옌 씨는 지인의 소개로 빈찬군(호치민시)에 있는 150㎡ 면적의 22억 동(VND)짜리 토지를 발견했습니다. 토지를 보고 나서 옌 씨는 매우 마음에 들었습니다. 현재 15억 동(VND)을 보유하고 있는데, 이 토지를 매입하면 7억 동(VND)을 더 빌려야 합니다. 옌 씨는 "이 토지가 정말 마음에 들긴 하지만, 2023년보다 금리가 많이 떨어졌음에도 불구하고 지금은 은행에서 대출을 받을 엄두가 나지 않습니다. 앞으로 금리가 더 떨어지면 다시 고려해 보거나, 제 예산에 맞는 토지를 찾아 빚 상환 부담을 덜어보려고 합니다."라고 말했습니다.
남 씨도 호치민시 12구에 아파트를 사고 싶어 하지만, 은행에서 대출을 받아야 한다는 생각에 걱정이 앞섰습니다. "이 아파트를 사면 은행에서 5억 동을 더 빌려야 합니다. 첫해에는 연 8.5%의 우대 금리가 적용되고, 이듬해에는 11~12%로 인상되어 원금과 이자를 합쳐 매달 약 900만 동을 갚아야 합니다. 이 대출은 가계 경제 에 큰 부담이 되어, 금리가 더 내려갈 때까지 아파트 구매를 잠시 미루기로 했습니다."
Batdongsan.com.vn의 최근 설문 조사에 따르면, 응답자의 70%는 주택담보대출을 받기 전에 은행 금리가 지속적으로 하락할 때까지 기다릴 것이라고 답했습니다. 65%는 금리가 여전히 높고 매우 높다고 답했습니다. 많은 사람들은 현재 금리로는 주택 구매자가 제대로 계산하지 않으면 은행에 제때 이자를 전액 납부할 수 없을 것이라고 생각합니다. 이는 은행이 대출 상품에 따라 일반적으로 첫해에만 우대 금리를 제공하기 때문입니다. 우대 기간이 끝나면 시장 변동 금리는 소득이 불안정하고 생활비 부담이 큰 직장인에게는 쉽지 않습니다. 따라서 주택담보대출을 받으려는 많은 사람들에게는 "옷은 옷감에 맞게 재단하는" 것이 지금의 선택입니다.
많은 경제 전문가들은 은행 대출이 충분한 돈을 모으지 않고도 부동산을 소유할 수 있는 인기 있는 방법이라고 말합니다. 현재 은행들은 다양한 금리와 15~20년 상환 기간을 갖춘 다양한 주택 담보 대출 상품을 제공하고 있으며, 일부 은행은 고객의 니즈에 맞춰 30~35년 상환 기간을 제공하기도 합니다. 하지만 대출 기간과 관계없이 가장 중요한 것은 부채 상환 능력을 확보하는 것입니다.
대출 금액을 결정할 때, 차용자는 과도한 재정적 부담을 피하기 위해 부채 비율을 고려해야 합니다. 대출 처리 과정에서 대출 기관은 최대 대출 가능 금액, 원금, 그리고 월 이자 상환액에 대한 정보를 제공하는 경우가 많습니다. 주택 담보 대출 금액은 일반적으로 소액이 아니므로, 개인 고객은 대출 금액을 결정하기 전에 가족 소득과 생활비를 포함하여 자신의 재정 능력을 신중하게 평가해야 합니다. 이를 통해 차용자는 월 상환 능력을 관리할 수 있습니다.
세빌스 베트남의 수석 이사인 수 응옥 크엉 박사는 많은 은행들이 부동산 가치의 최대 80%까지 대출을 제공하지만, 고객은 40~50% 정도만 대출받는 것이 좋다고 말했습니다. 이는 일상생활과 주택 담보 대출 상환의 균형을 맞추는 데 도움이 되는 "황금 비율"로 여겨집니다. 예를 들어, 아파트 가격이 20억 동(VND)이라면, 이상적인 대출 금액은 아파트 가격의 40%에 해당하는 8억 동(VND)입니다. 하지만 대출 상환 능력을 확보하기 위해서는 주택 구매자가 가족의 총 소득을 고려하고 대출 금액, 대출 기간, 금리를 고려하여 매달 상환해야 할 금액을 계산해야 합니다.
실제로 2023년 초부터 국가은행은 운영 금리를 반복적으로 인하하여 예금 및 대출 금리를 인하할 수 있는 여건을 조성했습니다. 현재까지 예금 금리는 지난 10년 중 최저 수준을 기록하고 있으며, 주택담보대출 금리 또한 크게 하락했습니다. 대출 금리가 낮아짐에 따라 주택 구매 시 자금 부담도 완화되었습니다. 그러나 우대 금리 기간은 보통 12개월에서 24개월로 그리 길지 않으며, 우대 변동 금리 기간이 끝나면 다시 인상될 것입니다. 주택 가격이 여전히 매우 높은 것은 말할 것도 없고, 소득원이 안정적이지 않다면 주택 구매를 위해 대출을 받아서는 안 됩니다.
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