금리 상황
현재 베트남 국민의 최대 69%가 은행 계좌가 없고, 은행 및 금융 서비스를 이용할 수 없으며, 3,340만 명 이상이 비공식 부문에서 일하고 있습니다. 이들은 전당포와 소액금융 사업체의 주요 고객으로 간주됩니다.
한편, FiinGroup 통계에 따르면 베트남의 GDP 대비 소비자 신용 비율은 여전히 역내 다른 국가들에 비해 매우 낮습니다. 현재 홍콩의 GDP 대비 소비자 신용 비율은 90.54%이며, 한국, 말레이시아, 일본, 싱가포르, 대만, 중국은 모두 50%를 넘는 반면, 베트남의 소비자 신용 비율은 27.17%에 불과합니다.
베트남 소비자 신용 잔액 여전히 낮아 (사진: Fiin Group)
위 수치는 소비자 대출 활동이 아직 시장 수요를 충족하지 못하고 있음을 보여줍니다. 이는 채권 회수 능력, 대출 심사 절차, 그리고 가장 중요하게는 대출 금리가 현재 위험 수준에 적합한지 여부 등 여러 요인에서 비롯됩니다.
조사 결과, 이 지역의 일부 국가는 대출 금리 및 전당 서비스 수수료에 대한 구체적인 규정을 가지고 있으며, 이는 베트남과는 상당히 다릅니다. 예를 들어, 싱가포르의 경우, 최고 금리가 월 1.5%를 초과하지 않으며, 다음과 같은 추가 수수료에 대한 구체적인 규정이 있습니다. 전당과 관련된 불필요한 정보 변경 절차에 대해 미화 2달러의 수수료를 징수합니다. 상환자가 더 이상 저당권 증서를 보유하지 않을 경우, 담보 재산을 상환하는 데 미화 10달러의 수수료를 징수합니다. 타인에게 담보된 자기 소유 재산을 소유자가 상환하는 경우 미화 10달러의 수수료를 징수하며, 위의 사항 외에 추가 수수료를 징수할 수 없다는 명확한 규정이 있습니다.
태국, 말레이시아, 홍콩 등 일부 국가와 지역에서도 월 3.5% 정도로 변동하는 이자율 상한에 대한 규정이 있으며, 일부 추가 수수료와 비용을 명시하고 있습니다.
베트남에서는 신용기관법에 따라 운영되는 금융회사는 국가은행의 허가를 받아 이자율을 자체적으로 조정할 수 있습니다.
한편, 민법상 전당포는 대출 금리를 연 20% 이하로 제한해야 하지만, 대출 비용을 충당하기 위해 추가 수수료를 징수할 수 있습니다. 현재 대출 심사 수수료, 주택 담보 대출 관리 수수료 등 수수료에 대한 구체적인 규정은 없습니다.
소비자 대출자에게 가장 먼저 고려되는 사항은 이자율입니다.
그러나 소비자 대출 활동의 특성상 규제와 금리가 상이하기 때문에, 소비자 금융 대출 활동을 효과적으로 관리하기 위해서는 공통법을 제정해야 한다는 의견이 많습니다. 또한, 많은 전문가들은 장기적으로 민법상 금리 상한제 폐지를 검토해야 한다고 주장합니다. 현재로서는 금리 상한제만이 "블랙크레딧" 활동을 규제할 수 있습니다.
이자율 상한선을 폐지해야 할까?
전당포 대출 금리 문제와 관련하여, ANVI 법률 사무소의 쯔엉 탄 득 변호사는 소비자 대출 업체와 전당포 서비스 업체 모두 금리 상한 및 서비스 수수료 규제로 인해 대출에 어려움을 겪고 있다고 말했습니다. 따라서 관리 기관은 이러한 활동을 규제하고 관리할 수 있는 규정을 마련해야 하며, 시장이 발전할 수 있는 여건을 조성하면서도 통제 범위를 벗어나지 않도록 법적 통로를 마련해야 합니다.
둑 변호사는 또한 전당포 대출 회사의 활동은 국가 기관의 허가 하에 운영되기 때문에 여전히 합법적이고 유효하며 정당하다고 말했습니다. 전당포의 활동은 시장에도 필수적입니다. 그러나 모든 문제에는 부정적인 측면과 한계가 있으며, 전당 서비스도 예외는 아닙니다.
변호사 Truong Thanh Duc - ANVI 법률 사무소 이사
이전에도 전당포 대출 서비스에 대한 구체적인 규정이 있었으나, 해당 규정은 불합리한 점이 많아 삭제되었습니다. 현재는 전당포 대출 서비스에 대한 법적 장치가 마련되어 있으며, 중요한 것은 이를 어떻게 이해하고 기준과 합리성에 따라 적용하느냐입니다.
전당포 이자율에 대해 둑 씨는 상한 이자율을 적용하려면 은행과 금융기관에만 적용해야 한다고 말했습니다. 민사상 관계든 다른 관계든 상한 이자율은 없어야 합니다. 원칙, 원칙, 정신, 그리고 시장에 따라야 합니다.
대신, 고리대금의 상한선을 하나만 정해야 합니다. 만약 상한선이 있다면, 매우 구체적인 수준이 있어야 합니다. 금리는 시장 상황에 따라 결정되어야 하며, 아무런 근거 없이 상한선에 적용할 숫자를 만들어서는 안 됩니다. 그렇지 않으면, 상한선은 그대로 유지하면서 전당포가 수수료를 징수하도록 해야 합니다."라고 Duc 변호사는 분석했습니다.
그러나 일부에서는 전당포가 현재처럼 수수료를 징수할 수 있도록 허용하더라도, 전당 대출에 적용될 수 있는 수수료 수준과 유형을 관리하는 구체적인 규정이 여전히 존재한다는 의견이 여전히 존재합니다. 이는 차용인이 불합리한 수수료로 인해 계약상의 전체 수수료와 이자율이 과도하게 높아지는 것을 방지하고, 대출 기관이 개발 방향을 더욱 명확하게 설정할 수 있도록 구체적인 운영 지침을 마련하는 데 도움이 되는 방안입니다.
이 문제와 관련하여, "베트남 소비자 금융 시장의 현황과 건전한 발전을 위한 해결책" 세미나에서 FiinGroup의 시장 조사 및 컨설팅 서비스 부문 전무이사인 Le Xuan Dong 씨는 현재 2015년 민법에 규정된 대출 금리 상한선뿐만 아니라 비공식 신용 기관의 대출 금리 상한선 및 기타 수반되는 서비스 수수료에 대한 구체적인 규정을 제정해야 한다고 말했습니다.
같은 의견을 공유하는 ICIC 로펌의 창립 멤버인 변호사 응우옌 찐 득(Nguyen Trinh Duc)도 전당업 활동의 이자율은 연 20%를 초과해서는 안 되지만 수수료에 대한 규정은 없다고 말했습니다.
이러한 수수료는 합리적이며, 전당포 사업체는 고객에게 서비스를 제공하는 데 발생하는 실제 비용을 부담해야 합니다. 따라서 관리 기관은 관리 용이성을 위해 총 이자율과 수수료에 대한 지침을 제공하고, 상한선을 정하는 회람을 제시해야 합니다.
응우옌 마이 교수 - 외국인투자기업협회 회장.
그러나 단기적으로 이자율 상한선을 철폐해야 하는지에 대한 질문에 외국인투자기업협회 회장인 응우옌 마이 교수는 현재로서는 철폐해서는 안 되며, 소비자 대출 시장이 아직 초기 단계에 있기 때문에 장기적인 관점이 필요하다고 답했습니다.
"금리 상한선 철폐를 위한 조건은 당분간 더 마련되어야 합니다. 아직 목표하고 있지만, 계산이 필요합니다. 전당포를 육성하는 것뿐만 아니라 기준 이하 계층이 비교적 낮은 금리로 대출을 받아 생활 여건을 확보할 수 있도록 하는 것이 목표이기 때문입니다. 이는 양측 모두에게 이롭기 때문에 향후 필요하다면 금리 상한선 철폐를 검토할 것입니다."라고 응우옌 마이 교수는 말했습니다.
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