은행과 부실채권의 "문제"

병목

15-8-뉴스.jpg — 티엔퐁 상업은행에서 거래하는 고객들. 사진: 꽝타이

Wichart 데이터에 따르면 상장 은행 27곳 중 3~5등급 은행의 총 부실채권 잔액은 2024년 말 대비 16% 이상 증가하여 267조 3,290억 동(VND)에 달했습니다. 이는 해당 시스템 역사상 최고치입니다. 2025년 2분기 재무 보고서 통계에 따르면 대부분의 은행에서 부실채권이 증가했으며, 그중 소규모 또는 대형 은행을 포함한 최대 19개 은행과 빅4 은행까지 두 자릿수 증가율을 기록했습니다.

절대 가치 기준으로 BIDV는 부실채권이 14조 1,040억 동(49%) 증가하여 업계 1위를 차지했으며, 2025년 6월 30일 기준 총 부실채권은 43조 1,400억 동(49%)에 달했습니다. VietinBank는 부실채권 잔액이 24조 8,130억 동(3조 4,610억 동, 16%) 증가했습니다. Vietcombank와 Sacombank의 부실채권도 각각 1조 6,120억 동과 1조 5,320억 동 증가하여 15조 5,760억 동과 14조 1,170억 동을 기록했습니다. TPBank는 3조 8,030억 동에서 5조 8,370억 동으로 53% 증가하여 그 비율이 급격히 증가했습니다. 한편, PGBank는 42%, Nam A Bank는 40% 증가했습니다.

그러나 2분기 말 기준 부실채권이 감소한 은행은 7개로, 평균 감소율은 11%였습니다. 대출 건전성이 개선된 은행은 다음과 같습니다: NVB(-29%), ABB(-14.8%), VietABank(-11%), Agribank(-8.3%),ACB (-8%), BaoVietBank(-4.6%), Vietbank(-0.4%).

부실채권 정리와 관련하여, 베트남은행협회(VNBA)는 방금 농업환경부, 법무부 , 베트남국립은행에 문서를 보냈는데, 여기에는 신용기관(CI)이 부실채권을 정리하기 위해 부동산을 담보로 받을 때 겪는 어려움과 문제점이 반영되어 있습니다.

고객의 채무 상환 의무를 대체하기 위해 부동산을 담보로 받는 것은 주로 두 가지 형태로 이루어집니다. 은행과 고객이 부채를 상쇄하기로 합의하거나, 신용 기관이 여러 차례 경매가 실패한 후 집행 기관으로부터 해당 부동산을 돌려받습니다.

신용기관법에 따르면 은행은 부동산 거래를 할 수 없지만, 채무 회수를 위해 최대 5년까지 부동산을 보유할 수 있습니다. 그러나 많은 지역의 토지등기소와 농림부, 환경부는 담보자산의 소유권 변경 및 신용기관으로의 소유권 이전을 거부해 왔습니다.

VNBA에 따르면 소유권 등록 불능은 여러 가지 결과를 초래합니다. 첫째, 신용기관은 자산을 경매할 수 없으며, 매매계약서는 공증될 수 없습니다. 신용기관이 판결 집행을 위해 다시 경매에 참여하는 것은 현실적으로 불가능합니다. 이러한 자산의 특성상 여러 차례 경매가 실패했기 때문입니다.

둘째, 국가은행 규정에 따라, 금융기관은 자산의 가치를 대차대조표 계정(계정 387)에 기록하기 위해 법적 소유권을 증명하는 서류를 모두 갖추어야 합니다. 소유권 이전을 등록할 수 없기 때문에 금융기관은 해당 자산에 대한 회계 처리를 할 수 없으며, 이는 자산 수령 목적을 달성할 수 없게 합니다.

셋째, 재산 분쟁 위험이 매우 높습니다. 고객이 부동산을 양도했더라도 법적으로는 채무가 여전히 남아 있으며 계속 발생합니다. 이는 향후 분쟁 및 소송의 위험을 초래하며, 특히 부동산 가격이 상승하면 이전 소유주가 부동산을 회수할 수 있습니다.

매듭을 풀다

이러한 상황에서 VNBA는 농림환경부가 농림환경부에 신용기관이 고객과의 계약을 통해 자산을 수령하는 경우와 집행 기관으로부터 자산을 수령하는 경우 모두에 대해 권리 이전 또는 부동산 변경 사항을 등록할 수 있도록 안내하는 문서를 발행할 것을 권고합니다. 등록 후, 신용기관은 처리 결정일로부터 5년 이내에 부동산을 매매, 양도 또는 재매수할 책임이 있습니다.

VNBA는 또한 국립은행에 부채에 할당된 자산, 부채 상환 의무 대신 수령한 자산, 신용 기관이 고객의 의무 대신 수령한 부동산에 대한 회계 처리 지침, 신용 기관이 이러한 자산을 5년간 보유할 경우 위험 조항을 설정하는 방법에 대한 지침을 연구하고 발행할 것을 요청했습니다.

VIS Rating의 수석 애널리스트 판 두이 훙 이사에 따르면, 국회는 부실채권 회수에 관한 중요한 법적 체계를 법률에 통합하는 신용기관법 개정안을 최근 통과시켰습니다. 이 개정안은 은행이 담보를 압류할 수 있도록 권한을 부여하고 특정 형사 사건에서 은행의 담보가 압류되는 것을 방지할 것으로 예상됩니다. 이는 은행에 긍정적인 신호이며, 업계의 병목 현상을 해소하고 현행 법적 공백을 극복하는 데 도움이 될 것입니다. 또한 부실채권 처리에 관한 국회 결의안 42호의 주요 조항을 계승할 것입니다.

헝 씨는 개정된 법률이 은행의 부실채권 회수와 자산 품질 및 수익 개선에 도움이 될 것으로 기대하고 있습니다. 동시에 고객의 부채 상환에 대한 인식을 높이는 데에도 도움이 될 것입니다.

"또한, 소규모의 지역적으로 분산된 부실채권을 모니터링하는 데 드는 운영 비용이 절감되고 부실채권 회수 수익이 증가함에 따라 소매 은행의 수익성도 개선될 것입니다. 은행의 담보 자산 대부분이 부동산이기 때문에 2025년 부동산 2차 시장 회복 또한 은행의 담보 청산 과정에 지속적으로 도움이 될 것입니다."라고 Hung 씨는 말했습니다.

국가은행이 발표한 2025년 2분기 신용기관 경영 동향 조사 결과에 따르면, 신용기관들은 3분기에 부실채권 비율이 더욱 급격히 감소할 것으로 예상하고 있습니다. 동시에, 신용기관들은 2025년 말까지 전체 시스템의 평균 부실채권/신용잔액 비율에 대한 전망치를 조사 기간 대비 지속적으로 낮추고 있습니다.

출처: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html