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은행은 더 이상 '저축'을 우선시하지 않는가?

위험 준비금은 단순히 "안전장치"일 뿐만 아니라 은행의 "저축"이기도 합니다. 최근 많은 은행들이 이전 단계에서 이연 또는 유예되었던 부채를 처리하면서 위험 준비금을 줄이거나, 성장을 우선시하기 위해 준비금을 줄이는 방안을 수용했습니다.

Báo Đầu tưBáo Đầu tư29/12/2024

많은 은행의 위험 완충액이 급격히 감소

2025년 2분기 재무 보고서에 따르면 증권거래소에 상장된 은행의 85%가 긍정적인 이익 성장을 기록했으며, 절반 이상의 은행이 두 자릿수 이익 성장을 기록했습니다. 특히SHB , PGBank, Sacombank, VietinBank, SeABank 등 많은 은행이 30~80%의 이익 증가를 기록했습니다.

그러나 재무 보고서에 따르면 올해 상반기에 높은 이익 성장을 유지하기 위해 많은 은행이 위험 완충액을 줄이는 것을 감수해야 했습니다.

부실채권 충당률 측면에서 선두를 달리고 있는 곳은 국유 상업은행("빅4")이지만, 그중에서도 올해 상반기 부실채권 충당률을 높인 곳은 아그리 뱅크(Agribank) 뿐입니다. 별도 중간 재무 보고서에 따르면, 2025년 6월 말 기준 아그리뱅크의 부실채권 충당률은 148.6%로 연초 대비 16.8% 증가했습니다.

한편, BIDV 의 부실채권 보장률(통합재무제표 기준)은 88%에 불과해 2024년 말 133.7%, 2025년 1분기 말 96.8%에 비해 급격히 감소했습니다. BIDV의 부실채권 총액은 2025년 상반기에 49% 증가해 43조 1,400억 동에 달했지만, 충당금은 9.5%만 늘어나 부실채권 보장률이 급격히 감소했습니다.

Vietcombank는 시스템 전체에서 부실채권 충당률(213.8%)에서 여전히 선두를 달리고 있지만, 작년 말(223.3%)에 비해 감소세를 보였습니다. VietinBank의 부실채권 충당률은 작년 말 170.7%에서 134.8%로 떨어졌습니다.

대부분의 사립 주식회사 상업은행도 점차 위험 완충력을 감소시키는 상태에 있으며, 현재 부실채권 보장 비율이 100%가 넘는 은행은 극소수에 불과합니다.

구체적으로 MB의 부실채권 충당률은 2025년 6월 말 88.9%에 그쳤는데, 이는 2024년 말 92.3%보다 낮은 수치입니다. HDBank의 부실채권 충당률은 47.1%에 불과하여 작년 말 약 68%에 비해 크게 낮습니다. SHB의 부실채권 충당률은 현재 58%로, 작년 말에는 약 64%였습니다. 마찬가지로 LPBank도 부실채권 충당률을 작년 말 83.3%에서 2025년 2분기 말 75%로 낮췄습니다. 부실채권 충당률이 낮은 은행으로는 VIB(37.16%), NamABank(39%), EximBank(41%), MSB(55.5%) 등이 있습니다.

2022년부터 현재까지 전체 은행 시스템의 부실채권 충당률은 급격히 감소했습니다. 2022년 3분기 부실채권 충당률은 143.2%였지만, 2023년 3분기에는 100% 아래로 떨어졌고, 2025년 1분기 말에는 약 80%에 그쳤습니다.

아직 백업 용량을 개선해야 합니다.

주주들의 이익 성장에 대한 압력이 매우 높은 상황에서, 시중은행들이 성장을 우선시하기 위해 충당금 적립을 줄이는 것은 당연한 일입니다. 더욱이, 현재의 경제 상황 또한 이전 시기와 크게 달라져, 충당금 적립률 감소는 지난 몇 년간의 추세이기도 합니다.

최근 국가은행은 은행이 유지해야 하는 자기자본비율의 결정 및 최소값에 대한 지침을 제공하는 통지문 제14/2025/TT-NHNN을 발표했습니다. 여기에는 핵심자본비율(Tier 1), Tier 1 자기자본비율, 최소자기자본비율 등이 포함됩니다.

이 회람은 자본보전완충자본(CCB), 경기대응완충자본(CCyB), 그리고 시스템적으로 중요한 상업은행을 위한 자본완충자본 등 자본완충자본에 대한 규제를 처음으로 도입합니다. 이는 바젤 III 이행을 추진하는 동시에 중앙은행의 신용한도 배분 메커니즘을 폐지하기 위한 로드맵의 중요한 전제가 됩니다.

전문가들에 따르면, 2020년부터 2022년까지 코로나19의 영향으로 부실채권이 급증하면서 많은 은행들이 부채 구조조정, 고객 채무 연장 및 이연을 시행해야 했습니다. 또한 이 기간 동안 은행들은 위험 대비 충당금을 확대했습니다. 그러나 위 기간 동안 발생한 모든 이연채권과 이연채권은 이미 처리되었기 때문에, 특히 "빅4" 은행들은 매우 높은 부실채권 충당률을 유지할 필요가 없습니다.

최근 신용기관 부실채권 처리 시범 시행에 관한 결의안 제42/2017/QH14호가 만료되자 일부 은행들은 "채무자"들의 늑장 대응과 비협조로 인한 담보 회수 및 처리의 어려움을 우려하여 적극적으로 충당금을 확대했습니다. 그러나 최근 신용기관법(개정)이 통과되면서 신용기관의 담보 압류권이 합법화되면서 은행들의 이러한 우려도 해소되었습니다. 따라서 부실채권의 담보 범위는 축소되었지만, 은행 입장에서는 큰 위험 부담은 아닙니다.

사실, 위험 준비금은 단순히 '안전 장치'일 뿐만 아니라, 은행의 '저축'이기도 하며, 많은 경우 이 금액은 은행 이익 증가에 크게 기여합니다.

올해 상반기에는 많은 은행들이 부채 회수 및 위험 관리(준비금 충당) 급증에 힘입어 큰 폭의 이익을 기록했습니다. 특히, Agribank의 상반기 기타 사업 순이익은 약 6조 동(신용 부문에 이어 두 번째)에 달했으며, 91% 이상 증가했습니다. Techcombank는 대부분의 사업 활동이 2024년 동기 대비 감소한 반면, 기타 사업 순이익만 해도 같은 기간 대비 3.1배 증가했습니다(이 부문 수익의 66% 이상이 위험 관리가 포함된 부채에서 발생했습니다). 마찬가지로 ACB, LPBank 등도 기타 사업 순이익이 2~3배 증가했습니다(주로 위험 관리가 포함된 부실 채권 회수).

따라서 분석가들은 은행들이 지급준비율을 개선하고, 자산을 보호하며, 시장 신뢰를 강화해야 한다고 권고합니다. 베트남 은행 시스템의 자본 부족(자본적정성비율이 역내에서 낮은 수준)과 신용 성장이 빠른 상황, 그리고 중앙은행이 일부 은행에 대한 "여유"를 확대한 상황에서, 지급준비율 완충 능력 강화는 더욱 절실합니다.

출처: https://baodautu.vn/ngan-hang-khong-con-uu-tien-cua-de-danh-d347562.html


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