 운영되는 독립적인 법인을 갖춘 디지털 은행으로, 주로 지불 거래와 일부 소비자 대출 활동을 수행합니다.

사실, VPBank, Ban Viet, MSB...는 디지털 은행의 파트너이기는 하지만 VPBank NEO, Ban Viet Bank, Digimi... 등 자체 디지털 은행도 운영하고 있습니다.

따라서 현재 상업은행은 디지털 변혁을 결합하여 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹, 라이브 뱅킹 등의 기술 플랫폼을 통해 제품과 서비스를 제공하는 기존 모델에 따라 운영됩니다.

법적 통로가 필요합니다

호치민시 국립대학교 경제법학대학의 황콩지아칸 씨는 디지털 뱅킹은 디지털 채널을 통해 금융 상품과 서비스를 공급, 유통, 판매하는 활동과 관련이 있다고 말했습니다.

그랩 스토리를 살펴보겠습니다. 이 회사는 계약형 승차 서비스 애플리케이션에서 시작하여 다양한 서비스를 제공하는 중개업체로 성장했으며, 해당 사업 체인에서 구매자와 판매자의 결제 요구를 충족하기 위해 디지털 은행이 필요했습니다. 이러한 맥락에서 싱가포르는 이 지역에서 최초로 Grab과 Singtel 두 기업의 디지털 은행인 GXS Bank에 운영 라이선스를 부여한 국가입니다. 라이선스의 즉각적인 목표는 이 두 기업의 생태계에 속한 구성원에게 서비스를 제공하고, 나아가 기존 은행의 서브프라임 고객에게 대출을 확대하는 것입니다.

베트남 정부는 또한 금융 부문의 혁신을 촉진하기 위해 새로운 사업 모델을 시험하는 관리 메커니즘에 대한 프로젝트를 연구하고 개발하기 위해 국립은행에 임무를 부여했습니다. 그러나 지금까지 베트남은 전자 지갑, 지불, 모바일 머니 등 몇몇 분야에 대한 개별 규정이나 정책 대응 외에는 금융 기술에 대한 명확하고 완전하며 포괄적인 법적 틀을 갖추고 있지 않습니다.

베트남에서 금융 기술이 큰 주목을 받고 있지만, 주로 결제, P2P 대출, 크라우드 펀딩이라는 세 가지 주요 서비스에 집중되어 있습니다. 특히, 2014년 베트남에서는 기업 대출을 전문으로 하는 HuyDong 플랫폼을 통해 P2P 대출이 등장했습니다. 2015년에 티마 플랫폼이 탄생했으며, 이는 베트남 최초의 P2P 대출 시스템으로 간주됩니다. 그러자 P2P 대출 회사들이 시장에 생겨났습니다.

P2P 대출업체는 신용기관 제도에 속하지 않으므로 신용기관법의 규제를 받지 않습니다. 그러나 이들의 대출 활동은 신용시설의 성격을 갖습니다. 따라서 분쟁이 발생했을 때 신용기관법을 참조할 수 없게 되고, 이로 인해 P2P 기업으로부터 자금을 대출받는 고객에게 법적 위험이 발생하게 됩니다. 일부 P2P 대출 회사는 자사의 사업 분야를 금융 컨설턴트, 금융 브로커 및 자체 추천으로 등록합니다. P2P 대출 회사는 투자자와 차용자를 연결하는 서비스를 제공합니다. 현재 베트남 법률에는 P2P 대출 활동에 대한 규정이 없습니다. P2P 대출업체는 신용계약을 체결할 때 제3자를 이용하여 운영하기 때문에 국가가 이 활동을 관리하는 데 많은 어려움이 있습니다.

이러한 과제를 통해 완벽한 법률 시스템, 무엇보다도 금융 기술을 개발하기 위한 시범적 법적 틀을 구축하는 것이 시급히 필요하다는 것이 분명해졌습니다. 황콩 지아 칸 씨는 새로운 법적 틀을 구축할 때 여러 국가의 경험에는 혁신 촉진과 공정한 경쟁 환경을 구축하고, 금융시장의 안정성을 확보하며, 위험을 최소화하고 고객을 보호합니다. 이상적으로는 개방적이고 보안성이 높은 환경을 만드는 것이 가장 좋으며, 베트남도 이를 반드시 따라야 합니다.

칸 씨에 따르면, 금융 기술을 위한 법적 틀을 구축하는 전반적인 목표는 디지털 경제에서 금융 시장 개발의 핵심 목표인 금융 포용성, 금융 안정성, 금융 성실성, 소비자 보호에 부합해야 합니다. 따라서 10가지 기본 원칙을 준수하는 것이 필요합니다. (1) 금융기술 혁신 지원, (2) 금융서비스의 혁신과 창의성 보장, (3) 법률문서 간 규정 중복 제거, (4) 국가 차원의 금융기술 규정 수립, (5) 금융서비스 사업자의 소비자 보호 장려 정책 개발, (6) 기술 중립 규칙 수립, (7) 기존 사업자와 신규 사업자 간의 공정한 경쟁 환경 조성, (8) 금융기술에 대한 사이버보안 증진, (9) 금융데이터 표준 및 상호운용성 개발 지원, (10) 금융서비스 분야의 국제적 관행 준수.

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