베트남 디지털 뱅킹의 모델은 무엇인가?

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전통적인 은행업에 의존하다

VPBank의 Cake는 지점이나 환전소가 없는 디지털 은행으로, Be 차량 호출 애플리케이션의 소유주이자 개발사인 Be Group과 VPBank의 협력으로 탄생했습니다. Cake는 고객이 환전소 방문 없이 계좌 개설, 온라인 송금 및 수금 등 모든 거래를 할 수 있도록 금융 상품 및 서비스를 제공합니다. 정보통신부 에서 표준화된 정보를 제공하는 전화번호로 휴대폰을 통해 계좌를 개설하면, 전자 고객 식별 시스템을 통해 고객이 디지털 서명을 통해 계약을 체결할 수 있습니다.

2021년 1월에 출시되어 2023년 3월 기준, 이 디지털 은행은 약 300만 명의 고객을 보유하고 있으며, 거래액은 약 62조 동(VND)에 달합니다. 이 중 저축 채널에서만 3조 동(VND)이 넘는 금액을 기록했습니다. 하지만 이는 모회사 Be 차량 호출 생태계에 대한 부가가치를 포함하지 않습니다. Cake는 현재 Be 그룹 생태계 외부로 소비자 대출 사업을 확장하고 있으며, 해외 투자자로부터 자금을 유치하고 있습니다.

전문가들은 시장 참여자들의 공정성을 보장하기 위해 디지털 뱅킹을 위한 법적 틀을 구축할 것을 권고합니다.

또 다른 사례로, 티모 디지털 뱅크는 비나캐피탈 그룹(Vinacapital Group)의 자회사로, 현재 비엣 캐피탈 상업은행(Viet Capital Commercial Joint Stock Bank)과 협력하여 티모 플러스(Timo Plus)라는 새로운 이름으로 운영되고 있습니다. 티모 플러스의 주요 상품으로는 직불카드, 신용카드, 이메일 송금, 온라인 예금, 펀드 증서를 통한 누적 투자 등이 있습니다. TNEX는 파트너사인 MSB의 보증을 통해 운영되는 독립 법인 형태의 디지털 뱅크로, 주로 결제 거래 및 일부 소비자 대출 업무를 수행합니다.

사실, VPBank , Ban Viet, MSB...는 디지털 은행의 파트너이기는 하지만 VPBank NEO, Ban Viet Bank, Digimi... 등 자체 디지털 은행도 운영하고 있습니다.

따라서 현재 상업은행은 디지털 변혁을 결합하여 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹, 라이브 뱅킹 등의 기술 플랫폼을 통해 제품과 서비스를 제공하는 기존 모델에 따라 운영됩니다.

법적 통로가 필요합니다

호치민시 국립대학교 경제법학대학의 황콩지아칸 씨는 디지털 뱅킹은 디지털 채널을 통해 금융 상품과 서비스를 공급, 유통, 판매하는 활동과 관련이 있다고 말했습니다.

Grab의 이야기를 살펴보겠습니다. 계약형 승차 공유 애플리케이션에서 시작하여 다양한 서비스를 제공하는 중개업체로 성장한 Grab은 이러한 사업 체인에서 구매자와 판매자의 결제 요구를 충족할 디지털 은행이 필요했습니다. 이러한 맥락에서 싱가포르는 이 지역 최초로 Grab과 Singtel 두 그룹의 디지털 은행인 GXS Bank에 운영 라이선스를 부여했습니다. GXS Bank의 즉각적인 목표는 두 그룹의 생태계 구성원에게 서비스를 제공하는 것이며, 이후 기존 은행의 서브프라임 고객에게 대출을 제공하는 것으로 확장하는 것입니다.

베트남 정부는 금융 부문 혁신을 촉진하기 위해 새로운 비즈니스 모델을 위한 시범 관리 메커니즘에 대한 프로젝트를 연구 및 개발하도록 중앙은행에 위임했습니다. 그러나 현재까지 베트남은 전자지갑, 결제, 휴대폰 요금제 등 일부 분야에 대한 개별 규제나 정책 대응을 제외하고는 금융 기술에 대한 명확하고 완전하며 포괄적인 법적 체계를 갖추고 있지 않습니다.

베트남에서 금융 기술이 큰 주목을 받고 있지만, 주로 결제, P2P 대출, 크라우드펀딩이라는 세 가지 주요 서비스에 집중되어 있습니다. 특히 P2P 대출은 2014년 베트남에 등장하여 기업 대출을 전문으로 하는 HuyDong 플랫폼을 선보였습니다. 2015년에는 Tima 플랫폼이 출시되어 베트남 최초의 P2P 대출 시스템으로 평가받고 있습니다. 이후 P2P 대출 업체들이 시장에서 활발하게 활동했습니다.

P2P 대출 회사는 신용기관 시스템에 속하지 않으므로 신용기관법의 규제를 받지 않습니다. 그러나 대출 활동은 신용공여의 성격을 지닙니다. 따라서 분쟁 발생 시 신용기관법을 참조할 수 없으며, 이는 P2P 대출 회사에서 자금을 차입하는 고객에게 법적 위험을 초래합니다. 일부 P2P 대출 회사는 금융 컨설팅, 금융 중개, 자기 추천 등의 사업 분야를 등록합니다. P2P 대출 회사는 투자자와 차입자를 연결하는 서비스를 제공하지만, 현행 베트남 법률에는 P2P 대출 활동에 대한 규정이 없습니다. P2P 대출 회사는 신용 계약 체결 시 제3자를 통해 운영되기 때문에 이러한 활동의 국가 관리에 많은 어려움을 초래합니다.

이러한 과제들을 통해 완전한 법률 시스템, 특히 금융 기술 개발을 위한 시범적 법률 체계 구축이 시급하다는 것이 분명해졌습니다. 황콩지아칸 씨는 다른 국가들의 경험을 바탕으로 새로운 법률 체계를 구축할 때 혁신 촉진, 공정한 경쟁 환경 조성, 금융 시장 안정성 확보, 위험 최소화, 그리고 고객 보호라는 두 가지 목표 사이에서 균형을 맞춰야 한다고 강조했습니다. 가장 이상적인 것은 높은 확실성을 갖춘 개방적인 환경을 조성하는 것이며, 베트남 또한 이러한 추세를 따라야 합니다.

칸 씨에 따르면, 금융 기술에 대한 법적 틀을 구축하는 전반적인 목표는 디지털 경제에서 금융 시장 발전의 핵심 목표인 금융 포용성, 금융 안정성, 금융 건전성, 소비자 보호에 부합해야 합니다. 따라서 다음 10가지 기본 원칙을 준수해야 합니다. (1) 금융 기술 혁신 지원, (2) 금융 서비스의 혁신과 창의성 보장, (3) 법률 문서 간 규정 중복 제거, (4) 국가 차원의 금융 기술 규정 수립, (5) 금융 서비스 기업의 소비자 보호 장려 정책 개발, (6) 기술 중립적 규칙 수립, (7) 기존 기업과 신규 기업 간의 공정한 경쟁 환경 조성, (8) 금융 기술 사이버 보안 증진, (9) 금융 데이터 표준 및 상호운용성 개발 지원, (10) 금융 서비스 부문의 국제 관행 준수.

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